Цифровые платформы как форма организации и автоматизации международных банковских платежей

Активный переход к внедрению инновационных технологий Индустрии 4.0 в России привел к появлению платформенных моделей ведения бизнеса. Российские банки еще до массовой цифровой трансформации использовали информационные технологии для сбора и обработки данных о клиентах, моделей, для обмена финансовыми сообщениями, кредитного скоринга и мониторинга банковской деятельности. До 2014 г. для проведения международных расчетов в модели массового обслуживания платежей отечественные банки были подключены к международной цифровой экосистеме SWIFT. С 2014 г. в связи с введением первых международных санкций против России и угрозой полного отключения страны от системы SWIFT к процессам создания и развития цифровых банковских платформ подключился центральный регулятор национального финансового рынка – Банк России. Был принят законопроект о необходимости разработки отечественного аналога межбанковоского взаимодействия и обеспечения проведения массовых международных платежей [1]. В результате в России появилась СПФС-система передачи финансовых сообщений, которая функционирует на базе масштабной информационной платформы Банка России. На данный момент к СПФС подключено более 557 банков и финансовых организаций из 20 стран. Это более чем в 50 раз превышает число российских банков, которые продолжают пользоваться платежными транзакциями SWIFT [4].

Однако цифровой платформе СПФС свойственны определенные недостатки, что мешает ее популяризации и распространению за границами РФ. К ним относятся:

• -    Высокая стоимость сообщений;

• -    Продолжительные «окна» в работе цифровой платформы. Например, в выходные, в праздники, в ночное время и пр.

• -    Ограниченное количество видов сообщений, которые доступны к передаче;

• -    Необходимость интеграции каждого нового участника в данной цифровой системе. Стандартных решений для подключения нет.

• -    Необходимость подписания договора с банком России, что требует дополнительного времени ожидания.

• -    Большой разрыв времени между временем подписания договора с Банком России и датой проведения первой транзакции (до полутора лет).

• -    Частые ошибки при проведении транзакций. Например, в 2023 г. в АО «Альфа-банк» 37% международных платежей не удалось довести до иностранных клиентов, а 33% транзакций не прошли проверку зарубежным финансовым регулятором и были отправлены банку обратно на доработку (рис. 1). Ущерб от переводов АО «АЛЬФА-БАНК» в зарубежные страны с 2022 по 2024 год варьируется от 120 тыс. руб. (для Турции) до 72 млн. руб. (для Китая).

  

  Рис. 1. Группировка международных платежей АО «АЛЬФА-БАНК», выполненная с применением информационной системы OhMySwift по данным 2023 г. [2, 3]

  
  

Таким образом, для повышения эффективности международных платежей, банки не должны ограничиваться только платформенными решениями Банка России. Необходимо работать и с другими финансовыми платформами, которые позволяют компенсировать существующие недостатки СПФС. Проблема, связанная с выбором вариантов комбинирова- ния СПФС с альтернативными финансовыми платформами, становится все более актуальной для российских банков и нуждается в последовательном научном изучении.

В таблице 1 представлены наиболее распространенные в России цифровые платформы, которые могут использоваться в банковской деятельности наряду с СПФС.

Таблица 1. Популярные в России финансовые цифровые платформы

Как видно из таблицы 1, каждая банковская платформа в условиях глобальной цифровизации финансового рынка отличается своими достоинствами и недостатками. Распространенным недостатком цифровых платформ выступают высокие информационные риски, связанные с угрозой для безопасности проведения платежей и утечкой данных по транзакции. Дополнительные затраты, необходимые для повышение информационной безопасности до приемлемого уровня, проявляются для клиентов в увеличении времени обработки платежа. Зачастую такие преимущества цифровых банковских платформ, как удобство пользования и мобильность операций, перекрываются высоким уровнем информационных рисков. Поэтому каждый банк преобразует существующие цифровые платформы под свои потребности и учетом своих институциональных особенностей. При этом учитываются также национальные интересы России, а также направления развития международной политики страны.

В настоящее время важным стратегическим партнером России является Китай, сотрудничество с которым организовано в рамках модели «отношений великих держав нового типа» [1]. Это выводит проблему проведения международных расчетов между Россией и Китаем в разряд наиболее актуальных. Поэтому представляется целесообразным в качестве приоритетной цифровой платформы для интегрирования с СПФС Банка России использовать международную финансовую систему CIPS, направленную преимущественно на взаимодействие с китайским иностранным контрагентом. Такую цифровую модель проведения международных расчетов выбрал для себя АО «Альфа- банк», где основные проблемы в сфере международных платежей связаны именно с Китаем. Для других банков может быть выбрана другая стра-на-стратегический партнер и иная цифровая платформа взаимодействия с иностранным контрагентом для интеграции с национальной СПФС.