Факторы, влияющие на цифровизацию банковской деятельности, и их особенности
Автор: Токарев Владимир Сергеевич
Журнал: Известия Санкт-Петербургского государственного экономического университета @izvestia-spgeu
Рубрика: Творчество молодых ученых
Статья в выпуске: 1 (127), 2021 года.
Бесплатный доступ
Цифровизация банковской деятельности является современным трендом в развитии кредитных организаций. Российские банки активно участвуют в этом процессе, что подтверждается высокими позициями банковского сектора страны в национальных и международных рейтингах. В статье проведен анализ особенностей влияния внешних и внутренних факторов на процесс цифровизации банковской деятельности. На основе проведенного анализа для каждого внешнего фактора прямого и косвенного воздействия определены параметры, важные для цифровизации деятельности банка, и дана экспертная оценка степени важности каждого параметра для деятельности банка. Для внутренних факторов предложена экспертная оценка степени зависимости фактора от процесса цифровизации деятельности банка. Сделан вывод о необходимости учета внешних и внутренних факторов при разработке стратегии повышения эффективности цифровизации в деятельности банка.
Цифровизация, банковский сектор, банк, банковские услуги, банковские операции, внешние факторы, внутренние факторы, эффективность
Короткий адрес: https://sciup.org/148320233
IDR: 148320233
Текст научной статьи Факторы, влияющие на цифровизацию банковской деятельности, и их особенности
Банковский сектор является ключевым в национальных денежно-кредитных системах. Такая его роль обусловлена, в первую очередь, тем, что в результате социально-экономического развития количественно и качественно возрастает степень охвата повседневной жизни юридических и физических лиц
ГРНТИ 06.73.55
Владимир Сергеевич Токарев – аспирант Санкт-Петербургского государственного университета аэрокосмического приборостроения.
Контактные данные для связи с автором: 190000, Санкт-Петербург, ул. Б. Морская, 67 (Russia, St. Petersburg, B. Morskaya str., 67). Тел.: +7 (812) 710-65-10.
Статья поступила в редакцию 08.01.2021.
банковскими услугами и банковскими операциями. При этом одной из важнейших современных тенденций является цифровизация всей банковской деятельности, что опосредуется развитием интернет-сервисов и интернет-технологий, связанных с активным вовлечением в банковский сектор физических лиц.
Цифровую трансформацию деятельности банка следует рассматривать как непрерывный процесс, содержание и особенности которого определяются совокупностью факторов, которые являются контекстными для банка (филиала) или отдельной операции (услуги), которая должна быть цифровизова-на, что необходимо для обеспечения эффективности деятельности банка. Цифровизация банковской деятельности в последние годы находится в центре внимания ученых и практиков [1-11 и др.], консалтинговых и аналитических агентств и компаний [12-17 и др.]. Это связано с тем, что в сфере цифровизации коммерческих банки занимают лидирующие позиции и тем самым являются ориентирами для предприятий и организаций других отраслей и сфер.
Кроме того, необходимо учитывать, что любая операция по купле-продаже товара или услуги с использованием интернет-технологий также опосредуется банковской операцией. Несмотря на то, что круг представленных исследований достаточно широк, цифровизация банковской деятельности рассматривается преимущественно с позиций достижений банков в этой сфере, а вопросы, связанные с оценкой влияния факторов цифровизации на деятельность коммерческих банков, не получили достаточного освещения в научной литературе.
Параметры, влияющие на цифровизацию банковской деятельности: внешняя среда
Цифровая трансформация банковской деятельности является сложным процессом, обеспечение эффективности которого предполагает необходимость учета многих контекстных факторов, под которыми понимаются внешние и внутренние факторы влияния, определяющие особенности и эффективность цифровизации в банке с учетом специфики, масштабов его деятельности и перспектив развития.
Традиционно внешние факторы делят на факторы среды прямого воздействия и среды косвенного воздействия. К факторам внешней среды прямого воздействия относят факторы, которые непосредственно влияют на организацию и испытывают на себе ее прямое влияние. Комплекс внешних факторов прямого воздействия включает в себя, как известно, следующие: поставщики, который распадается на три подфактора: поставщики ресурсов, поставщики капитала и поставщики трудовых ресурсов; потребители; государственные органы и законодательство; конкуренты; собственники, которые могут быть конкретизированы через дополнительные параметры, раскрывающие особенности их проявления и влияния в зависимости от рассматриваемого объекта, аспекта рассмотрения (анализа, исследования) либо аспекта управления.
Необходимо отметить, что при исследовании процессов цифровизации банковской деятельности для каждого фактора существует специфика, которая определяется особенностями банка и его деятельности, а также стратегическими и тактическими задачами, которые определены в сфере цифровизации. В процессе рассмотрения каждого из факторов с позиций их влияния на результативность протекания процессов цифровизации банковских услуг и операций, нами были выявлены параметры, которые качественно характеризуют каждый из факторов, и экспертно оценена степень их важности для банка в целом (таблица 1).
При этом, следует отметить, что определение значимости отдельных параметров, которые конкретизируют фактор, позволяет при цифровизации деятельности банка определить приоритеты совершенствования его деятельности в краткосрочном, среднесрочном и долгосрочном периоде.
Факторы косвенного воздействия (состояние экономики, политическая стабильность, научнотехнический прогресс, международные события, социокультурные характеристики, форс-мажорные обстоятельства) оказывают опосредованное влияние на цифровизацию деятельности банка. На современном этапе основные из этих факторов характеризуются высокой степенью неопределенности, что формирует необходимость с одной стороны их мониторинга, а с другой стороны - целесообразность наличия разработанных процедур минимизации последствий на случай наступления непредсказуемых (форс-мажорных) обстоятельств.
Особенности влияния факторов среды косвенного воздействия на процессы цифровизации деятельности банка на основе детально проведенного анализа обобщены нами в таблице 2.
Таким образом, на цифровую трансформацию банка оказывают влияние внешние факторы, наиболее значимыми из которых являются: инновационные ожидания клиентов, характер конкуренции на рынке банковских услуг, достижения НТП в области банковского дела и операций на финансовых рынках, регуляторные требования Банка России, ориентированные на развитие финтеха, государственная политика цифровизации, изменения в социально-культурном типе поведения населения и бизнеса.
Факторы внешней среды прямого воздействия и их влияние на цифровизацию деятельности банка (составлено автором)
Факторы внешней среды косвенного воздействия и их влияние на цифровизацию деятельности банка (составлено автором)
Таблица 1
Факторы |
Параметры, важные для цифровизации деятельности банка |
Степень важности параметра |
Фактор «поставщики». Подфактор «поставщики ресурсов» |
Технико-экономические характеристики компьютеров, серверов |
+++ |
Программное обеспечение информационной безопасности |
+++ |
|
Программное обеспечение банковской деятельности |
+++ |
|
Фактор «поставщики». Подфактор «поставщики капитала и финансовые организации» |
Физические лица как вкладчики, как владельцы ценных бумаг, эмитируемых банком |
+ |
Юридические лица как вкладчики, как владельцы ценных бумаг, эмитируемых банком |
++ |
|
Финансовые организации, с которыми банк взаимодействует на денежном рынке, рынке ценных бумаг, рынке драгоценных металлов, долговом рынке (уровень их цифровизации) |
++ |
|
Фактор «поставщики». Подфактор «трудовые ресурсы» |
Уровень квалификации специалистов в сфере цифровизации банковской деятельности |
++ |
Уровень подготовки специалистов (бакалавров, магистров) в сфере цифровых технологий в банковском деле |
+ |
|
Фактор «законодательство и государственные органы» |
Новации ЦБ РФ в области финтеха |
+++ |
Законодательство в сфере цифровых технологий и его актуальность |
+++ |
|
Цифровой режим взаимодействия органов власти и управления и банков в сфере финансовой и контрольно-проверочной деятельности |
++ |
|
Фактор «потребители» |
Практика взаимодействия банка и клиентов-юридических лиц |
+++ |
Степень клиентоориентированности банка на физических лиц |
++ |
|
Фактор «конкуренция» |
Диверсификация финансовых услуг между финансовыми организациями |
++ |
Конкуренция на рынке банковских услуг |
+++ |
|
Конкуренция на рынке труда |
+ |
|
Конкуренция на рынке маркетинговых идей |
++ |
|
Фактор «собственники» |
Стратегия цифровизации банка |
++ |
Перспективная модель банка |
+++ |
Таблица 2
Факторы |
Параметры, оказывающие влияние на деятельность банков |
Степень важности параметра |
Фактор «состояние экономики» |
Характер экономического роста/спада |
+ |
Уровень деловой активности |
+ |
|
Значения важнейших экономических индикаторов |
++ |
|
Фактор «политические события» |
Меры государственной поддержки цифровизации |
++ |
Меры государственной поддержки банковского сектора |
+++ |
|
Уровень доверия населения и бизнеса к государственной денежно-кредитной политике |
++ |
Окончание табл. 2
Факторы |
Параметры, оказывающие влияние на деятельность банков |
Степень важности параметра |
Фактор «НТП» |
Уровень цифровизации экономики |
+ |
Направления технического и технологического обновления промышленного производства |
+++ |
|
Уровень инновационности экономики |
+ |
|
Фактор «международные события» |
Развитие торгово-экономических отношений со странами и корпорациями |
++ |
Расширение международной туристической мобильности населения |
+ |
|
Проведение крупных соревнований мирового значения |
++ |
|
Открытие рынка труда |
+ |
|
Фактор «социокультурные характеристики» |
Уровень доходов населения. Уровень востребованности банковских услуг населением |
+++ |
Уровень доступности смартфонов и компьютеров для населения |
++ |
|
Уровень образованности и финансовой грамотности населения |
++ |
|
Уровень оснащения рабочих мест компьютерной техникой |
++ |
|
Форс-мажорные обстоятельства |
Природные катаклизмы |
+ |
Финансовые кризисы |
+++ |
|
Денежные реформы |
+++ |
|
Политические конфликты |
++ |
Параметры, влияющие на цифровизацию банковской деятельности: внутренняя среда
Внешние факторы определяют характер внутренних факторов и их трансформацию в соответствии с общими трендами. Существуют различные подходы к анализу внутренней среды организации. Наиболее обоснованная классификация включает в себя деление внутренних факторов на организационные; технологические; финансово-экономические (таблица 3).
При этом, технологические факторы являются наиболее значимыми как в рамках новой парадигмы экономики, так и определяют необходимость совершенствования подходов к выбору объектов цифровизации. По мнению ЦБ РФ, наиболее перспективными финансовыми технологиями являются: Big Data и анализ данных; мобильные технологии; искусственный интеллект; роботизация; биометрия; распределенные реестры; облачные технологии [18]. В то же время, необходимо отметить, что цифровизации банковской деятельности препятствуют ряд факторов, которые связаны с поведенческими предпочтениями клиентов.
Внутренние факторы в деятельности банка и степень их зависимости от цифровизации деятельности банка (составлено автором)
Таблица 3
Организационные факторы |
Степень зависимости фактора |
Технологические факторы |
Степень зависимости фактора |
Финансовоэкономические факторы |
Степень зависимости фактора |
Стратегия банка |
+++ |
Технологии выполнения банковских операций и услуг |
+++ |
Объем и структура собственного капи тала |
— |
Уровень и стиль управления (менеджмента) |
++ |
Структура активов и пассивов |
+++ |
||
Квалификация сотрудников |
++ |
Уровень цифровизации банковских операций и услуг |
++ |
Издержки |
+++ |
Культура организации |
+ |
Рост доходов |
+++ |
На основе исследования, проведенного Аналитическим центром НАФИ, были выявлены услуги, о которых большинство россиян знает, но пользуются неактивно; к ним относятся: подача заявки на оформление банковских продуктов на сайте или через приложение (39% опрошенных), просмотр финансовых советов и новостей в приложениях (30% респондентов), получение кешбэка (35% опрошенных) [6]. Помимо данных факторов, к проблемам цифровизации банковского сектора относятся риски информационной безопасности, поскольку онлайн-банкинг уязвим с точки зрения безопасности транзакций и сохранения персональных данных.
Развитие интернета вещей способствует массовым DDoS-атакам, а использование злоумышленниками искусственного интеллекта может привести к сильнейшим сбоям и потерям не только в банковском секторе, но и во всех сферах жизнедеятельности общества. Так, по информации Банка России, за первое полугодие 2020 года мошенники совершили 360 тысяч несанкционированных операций со средствами граждан. С их счетов обманным путем было выведено четыре миллиарда рублей. При этом банки смогли вернуть только 485 миллионов, а объем украденных средств превысил три с половиной миллиарда рублей [20].
В целом необходимо отметить, что в 2020 году российские банки позиционируются в числе лидеров мирового цифрового банкинга. Так, в 2020 году, по оценке консалтинговой компанией «Делойт» уровня цифровизации практик лучших банков, которое провело крупнейшее исследование, охватившее 339 банков в 39 странах, три российских банка были отнесены к категории «Чемпионов», девять банков – к категории «Продвинутых последователей» и три банка – к категории «Последователей». При анализе шести стадий жизненного цикла клиента российские банки показали значительный уровень цифровизации на всех этапах взаимодействия c клиентом.
Выше среднего был оценен уровень таких процессов, как: поиск доступной информации о банках, предлагаемых продуктах и условиях сотрудничества (на 6 п.п. выше среднемирового показателя); открытие счета (+7 п.п.); ежедневное взаимодействие банка с клиентом (+7 п.п.); предоставление дополнительных банковских услуг (+8 п.п.). Ниже средней мировой оценки был зафиксирован индекс оценки первых шагов клиента при работе с банком (–3 п.п.) [17]. Одним из лидеров среди необанков является российский банк «Тинькофф», что было отмечено в World's Best Digital Bank Awards [13].
Заключение
Для того, чтобы повысить эффективность процесса цифровизации банковских услуг и операций, банкам на современном этапе необходимо особое внимание уделить вопросам оценки экономической эффективности использования цифровых технологий с учетом внешних и внутренних факторов, а также разработке адекватных финансовых моделей, которые позволяют учитывать не только сам процесс цифровой трансформации банковской деятельности, но и их финансовые последствия для банков, для клиентов, для экономики в целом.
Список литературы Факторы, влияющие на цифровизацию банковской деятельности, и их особенности
- Авдеева И.Л. Возможности цифровой экономики для развития банковского бизнеса в России // Среднерусский вестник общественных наук. 2017. № 5. Т. 12. С. 69-81.
- Ковалева Н.А. Актуальные аспекты модернизации банковского сектора в условиях современной экономики // Финансовые рынки и банки. 2020. № 2. С. 58-62.
- Кощеев В.А., Цветков Ю.А. Цифровая трансформация банковского сектора // Теория и практика сервиса: экономика, социальная сфера, технологии. 2018. № 4 (38). С. 40-45.
- Кудиш А.С. Проблемы банковского сектора при переходе к цифровому банкингу // Стратегии бизнеса. 2018. № 12 (56). С. 26-28.
- Лутфуллина В.В. Цифровизация розничного кредитования: проблемы и перспективы // Вестник науки и образования. 2020. № 11 (89). Часть 2. С. 45-48.
- Миронова Д.Д., Шершова Е.В. Развитие современных банковских технологий в условиях цифровой трансформации экономики Российской Федерации // Вестник Алтайской академии экономики и права. 2020. № 4 (Ч. 3). С. 378-384.
- Пашковская И.В. Тенденции развития цифрового банкинга // Актуальные проблемы и перспективы развития экономики: российский и зарубежный опыт. 2019. № 3 (22). С. 46-52.
- Петрова Л.А., Кузнецова Т.Е. Цифровизация банковской системы: цифровая трансформация среды и бизнес-процессов // Финансовый журнал. 2020. Т. 12. № 3. С. 91-101.
- Полянин А.В., Долгова С.А., Иващенко Т.Н. Направления применения цифровых технологий в банковском секторе России // Государственное и муниципальное управление. Ученые записки. 2019. № 3. С. 146-153.
- СлободенюкД.Д., Павлова А.М. Инновационные банковские продукты // Экономика и бизнес: теория и практика. 2020. № 5. Т. 2. С. 184-188.
- Шхалахова С.Ю. Финтех-зависимость как императив конкурентной трансформации традиционного банкинга: особенности стратегической конвергенции финтех-компаний и банков // Финансовые исследования. 2018. №1 (58). С.52-62.
- Цифровая Россия: новая реальность / А. Аптекман, В. Калабин, В. Клинцов, Е. Кузнецова, В. Кулагин, И. Ясеновец. Digital McKinsey. 2017, июль.
- Лучшим он-лайн банком во всем мире признан Тинькофф-банк. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.ixbt.com/news/2020/11/20/luchshim-onlajnbankom-vo-vsjom-mire-priznali-tinkoff-bank.html (дата обращения 06.01.2021).
- Accenture: ключевые тренды в цифровизации банковского бизнеса. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.itweek.ru/digitalization/news-company/detail.php?ID=207389 (дата обращения 12.09.2020).
- Тренды банковской информатизации. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.tadviser.ru/ index.php (дата обращения 08.11.2020).
- Цифровая трансформация банков: парадоксы в процессе перехода. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://rb.ru/story/paradoxes-transformation (дата обращения 06.01.2021).
- Россия в топ-10 в мире по цифровому банкингу. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www2.deloitte.com/ru/ru/pages/research-center/articles/digital-banking-maturity-2020.html (дата обращения 08.11.2020).
- Основные направления развития финансовых технологий на период 2018-2020 годов. М.: ЦБ РФ, 2018.
- Россия в международных рейтингах. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://roscongress.org/ upload/medialibrary/66f/200_Doklad_preview.pdf (дата обращения 15.11.2020).
- Центробанк на фоне пандемии стал чаще блокировать номера мошенников. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://otr-online.ru/news/centrobank-na-fone-pandemii-stal-chashche-blokirovat-nomera-moshennikov-166775.html?utm_source=yxnews&utm_medium=desktop (дата обращения 08.11.2020).