ДМС как один из видов страхования в России

В статье рассматривается добровольное медицинское страхование, как один из видов Российского страхования.

Страхование – это возможность для юридических и физических лиц получить в случае возникновения страхового события денежную выплату, соразмерно ущербу или согласно условиям договора полученному ущербу.

В отечественном страховании наиболее актуальны следующие виды классификаций:

• •     По социально-экономическому назначению: социальное и

• гражданско-правовое страхование.

• •     По форме: обязательное и добровольное страхование.

• •     По объекту:   имущественное, личное и страхование

ответственности [1, с 19].

Добровольное медицинское страхование (ДМС) – вид страхования, а именно медицинское страхование, которое выступает в роли дополнения к страхованию ОМС и предоставляет медицинские услуги сверх нормы, установленной государством.

Основная цель - предоставление гражданам, имеющим страховой полис ДМС, оперативной и высококачественной медицинской помощи. Спектр услуг ДМС, представленный на данный момент страховыми компаниями разнообразен. Сейчас клиент может выбрать как стандартную программу страхования, так и внести свои корректировки и включить в полис желаемые услуги.

А так же ДМС предлагает полную страховую защиту всем тем, кто не является участником системы ОМС (не резиденты).

На сегодняшний день, ДМС широко распространено в крупных городах России, в которых есть выбор между государственной и частной медициной. Российская экономика сейчас переживает спад и это, безусловно, сказывается на рынке ДМС. Всё больше клиентов не может себе позволить приобрести полисы по причине нехватки финансовых средств. Ещё одной не маловажной причиной является низкая социальная грамотность населения и отсутствие корпоративной социальной ответственности на предприятиях.

В России ДМС как один из видов страхования стал развиваться в 1995 году с вступлением в силу закона о «Медицинском страховании граждан в РСФСР». В девяностые годы система здравоохранения испытывала кризис: реорганизация лечебных учреждений, как следствие, возникала необходимость частичной или полной оплаты медицинских услуг, за счет внебюджетных средств.

В страну хлынул поток иностранных инвесторов, которые видели неразвитую Россию как благоприятное место для вложения и развития бизнеса, вследствие чего, появляются предприятия с участием иностранного капитала и специалистов.

В трудовые договоры многих предприятий и организаций стали включать такое важное условие как добровольное медицинское страхование для сотрудников. Во многих случаях наличие ДМС, является конкурентным преимуществом работодателя.

Для граждан, стало доступно получение более качественной специализированной медицинской помощи, а так же высокий уровень обслуживания в лечебно-профилактических учреждениях благодаря ДМС.

В законодательстве РФ о страховании основная цель ДМС определяется так: «…гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия».

Из вышесказанного можно выделить несколько задач ДМС, а именно:

• •    Социальные задачи: улучшение системы здравоохранения; обеспечение смены поколений в результате естественного движения населения; усовершенствование сферы медицинского обслуживания;

• •    Экономические задачи: финансирование сферы охраны здоровья населения, улучшение его материальной базы; защита доходов граждан и их семей; перераспределение средств, идущих на оплату медицинских услуг [2,с458-459].

• •    У работодателя возникает возможность оптимизировать затраты на мотивацию сотрудников, обеспеченных полисами ДМС, следующим образом: налоговые льготы, сокращение затрат, связанных с нетрудоспособностью работников в результате болезней.

На современном рынке Добровольного медицинского страхования существует два вида ДМС:

• •    «рисковый», при котором Страховщик в рамках договора организует медицинскую помощь при возникновении острого или обострения хронического заболевания, при этом фиксированном тарифе (страховой премии) услуги оказываются в рамках страховой суммы (которая многократно превышает тариф);

• •    «депозитный», когда Застрахованному организуется медицинская помощь в рамках договора не только по острому заболеванию, но и при хронических заболеваниях, профилактические мероприятия, и прочая медицинская помощь, в этом случае финансовая ответственность страховщика (страховая сумма) равна страховой премии за вычетом расходов на ведение дел (РВД). Практикуют и комбинированные варианты.

Из всего того, что написано выше, можно сделать вывод о том, что ДМС - это добровольный вид страхования, который является дополнением к страхованию (ОМС). Развитие ДМС в России началось в начале девяностых годов и продолжается сейчас. ДМС это, прежде всего, коммерческое страхование, оно основано на возможности получения любых залицензированных лечебным учреждением медицинских услуг. А так же, существует множество классификаций видов ДМС по разным признакам, таких как: спектр гарантий, предоставленных в страховых компаниях, объём страхового покрытия, виды страхования расходов по оказанию медицинской помощи и страховые тарифы.

Страхователь, исходя, из своих потребностей и возможностей выбирает программы страхования, степень комфортности ЛПУ для оказания услуг.