Динамика процентных ставок по ипотеке за 2017-2018 гг

Важной социальной задачей государства сегодня является обеспечение россиян доступным жильем. Ипотечное кредитование должно стать таким финансовым инструментом. Для этого созданы законодательные предпосылки, в частности, указ Президента РФ от 07.05.2012 № 600 «О мерах по обеспечению граждан Российской Федерации доступным и комфортным жильем и повышению качества жилищно-коммунальных услуг» и постановление Правительства РФ от 30.12.2017 № 1710 «Об утверждении государственной программы Российской Федерации "Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации».

По инициативе Президента РФ В. Путина с 2015 года Правительством РФ реализуется программа субсидирования ставок по ипотечным кредитам. В соответствии с данной программой процентная ставка по ипотечным кредитам, выданным на приобретение жилья на первичном рынке, не должна превышать 12%, при этом недополученный доход (разница между максимально возможной ставкой по ипотеке в 12% и ключевой ставкой Центрального Банка РФ) банкам возмещают из средств федерального бюджета.

Размер процентная ставка по кредитам, в частности и по ипотеке, является очень значимым для банков, поскольку ее от размера зависит доход банка. Каждый банк самостоятельно устанавливает финансово-кредитную политику, опираясь на основные социально-экономические показатели в стране.

Таблица 1. Основные социально-экономические показатели

Указанные показатели постоянно анализируются банками в совокупности с доходами и расходами по всем операциям.

В развитии рынка ипотечного кредитования отмечается высокий уровень монополизма государственных банков, представленных Сбербанком, Газпромбанком и ВТБ 24, на которые приходится ориентировочно 2/3 выданных ипотечных кредитов. Основными источниками поступления денежных средств для банков выступают государственные средства, которые предоставляются исходя из ключевой ставки Центрального Банка РФ на условиях возвратности.

При снижении ключевой ставки ЦБ РФ и политике Правительства РФ по созданию условий доступности жилья, процентные ставки по кредитам постепенно снижаются, ипотека становится более востребованной.

Таблица 2. Процентные ставки по ипотечным кредитам различных банков

Указанные процентные ставки ориентировочные, поскольку определяются индивидуально по каждому заемщику исходя из следующих критериев:

• -    заемщик относится к категории лиц, которые претендуют на участие в государственной программе «Доступное жилье»;

• -    застройщик аккредитован в банке;

• -    сумма кредита, срок кредитования, размер первоначального взноса, страхование заемщиком жизни и здоровья;

• -    учитывается доход заемщика (также учитывается является ли участником зарплатного проекта в банке);

• -    наличие иной недвижимости у заемщика.

Кроме того, банками проводятся акции по дополнительному снижению ставок по ипотеке, сроки таких акций ограничены.

По состоянию на ноябрь 2019 года реальные предложения банков на приобретение жилья начинаются от 9-10%. Правительство РФ задает тренд по снижению процентных ставок до 6%. Однако, по нашему мнению, на низкие ставки по ипотеке можно рассчитывать только по кредитам с ограниченными условиями (по срокам, суммам, первоначальному взносу, категориям заемщиков, застройщикам).

Таким образом, по нашему мнению, ощутимого для населения снижения процентных ставок по ипотечным кредитам не произошло. Низкие ставки по ипотеке рассчитаны только для определенной государством категории лиц – многодетные семьи, молодые специалисты, молодые семьи, семьи военнослужащих. При этом процентная ставка определяется в каждом отдельном случае индивидуально.