Факторы и перспективы развития интернет-банкинга в России

В современных условиях российского банковского рынка, особенно актуальным вопросом для предприятий банковской сферы становится поиск перспективных и при этом малозатратных путей повышения качества взаимодействия с клиентами. Активного использования традиционных банковских решений в современных реалиях уже недостаточно, требуется внедрение передовых информационных технологий, реализованных в различных методах банковского обслуживания. Одним из актуальнейших нововведений на сегодняшний день являются услуги Интернет-банкинга, использование которых позволяет банкам сокращать издержки, совершенствовать обслуживание клиентов и повышать качество предлагаемых услуг.

Интернет-банкинг (Internet banking – i-Banking) – это новая технология предоставления банковских услуг, которая позволяет любому зарегистрировавшемуся в электронной системе банка клиенту осуществлять полный спектр банковских операций, не посещая отделения банка [1]. Интернет-банкинг фактически представляет собой услугу удаленного доступа клиента к счетам, продуктам и услугам банка с целью осуществления предлагаемых банком операций.

Впервые системы Интернет-банкинга стали использоваться в России еще в 1998 году. Активная интеграция банковских Интернет-технологий на рынок финансовых услуг в России началась с Автобанка, который запустил систему «Интернет Сервис Банк». Эта система и положила начало развития нового направления банковских услуг в нашей стране. Уже спустя 5 лет, в России насчитывалось порядка 50 тысяч пользователей данной услуги, а к 2007 году, число банков, предлагающих такую услугу, увеличилось с 17% (данные на 2003 год) до 55%. На сегодняшний день, услугу Интернет-банкинга в России предлагают более 90% крупных банков [2].

Согласно статистике на 01.01.2013, которая представлена в таблице 1, количество пользователей систем Интернет-банкинга в России превысило отметку в 28 млн. человек, и это только среди физических лиц. Из них, пользователей с доступом посредством мобильных телефонов – 25,6 млн. человек. Для сравнения, на начало 2010 года, этот показатель составлял всего 5,7 млн. человек. По статистике, предоставленной Банком России, число счетов физических и юридических лиц в банках РФ с доступом через Интернет на начало 2013 года достигло 30,7 млн. счетов. При этом их доля в общем количестве счетов (99,9 млн. счетов) достигла 31%. Исходя из анализ предоставленных цифр, можно с уверенностью заявить, что количество пользователей Интернет-банкинга неуклонно растет [3].

Таблица 1. – Количество счетов с дистанционным доступом, открытых в кредитных организациях* (тыс. ед.)

	Общее количеств о счетов	в том числе открытых клиентам:
		юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями , всего	из них:	физическим лицам, всего	из них:
			с доступом через сеть Интернет		с доступом через сеть Интернет	с доступом посредство м мобильных телефонов
2008 год
На 1.01.08	27 722,6	1 290,0	553,3	26 432,7	2 794,5	1 284,9
На 1.04.08	24 495,2	1 235,5	585,2	23 259,7	2 743,5	1 423,8
На 1.07.08	28 914,6	1 355,7	667,8	27 558,9	3 370,2	1 761,7
На 1.10.08	33 228,1	1 461,0	757,9	31 767,1	4 137,1	2 185,9
2009 год
На 1.01.09	38 862,0	1 591,1	871,6	37 270,9	4 532,4	2 576,1
На 1.04.09	32 592,8	1 488,5	830,1	31 104,3	3 849,1	2 730,2
На 1.07.09	37 537,5	1 612,7	931,9	35 924,8	4 212,7	2 885,6
На 1.10.09	41 895,6	1 706,8	1 009,6	40 188,7	4 752,0	3 415,0
2010 год
На 1.01.10	46 715,4	1 791,4	1 090,6	44 924,0	5 763,5	4 011,8
На 1.04.10	40 099,3	1 662,8	1 041,2	38 436,5	5 319,3	4 618,8
На 1.07.10	46 016,7	1 812,7	1 157,6	44 204,0	6 271,1	5 462,7
На 1.10.10	52 586,9	1 877,7	1 235,9	50 709,2	8 278,3	6 813,4
2011 год
На 1.01.11	59 042,7	2 006,4	1 361,6	57 036,3	10 360,0	8 081,8
На 1.04.11	50 311,5	1 905,6	1 318,8	48 405,9	8 855,7	9 546,4
На 1.07.11	58 226,9	2 081,3	1 466,9	56 145,6	12 921,0	11 984,7
На 1.10.11	68 397,3	2 224,6	1 619,4	66 172,7	15 008,0	14 539,5
2012 год
На 1.01.12	79 261,9	2 404,2	1 801,2	76 857,7	19 554,4	17 796,7
На 1.04.12	68 069,6	2 275,8	1 808,5	65 793,9	17 398,8	19 202,0
На 1.07.12	79 226,0	2 482,8	2 005,3	76 743,1	22 191,8	21 036,7
На 1.10.12	87 992,1	2 657,7	2 190,8	85 334,4	24 236,0	22 187,5
2013 год
На 1.01.13	99 885,5	2 798,5	2 345,7	97 087,0	28 377,8	25 629,9

* Включаются счета в российских рублях, по которым с начала года проводились безналичные платежи, в том числе с использованием расчетных и кредитных карт.

По мнению аналитиков, поток клиентов, предпочитающих Интернет-банкинг, сравним с эпидемией. Привлекательность Интернет-банкинг для банков и для их клиентов основана на ряде преимуществ, которые представлены в таблице 2.

Таблица 2. – Преимущества Интернет-банкинга

Преимущества Интернет-банкинга
Для банков	Для клиентов
Рост качества обслуживания	Оперативность проведения операций
Экономичность	Круглосуточный доступ ко многим сервисам без необходимости посещения отделения банка
Широкий охват клиентской базы	Мониторинг операций
Работа в круглосуточном режиме	Единовременное управление несколькими счетами
Увеличение доходов	Более низкая стоимость услуг, в сравнении с традиционным банкингом
	Онлайн-консультирование

Без всяких сомнений, Интернет-банкинг обладает множеством очевидных достоинств, которые и в дальнейшем будут способствовать развитию данного направления банковского бизнеса. Однако существуют и объективные причины, препятствующие этому развитию. Среди них можно выделить:

• 1.    Вопрос безопасности. В настоящее время, в России существует определенный риск проникновения в систему онлайн-банкинга третьих лиц, особенно при произведении расчетов. Также остро стоит вопрос безопасности по части сохранности средств на клиентских счетах. К сожалению, по данным статистики, на сегодняшний день, существует вероятность несанкционированного доступа к клиентской информации. Кроме того, существует практика подделывания электронной подписи, служащей неотъемлемым инструментом осуществления банковских операций в Интернете. В целях противостояния сложившейся ситуации, банками активно применяются современные технологии программноаппаратной защиты. Их уровень постоянно совершенствуется.

• 2.    Вопрос финансовой грамотности клиентов является серьезным сдерживающим фактором на пути развития Интернет-банкинга в России.

• 3.    Вопрос технической стороны. На сегодняшний день, основная сложность этого вопроса заключается в том, что на рынке существует всего несколько компаний, предлагающих готовое ПО для Интернет-банкинга. Как правило, стоимость этого программного обеспечения весьма велика. Кроме того, довольно серьезным техническим препятствием для развития Интернет-банкинга в России можно назвать отсутствие у значительной части населения страны доступа к высокоскоростному Интернету.

Большинство людей до сих пор не понимают специфику деятельности банков, не разбираются в предлагаемых ими продуктах, а внедрение Интернет-банкинга еще больше усложняет эту ситуацию.

Несмотря на рассмотренные проблемы, современный уровень развития информационных и коммуникационных технологий открывает новые горизонты для банковской сферы. Используя ресурсы глобальной сети Интернет, банки приобретают значительный потенциал по расширению спектра своих продуктов и услуг, пересмотру маркетинговых технологий, оптимизации операционных расходов, диверсификации способов ведения бизнеса, ре-сегментации клиентской базы, развитию ко-брэндовых взаимоотношений [5].

Перспективы развития любой системы определяются внутренними и внешними факторами, которые влияют на появление, существование, функционирование и развитие самой системы. Рассматривая Интернет-банкинг как «систему», можно заключить, что потенциал ее развития зависит от перечисленных выше факторов. Прежде, чем составлять оптимистичные или, напротив, пессимистичные прогнозы развития Интернет-банкинга, целесообразно рассмотреть именно факторы, формирующие те или иные сценарии его развития в России.

Итак, рассмотрим более подробно основные внешние и внутренние факторы, оказывающие влияние на Интернет-банкинг.

Целевая аудитория Интернет-банкинга – лицо (частное лицо или предприятие), располагающее компьютером, некоторыми познаниями в области его использования, доступом в сеть Интернет, заключившее с банком договор об оказании банковских услуг. Важными элементами, сужающими целевую аудиторию, являются: неразвитая инфраструктура информационных технологий на территории РФ; неразвернутость сети Интернет; статистическое превышение доли населения преклонного возраста по сравнению с молодым; менталитет населения, содержащий недоверие в отношении информационных банковских технологий.

Международный опыт доказывает, что Интернет-банкинг реально выгоден как банкам, так и их клиентам. Более того, постоянное совершенствование технологий, развитие новых сервисов, разработка инновационных продуктов и услуг делает данный рынок все более привлекательным для потребителей. Банки успешно развивают системы Интернет-банкинга как для физических, так и для юридических лиц.

Нормативно-правовое регулирование определяет законодательное поле для эффективного функционирования Интернет-банкинга. Финансовая сфера особо нуждается в четкой правовой регламентации законодательного уровня, в целях обеспечения прав, обязанностей и законных интересов всех участников соответствующих отношений. Пожалуй, главной из существующих проблем по данному вопросу является отставание нормативного регулирования от развития среды регулируемых правоотношений.

Сервис–затраты–доходность. Эти три компонента необходимо учитывать особо, поскольку затраты на внедрение, поддержку и развитие Интернет-банкинга оборачиваются приемлемыми показателями доходности от клиентского использования продуктов и услуг банка посредством удаленного доступа. В данном случае, как нельзя лучше подходит выражение «цель оправдывает средства»: сервис востребован, благодаря его внедрению сокращаются затраты банка на операционное обслуживание клиентов (по сравнению с обслуживанием в офисе), он удобен для клиентов, не желающих стоять в очередях; он удобен для осуществления платежей юридическим лицам.

Интернет-банкинг – новый сервис по сравнению со стандартным способом совершения банковских операций (в офисе банка и через операциониста). Однако, вместе с тем, новое средство не следует идеализировать и делать единственным каналом для клиента к продуктам или услугам банка. До сих пор существует немалое количество клиентов, которым комфортнее ходить в офис, которые не имеют компьютера и не доверяют Интернет-банкингу из соображений безопасности.

Хеджирование рисков банка и клиента – весьма определяющий фактор для оценки Интернет-банкинга, поскольку все участники данной цепочки – банк, клиент, посредник – могут стать жертвами экономических, репутационных и иных потерь. В этой связи, весьма небесперспективным выглядит развитие рынка страхования применительно к сфере Интернет-банкинга.

Взаимодействие различных систем Интернет-банкинга между собой, а также с международными и внутренними платежными системами в настоящее время опосредовано законодательно установленными элементами. С одной стороны, такие элементы представляют собой некий барьер для совершения недобросовестных операций, с другой – выступают «статьей» вынужденных операционных расходов банка. Требуется определить «золотую середину», учитывающую интересы государственного регулирования, коммерческие интересы банка, экономические потребности клиента, международного сообщества в банковской сфере.

Ко-брендинг (Co-Branding). В том случае, если банк использует систему Интернет-банкинга совместно/через некое третье звено с партнером (например, компанией-участником ко-брэндового проекта), рейтинг банка повышается как в глазах своих клиентов, так и в глазах партнерских клиентов. Это неизбежно приводит к тому, что банку будет гораздо легче предлагать клиентам обеих категорий свои продукты и услуги, а клиентам – воспринимать маркетинг банка, поскольку они получили позитивный опыт взаимодействия с банком и готовы пользоваться его предложениями, рассчитывая на определенную планку качества. Также, немаловажно заметить, что клиенты предпочитают пользоваться теми сервисами, продуктами или услугами, которые исходят от брэнда, пользующегося общепризнанным авторитетом, занимающим высокие рейтинговые позиции. Кроме того, очень привлекательными выглядят программы взаимных бонусов и «cash-back»-условий (партнерские скидки).

Интернет-банкинг – направление деятельности или среда существования банка? Вопрос этот выглядит риторическим лишь на первый взгляд. На сегодняшний день, в мире успешно ведут деятельность банки, существующие исключительно в онлайне. Например, The First Internet Bank of Indiana , Virtual Bank , Redneck Bank , Japan Net Bank (JNB) В России развитость так называемых «онлайн-банков» пока невысока: укреплению таковых не способствуют инфраструктурные, правовые, социально-экономические особенности нашей страны. Однако вместе с тем, большинство российских банков в разной степени интенсивности развивают сервис Интернет-банкинга как перспективное направление бизнеса.

Главной целью тарифов на обслуживание клиентов является принесение прибыли банку, а также покрытие его издержек на это обслуживание. Минимизируя издержки на обслуживание клиента, используя Интернет-банкинг, банк получает возможность снизить тарифы и тем самым не только привлечь больше клиентов, но и удержать имеющихся яркими предложениями.

Технологии и поддержка клиентов выступают основной сопровождающей Интернет-банкинга, поскольку именно технологичность и надежная поддержка процессов и клиентов делает Интернет-банкинг удобным в обращении инструментом формата «24x7» и «on-line worldwide». От безупречности функционирования механизмов системы зависит как сама система Интернет-банкинга, так и имидж банка в глобальной сети в целом.

Маркетинг является существенным фактором развития Интернет-банкинга. Информационные технологии позволяют более гибко и диверсифицированно подходить к формированию маркетинговых стратегий и реализации маркетинговых компаний тем банкам, которые внедрили сервис онлайн-банкинга. Общение с клиентом становится проще, появляются значительные по объему и содержанию материалы, которые закладываются в основу маркетинговых исследований в целях разработки и оптимизации банковских продуктов и услуг.

Безопасность. Это понятие стало синонимом самого понятия «Интернет-банкинг» с момента появления последнего. Ежедневно банки предпринимают шаги, направленные на минимизацию рисков, связанных с безопасностью операций в «онлане», однако, несмотря на развивающиеся технологии и предпринимаемые усилия, мошенничество в данной сфере останется ее неотъемлемым элементом, ведь тот, кто придумал замок, знает, как его открыть.

Универсальность системы Интернет-банкинга неоднократно выступала предметом многочисленных дискуссий. Она рассматривалась как возможность интеграции системы Интернет-банкинга в другие платформы (например, торговые точки, авиаперевозчики), системы предоставления государственных/муниципальных услуг, а также в виде единой системы межбанковских операций.

В действительности же ситуация такова, что крупные игроки на банковском, межбанковском и международном банковском рынках вовсе не намерены сдавать позиции и не готовы отказаться от своей системы в пользу какой бы то ни было. Региональные – менее крупные – банки разрабатывают свои собственные системы Интернет-банкинга, поскольку не каждая кредитная организация обладает необходимыми финансовыми возможностями для реализации задачи.

В настоящее время можно говорить о некой «внутренней» универсальности системы Интернет-банкинга применительно к крупным игрокам, сочетающим банковский бизнес с иными (к примеру, корпорация, включающая в себя банк, страховую компанию и т.д.). Примером таких компаний могут служить: , , Такие системы дают возможность клиентам совершать различные манипуляции с продуктами компаний, входящих в рамки единой системы: управление банковским счетом, совершение операций с картами, открытие счетов и вкладов, информация о движении средств по счетам, заказ продуктов и услуг, управление пенсионным счетом, приобретение страховых полисов и т.п. [4].

Совокупный учет факторов, влияющих на функционирование и развитие Интернет-банкинга, указывает, что банк, выявив оптимальное соотношение показателей перечисленных выше факторов, может определить тактические и стратегические цели по внедрению и развитию рассматриваемого сервиса. Сфера Интернет-банкинга, ввиду инновационности и высокой динамики развития, требует тщательного и щепетильного подхода в определении ее сильных и слабых сторон для конкретного банка. Что касается стабильных и крупных банковских организаций, то они активно развивают направление Интернет-банкинга, имея полное осознание долгосрочности и перспективности инвестиций в данный технологичный клиентоориентированный сервис.

Для дальнейшего успешного развития Интернет-банкинга, проблемы, описанные в рамках данной статьи, которые, разумеется, нельзя назвать единственными, но приоритетными, необходимо разрешать, ориентируясь на безусловный перевес преимуществ данной системы и роста ее актуальности.

Однако, несмотря на существующие в данном сегменте банковского рынка сложности, Интернет-банкинг в России все же развивается, причем серьезными темпами. Эксперты полагают, перспективы развития Интернет-банкинга в стране будут наблюдаться как в качественном, так и в количественном выражении.

Качественный рост будет заключаться во внедрении новых сервисов и расширении функциональности существующих систем в банках, с целью реализации наиболее полноценного, качественного и, что самое главное, безопасного способа предоставления банковских онлайн-услуг. Выражение количественного роста будет производиться в расширении базы активных пользователей подобных сервисов. Для поддержания и улучшения обоих показателей, необходимо грамотное управление вышеописанными гибкими факторами, изменение которых, производимое согласно меняющейся ситуации рынка, способно превратить направление Интернет-банкинга в превалирующую платформу.