Факторы, влияющие на финансовую устойчивость кредитной организации

graduate student

3 course, faculty "Management"

Yaroslavl branch of the Financial University under the Government of the Russian Federation

Russia, Yaroslavl

Supervisor - D. V. Tumanov

Ph. D., associate Professor

FACTORS AFFECTING FINANCIAL STABILITY OF A CREDIT

ORGANIZATION

Annotation:

The article describes the definition of financial stability of a credit institution.

The main factors that influence financial sustainability in the banking sector are studied. Identified problems of financial stability, as individual commercial banks, and the entire banking system.

Основой стабильности положения любой организации служит ее устойчивость. На устойчивость организации оказывают влияние многие факторы: потенциал организации в деловом сотрудничестве, ее положение на товарном и финансовом рынке; предоставление услуг и выпуск продукции, пользующихся спросом на рынке и отвечающих основным параметрам конкурентоспособности; степень зависимости от внешних кредиторов; наличие неплатежеспособных дебиторов; эффективность хозяйственных и финансовых операций и т.п.

Поэтому важным этапом в оценке финансовой устойчивости организации является систематизация и классификация всего многообразия факторов, обусловливающих устойчивое финансовое развитие объекта [1, с.151].

Факторы, оказывающие влияние на устойчивое развитие организации, можно разделить на внутренние, которые непосредственно зависят от сложившейся системы управления и подчиняются управленческим воздействиям, и внешние, на которые организация не может оказывать непосредственного воздействия.

В свою очередь внешние факторы могут оказывать различное влияние на финансовую устойчивость организаций, поэтому их подразделяют на факторы прямого и косвенного воздействия.

Составляющие каждой группы факторов можно представить в виде схемы (рисунок 1)

Рисунок 1. Факторы, влияющие на финансовую устойчивость коммерческих банков

Перечень внешних и внутренних факторов, оказывающих влияние на устойчивость коммерческого банка, в основном обусловлен и зависит от особенностей организации и работы каждого отдельно взятого кредитного учреждения [3, с.529].

Первая составляющая внутренних факторов – это организационные факторы. Они оказывают существенное влияние на стабильность деятельности кредитных организаций. К ним относятся: стратегия банка, степень управления (менеджмента), профессиональный состав и квалификация кадров, взаимоотношения с учредителями, внутренняя политика банка и др.

Второй составляющей внутренних факторов являются технологические факторы. Они включают в себя политику банка, направленную на внедрение и оптимизацию банковских технологий, потребности рынка в новых банковских продуктах и услугах. Пластиковые карты, распространение банкоматов, терминалы в торговых точках, системы «Клиент-Банк», аутсорсинг, интернет, возможность использования интернет-банкинга и безналичных расчетов при помощи смартфонов позволили сделать значительный шаг в модернизации банковских операций[5, с.514].

Решающая роль принадлежит финансово-экономическим факторам. К наиболее значимым финансово-экономическим факторам устойчивости банка можно отнести: объем и структуру собственных средств, уровень доходов, расходов и прибыли, источники поступления средств и их эффективное размещение, и возможность их мобилизации в случае возникающей необходимости. Данные факторы должны учитываться коммерческими банками в комплексе, поскольку они имеют силу и возможность положительно влиять на деятельность кредитных учреждений только во взаимодействии друг с другом.

Вторая группа факторов, оказывающих влияние на финансовую устойчивость коммерческого банка - это внешние факторы. Рассматриваемая группа факторов может быть классифицирована по ряду признаков на несколько основных составляющих. В первую очередь, это общеэкономические факторы, которые определяются уровнем экономической стабильности в государстве, инвестиционной активностью отраслей хозяйствования и регионов, рыночной конъюнктурой и состоянием финансового рынка. Состояние финансового рынка, в свою очередь, определяется рядом показателей, к которым относят: уровень денежной эмиссии, темп инфляции, ставку рефинансирования ЦБ РФ и пр. Во-вторых, правовые факторы, то есть формы и методы правового регулирования банковской деятельности государственными органами. Третья составляющая внешних факторов - это социально-политические факторы. Они определяются уровнем стабильности социальной и экономической жизни, внешнеэкономической ситуацией и состоянием внешнего долга, а также доверие населения к банковской системе государства в целом и к отдельным коммерческим банкам в частности. В четвертую составляющую внешних факторов отдельно были выделены факторы, характеризующие устойчивость банковской системы:

• •    денежно-кредитная политика Центрального Банка РФ;

• •    внедрение базельских принципов и МСФО;

• •    контрольная политика Центрального Банка РФ [4, с.117].

Для более наглядного представления о негативном воздействии общеэкономических и социально-политических факторов достаточно вспомнить ситуацию, сформировавшуюся в стране с конца 2014 г. Это служит явным примером влияния внешних условий, когда при введении санкций западными странами, девальвации рубля, росте уровня инфляции, стагнации реального сектора экономики и пр. наметилась тенденция ухудшения финансовой устойчивости большинства российских кредитных учреждений по основным показателям (в частности, нормативам достаточности базового капитала, основного капитала и собственного капитала, нормативам ликвидности банка, нормативам риска, установленными ЦБ РФ). С другой стороны, с целью укрепления стабильности деятельности коммерческих банков в непростых экономических условиях ЦБ РФ предпринял попытки для стабилизации банковского регулирования [2, с.653].

Таким образом, стало очевидно, что на современном этапе одной из главных проблем финансовой устойчивости как отдельных коммерческих банков, так и всей банковской системы РФ является нестабильность экономики страны в целом. В результате рассмотрения данной темы, были выявлены факторы внутренней и внешней среды, которые способны оказывать как положительное, так и отрицательное влияние. Реакция банка на негативное воздействие факторов наглядно показывает, насколько он готов приспосабливаться к каким-либо изменениям внешней и внутренней среды, чтобы продолжать стабильно функционировать в банковской сфере.