Цифровая экосистема банка как механизм эффективного взаимодействия с корпоративными клиентами

Банковские экосистемы - область развития финансового сектора, ставшая естественным процессом эволюции взаимодействия банков и бизнеса, в том числе малого и среднего предпринимательства. Как справедливо отмечает О. Вьюгин, председатель наблюдательного совета Московской биржи, экосистемы возникли как способ предоставления сначала товаров, потом уже платежей и денежных переводов среди людей, затем произошло смешение финансовых услуг с нефинансовыми. По мнению банковского сообщества главной целью концепции экосистемы бизнеса является повышение эффективности взаимодействия банка и предпринимателей. Экология бизнеса - это «среда обитания» контрагентов, тщательно подобранная и разработанная финансовым учреждением - банком [1]. Суть экосистемы выражается во взаимовыгодном существовании и сотрудничестве кредитных учреждений и различных юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. На сегодняшний день наблюдается эволюционный виток в истории IT-технологий. Так называемый путь «от платформ к экосистемам» [2]. Платформы подразумевают под собой создание продукта компанией и дальнейшую разработку различного рода приложений на базе данной платформы. Это ограничивает доступ стороннего бизнеса, способного разработать для данной платформы так называемое приложение, и тем самым сократить издержки создателя платформы. Экосистема предполагает интеграцию обоих видов продукта на базе финансового сотрудничества [3].

Современные цифровые экосистемы отличаются от вертикальноинтегрированных структур тем, что объединяют конкурирующие компании, но находящиеся в тесном контакте и заинтересованные в благополучии конкурента. Бизнес-экосистема - это сообщество, которое по аналогии с экосистемой в биологии, представляет собой сообщество живых организмов, систему связей, осуществляющее обмен опытом, знаниями, информацией, технологиями.

По мнению экспертов в ближайшие 1015 лет банки прекратят свое существование в традиционной форме как отдельные финансовые учреждения. Структура экосистемы будет незаметно окружать клиента, обращающегося в банк, оплачивающего товары (работы, услуги) безналичным путем, покупающего что-либо в счет потребительского кредита, оформленного при покупке.

В целом, рассматриваются два наиболее вероятных сценария: в первом варианте банки останутся родоначальниками и предводителями экосистем, на них будет строиться вся структура бизнеса в будущем; второй вариант отодвигает банки на второй план, когда сервис экосистем удовлетворяет потребности клиентов в финансовых и нефинансовых услугах, при этом финансовые становятся вторичными и прилагаются к приобретаемому продукту. Сергей Монин, председатель правления Райффайзенбанка, отмечает, что «эволюция финансовых услуг идет к тому, что они должны стать незаметными» [4].

Данные исследования Accenture показывают, что 88% банков в мире считают партнерские экосистемы важнейшим каналом взаимодействия с клиентами, а 89% из них также называют такие экосистемы главным драйвером развития новых видов бизнес-ценности в банковской отрасли. Многие руководители банков осознают, что недостаточно просто согласовать клиенту ипотечный займ и перевести деньги на счет продавца: люди ожидают полного сопровождения своей личной истории с жильем, что включает в себя финансовые и нефинансовые услуги, получаемые по принципу единого окна [5],

Что касается российского банковского рынка, то в 2020 году ПАО «Сбербанк России» представил действующую экосистему, завершение основных работ над которой предполагается к 2024 году. Конкуренцию ему планирует в ближайшее время составить Банк ВТБ, в планы которого входит развертывание собственной экосистемы в 2021-2022 гг. Главным ее продуктом планируется сделать жилищную систему, представляющую собой платформу для подбора, финансирования, покупки и регистрации недвижимости, а также ремонта и дальнейшего обустройства. Процесс поиска жилья будет проходить в цифровом формате и режиме одного окна [6]. Стоит отметить, что здесь большую конкуренцию составляет сервис «Дом Клик» ПАО Сбербанка, что может значительно снизить шансы нового сервиса набрать популярность, учитывая тот факт, что репутация онлайн-сервисов Банка ВТБ среди пользователей - физических лиц значительно ниже из-за периодических технических неполадок системы. Чтобы увеличить свою конкурентоспособность на данном рынке Банку ВТБ необходимо представить оригинальный продукт, опираясь на уже заключенные контракты с контрагентами.

В данном случае речь может идти о развертывании экосистемы совместно с ОАО «РЖД», основываясь на транспортно-логистическом управлении, организации пассажирских и грузовых перевозок и расчетов по ним, что представляет собой принципиально новую схему, не имеющую на данный момент аналогов на отечественном рынке.

Концептуальную схему возможной экосистемы представим в виде схемы на рисунке 1. Как видно из схемы, начало будущая экосистема берет из двух уже существующих сервисов: расчеты с контрагентами и расчеты с персоналом по оплате труда (зарплатный проект).

Эти два сектора, являясь основополагающими, при дальнейшем расширении и углублении взаимодействия Банка ВТБ и холдинга ОАО «РЖД» могут поспособствовать развитию таких областей как:

• -    увеличение пользователей национальной платежной системы «МИР», популяризация системы, ее совершенствование;

• -    автоматизация станционных процессов, грузовых и пассажирских перевозок;

• -    совершенствование безналичных расчетов в части переводов на карту клиента, снижение степени влияния «человеческого фактора» в расчетах;

• -    привлечение новых клиентов ВТБ за счет автоматизации, ускорения и повышения прозрачности транспортировки почтовых отправлений для отправителя и получателя.

Предлагаем на начальном этапе развития экосистемы выбрать ее основными участниками: сотрудников ОАО «РЖД», занимающихся организацией расчетов холдинга, контрагентов РЖД и их работников, получающих заработную плату и иные выплаты на пластиковые карты ВТБ. С целью увеличения числа участников в рамках взаимовыгодного сотрудничества в экосистеме могут быть введены льготы как со стороны банка (снижение процента по ипотечному кредиту, увеличение лимита безналичных переводов и так далее) так и со стороны работодателя, в том числе возможности приобретения железнодорож- ных билетов на онлайн-платформах банка (онлайн-банк, приложение интернет-банка) за счет собственных средств работ- ника или начисленных банком бонусов (миль).

Рис. 1. Концептуальная схема цифровой экосистемы банка во взаимодействии с ОАО «РЖД»

Для формирования предлагаемой экосистемы как со стороны Банка ВТБ, так и со стороны ОАО «РЖД» существует уже ряд предпосылок:

• 1)    Автоматизация станционных процессов является одной из задач долгосрочной стратегии развития ОАО «РЖД» [7]. Также целью холдинга является внедрение искусственного интеллекта в части организации грузовых и пассажирских перевозок. Автоматизация процессов расчетов с контрагентами может способствовать скорейшему достижению желаемого результата. Здесь важен обмен опытом применения искусственного интеллекта в контексте сосуществования на взаимовыгодных условиях в экосистеме. Для ОАО «РЖД» тесное сотрудничество выгодно потому, что для Банка ВТБ применение искусственного интеллекта и автоматизация процессов, является пройденным этапом, не-

• жели целью, что повышает его значимость, как основоположника экосистемы.

• 2)    Немаловажным моментом в формировании экосистемы и участия в ней ОАО «РЖД» является потенциальная возможность внедрения технологии блокчейн при заключении сделок, что повышает скорость их оплаты, прозрачность и снижение риска мошенничества и коррупции в данной сфере как со стороны работников ОАО «РЖД», так и контрагентов. По данным веб-портала ОАО «РЖД» данная технология уже активно тестируется в сервисном обслуживании локомотивов в рамках долгосрочной программы приобретения локомотивов до 2025 года. Для повышения надежности локомотива за счет своевременного предупреждения о возможности технического отказа, организован переход на предиктивное техническое обслуживание. По словам заместителя генерального директора – начальника ди-

• рекции тяги ОАО «РЖД» О. Валинского, в рамках реализации этой инициативы компания совместно с машиностроителями продолжает развитие ключевого цифрового решения «Доверенная среда локомотивного комплекса». По технологии BigData построено и наполняется храни-
• лище данных о техническом состоянии, выполненной работе, соблюдении режимов управления, с использованием которых формируются цифровые двойники локомотивов. На основании этих данных в перспективе смогут формироваться прогнозные модели технического состояния машин. Данная технология не оставила без внимания также транспортнологистические услуги компании, так как использование построенных на ней смарт-контрактов позволяет в автоматическом режиме не только производить финансовые транзакции, но что немаловажно и «контролировать надлежащее исполнение условий договора» [8].

• 3)    В 2020 году ОАО «РЖД» вошло в состав учредителей организации «Цифровая

  ли в основном банковские организации, а также компании-провайдеры цифровых услуг и сервисов, такие как Ростелеком, Вымпелком, Мегафон. К тому же ОАО «РЖД» одним из первых представило в 2019 году «Стратегию цифровой трансформации ОАО «РЖД» до 2025 го-

• да», что свидетельствует о заинтересованности компании в расширении спектра услуг и освоении новых технологий наряду с сотрудничеством с российскими партнерами [9].

В целом, по мнению многих экспертов, российский банковский рынок – один из наиболее динамично развивающихся с точки зрения как объемов, так и цифровых технологий. Для того чтобы конкурировать на равных на международном и российском финансовых рынках необходимы глобальные трансформации управленческих систем банков на основе новых информационных технологий. Одним из перспективных направлений такой цифровой трансформации является развитии банковских экосистем во взаимодействии с кор- экономика», в число которых ранее входи- поративными клиентами.