Factors influencing the digitalization of banking activities and their features

Банковский сектор является ключевым в национальных денежно-кредитных системах. Такая его роль обусловлена, в первую очередь, тем, что в результате социально-экономического развития количественно и качественно возрастает степень охвата повседневной жизни юридических и физических лиц

ГРНТИ 06.73.55

Владимир Сергеевич Токарев – аспирант Санкт-Петербургского государственного университета аэрокосмического приборостроения.

Контактные данные для связи с автором: 190000, Санкт-Петербург, ул. Б. Морская, 67 (Russia, St. Petersburg, B. Morskaya str., 67). Тел.: +7 (812) 710-65-10.

Статья поступила в редакцию 08.01.2021.

банковскими услугами и банковскими операциями. При этом одной из важнейших современных тенденций является цифровизация всей банковской деятельности, что опосредуется развитием интернет-сервисов и интернет-технологий, связанных с активным вовлечением в банковский сектор физических лиц.

Цифровую трансформацию деятельности банка следует рассматривать как непрерывный процесс, содержание и особенности которого определяются совокупностью факторов, которые являются контекстными для банка (филиала) или отдельной операции (услуги), которая должна быть цифровизова-на, что необходимо для обеспечения эффективности деятельности банка. Цифровизация банковской деятельности в последние годы находится в центре внимания ученых и практиков [1-11 и др.], консалтинговых и аналитических агентств и компаний [12-17 и др.]. Это связано с тем, что в сфере цифровизации коммерческих банки занимают лидирующие позиции и тем самым являются ориентирами для предприятий и организаций других отраслей и сфер.

Кроме того, необходимо учитывать, что любая операция по купле-продаже товара или услуги с использованием интернет-технологий также опосредуется банковской операцией. Несмотря на то, что круг представленных исследований достаточно широк, цифровизация банковской деятельности рассматривается преимущественно с позиций достижений банков в этой сфере, а вопросы, связанные с оценкой влияния факторов цифровизации на деятельность коммерческих банков, не получили достаточного освещения в научной литературе.

Параметры, влияющие на цифровизацию банковской деятельности: внешняя среда

Цифровая трансформация банковской деятельности является сложным процессом, обеспечение эффективности которого предполагает необходимость учета многих контекстных факторов, под которыми понимаются внешние и внутренние факторы влияния, определяющие особенности и эффективность цифровизации в банке с учетом специфики, масштабов его деятельности и перспектив развития.

Традиционно внешние факторы делят на факторы среды прямого воздействия и среды косвенного воздействия. К факторам внешней среды прямого воздействия относят факторы, которые непосредственно влияют на организацию и испытывают на себе ее прямое влияние. Комплекс внешних факторов прямого воздействия включает в себя, как известно, следующие: поставщики, который распадается на три подфактора: поставщики ресурсов, поставщики капитала и поставщики трудовых ресурсов; потребители; государственные органы и законодательство; конкуренты; собственники, которые могут быть конкретизированы через дополнительные параметры, раскрывающие особенности их проявления и влияния в зависимости от рассматриваемого объекта, аспекта рассмотрения (анализа, исследования) либо аспекта управления.

Необходимо отметить, что при исследовании процессов цифровизации банковской деятельности для каждого фактора существует специфика, которая определяется особенностями банка и его деятельности, а также стратегическими и тактическими задачами, которые определены в сфере цифровизации. В процессе рассмотрения каждого из факторов с позиций их влияния на результативность протекания процессов цифровизации банковских услуг и операций, нами были выявлены параметры, которые качественно характеризуют каждый из факторов, и экспертно оценена степень их важности для банка в целом (таблица 1).

При этом, следует отметить, что определение значимости отдельных параметров, которые конкретизируют фактор, позволяет при цифровизации деятельности банка определить приоритеты совершенствования его деятельности в краткосрочном, среднесрочном и долгосрочном периоде.

Факторы косвенного воздействия (состояние экономики, политическая стабильность, научнотехнический прогресс, международные события, социокультурные характеристики, форс-мажорные обстоятельства) оказывают опосредованное влияние на цифровизацию деятельности банка. На современном этапе основные из этих факторов характеризуются высокой степенью неопределенности, что формирует необходимость с одной стороны их мониторинга, а с другой стороны - целесообразность наличия разработанных процедур минимизации последствий на случай наступления непредсказуемых (форс-мажорных) обстоятельств.

Особенности влияния факторов среды косвенного воздействия на процессы цифровизации деятельности банка на основе детально проведенного анализа обобщены нами в таблице 2.

Таким образом, на цифровую трансформацию банка оказывают влияние внешние факторы, наиболее значимыми из которых являются: инновационные ожидания клиентов, характер конкуренции на рынке банковских услуг, достижения НТП в области банковского дела и операций на финансовых рынках, регуляторные требования Банка России, ориентированные на развитие финтеха, государственная политика цифровизации, изменения в социально-культурном типе поведения населения и бизнеса.

Факторы внешней среды прямого воздействия и их влияние на цифровизацию деятельности банка (составлено автором)

Факторы внешней среды косвенного воздействия и их влияние на цифровизацию деятельности банка (составлено автором)

Таблица 1

Факторы	Параметры, важные для цифровизации деятельности банка	Степень важности параметра
Фактор «поставщики». Подфактор «поставщики ресурсов»	Технико-экономические характеристики компьютеров, серверов	+++
	Программное обеспечение информационной безопасности	+++
	Программное обеспечение банковской деятельности	+++
Фактор «поставщики». Подфактор «поставщики капитала и финансовые организации»	Физические лица как вкладчики, как владельцы ценных бумаг, эмитируемых банком	+
	Юридические лица как вкладчики, как владельцы ценных бумаг, эмитируемых банком	++
	Финансовые организации, с которыми банк взаимодействует на денежном рынке, рынке ценных бумаг, рынке драгоценных металлов, долговом рынке (уровень их цифровизации)	++
Фактор «поставщики». Подфактор «трудовые ресурсы»	Уровень квалификации специалистов в сфере цифровизации банковской деятельности	++
	Уровень подготовки специалистов (бакалавров, магистров) в сфере цифровых технологий в банковском деле	+
Фактор «законодательство и государственные органы»	Новации ЦБ РФ в области финтеха	+++
	Законодательство в сфере цифровых технологий и его актуальность	+++
	Цифровой режим взаимодействия органов власти и управления и банков в сфере финансовой и контрольно-проверочной деятельности	++
Фактор «потребители»	Практика взаимодействия банка и клиентов-юридических лиц	+++
	Степень клиентоориентированности банка на физических лиц	++
Фактор «конкуренция»	Диверсификация финансовых услуг между финансовыми организациями	++
	Конкуренция на рынке банковских услуг	+++
	Конкуренция на рынке труда	+
	Конкуренция на рынке маркетинговых идей	++
Фактор «собственники»	Стратегия цифровизации банка	++
	Перспективная модель банка	+++

Таблица 2

Факторы	Параметры, оказывающие влияние на деятельность банков	Степень важности параметра
Фактор «состояние экономики»	Характер экономического роста/спада	+
	Уровень деловой активности	+
	Значения важнейших экономических индикаторов	++
Фактор «политические события»	Меры государственной поддержки цифровизации	++
	Меры государственной поддержки банковского сектора	+++
	Уровень доверия населения и бизнеса к государственной денежно-кредитной политике	++

Окончание табл. 2

Факторы	Параметры, оказывающие влияние на деятельность банков	Степень важности параметра
Фактор «НТП»	Уровень цифровизации экономики	+
	Направления технического и технологического обновления промышленного производства	+++
	Уровень инновационности экономики	+
Фактор «международные события»	Развитие торгово-экономических отношений со странами и корпорациями	++
	Расширение международной туристической мобильности населения	+
	Проведение крупных соревнований мирового значения	++
	Открытие рынка труда	+
Фактор «социокультурные характеристики»	Уровень доходов населения. Уровень востребованности банковских услуг населением	+++
	Уровень доступности смартфонов и компьютеров для населения	++
	Уровень образованности и финансовой грамотности населения	++
	Уровень оснащения рабочих мест компьютерной техникой	++
Форс-мажорные обстоятельства	Природные катаклизмы	+
	Финансовые кризисы	+++
	Денежные реформы	+++
	Политические конфликты	++

Параметры, влияющие на цифровизацию банковской деятельности: внутренняя среда

Внешние факторы определяют характер внутренних факторов и их трансформацию в соответствии с общими трендами. Существуют различные подходы к анализу внутренней среды организации. Наиболее обоснованная классификация включает в себя деление внутренних факторов на организационные; технологические; финансово-экономические (таблица 3).

При этом, технологические факторы являются наиболее значимыми как в рамках новой парадигмы экономики, так и определяют необходимость совершенствования подходов к выбору объектов цифровизации. По мнению ЦБ РФ, наиболее перспективными финансовыми технологиями являются: Big Data и анализ данных; мобильные технологии; искусственный интеллект; роботизация; биометрия; распределенные реестры; облачные технологии [18]. В то же время, необходимо отметить, что цифровизации банковской деятельности препятствуют ряд факторов, которые связаны с поведенческими предпочтениями клиентов.

Внутренние факторы в деятельности банка и степень их зависимости от цифровизации деятельности банка (составлено автором)

Таблица 3

Организационные факторы	Степень зависимости фактора	Технологические факторы	Степень зависимости фактора	Финансовоэкономические факторы	Степень зависимости фактора
Стратегия банка	+++	Технологии выполнения банковских операций и услуг	+++	Объем и структура собственного капи тала	—
Уровень и стиль управления (менеджмента)	++			Структура активов и пассивов	+++
Квалификация сотрудников	++	Уровень цифровизации банковских операций и услуг	++	Издержки	+++
Культура организации	+			Рост доходов	+++

На основе исследования, проведенного Аналитическим центром НАФИ, были выявлены услуги, о которых большинство россиян знает, но пользуются неактивно; к ним относятся: подача заявки на оформление банковских продуктов на сайте или через приложение (39% опрошенных), просмотр финансовых советов и новостей в приложениях (30% респондентов), получение кешбэка (35% опрошенных) [6]. Помимо данных факторов, к проблемам цифровизации банковского сектора относятся риски информационной безопасности, поскольку онлайн-банкинг уязвим с точки зрения безопасности транзакций и сохранения персональных данных.

Развитие интернета вещей способствует массовым DDoS-атакам, а использование злоумышленниками искусственного интеллекта может привести к сильнейшим сбоям и потерям не только в банковском секторе, но и во всех сферах жизнедеятельности общества. Так, по информации Банка России, за первое полугодие 2020 года мошенники совершили 360 тысяч несанкционированных операций со средствами граждан. С их счетов обманным путем было выведено четыре миллиарда рублей. При этом банки смогли вернуть только 485 миллионов, а объем украденных средств превысил три с половиной миллиарда рублей [20].

В целом необходимо отметить, что в 2020 году российские банки позиционируются в числе лидеров мирового цифрового банкинга. Так, в 2020 году, по оценке консалтинговой компанией «Делойт» уровня цифровизации практик лучших банков, которое провело крупнейшее исследование, охватившее 339 банков в 39 странах, три российских банка были отнесены к категории «Чемпионов», девять банков – к категории «Продвинутых последователей» и три банка – к категории «Последователей». При анализе шести стадий жизненного цикла клиента российские банки показали значительный уровень цифровизации на всех этапах взаимодействия c клиентом.

Выше среднего был оценен уровень таких процессов, как: поиск доступной информации о банках, предлагаемых продуктах и условиях сотрудничества (на 6 п.п. выше среднемирового показателя); открытие счета (+7 п.п.); ежедневное взаимодействие банка с клиентом (+7 п.п.); предоставление дополнительных банковских услуг (+8 п.п.). Ниже средней мировой оценки был зафиксирован индекс оценки первых шагов клиента при работе с банком (–3 п.п.) [17]. Одним из лидеров среди необанков является российский банк «Тинькофф», что было отмечено в World's Best Digital Bank Awards [13].

Заключение

Для того, чтобы повысить эффективность процесса цифровизации банковских услуг и операций, банкам на современном этапе необходимо особое внимание уделить вопросам оценки экономической эффективности использования цифровых технологий с учетом внешних и внутренних факторов, а также разработке адекватных финансовых моделей, которые позволяют учитывать не только сам процесс цифровой трансформации банковской деятельности, но и их финансовые последствия для банков, для клиентов, для экономики в целом.