Для чего необходим личный финансовый план

«Богатые люди стараются свести свои расходы к минимуму, чтобы большую часть доходов вложить в активы и получить еще большую прибыль»

Роберт Кийосаки.

Нажить много денег –храбрость, сохранить их мудрость, а умело расходовать -искусство».

Ауэрбах Бертольд, немецкий писатель

Недавно я прочитала притчу «Денег палата, да ума маловато». В ней говорится об одном крестьянине, имевшем небольшой участок земли с садом. Несмотря на небольшие ресурсы, он жил счастливо, был добр и весел. Однажды, чистя свой колодец, крестьянин обнаружил сосуд с монетами.

С этого момента его жизнь изменилась. Стал богато одеваться, перестал трудиться. Прошло немного времени, как крестьянин разорился, его имущество было продано с молотка, здоровье расстроилось, вследствие злоупотреблений излишествами. Вскоре крестьянин пропал.

Я задалась вопросом: почему так произошло с крестьянином? Думаю, главная причина заключается в том, что герой притчи не умел вести, составлять свой личный финансовой бюджет.

В современной жизни, к сожалению, часто встречаются похожие истории. Люди в современных экономических условиях все чаще живут не по средствам, тратят больше, чем зарабатывают. В итоге попадают в финансовую кабалу, теряют свое имущество, становятся банкротами.

Конечно, у каждого человека в жизни есть мечта, своя определенная финансовая цель. Любая цель должна быть предельно конкретной. Например, вы хотите через пять лет приобрести автомобиль. Следует максимально детально продумать, какой именно автомобиль вас устроит: модель, цвет, год выпуска, стоимость. Финансовая цель должна быть достижима. Бессмысленно мечтать о чем-то, недоступном для конкретного человека в силу его материальных возможностей. Предположим, молодой человек мечтает через пять лет приобрести автомобиль стоимость 500 тысяч рублей.

Где можно взять необходимую сумму денег?

Для начала необходимо начать вести учет всех своих доходов и расходов.

Предположим, в месяц доход составляет 15 тысяч рублей, а расходы в среднем равны 13000 рублей. Таким образом, ежемесячно можно откладывать разницу в размере 2000 рублей.

Если никуда не вкладывать свободные 2000 рублей, то осуществив простые математические расчеты, выясним: чтобы накопить 500 000 рублей на приобретение автомобиля понадобится 21 год! Получается, что мы не укладываемся в свой финансовый план, поскольку хотим приобрести автомобиль уже через пять лет.

Где же можно взять необходимые средства? Существуют два основных варианта:

Первый вариант: копить и ждать.

Можно просто откладывать свободные денежные средства, хранить их дома. Этот вариант предполагает откладывание свободных средств, никуда их не вкладывая. Данный способ не поможет быстро достичь желаемой финансовой цели в тому случае, если она дорогостоящая, как например, приобретение автомобиля или квартиры.

Гражданин может положить деньги на депозит в банк, получая проценты по вкладу. Также свободные денежные средства можно вложить в недвижимость, квартиру сдавать в аренду, совершая необходимые накопления для приобретения дорогостоящей вещи. Однако такой вариант реалистичен, если есть свободные денежные средства в значительных размерах, например, один миллион рублей. Можно заняться инвестированием, путем приобретения валюты или ценных бумаг, золота. Когда они вырастут в цене, можно выгодно продать, заработав на разнице.

Известно, что первые упоминания об инвестировании были обнаружены еще за несколько сотен лет до Рождества Христова. Например, в древнем Вавилоне грамотному распоряжению деньгами обучали, как важной науке. Любопытные факты об инвестициях есть и в российской истории. В Царской России впервые появился такой инвестиционный инструмент, как вложение средств в недвижимость. Впервые начали активно строиться многоквартирные доходные дома, комнаты которых сдавались в аренду. Этот способ вложения своих средств являлся наиболее выгодным с точки зрения получения пассивного дохода.

Второй вариант: можно взять необходимую сумму в долг.

• -    Кредит в банке - данный вариант наиболее популярный. Человек может быстро приобрести желаемую вещь, взяв кредит в банке. Это удобный, быстрый способ осуществления своей цели. Можно быстро получить недостающую сумму. Однако потом необходимо будет вернуть гораздо больше, чем взяли.

• -    Заем в МФО - сейчас существует очень много микро финансовых организаций. Люди активно берут займы в них, ведь оформление происходит только по паспорту, гораздо быстрее, чем в банке. Но необходимо учитывать, что финансовые риски в МФО существенно выше, поэтому процент больше, чем в банке. Поэтому для тех, кто рассматривает вариант покупки, например, автомобиля, лучше взять кредит в банке, чем обращаться за займом в МФО. Процент в коммерческом банке будет ниже. Хотя в МФО проще и быстрее можно оформить заем, чем в банке. Поэтому этот вариант многие граждане активно рассматривают и используют.

• -    Взять в долг у друзей. Если есть состоятельные друзья, можно взять у них необходимые финансовые средства в рассрочку или под меньший процент, чем в банке. Например, в коммерческом банке можно оформить

кредит под 10 процентов годовых, а друзья займут под 5 или 6 процентов годовых.

• -    Необходимые средства можно попросить в долг у родителей. Для многих данный вариант займа является наиболее предпочтительным.

Заёмные средства - средства, взятые в долг у знакомых или в банке в виде кредита. Этот вариант позволяет, конечно, решить неотложные задачи, возникшие у человека, которому временно на эти цели не хватает собственных средств. Но всегда надо помнить – берешь чужие деньги, отдаешь свои.

Личный финансовый план представляет собой пошаговую инструкцию достижения поставленной цели. В первую очередь, человек формулирует свою финансовую цель. Предположим, для достижения целей, необходимо ежегодно копить по 100 тысяч рублей.

При работе с финансовым планом необходимо:

• 1 .    Определить приемлемый уровень финансового риска .

• 2.    Подобрать финансовые инструменты .

• 3.    Учитывать темпы инфляции .

• 4.    Регулярно актуализировать финансовый план.

Если решили приобрести акции какого-то предприятия, должны понимать, что акции могут упасть в цене. Поэтому при выборе финансового инструмента следует учитывать всевозможные финансовые риски.

В качестве финансовых инструментов могут выступать банковский депозит, инвестиции, собственный бизнес. Например, есть 1 миллион рублей. В данном случае можно 500 тысяч вложить в собственное дело. При этом необходимо четко отдавать себе отчет в степени риска потери части денег. Поэтому при выборе финансового инструмента инвестирования денег во что-либо, лучше не вкладывать всю сумму целиком, чтобы обезопасить себя от возможной потери всех сбережений.

Понятие «инфляции» знакомо, пожалуй, всем гражданам.  Это экономическая ситуация, когда деньги обесцениваются, 1000 рублей сейчас имеет более низкую покупательную способность, чем, например, 10 лет назад. Таким образом, при составлении личного финансового плана, следует закладывать ожидаемый уровень инфляции.

Необходимо регулярно проверять, на какой стадии находится достижение вашей цели. Какой доход приносят инвестиции, например, насколько за год приблизились к желаемой цели.

При составлении личного финансового плана очень важно учитывать темпы инфляции. Но делать это сложно, поскольку ежегодно уровень инфляции меняется, и предсказать, каков будет размер инфляции, заранее практически невозможно.

Если, например, вы закладываете в свой финансовый план темп инфляции в размере 7 процентов. Таким образом, чтобы получить прибыль, вам следует инвестировать свои финансовые средства под 15 процентов, чтобы возместить свои потери в связи с предполагаемым темпом инфляцией.

Рассмотрим основные инструменты инвестирования.

• -Д епозиты. Можно свои свободные средства положить в банк на депозит, заключив договор с коммерческим банком. Предположим, под 10 процентов годовых человек положил 100 000 рублей. Следовательно, через год банк вернет 10 000 на вложенные средства. Открывая депозит, надо внимательно отнестись к выбору банка. Поскольку банк может разориться и тогда все вложенные средства не удастся, вероятно, вернуть.

• -    Драгоценные металлы. В современной экономической ситуации возможно приобретение драгоценных металлов. Заработать можно, купив металлы дешевле, затем продав их, когда они вырастут в цене. Например, сейчас золото стоит ниже, чем пять лет назад. Вероятно, если купить золото сегодня, то через пять лет можно продать его дороже, заработав на этой разнице. Также можно купить серебро, платину как в чистом виде, так и в

ювелирных украшениях. Можно открыть депозит в банке в золотом исчислении.

• -    Ценные бумаги. Владельцы акций ежегодно зарабатывают, получая дивиденды. Также можно купив акции дешевле, выгодно продать их, когда стоимость вырастет, что бывает очень часто на финансовом рынке. Например, одна акция Сбербанка раньше стоила всего 10 рублей.

Облигации представляют собой вид займа. Например, гражданин приобрел облигации компании МТС. Раз в полгода компания выплачивает процент по облигации сроком на пять лет. Процент по облигации обычно превышает ставку по депозиту, что является выгодным вариантом инвестирования средств.

• -    Иностранная валюта. Приобретая валюту, можно хорошо заработать на разнице курса валют. Всем известны примеры, когда валюта резко возрастала в цене. Таким образом, приобретя валюту по низкой цене, можно хорошо заработать, продав ее по более высокому курсу.

К сожалению, часто многие люди, ставя перед собой финансовые цели, не достигают их. Дело в том, что на пути осуществления своих целей, человек сталкивается с определенными финансовыми ловушками, к которым относятся:

• 1.    "Безудержная" трата денег

• 2.    Отсутствие финансового плана. Человек мечтает о приобретении дорогостоящей покупки, но при этом не составляет финансового плана. Таким образом, не приближается к осуществлению своей мечты.

• 3.    Вложения в высоко рисковые активы. Очень осторожно надо относиться к вложениям, в которых обещают высокий доход, особенно за короткое время. Поскольку в данном случае велик шанс все потерять. Но можно попробовать вложить незначительную сумму сбережений. Например, вы накопили 1 миллион рублей. Можете 3 процента своей сбережений вложить в высоко рисковые активы. В случае, если финансовая схема сработает, получите высокую прибыль. Если потеряете вложение, то потери будут не столько существенны и основная часть средств останется в распоряжении. Инвестируя все свои капиталы в высоко рисковые активы, следует помнить о крайне высоком риске потери всех вложенных средств.

• 4.    Риск столкнуться с мошенниками (например, финансовые пирамиды). В 90-е годы XX века в РФ практически каждая семья потеряла часть своих сбережений, пострадав от деятельности финансовых пирамид «МММ», «Русский Дом Селенга» и других. Поэтому в современных экономических условиях очень важно уметь выявить мошенников на рынке финансовых услуг.

Когда у человека появляется стабильная заработная плата, часто возникает соблазн тратить деньги, не планируя расходы. Сейчас практически все имеют современные смартфоны, можно без труда установить приложения «Личный финансы», вносить в него свои доходы и планировать расходы. Стараться выполнять свой план, чтобы избежать повторения очень распространённой ошибки – «безудержной» траты денег, когда человек начинает тратить больше, чем зарабатывает. Спасти от этого может ведение учета доходов и предполагаемых расходов с помощью специального приложения или просто в тетради.

Как распознать мошенников? В настоящее время средний процент по депозиту составляет 9-11 процентов годовых. Если коммерческий банк предлагает 30 процентов годовых, это очень высокий процент по депозиту. Такое предложение должно насторожить, необходимо задуматься о возможном высоком риске потерять все свои вложения. В первую очередь, необходимо узнать, есть ли у коммерческого банка лицензия, которую обязаны получить в Центробанке. Если у банка такой лицензии, разрешение на финансовую деятельность нет, вы должны понимать, что столкнулись, вероятнее всего, с мошенниками.

Обобщая вышесказанное, мы можем сформулировать пять основных правил, которые помогут достичь финансовую цель, осуществить финансовый план.

• 1.    Определить цель

• 2.   Составить график учета доходов и расходов

• 3.   Составить личный финансовый план

• 4.   Подобрать финансовые инструменты

• 5.   Следовать финансовому плану, быть дисциплинированными.

Следуя данным основным правилам, можно достичь своих финансовых целей. Ведь любая мечта может иметь свое денежное выражение. Предложенный алгоритм действий, дисциплинированность, грамотное использование финансовых инструментов, воплотят финансовые цели в реальность!