Депозитные операции банков РФ и их развитие в современных условиях

Для обеспечения своей деятельности банк должен располагать определенной ресурсной базой, включающей как собственные, так и привлеченные средства [1]. Благодаря депозитным операциям происходит рост ресурсного потенциала банка [2], который, своевременно погашая свои обязательства, впоследствии увеличивает объем активных операций. Иными словами, размер активных операций, осуществляемых банком, определяется объемом его ресурсов, влияя на результат его деятельности в виде прибыли.

Все вышесказанное свидетельствует об актуальности обращения к теме депозитных операций банков, которая обусловлена огромным значением депозитных операций в национальной экономике, поскольку именно с помощью данного вида финансовых операций банки имеют возможность привлечь ресурсы, которые позволят банку развиваться и инвестировать.

Цель исследования – проанализировать депозитные операции банков и их развитие в России. Задачи исследования включают рассмотрение сущности депозитных операций и их анализ на современном этапе; выявление проблем и определение путей совершенствования депозитных операций в современных условиях.

Изначально раскроем сущность депозитных операций банков. Депозитные операции, наряду с расчетными и кредитными, относятся к базовым банковским опе- рациям [3]. В российской банковской практике депозитные операции связаны с внесением в банк клиентами средств на определенные счета и последующим их использованием соответственно режиму счета и законодательству.

Лаконичное и точное определение депозитным операциям дает О.И. Лаврушин, который определяет их как «операции по привлечению денежных средств во вклады (пассивные депозитные операции) или размещение имеющихся в распоряжении коммерческого банка средств во вклады в других кредитных организациях (активные депозитные операции)» [4, c. 291]. Вклады (депозиты) трактуются как «записи в банковских книгах, свидетельствующие о наличии определенных требований клиентов к банку, или же денежные средства клиентов в банках в форме вкладов по соглашениям и договорам» [5, с. 9].

Существующие виды депозитов включают срочные, сберегательные и до востребования, причем наиболее привлекательными для вкладчиков являются срочные депозиты, размещаемые на срок, который определяется условиями договора. Привлеченные с помощью срочных депозитов средства могут быть использованы банками для осуществления долгосрочных вложений. Также разновидностями банковских депозитов являются выпускаемые банками долговые обязательства- банков- ские сертификаты и банковские платежные карты.

Проанализируем депозитные операции российских банков на современном этапе развития.

На протяжении 2023 года прослеживалась ярко выраженная тенденция роста де- позитных операций банковского сектора РФ, что видно из таблицы 1, содержащей информацию об объеме вкладов физических и юридических лиц в российских банках.

Таблица 1. Объем вкладов физлиц и юрлиц в российских банках на 01.01.2024, млрд. руб. [8]

Показатель	На 01.01.2023	На 01.01.2024	Прирост, %
Вклады физлиц	22654	29291	23,7%
Вклады юрлиц	25553	32746	22%

На конец 2023 года вклады физлиц составили 29291 млрд. рублей, прирост по сравнению с предыдущим периодом составил свыше 20% [6]. Объем средств юридических лиц на депозитах в банках на конец 2023 года составил 32746 млрд. рублей, прирост по сравнению с предыдущим годом 22%, что свидетельствует о значительном росте депозитного портфеля банков.

Прирост средств на депозитах ускорился уже в середине 2023 года. В июне 2023 года годовой прирост депозитной базы банков повысился до 12,8% с 11,65% в мае. Особенно быстрый рост депозитных операций отмечался на протяжении последних месяцев 2023 года. К примеру, годовой прирост средств на депозитах в ноябре увеличился до 21,0% с 19,4% в октябре, в декабре рост продолжился, но стал более умеренным, немного замедлившись в январе 2024 года. По итогам декабря, годовой прирост средств физлиц превысил 20% [7]. Также можно говорить об историческом минимуме валютизации депозитного портфеля населения. В условиях экономической неопределенности вкладчики предпочитают более предсказуемые вклады в рублях. Выраженная дева-лютизация структуры депозитного портфеля банков в России – следствие действующих неблагоприятных геополитических факторов, санкций зарубежных стран. В этих условиях заметно снижена репутация иностранных валют недружественных стран («токсичных валют»).

Объем депозитных операций увеличился по ряду причин:

Во-первых, это увеличение доходов, в том числе на фоне кадрового дефицита за счет роста зарплат и повышения бюджетных выплат, таких как пенсии, пособия, выплата материнского капитала.

Во-вторых, высокие ставки по депозитам, выросшие во второй половине 2023 года вследствие повышения ключевой процентной ставки Банка России до 16% годовых, вызвали повышение доходности вкладов и привели к значительному притоку средств на депозиты физлиц. Отметим, что высокая ключевая ставка, которая уже несколько месяцев находится на уровне 16%, способствует достижению стабильности цен и вызывает снижение уровня инфляции.

Ставка по депозитам физических лиц за период с января 2023 года до декабря того же года выросла вдвое, увеличившись с 5,64% до 12,30%. Что касается ставки по депозитам нефинансовых организаций, она за тот же период также выросла в два раза с 7,52% до 15,94%. Среди депозитов физических лиц самые высокие ставки были по краткосрочным депозитам, причем наиболее популярны депозиты со сроками привлечения от 91 дня до 180 дней (12,15%) и от 180 дней до 1 года (12,30%). Среди депозитов нефинансовых организаций наиболее привлекательные ставки по депозитам на тот же срок привлечения (14,82 и 15,94%, соответственно).

На конец 2023 года процентная ставка по краткосрочным вкладам физлиц соста- вила 12,78%, а по долгосрочным – 11,90%. По привлеченным депозитам нефинансовых организаций процентные ставки по краткосрочным и долгосрочным операци- ям составили 14,43 и 15,41%, соответственно.

Соотношение различных видов депозитов в рублях представлено на рисунке 1.

Рис. 1. Соотношение видов рублевых депозитов российских банков в 2023 году, % [8]

Как мы видим, преобладают срочные вклады, общая доля которых совокупно составляет свыше 65%, в то время как вклады до востребования составляют только треть всех вкладов (34,6%). Это объясняется тем, что вкладчики предпочитают те депозиты, которые дают возможность получить дополнительный доход.

Отметим, что накопление средств происходило в первую очередь в краткосрочном сегменте, т.е. на срочных рублевых депозитах сроком до 1 года, что связано с их более высокой ликвидностью по сравнению со вкладами на более длинные сроки [8]. Преобладающими являются краткосрочные депозиты на срок от 6 месяцев до 1 года.

Ставки многими банками были повышены по всей основной линейке вкладов. Ведущие банки предлагали сбалансированные депозитные продукты с хорошими условиями. Отметим, что на ведущих позициях здесь находится Сбербанк России. Объем депозитов физлиц в данном банке по итогам 2023 года составил 22,6 трлн рублей, а средства юридических лиц составили 10,9 трлн. рублей.

Проведенный анализ позволил выявить следующие проблемы, связанные с проведением депозитных операций: сложность привлечения долгосрочных ресурсов, высокая конкуренция между банками, низкий уровень финансовой грамотности потенциальных вкладчиков и доходов населения.

Совершенствование депозитной политики банков и депозитных операций должно осуществляться в разных направлениях для достижения наибольшей результативности. Среди них проведение более детального анализа депозитного портфеля банков за счет сегментации вкладчиков и депозитных ресурсов; усиление внутреннего контроля депозитных операций; регулярный пересмотр существующих видов и условий депозитов; повышение привлекательности вкладов; осуществление постоянного мониторинга рынка сбережений; дальнейшее расширение применения информационных технологий в банковской сфере; регулярное переобучение сотрудников кредитных учреждений; совершенствование системы страхования вкладов в российских банках.

Все предлагаемые мероприятия должны осуществляться комплексно, только в этом случае мы увидим улучшение проведения депозитных операций.

Таким образом, основой функционирования банка является его ресурсный потенциал, формируемый, в основном, путем

В ходе анализа депозитных операций банков на современном этапе выявлена тенденция к росту объемов привлечения средств во вклады в рублях и снижение уровня валютизации депозитного портфеля банков, отмечено преобладание краткосрочных депозитных операций сроком от 6 месяцев до 1 года над долгосрочными.

Выявлены проблемы, связанные с осуществлением депозитных операций банками и определены основные пути совершенствования депозитных операций на современном этапе развития.

проведения депозитных операций.