Дистанционные технологии и российский рынок страхования

Современную жизнь уже невозможно представить без дистанционных технологий, и сфера страхования — не исключение. По данным статистики, до 40% европейцев сегодня заключают договоры страхования, не выходя из дома. В России рынок онлайн-страхования формально существует с 1999 г., однако соответствующая законодательная база формируется буквально на наших глазах, что позволяет прогнозировать бурное развитие сегмента в ближайшие годы.

Прежде всего, следует отметить наличие общих предпосылок для превращения сети интернет в эффективный канал коммуникации: это и все более глубокое проникновение интернета во всех регионах страны (по данным компании Яндекс, в регионах динамика распространения сети уверенно опережает столичные показатели, выравнивая возможности россиян, независимо от места их проживания), и стремительные темпы развития интернет-коммерции, и вовлечение в сетевую торговлю самых широких слоев населения.

Достаточно оценить успехи, достигнутые в последние годы в области организации продаж билетов на самолеты и поезда: по имеющимся данным, доля реализуемых через онлайн-сервисы билетов составляет 70-80%.

Очевидны и преимущества, которые получают от внедрения онлайн -страхования потребители. Эти преимущества можно обозначить тремя словами: доступность, простота и удобство. Действительно, на визит к страховщику при такой системе потенциальному страхователю время тратить не придется: в самые короткие сроки он сможет «обойти» виртуальные офисы разных страховых компаний, сравнивая предложения.

При этом следует особо отметить, что, получая информацию непосредственно на сайте страховщика, клиент может быть полностью уверен в ее объективности, полноте и достоверности (чего не скажешь, к примеру, об информации, получаемой от страховых агентов). К тому же, посетитель виртуального офиса страховой компании имеет возможность, не торопясь, изучить и самостоятельно просчитать различные варианты, в считанные секунды внося влияющие на стоимость услуг изменения, а в сети не составит труда найти отраслевые рейтинги и отзывы о страховой компании, дающие в совокупности хорошее представление о ее репутации.

С другой стороны, наличие веб-представительства в полной мере отвечает и интересам страховщиков, предоставляя в их распоряжение уникальный инструмент информационного воздействия на огромную потребительскую территорию, не имеющую географических рамок. При этом снижаются и материальные затраты на содержание офиса, и временные затраты на коммуникации с клиентами, повышается эффективность ведения документооборота, экономятся ресурсы — и это не говоря уже о возможностях таргетирования, позволяющих адресовать рекламу исключительно на целевую аудиторию.

Сегодня уже мало кто помнит, что пионером в сфере интернет-страхования в России стала компания «Ренессанс Страхование», которая предложила подобные услуги еще в 1999 г. и длительное время оставалась лидером направления. В числе первых оказались также СГ «УралСиб»», «Макс», «Гута-Страхование» и «Спасские ворота».

Сегодня представительства в интернете имеют практически все отечественные страховые компании, и у большинства из них есть раздел «интернет-магазин»; все больше число страховщиков предлагают полный спектр услуг, который включает в себя дистанционную оплату полиса. А главное — электронное страхование признано на законодательном уровне.

В частности, не далее как в конце мая 2014 г. в сенате получил одобрение федеральный закон, регламентирующий право страховщиков заключать в форме электронного документа договоры добровольного страхования (с использованием инфраструктуры официального сайта страховой компании и электронной подписи страхователя). Тогда же были приняты поправки, расширяющие перечень видов страхования, для которых могут быть использованы электронные продажи (дополнительно включены страхование финансовых рисков и страхование жизни на случай смерти).

По-прежнему открытым остается вопрос о дистанционном заключении договоров ОСАГО, который обсуждается уже не первый год (кстати, в развитых странах этот механизм уже давно работает). Основная проблема — это проблема верификации подлинности полиса из-за отсутствия повсеместного доступа к АИС ОСАГО у сотрудников ГИБДД.

Впрочем, задачу синхронизации баз ГИБДД и РСА планируют решить в ближайшее время — равно как и принять во втором чтении законопроект, предполагающий, в том числе, введение механизма упрощенного (без выезда сотрудников полиции) оформления ДТП: Центробанк планирует с 2016 г. введение электронного полиса ОСАГО, рассматривая его как панацею для множества проблем, возникающих сегодня у автовладельцев во многих городах России.