Демпинг в сфере страхования

студент СКФУ специальность мировая экономика, 5 курс Института экономики и управления

Тахумова О. В. - научный руководитель к.э.н. доцент ДЕМПИНГ В СФЕРЕ СТРАХОВАНИЯ

О демпинге на страховом рынке написано и сказано немало слов. Однако компании, которые в свое время лихо демпинговали и обожглись на этом, дойдя практически до полного финансового краха и банкротства, не стали примером для других. Даже во время кризиса нашлось немало страховщиков, стремящихся заработать легкие деньги на доверчивых страхователях, ищущих «где подешевле».

Но как выявить, демпингует страховщик или действительно предлагает качественную услугу по приятной цене? Попробуем разобраться. Главная проблема, которая возникает при попытке идентифицировать демпинг, это в первую очередь отсутствие четкой формулировки данного термина именно с точки зрения страхования. Если открыть словарь, то там понятие «демпинг» трактуется обобщенно: «…продажа товаров на внешнем и внутреннем рынках по искусственно заниженным ценам, меньшим средних розничных цен, а иногда и более низким, чем себестоимость (издержки производства и обращения)».

Существуют страховщики, которые имеют значительно меньший уровень расходов на ведение дела, что сразу же отражается на страховом тарифе, давая возможность снизить его на 40-50%. Это компании, занимающиеся так называемым «прямым страхованием». Его схема проста: по телефону либо через Интернет клиент получает информацию об условиях страхования, расчет тарифа и предварительно заполняет необходимые документы. После этого страхователь встречается с курьером компании, который осматривает имущество и выдает страховой полис. Это позволяет страховщику работать вообще без региональной сети, что и дает возможность снизить затраты на ведение дела до минимума, а значит и «сбить» тариф ниже некуда.

Другое дело, если компании заведомо занижают тарифы именно в своем целевом сегменте. Вот здесь ситуация уже попахивает откровенным «демпингом», тем более, если клиенту предлагается «полный пакет» за нереальные (в плане дешевизны) деньги. Это должно очень сильно насторожить. Скорее всего, речи о выплатах у таких фирм идти не будет. Видимо, все привлеченные платежи моментально утекут на латание дыр в бюджете страховщика.

Таким образом, под страховым демпингом можно понимать продажу страховых услуг на внешнем рынке по цене более низкой, чем на внутреннем рынке.

Основной вид страхования, где наблюдается демпинг, - это автострахование. Кроме того, хотя и в меньшей степени, демпинг поразил такие сферы, как страхование корпоративного имущества, и другие виды страхования.

Роспотребнадзор провел мониторинг тарифов КАСКО у 25 страховщиков, лидирующих на этом рынке, в результате появилась вилка тарифов для этого вида страхования.

Диапазон тарифов КАСКО (% от страховой суммы): отечественные легковые автомобили - хищение составляет 0,5 -4,0%; отечественные грузовики и автобусы - 0,4 - 3,2%; иностранные легковые автомобили - 0,3 -2,5%; иностранные грузовики и автобусы - 0,6 - 3,2%.

Разумеется, что демпинг является фактором, который способствует ускорению разорения компании. По словам специалистов, в страховании должны существовать нетто-тарифы. Необходимо принимать некие законодательные акты, регулирующие нетто-тарифы - себестоимость продукта, так называемую нижнюю планку, что и будет нормализовывать деятельность страховых компаний. Также, чтобы страховые компании вели себя добросовестно и на данном рынке царил порядок, Роспотребнадзору необходимо тщательнее и строже регулировать данный сегмент.

Нужно отметить, что Федеральная антимонопольная служба решила всерьез взяться за демпинг страховщиков. Бороться с этим явлением предполагается на законодательном уровне. Сейчас эксперты Федеральной антимонопольной службы планируют инициировать внесение поправок в закон, который регулирует защиту конкуренции, а именно в статью 14. Скорее всего, в этой статье будет уточнено понятие недобросовестной конкуренции, одним из его признаков и будет указан демпинг страховщиков.

Несмотря на то, что предварительное решение о необходимости таких изменений уже принято, пока что совершенно неясно, как выявлять демпигнующие страховые компании. Поскольку поправки находятся в стадии разработки, Федеральная антимонопольная служба обратилась ко всем участникам рынка страхования с просьбой выдвигать предложения по способам выявления демпингующих.

Сложно сказать, насколько участники страхового рынка активно будут предлагать способы борьбы с демпингом. Пока что есть несколько возможных вариантов поправок в закон. Но все они еще будут обсуждаться. Ни одна их них не принята в качестве окончательной. Поэтому эксперты антимонопольной службы ждут предложений, чтобы, взвесив все «за» и «против» вывести наиболее эффективную методику, которая позволит в реальности, а не только на бумаге бороться с демпингом. ФАС не хочет, чтобы получилось, как часто бывает с законами, когда закон есть, он хороший, но абсолютно не работает.

Для начала Федеральная антимонопольная служба будет определять среднюю премию по тому или иному виду страхования. Потом высчитывается средний размер выплат конкретного страховщика за год. Если второй показатель меньше первого, то есть все шансы заподозрить страховую компанию в демпинге. Но это лишь один из вариантов.

"Экономика и социум" №4(9) 2013