Факторы развития платежных систем в России: цифровые валюты, искусственный интеллект и клиентский сервис

Повышение клиентоориентированности, все больший разворот банковских услуг в сторону потребителя становится главной общемировой тенденцией при совершении платежей. Современный потребитель желает иметь возможность получать полный спектр банковских услуг, «не вставая с дивана». И при этом быть не менее защищенным, чем при классическом походе в офис банка. И так как по закону бизнеса клиент всегда прав, то банкам в нелегкой конкурентной борьбе приходится следовать за его прихотями, придумывая все новые технологические решения для удовлетворения потребностей клиента, а иногда и формируя такие потребности, чтобы продолжать зарабатывать свою прибыль, но при

ГРНТИ 06.73.02

EDN EKWGXL

Максим Александрович Легашов – проректор по экономике и финансам Санкт-Петербургского государственного экономического университета. ORCID 0009-0008-3547-8668

Данная статья подготовлена по материалам сессии ПМЭФ-2024 «Мировые тренды в платежах: новые возможности и новые решения». Информационно-аналитическая система Росконгресс. [Электронный ресурс]. Режим доступа:       resheniya-v-interesakh-biznesa/discussion/ (дата обращения 17.05.2025).

этом оставлять клиента довольным уровнем клиентского сервиса. В рамках этой глобальной тенденции можно выделить более мелкие, объединенные общей целью. Рассмотрим их более детально в данной статье.

Снижение стоимости платежей

Ближайшим ожидаемым кардинальным изменением в системе платежей России является внедрение в повседневный обиход переводов с использованием цифрового рубля с января 2025 года (см.: . Впервые о цифровом рубле Банк России заговорил еще в 2020 году, но закон в окончательной редакции был принят только в 2023 году, после чего началось активное тестирование системы.

Прежде всего, на систему повлияет кардинальное снижение стоимости платежей. Максимальная комиссия за перевод цифрового рубля составит 0.3% [1], что практически на порядок ниже текущих эквайринговых комиссий. Это приведет к существенным потерям банков в комиссионных доходах (см.: https://yakov.partners/upload/iblock/0af/bd2qgleg7zwe14om8dvtaxmp00bp9mfj/ и заставит их перестраивать свой клиентский сервис. Кроме того, ожидается и значительный (хотя и вряд ли катастрофический) отток клиентских средств на цифровые кошельки, что также не обрадует банки. В связи с тем, что на цифровую валюту не могут начисляться проценты, ею нельзя выдавать кредиты, пользователи смогут направлять цифровые рубли только на осуществление платежей. А учитывая планируемую легкость и быстроту конвертации безналичных рублей в цифровые, вероятно, участники рынка будут конвертировать необходимое количество цифровых рублей непосредственно перед планируемой транзакцией.

Проникновение цифровой валюты в платежи

Использование цифровых валют центральных банков способно выступить глобальной альтернативой системе SWIFT, что изменило бы систему трансграничных переводов. В настоящий момент большинство развитых стран двигаются по пути внедрения национальных цифровых валют. Среди лидеров называют Китай и Швецию. Локально платежи в цифровых валютах протестированы в отдельных странах, для международных же платежей необходима интеграция национальных цифровых платежных систем, либо подключение их к единой интеграционной платформе (некоей цифровой альтернативе системы SWIFT). Наиболее вероятны первые попытки осуществления международных платежей с использованием цифрового рубля с дружественными странами, например Китаем.

Помимо официальной цифровой валюты центральных банков, очевидно, что средством международных расчетов способна выступить и криптовалюта. В настоящий момент ЦБ РФ дорабатывает условия экспериментального правового режима, который должен был начать действовать с 1 сентября 2024 года (см.: . Однако, если расчеты не будут утверждены децентрализованными, а будут авторизовываться через ограниченное количество специализированных площадок, то они станут легкодоступной целью для санкций и тем самым утратят свой спасительный потенциал для внешнеэкономической деятельности (ВЭД). Такая ситуация уже наблюдалась с цифровыми финансовыми активами (ЦФА), расчеты которыми были ранее легализованы с 11 марта 2024 года и стали использоваться в ВЭД. Но не прошло и месяца, как против российских операторов ЦФА были введены санкции США (см.: .

Не следует забывать, что использование криптовалют как средства платежа несет в себе курсовые риски. Так как «крипта» является крайне волатильным продуктом, это делает ее не вполне удобной для международных расчетов. Однако, бизнес предложил решение и данной проблемы – использование стэйблкойнов – криптовалюты, привязанной к стоимости реального актива, официальной валюты центробанка или какого-то реального товара, например, золота. Курс стейблкойнов является менее волатильным по сравнению с классической криптовалютой, что делает их более предпочтительным средством расчетов.

Таким образом, использование криптовалюты, действительно, может облегчить проведение внешнеэкономических операций в условиях санкционного давления, а отрасль российского майнинга, сильно нарастившая свои обороты в последнее время, способна обеспечить ликвидностью эти операции в достаточном объеме. Долгожданный профильный закон был принят и вступил в силу с 01 ноября 2024

года. Остается окончательно доработать подзаконные акты регуляторов. Однако участники рынка с оптимизмом глядят в будущее, ведь самое сложное уже позади, они, наконец, получили закон, который должен был быть принят еще 3 года назад согласно дорожной карте (см.: .

Рост скорости платежей

Другим общемировым трендом в платежах, которому в полной мере следует Россия, является ускорение банковских платежей. Российские граждане уже настолько избалованы системой СБП, введенной ЦБ РФ для физических лиц с 2019 года, а для юридических с 2021 года, что любой платеж, совершаемый медленнее, чем мгновенно, уже вызывает недопонимание. К сожалению, мгновенной скоростью банковских транзакций не преминули воспользоваться мошенники, что вынудило банки искусственно замедлять определенные операции, выигрывая время клиентам для дополнительного подтверждения совершения платежей. Для цифровых рублей Центральный Банк России также ввел «период охлаждения» (см.: – время, не превышающее двух дней, на которое могут замедляться платежи с целью получения дополнительных подтверждений от клиентов в случаях, если операция вызывает сомнение у оператора системы.

Интеграция платежей в мессенджеры

Мессенджер-банкинг, являющийся общемировым трендом, до настоящего времени не нашел отражения на российском рынке платежей в полной мере. Для этого есть ряд причин. Во-первых, законодательные. С 1 марта 2023 года вступил в силу Федеральный закон от 29.12.2022 № 584-ФЗ, установивший запрет на использование российскими банками иностранных мессенджеров при обслуживании клиентов. При этом, по охвату аудитории именно иностранные мессенджеры являются лидерами рынка (см.: . Ближайший их российский конкурент VK Мессенджер пока не может похвастаться столь массовым распространением.

Другой причиной, по которой развитие мессенджер-банкинга идет медленными темпами, является активность мошенников. Большинство звонков фейковых сотрудников банков гражданам идет через мессенджеры, поэтому вернуть доверие населения к реальным представительствам банков в мессенджерах будет весьма непросто.

Вместе с тем, в мире уже достаточно примеров успешного проникновения банковских услуг и, в частности, платежей в мессенджеры. Это и китайский WeChat Pay с 900 миллионами пользователей, и тайский Line BK с 5 миллионами клиентов. В мессенджер-банкинге важно не просто добавить возможность совершения платежей в общение, но сделать это в удобной, привычной для избалованного банковскими приложениями пользователя форме, что является не самой простой задачей для текстовых интерфейсов мессенджеров. И если это удается, то такую финтех-коллаборацию ожидает успех.

Интеграция банковских услуг в мессенджеры способна оказать существенную поддержку банкам, попавшим под санкции. Их мобильные приложения удаляются из популярных западных магазинов приложений. Но если большая часть самых востребованных пользователем банковских услуг будет доступна в мессенджере, то отсутствие приложения может быть легче перенесено клиентами.

Применение ИИ в платежах

Вероятно, одна из главных общемировых тенденций в системе платежей – это все более широкое применение методов искусственного интеллекта (ИИ) при осуществлении транзакций. При все большем увеличении скорости платежей, все острее встает проблема обеспечения их безопасности. И уже практически каждый ведущий банк использует для выявления и пресечения противоправных действий с клиентскими счетами методы искусственного интеллекта в так называемых антифрод-системах. Это связано не только с тем, что такие системы эффективнее с точки зрения скорости, релевантности принятых решений, но и с тем, что ИИ начал активно применяться на стороне мошенников (см.: https://. И бороться с этим, не имея в своем арсенале адекватного аналогичного средства, становится бесперспективно.

Новой точкой проникновения методов ИИ в платежи становится биометрическая идентификация, биометрический эквайринг. Без применения методов машинного обучения невозможно реализовать надежную идентификацию пользователей при биометрической авторизации платежей. А она является более надежной по сравнению с классической парой логин-пароль. Повсеместное распространение смартфонов постепенно приучило население к использованию биометрии в качестве идентификатора, чем открыло, в том числе для банков, возможности использования биоидентификации, позволив повысить своим клиентам удобство и быстроту авторизации платежей.

Широкие возможности открывает и применение биоэквайринга в розничной торговле. Для совершения покупок в этом случае не нужно иметь при себе карту или даже телефон, авторизация платежа будет совершена посредством распознавания отпечатка пальца или лица клиента. По прогнозам специалистов, рынок биоэквайринга ожидает значительный рост в ближайшие годы (см.: . Кроме того, ИИ активно применяется в системах противодействия легализации доходов, полученных преступным путём (AML). Алгоритмы анализа графов, транзакционных паттернов и поведенческих моделей позволяют выявлять сложные схемы, характерные для операций по отмыванию денежных средств, а также устанавливать скрытые связи между клиентами и объектами транзакций.

В контексте клиентского сервиса искусственный интеллект используется для персонализации платёжных сценариев. На основе анализа поведенческих данных пользователей формируются индивидуальные предложения по автоплатежам, напоминаниям и финансовому планированию. Такие решения повышают лояльность клиентов и способствуют росту числа успешных операций. Дополнительную эффективность в обеспечении бесперебойности платёжных процессов обеспечивают интеллектуальные системы маршрутизации транзакций. ИИ может в реальном времени выбирать оптимальные платёжные каналы – с точки зрения скорости, надёжности и издержек – особенно в трансграничных или корпоративных операциях. С учетом скорости введения санкций против отечественного финансового сектора, эта сфера применения ИИ становится особенно актуальной.

Наконец, одним из перспективных направлений является использование искусственного интеллекта в голосовых и текстовых интерфейсах. Интеграция технологий обработки естественного языка (NLP) в чат-боты и голосовые помощники позволяет пользователям инициировать платежи через простые команды, получая при этом консультационную и навигационную поддержку в режиме реального времени. Таким образом, искусственный интеллект становится ключевым компонентом современных платёжных экосистем, формируя новую архитектуру цифрового финансового взаимодействия, в которой безопасность, удобство и интеллектуальность становятся взаимодополняющими элементами.

Выводы

Финтех остается сильной стороной российской экономики. Для сохранения и укрепления лидирующих позиций необходимо не только поддерживать и развивать все отечественные передовые технологии в платежной системе, но и обращать внимания на общемировые тенденции, следовать тем из них, которые способны оказать положительное влияние на динамику развития отечественного финтеха. В частности, снижение ограничений для использования иностранных мессенджеров при осуществлении банковской деятельности. Хотя бы до момента широкого распространения среди населения отечественных мессенджеров, не уступающих популярным зарубежным аналогам. Это позволит снизить отрицательные эффекты от удаления банковских приложений подсанкционных банков из популярных западных магазинов приложений. Кроме того, целесообразно ускорить работу по интеграции национальных CBDC систем со странами-партнерами и, в первую очередь, с Китаем, что позволило бы снизить зависимость от системы SWIFT и решить проблему трансграничных платежей.