Деятельность коммерческих банков в условиях развития цифровых технологий

Глобализация экономической жизни в мировой финансовой системе выдвигает на одно из первых мест проблему анализа современного этапа эволюции мирового финансового сообщества, как на международном уровне, так и на уровне национальных финансовых институтов.

В рамках институциональной парадигмы развитие финансовых систем рассматривается как процесс институциональных инновации, происходящих в условиях существующих ограничений: транзакционные издержки, полнота и достоверность информации, а также национальные особенности процессов принятия решений с учетом указанных выше ограничений.

Одним из ключевых проявлений, обусловленных трансформацией финансовых институтов, являются торговые войны, которые активно используются США, ограничение конкуренции, усиление взаимозависимости финансовых институтов, а также повсеместную цифровизацию экономических процессов.

В рамках нового финансового ландшафта создается сложная система, с трудно предсказуемой и трудно контролируемой динамикой. Ввиду того, что банковский сектор на протяжении нескольких десятков лет играет одну из ключевых ролей в финансировании экономики и активно развивается: в нем создаются новые бизнес-модели, набирает обороты конкуренция и выпуск новых инновационных продуктов, представляется необходимым выявить и конкретизировать основные окна уязвимости в рамках данной экосистемы. Проведение исследования банковского сектора, как справедливо отмечают зарубежные и отечественные экономисты, представляется невозможным без изучения его ключевого элемента - цифровых технологий.

В России запущена программа «Цифровая экономика РФ». Осуществление этой программы позволит повысить производительность труда в России к 2024 году на 30%, при этом новые секторы российской экономики будут создавать более 10% российского ВВП [1].

В России складываются благоприятные условия для цифровой трансформации банковской отрасли. С каждым годом увеличивается доля клиентов, которые переходят на использование дистанционных каналов обслуживания. Банковский бизнес в последние годы, как в России, так и в мире, претерпел ряд значительных изменений - в первую очередь в связи с внедрением цифровых технологий, развитием небанковских сервисов и экосистем. Масштабные финансовые вложения в цифровые технологии для небольших банков рискованны: может не хватить квалифика- ции, а потери от неудачной трансформации грозят банкротством для коммерческого банка [2].

Применения цифровых технологий оптимизирует возможность взаимного действия банков, государства и клиентов [3].

На сегодняшний день можно выделить 5 ключевых направлений развития в банковском секторе: технология bkockchain, обработка больших объемов данных, машинное обучение и искусственный интеллект, биометрия. Пронизывающим направлением можно назвать кибербезопасность.

Новизна и уникальность продуктов на основе новых технологий не только расширяют спектр услуг, но и трансформируют банковский сектор.

Меняются модели обслуживания клиентов снижаются барьеры для входа на рынок небанковских игроков, телекоммуникационные и IТ-компании запускают финансовые сервисы и продукты на основе своей компетенции.

Самым масштабным и глобальным явлением становится создание крупных экосистем развитых банков ввиду возникшей необходимости в нетрадиционных источниках дохода и в ускоренном вводе новых монопольно продаваемых продуктов на рынок для поддержания приемлемого уровня конкуренции.

Усложнившаяся структура банковского сектора вынуждена отвечать новым экономическим вызовам и угрозам, а именно:

• 1.    Вызовы и угрозы, связанные с экономической нестабильностью:

  – Санкционные ограничения для российских производителей, в результате которых сужается сектор кредитования корпоративного бизнеса.

  – Ужесточение нормативных требований со стороны регулятора осложняет работу комплаенс-контроля.

  – Волатильность национальной валюты, высокие инфляционные ожидания населения, повышение/понижение ставки ЦБ РФ.

  – Отток валютных вкладов из банковской системы.

  – Медленное развитие других секторов финансовой сферы.

• 2.    Вызовы и угрозы, связанные с цифровизацией:

  – Растущая популярность проектных подходов не всегда оправдана, сложно применять в крупных банковских холдингах.

• – Недостаток квалифицированных специалистов.

  – Вытеснение рабочей силы искусственным интеллектом.

  – Тенденции к интеграции и объединению банков и создание единой платформы по предоставлению услуг ведет к потере стоимости бизнеса.

  – Отсутствие долгосрочных стратегий управления новыми бизнес-моделями повышает риск снижения рентабельности бизнеса.

  – Киберугрозы.

  – Попытки снизить уровень мошенничества с банковскими картами осложняют операции клиентов по переводам и снятию денег.

  – Устаревшие IT-системы.

Представленные факторы, безусловно, могут иметь негативное влияние на банковскую систему, как в краткосрочной, так и долгосрочной перспективе.

Ключевым фактором успеха в настоящее время, помимо построения эффективной управленческой и операционной модели, основанной на горизонтальной культуре бизнеса, является применение принципиально новой ИТ-платформы на самых передовых информационных технологиях – банковской платформы развития, базовой системы разработки и учета продуктов, обслуживания клиентов. Так, ПАО «Сберегательный банк» стал одним из первых среди российских банков, кто внедрил интернет-банкинг. В настоящее время Сбербанк позиционирует себя уже не только как банк, а как IT-сервисная компания. Так на платформе «Сбербанк Бизнес Онлайн» можно видеть большой спектр нефинансовых сервисов, например, электронный документооборот, отчетность, финансовая аналитика, продвижение в интернете, бухгалтерские услуги, проверка контрагентов и прочие.

18 марта 2020 года стало известно о том, что за два предыдущих года россий- ские банки закрыли почти 3200 филиалов, отделений, дополнительных офисов и других подразделений или примерно 10% от общего количества. Основные факторы, влияющие на сокращение сети, – цифровизация, развитие сервисов для дистанционного банкинга и оптимизация расходов. С точки зрения цифровизации российские банки подошли к кризису, вызванному COVID-19 в гораздо лучшей форме, чем их многие международные коллеги [4].

Банк будущего невозможен без высоких технологий. Мы уже сейчас видим, что информационные технологии очень сильно влияют на все аспекты банковской жизни. Некоторые эксперты заявляют о том, что банки превращаются в ИТ-компании с банковской лицензией. В нашей стране, как и по всему миру, технологии становятся решающим фактором для привлечения клиентов. Внедрение цифро- вых технологий требует новых навыков и высококвалифицированных кадров в области цифровых технологий, менеджмента кадрами, понимания нужд клиентов [5].

На наш взгляд, основными направлениями выработки стратегических решений деятельности коммерческих банков в условиях цифровизации могут стать:

• 1.    Создание новой культуры труда, основанной на принципах сотрудничества и равных условий для всех, и развитие более интегрированного подхода к опыту работы на всех этапах трудовой деятельности.

• 2.    Обеспечение совместимости новых технологических решений.

• 3.    Интеграция целей системы обеспечения соблюдения нормативных требований с точки зрения контроля и подотчетности со стратегическими целями коммерческого банка.