Будущее цифровых платежей в рамках Евразийского экономического союза

Б удущее цифровых платежей в рамках Евразийского экономического союза (далее – ЕАЭС) становится всё более актуальной темой в условиях глобальной цифровизации финансовых систем. Страны ЕАЭС как многие другие государства, активно работают над внедрением цифровых валют, однако находятся на разных этапах этого процесса. Это соответствует мировым тенденциям, где синхронность в развитии цифровых валют отсутствует: по данным на июнь 2023 года, страны, представляющие 98 % мировой экономики, находились на различных стадиях разработки цифровых версий своих валют.

Особое значение для стран ЕАЭС приобретает сотрудничество в интеграции региональных систем быстрых платежей (далее – СБП). Это сотрудничество может значительно ускорить финансовые операции, снизить операционные затраты, улучшить доступность финансовых услуг и инвестиций, а также облегчить трансграничную торговлю. Интеграция цифровых платежей позволит повысить деловую активность, улучшить условия ведения бизнеса и снизить зависимость от международной платежной инфраструктуры, такой как SWIFT1.

На фоне западных санкций, которые фактически изолировали Россию от мирового рынка капитала, особое внимание уделяется развитию расчетов в национальных валютах и созданию единой платежной единицы для торговли с дружественными странами. Это шаг, который не только способствует экономической независимости, но и открывает новые возможности для интеграции финансовых систем стран ЕАЭС2.

Материалы и методы

В рамках исследования применялся целый ряд методических приемов. Тщательное изучение актуальных источников, охватывающих вопросы развития цифровых валют и платежных механизмов. С це- лью поиска и анализа стратегий цифровизации валют в государствах ЕАЭС и анализа взаимодействия национальных систем мгновенных платежей использовался сравнительный метод. Также осуществлялся критический отбор поступающей информации, что способствовало более углубленному изучению и взвешиванию экономических преимуществ и последствий включения цифровых платежей в экономический обиход государств ЕАЭС. Кластерный анализ способствовал систематизации и структурированию обширного массива данных. Селекция материалов производилась из различных источников, как национального, так и международного уровня, включая экспертные оценки и профессиональные обзоры. Данный подход дал базу для комплексного осмысления темы и позволил выстраивать предположения о дальнейшей роли цифровых платежей в экономическом развитии стран – участниц ЕАЭС.

Результаты исследования

Перспективы цифровых платежей в рамках ЕАЭС обещают значительные изменения в финансовом взаимодействии между странами-членами. Фундаментальными стратегическими целями региона становится объединение систем быстрых платежей, а также активное продвижение национальных цифровых валют. Эти действия несут в себе потенциал трансформации общего рынка, расширения опций транзакций и повышения их эффективности. Ожидаемый результат от внедрения цифровых инструментов – это минимизация времени и расходов на проведение платежей, что способствует экономическому сближению государств союза.

Ключевым моментом на пути к единому цифровому пространству ЕАЭС является создание и внедрение общей цифровой валюты, которая будет способствовать более прозрачным и эффективным расчетам между странами союза. Такой шаг позволит уменьшить зависимость от внешних платежных систем и предоставить реальную альтернативу таким системам, как SWIFT. Тем не менее успеха можно достичь только при условии гармонизации правовых рамок, которые будут стимулировать равномерное развитие цифровых технологий и их интеграцию в экономики стран-участников.

Интеграция, развитие цифровой инфраструктуры и ускорение международных платежей – всё это направлено на укрепление экономической самостоятельности и стабильности в рамках ЕАЭС. Цифровые платежи неизбежно станут катализатором для достижения этих амбициозных целей с учетом постоянно возрастающего внимания к цифровой экономике.

Обсуждение результатов

Переход к цифровой экономике стал ключевым моментом в мировой экономической динамике последних лет, привнося глубокие изменения в разработку и реализацию бизнес-моделей на всех уровнях – от местного до глобального. Движущей силой этого процесса является цифровизация, стимулирующая изменение стандартов ведения бизнеса и управления экономиками наций [1]. В одном из эпицентров этих глобальных изменений находится ЕАЭС, образованный на основании договора, подписанного в Астане 29 мая 2014 года лидерами России, Беларуси и Казахстана. Основная цель ЕАЭС – способствовать экономическому росту через интеграции и сотрудни-чество,нацеленное на модернизацию и повышение конкурентоспособности экономик стран-участниц в контексте внешнеэкономической среды. К исходному трио присоединились Армения в январе и Кыргызстан в августе 2015 года [2].

Еще один важный момент в истории ЕАЭС произошел в январе 2023 года, когда в Тегеране был подписан меморандум о свободной торговой зоне с Ираном. Подписание этого документа открывает новые возможности сотрудничества и торговли, расширяя границы влияния и экономической интеграции в рамках ЕАЭС [3].

В рамках проведенного аналитического исследования командой под руководством Ю.Г. Швецова были выявлены и исследованы ключевые трансформации в банковском секторе, вызванные переходом к цифровой экономике, с особым вниманием к изменениям в странах, входящих в ЕАЭС. В исследовании был затронут вопрос внедрения инновационных банковских продуктов, сформированных на основе технологий искусственного интеллекта, а также проведен анализ воздействия классических платежных систем и растущей популярности криптовалют. Результаты работы отражают значимость происходящих преобразований в области финансового посредничества и подчеркивают их роль в формировании направлений развития цифровой платежной экосистемы региона на ближайшее будущее [4].

В статье В. Белова подробно рассмотрены ключевые моменты, отмечающие российское председательство в ЕАЭС в 2018 году, и подчеркиваются наиболее значимые шаги к углублению экономической интеграции. Стремление к созданию единого рынка и развитие новаторских экономических направлений выставлены как фундаментальные элементы, способствующие оптимизации международных платежей и содействующие продвижению экономического прогресса на территории союза [5]. Аналогично, в исследовании Б.Д. Хусаинова и его коллег презентован широкомасштабный анализ взаимозависимости качественных параметров роста экономики от степени цифровой интеграции.Подробный экзамен последствий цифровых инноваций для интеграционных процессов и финансовой стабильности создает основу для прогнозирования усиления экономических связей между странами союза. Особое внимание уделено потенциалу современных цифровых платежных решений в укреплении сотрудничества на межгосударственном уровне [6].

В течение 2022 года экономики стран ЕАЭС столкнулись с непредсказуемыми вызовами, обусловленными геополитическими изменениями и динамикой цен на мировых рынках природных ресурсов. Эти переменные вызвали потребность в переосмыслении и корректировке экономических связей между странами. В частности, ситуация усложнилась в свете новых международных санкций, нацеленных на Россию и Белоруссию, обусловленных осуществленными военными действиями, что потребовало от стран ЕАЭС приспособиться к меняющейся экономической среде и искать альтернативные пути для продолжения сотрудничества и развития [7]. Сдвиги на глобальной политической арене оказали значимое влияние на мировую торговлю и инвестиционные потоки, нарушив привычные экономические взаимосвязи и приостановив развитие многих проектов. Это вызвало острую необходимость в поиске новых путей сотрудничества и методов воссоздания предыдущей стабильности. В такой ситуации ЕАЭС приобретает особое значение, становясь оплотом защиты интересов его участников и поддерживая их в противостоянии внешним экономическим рискам и испытаниям [8].

Для ЕАЭС шаги к интеграции цифровых технологий считаются основной локомотивной силой, ускоряющей экономический прогресс региона. Развитие цифровой инфраструктуры и направления по стимулированию высококонкурентной цифровизированной экономики обозначают приоритеты, закрепленные в Цифровой повестке ЕАЭС на период до 2025 года, а также реализуемые в рамках национальных программ по цифровизации экономик стран-членов [9]. В условиях стремительного развития цифровой экономики и наращивания глобального интереса к криптовалютам и блокчейн-технологиям для стран ЕАЭС важно ускорить кооперацию в сфере законодательной регуляции данных направлений. Эффективная инфраструктура блокчейна может стать фундаментом для создания общего валютного поля внутри ЕАЭС, укрепив транзакционную надежность и прозрачность. Такое единое валютное пространство является логическим этапом развития экономическо- го союза, способствуя углублению финансовой интеграции между странами-участницами.

Ранее перспектива введения общей валюты в ЕАЭС оценивалась экспертами как отдаленная, ссылаясь на недостаточный уровень экономической и политической интегрированности государств-партнеров. Те интеграционные процессы, которые имели место, не предполагали быстрого перехода к единой валюте из-за их ограниченного масштаба и не приоритетности данного вопроса. В настоящее время на фоне постоянно усиливающейся международной конкуренции, а также экономических вызовов, включая санкционное давление, идея общей валютной единицы для стран ЕАЭС выходит на передний план и всё чаще становится предметом обсуждения среди политических деятелей союза [10]. В процессе разработки единой валюты для государств ЕАЭС возможно, что блокчейн-технологии не будут лежать в ее основе. Вместо этого в качестве примера и возможной основы для подобной денежной системы может рассматриваться механизм, который был применен для валютного института Европейского Союза –евро-пейской валютной единицы экю, которая функционировала как единый расчетный показатель, рефлектирующий средневзвешенные значения курсов европейских валют, и использовалась для обеспечения курсовой стабильности и совершения финансовых операций на европейском уровне.Опыт применения экю, продолжавшийся с 1979 по 1998 год, предоставил основу для перехода к другой единой валюте – евро, оформившейся в 1999 году по принципу один к одному. Этот шаг стал завершающим в формировании унифицированной валютной системы в Европе. Аналогичная схема может рассматриваться и для ЕАЭС как предшествующий этап перед полноценным введением собственной единой валюты. Весной 2018 года Евразийская экономическая комиссия (далее – ЕЭК) обнародовала планы относительно создания унифицированной криптовалюты для стран ЕАЭС. Предложение, отличающееся своей смелостью и инновационным подходом, направлено на развитие экономической интеграции на территории союза и повышение его роли на международной финансовой арене. Главная задача инициативы – внедрение цифровой валюты, функционирующей в рамках межгосударственных расчетов, что поможет сократить зависимость от валют мирового значения, таких как доллар США. Однако текущий статус законодательства о криптовалютах в разных странах – участницах ЕАЭС несколько отличается. Например, Россия и Беларусь активно заняты разработкой правовых рамок, касающихся криптовалют, в то время как Казахстан и Армения только начинают процесс обсуждения. В рамках регулирования цифровых финансовых активов Россия приняла ряд законодательных актов в 2021 году, в то время как Казахстан ставит перед собой цели развития сферы цифровой экономики, используя для этого блокчейн-технологии и криптовалютные платформы, такие как Астанинский международный финансовый центр (AIFC).

В России активно продвигаются испытания цифрового рубля – инициатива, к которой также присоединился Казахстан, развивая собственную национальную цифровую валюту. В Армении, Беларуси и Кыргызстане данную инновацию пока еще только рассматривают. Кыргызская Республика представила концепт цифрового сома, Беларусь рассматривает возможность внедрения цифрового рубля, а в Армении на повестке дня стоит вопрос о создании цифрового драма3. Перспектива общей криптовалюты, получившей рабочее наименование «криптоалтын», предлагается в качестве потенциального решения для интеграции финансовых систем стран-членов [11]. Тем не менее для эффективной работы предложенной валюты «криптоалтын» потребуется слаженное урегулирование правовых вопросов в ЕАЭС. Это предполагает унификацию законодательных актов, относящихся к операциям с криптовалютами и использованию блокчейна, синхронизацию налоговых систем и стандартов защиты данных. Достижение консенсуса в этих аспектах станет основой для успешной реализации общей цифровой валюты и построения интегрированного финансового рынка в рамках союза.

Эффективность внедрения и работы проекта единой криптовалюты на пространстве ЕАЭС во многом зависит от надежности и современности телекоммуникационной инфраструктуры каждой из стран-членов. Качество данной инфраструктуры непосредственно влияет на скорость и безопасность криптовалютных операций. Однако текущее состояние цифрового разрыва существенно затрудняет возможность создания единого финансового рынка, так как страны ЕАЭС имеют различный уровень развития в сфере IT и связи. Это разнообразие в технологическом оснащении выступает серьезной преградой на пути реализации криптовалютных инициатив. Для преодоления этих технологических барьеров странам союза необходимо направить усилия на уменьшение разрыва между национальными цифровыми экосистемами, включая апгрейдтелекоммуникацион-ного оборудования и внедрение инновационных технологий, которые будут укреплять взаимодействие и обмен данными.

В контексте регулирования крипто-экономики Беларусь проявила инициативу и стала пионером среди стран ЕАЭС, приняв в 2018 году Декрет № 8 «О развитии цифровой экономики». Этот нормативный документ установил законодательную базу для взаимодействия с цифровыми платформами и биржами криптовалют, урегулировав девелопмент и функционирование субъектов, работающих с блокчейн-тех-нологиями. Декрет определил основания для обязательных норм безопасности, налогообложения и прозрачности в данной сфере. Такая законодательная инициатива обеспечила Беларуси позиции в числе первопроходцев региона по правовому признанию криптовалют и смарт-контрактов, тем самым способствуя привлечению инвесторов и развитию криптоэкономического сектора в стране [12].

Разработка и интеграция единой криптовалюты в экономику ЕАЭС является не быстрой задачей. Тем не менее этот проект обладает значительным потенциалом и станет ключевым моментом в построении цельного финансового поля ЕАЭС. Процесс, хотя и может потребовать продолжительного времени, всё же ускоряется благодаря уже существующим планам интеграции экономик стран-участниц, а также в связи с намеченным на 2025 год запуском единого финансового рынка.

Цифровые национальные валюты (далее – ЦНВ) обещают революцию в международной торговле, предлагая более быстрые и экономичные транзакции благодаря централизованному управлению со стороны центральных банков. Такая система исключает длительное ожидание подтверждений на транзакции и обходится без существенных комиссий, которые стандартно применяются коммерческими банками. ЦНВ также выигрышны для государственных структур: они увеличивают прозрачность денежных потоков, упрощая при этом процессы налогового и валютного контроля. В ситуациях, когда страны оказываются под санкциями, ЦНВ могут стать ключевым инструментом для обхода препятствий, так как с центральными банками обычно не связаны санкционные меры, влияющие на финансовые операции. Такие валюты призваны облегчить расчеты за разнообразные товары и услуги без ограничений потипу ассортимен-та.Однако при переходе оттеории к практике внедрения ЦНВ возникает ряд технических и регуляторных препятствий. Сложности подключения иностранных банков к системам центральных банков цифровых валют, вопросы совместимости систем и необходимость их стандартизации становятся серьезными барьерами для международного сотрудничества. Сложность управления такими валютами возрастает, когда участниками транзакций являются иностранные субъекты из разных юрисдикций, где правила могут существенно различаться. Несмотря на активное исследование и разработку ЦНВ в 87 странах, лишь четыре из них полностью завершили проекты, и только в двух – на Ямайке и Багамах – ЦНВ функционируют в реальных условиях. Это свидетельство того, что мир еще только в начале пути реализации цифровых валют на государственном уровне и преодолении разнообразных вызовов на этом направлении4.

Пенетрация цифровых национальных валют в различные экономические отрасли будет носить дифференцированный характер, на что в первую очередь повлияют особенности каждого сегмента рынка. Особенно заметные преобразования ожидаются в тех секторах экономики, где государственное регулирование выражено наиболее строго: нефтегазовый сектор, зерновые рынки, металлургия, химическая промышленность и машиностроение. Именно эти направления составляют основу экспортного потенциала России.

Нововведения будут охотнее восприняты IT-стартапами, которые традиционно открыты к инновациям и быстрой адаптации современных технологий. В то же время для стимулирования использования цифровых национальных валют среди других экспортеров и импортеров, таких как производители и продавцы текстиля или пищевых продуктов, может потребоваться корректировка законодательной базы. Примером может служить введение обязательного минимального объема расчетов в цифровой валюте.

Точная механика функционирования системы цифровых валют пока остается неопределенной. В существующей мировой банковской инфраструктуре, которая хотя и имеет свои недостатки и ждет обновлений, необходимо будет интегрировать новые финансовые системы. Это представляется особенно сложным вызовом, учитывая необходимость согласовать новшества с устаревшими технологиями, заложенными еще в 1980-е годы, которые зачастую базируются на принципиально отличной технологической платформе.

В контексте развития цифровой экономики и формирования системы цифровых национальных валют крайне актуальным становится предложение эксперта М. Кривогуза по скоординированному внедрению этих инноваций на уровне государств ЕАЭС. Это стремление найти согласованные решения на старте проектов имеет следующие ключевые направления.

• 1.    Разработка кросс-технологий и стандартов, которые позволят в будущем гарантировать гладкое взаимодействие между выпущенными национальными цифровыми валютами. Это означает, что трансграничные платежи, конвертация валют и процессы клиринга смогут осуществляться максимально эффективно. Возможно, проявится потребность в единой

• 2.    Структурирование юридических и нормативных документов, чтобы они работали в унисон с действующими операциями цифровых валют центральных банков (далее – ЦВЦБ). Здесь ключевым моментом является синхронизация методов идентификации участников цифровой экономики, что поможет в профилактике отмывания денег и финансирования террористической деятельности.

• 3.    Рекомендовано включение этих стратегических мер в общий план действий по созданию единого финансового рынка государств – членов ЕАЭС. Предположения учитывают существующие направления, заданные Евразийской экономической комиссией, которые направлены на интеграцию национальных валют в рамках единого рынка, но подчеркивают невозможность его создания без учета цифрового аспекта [13].

технологической платформе, что упростит и удешевит функционирование центральных банков и операции по трансграничным переводам.

Инициативы М. Кривогуза выступают фундаментом для строительства эффективной и взаимосвязанной системы цифровых национальных валют в рамках ЕАЭС, что должно стать приоритетом и активно преследоваться на всех этапах интеграционных процессов. Специалисты Банка России прогнозируют, что массовое принятие ЦВЦБ в мире развернется в период 2025-2030 годов. Однако для успеш- ной интеграции и широкого распространения ЦВЦБ крайне важно задуматься о мерах по обеспечению их совместимости уже на сегодняшнем этапе, что предполагает разработку универсальных технологических стандартов и правовых рамок, которые позволят проводить беспроблемный обмен данными и операции между различными цифровыми валютами, а также обеспечат их взаимодействие с традиционными финансовыми системами. Планирование и реализация таких шагов заранее будет способствовать более плавному переходу к новой финансовой эре глобальной финансовой стабильности и безопасности.

Заключение

Таким образом, цифровые финансовые технологии способствуют ускорению экономического роста стран, входящих в ЕАЭС, и поддерживают процесс их интеграции. Путем внедрения инновационных платежных систем и валют страны ЕАЭС укрепляют свою финансовую самостоятельность и сокращают зависимость от внешних платежных механизмов. Однако прогресс в полной мере возможен только при решении определенных задач, включая устранение технологического отставания и унификацию законодательства. Создание согласованной цифровой валюты в пределах ЕАЭС будет способствовать формированию общего финансового рынка и стабильности в регионе, открывая новые горизонты для экономической интеграции.