Безналичные розничные платежи и перспективы их распространения

Состояние современной системы розничных платежей характеризуется тенденцией постепенного сокращения доли наличных и ростом доли безналичных платежей. Этот процесс начался во второй половине ХХ в. в развитых странах и в настоящее время охватил все экономики мира.

Впрочем, доли, которые занимают безналичные платежи в розничном товарообороте отдельных стран, сегодня сильно различаются: от 91% в Исландии до нескольких процентов в ряде стран Восточной Европы. В России на долю безналичных платежей в 2010г. пришлось лишь около 6% розничных платежей.

В связи с изменениями соотношения платежных инструментов в структуре розничных платежей перед регуляторами платежного рынка, финансовыми организациями и компаниями реального сектора встает вопрос о том, какой облик примет система розничных платежей в будущем. Некоторые исследователи, а вслед за ними и политики считают, что в ближайшем будущем обращение наличных денег в привычном для нас понимании (банкноты и монеты) завершится, а их место займут различные безналичные платежные инструменты (банковские платежные карты, электронные деньги). К причинам отказа от использования наличных обычно относят высокие издержки их обращения (расходы на производство, эмиссию, организацию обращения, а также расходы, связанные с уничтожением ветхих банкнот). Также распространена точка зрения, что, анонимный характер наличных является питательной средой для теневой экономики [3].

Основные средства платежа. Базовые требования.

В качестве средств платежа при осуществлении розничных операций сегодня применяются наличные деньги (банкноты, монеты), депозитные деньги (платежные банковские карты (кредитные, дебетовые)), чеки и банковские переводы, а также электронные деньги, природа которых близка к частным деньгам. Каждое средство платежа имеет свои особенности, которые позволяют ему занимать определенное положение на розничном платежном рынке.

Попробуем выделить характеристики, присущие идеальному средству платежа. Принципиальные отличия упомянутых средств платежа:

наличные деньги - эмитируются центральным банком;

депозитные деньги - различные механизмы доступа к банковскому счету;

электронные деньги - «хранимая» электронно-денежная стоимость, представленная требованием к эмитенту, которое выпускается при получении денежных средств эмитентом для совершения платежей и которое принимается в качестве средства платежа иными учреждениями, отличными от эмитента «электронных денег» [2].

Для того чтобы выявить, какими конкурентными преимуществами обладают те или иные платежные инструменты, сформулируем базовые требования, предъявляемые к средству платежа (обмена). Среди базовых требований выделим: простота использования; технологичность использования; устойчивость к мошенничеству; анонимность; универсальность; обращаемость; автономность; обеспечение микроплатежей; портативность; время использования; ликвидность; экономически рациональная стоимость обслуживания торговой операции для покупателей; экономически рациональная стоимость обслуживания торговых операций для продавцов; удобство расчетов в сети Интернет; удобство управления личными финансами.

Кроме того, следует упомянуть также и факторы, значимые для финансовых институтов, эмитирующих деньги в различных формах: затраты, связанные с эмиссией; возможность получения эмиссионного дохода. Имеются в виду не комиссионные доходы, связанные с платежными операциями, а возможность получать доход непосредственно от эмиссии (сеньораж) или от использования полученных в качестве депозита (предоплаты) средств.

Анализ соответствия средств платежа базовым требованиям показывает, что в настоящее время наличные деньги по-прежнему наилучшим образом соответствуют представлениям о наиболее удобном средстве платежа. Именно поэтому они остаются лидирующим инструментом в расчетах не только в Российской Федерации, но и во многих странах, где инфраструктура безналичных платежей более развита.

Можно ли сэкономить при переходе на безналичные расчеты.

Стоимость платежа складывается из нескольких составляющих. Это постоянные и переменные расходы при проведении трансакции. В случае электронных платежей постоянная составляющая, складывающаяся из стоимости необходимой инфраструктуры, оказывается больше.

Переменная составляющая связана со всеми расходами, которые зависят от количества проведенных трансакций [1].

Использование платежных инструментов должно соответствовать схеме: использование наличных денег при небольших платежах, дебетовых карт – для средних платежей и других инструментов – для крупных сделок. Помимо экономических и инфраструктурных условий для развития безналичных платежей не менее важную роль будут играть и психологические факторы, сопутствующие распространению любых инноваций.

Как быстро в России безналичные деньги придут на смену наличным.

Оценка темпов распространения новых платежных инструментов должна учитывать не только уровень развития самого новшества (экономические и технологические аспекты), но и готовность людей использовать это новшество. Для измерения такого рода диффузии инноваций в современном обществе социальными науками наработан необходимый методологический аппарат, который может быть использован для анализа динамики развития различных платежных инструментов [4].

Таким образом, мы видим, что удельные затраты на одну платежную операцию в розничных расчетах для различных платежных инструментов в целом отличаются несущественно, а реальная экономия может достигаться за счет выбора наиболее приемлемой для конкретных обстоятельств формы расчетов.

Рост количества безналичных операций по оплате товаров и услуг в розничной торговле будет продолжаться, и можно ожидать, что доля безналичных расчетов в России увеличится, хотя количество самих наличных денег в экономике, скорее всего не уменьшится. В то же время в условиях одновременной эксплуатации инфраструктуры, необходимой для наличных платежей, и развития инфраструктуры безналичных расчетов сложно рассчитывать на какую-либо экономию общественных затрат от увеличения доли безналичных платежей.