Дискуссионные аспекты ограничения полной стоимости кредита в новых экономических условиях

Долгое время развитие потребительского кредитования в России осложнялось стремлением коммерческих банков к максимизации прибыли за счет установления высокого уровня процентных ставок, в том числе вследствие злоупотребления низким уровнем финансовой грамотности населения.

Экономический кризис 2008 года заставил пересмотреть многие вопросы, касающиеся потребительского кредитования. Большинство экспертов сошлись во мнении, что виной экономическим проблемам являются недостатки в кредитной политике банковских организаций, именно из-за невыплат кредитных обязательств заемщиками. Возникло падение спроса, породившее падение производства и снижение темпов экономического роста. Более того, в последние годы ситуация стала обостряться. Из-за роста просроченной задолженности по кредитам банки были вынуждены увеличивать процентные ставки по кредитам. Центральный Банк нашел адекватный, но достаточно болезненный способ для банков для решения этой проблемы, с учетом того, что правовая и финансовая культура россиян все еще находиться в процессе формирования и многие, при получении кредита не осознают степень своей ответственности и объем финансовых обязательств [1].

Таблица 1. Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях

% годовых

Источник:

Регулятор предпринимал меры, направленные на ограничение уровня процентных ставок по потребительским кредитам. Так, с 1 марта 2013 г. увеличился норматив на резервы на возможные потери по ссудам для непросроченных и минимально просроченных розничных необеспеченных кредитов. С 1 июля 2013 г. для необеспеченных ссуд были введены повышенные коэффициенты риска при расчете показателя достаточности капитала. Но эти меры не дали ожидаемого эффекта. Так, аналитики указывают, что во II квартале 2013 г. многие розничные банки показали краткосрочную убыточность. А по данным августа того же года — после двух месяцев действия новых коэффициентов риска, капитал многих банков, специализирующихся на потребительском кредитовании, стал критически приближаться к допустимым нижним границам. По некоторым расчетам, эти меры регулятора за полгода привели к снижению банковского капитала на 1%. Расходы банков на формирование резервов в 2013 г. увеличились в полтора раза.

Цель достигнута не была. Было отмечено снижение темпов роста необеспеченных ссуд, но спад был несущественный.

14 августа 2015 г. Банком Росси впервые были опубликованы среднерыночные значения полной стоимости кредита. Все банковские и небанковские организации – кредиторы (коммерческие банки, МФО, КПК, ломбарды) должны с 1 октября 2015 г. в предлагаемых ставках для заёмщиков обеспечить полную стоимость потребительского кредита (займа), превышающую среднерыночные значения не более чем на одну треть. Напомню, что поправки к закону «О потребительском кредите (займе)», ограничивающие полную стоимость кредита (ПСК), стали применяться на практике уже с 1 июля 2015 г. В расчёт ПСК включаются все платежи по кредиту (займу), включая саму ставку, страховку, штрафы, пени и т.д. Центробанк, как главный регулятор денежно-кредитного рынка, ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночные значения ПСК на основании реальных ставок по кредитам и займам банков, микрофинансовых организаций (МФО), кредитных потребительских кооперативов (КПК), сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов (СКПК) и ломбардов. Всем перечисленным категориям кредиторов разрешено отклоняться от средневзвешенной ПСК не более чем на треть. И применять пересчитанные ставки по кредитам (займам) на момент заключения с заёмщиком договора потребительского кредита (займа) в соответствующем календарном квартале [1].

С одной стороны, предполагалось, что принятие этих поправок позволят снизить риски дестабилизации финансового рынка. Уменьшение спрэда процентных ставок создаст условия для изменения кредитных приоритетов участников финансового рынка с розницы на реальный сектор экономики. Банковские ресурсы могут пойти в инвестиционные кредиты производственным предприятиям, в малый и средний бизнес, что создаст предпосылки для создания новой модели экономического роста в стране [3].

Но с другой стороны, большинство участников рынка считают, что административные действия регулятора в отношении ПСК не только мешают развитию рынка, но и лишают наименее защищенную часть населения доступа к получению заёмных денежных средств. Часть аналитиков придерживаются мнения, что искусственное ограничение стоимости кредитов сделало кредиты и займы еще менее доступными для граждан.

Уже в 2014 году эксперты прогнозировали резкое сокращение рынка розничного кредитования. Согласно проведенному исследованию Объединенного кредитного бюро в 2015 году в России по сравнению с 2014 г. количество выданных кредитов снизилось на 29%, а объемы выдач — на 46%. Всего в 2015 г. банки выдали 21,7 млн новых кредитов общим объемом более 2,4 трлн руб. В 2014 г. было выдано 30,6 млн кредитов общим объемом 4,5 трлн руб [4].

В этой связи Национальный совет финансового рынка в феврале 2016 года просил Мегарегулятора и Правительство исключить из расчета ПСК госбанки, а также снизить частоту расчета ПСК. По расчетам финансистов, ПСК по займам до 100 тысяч рублей с учетом госбанков составляет 31,783% годовых, а при ограничении доли госбанков в расчете может достичь 38,267%. По ссудам на 100–300 тысяч рублей — 29,944% и 34,767% соответственно. По займам на суммы свыше 300 тысяч рублей — 26,752% и 28,589% годовых.

Установление кредитного потолка, т.е. максимального уровня процентной ставки – мера, применяемая для стимулирования потребительского кредитования. Однако высокий уровень процентной ставки сегодня обусловлен увеличением доли проблемных активов в кредитном портфеле банка. Т.е. факторы роста – объективны, и введение ограничений максимального уровня процентных ставок привело к возникновению дисбаланса, ужесточению требований к заемщикам, а соответственно к сокращению объемов потребительского кредитования. Кроме того по данным Национального бюро кредитных историй более половины заемщиков уже имеют по 2 и более потребительских кредита, что не может не привести к возникновению проблем с их погашением. Поэтому регулятивные меры должны быть направлены на снижение рисков потребительского кредитования, а не увеличение его объемов. С 1 марта 2013 банки уже формируют повышенные резервы по потребительским кредитам, однако при этом отсутствует дифференциация потребительских ссуд по степени риска. Ведь высокий уровень процентной ставки – плата за риск. Поэтому резервирование тоже должно быть дифференцированным. Т.е. необходимо установить более высокие резервные требования для кредитов, предоставляемых по завышенным процентам, так как высокий процент обусловлен повышенным риском для банка, а соответственно и отчисления в резервные фонды должны быть больше. Данная мера будет напрямую связывать риск и уровень ставки, заемщики, своевременно погашающие кредиты, смогут пользоваться дешевыми деньгами, проблемные заемщики будут доплачивать за риск, получая кредит по более высокой ставке, а дополнительное резервирование позволит банкам регулировать риски.