Финансовая грамотность населения как фактор обеспечения экономической безопасности государства

ОБЕСПЕЧЕНИЯ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ ГОСУДАРСТВА

Стремительные изменения экономической ситуации в Российской Федерации на протяжении последних лет определили ряд изменений во внутренней и внешней политике руководства, в том числе финансовой политике государства, направленной на повышение финансовой грамотности населения. Осуществление данной политики, с одной стороны, закладывает основу стабильного развития российской экономики в целом, с другой – определяет умение и способность достигать личного финансового успеха, повышает благосостояние отдельного человека. В качестве катализаторов таких трансформаций стоит выделить экономический кризис, в силу которого у граждан увеличивается необходимость учета и распределения личных финансов при росте цен, снижение стоимости накоплений, «урезание» зарплаты, отсутствие знаний в области финансов или нежелание их получать, резкое изменение курса национальной валюты по отношению к иностранной и др.

В рамках политики, направленной на повышение уровня финансовой грамотности, федеральные органы государственной власти в 2011 г. приняли концепцию и запустили соответствующий проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» [1]. Данный проект был рассчитан на 5 лет. В настоящее время по итогам реализованной программы органами власти, куда входят представители Минфина РФ, Центробанка РФ, Минобрнауки РФ, Пенсионного фонда РФ, Роспотребнадзора, разработан и подготовлен к принятию проект национальной стратегии повышения финансовой грамотности, рассчитанный на 2017–2023 гг. (далее – Стратегия) [2].

В указанном документе находят отражение приоритеты и методы эффективного достижения целей и решения проблем в сфере государственного управления финансовой грамотностью населения, способы создания системы образования и обучения управлению личными финансами и информирования в области защиты прав потребителей финансовых услуг на среднесрочный период. В Стратегии повышение финансовой грамотности населения рассматривается как один из основополагающих факторов увеличения конкурентоспособности российской экономики.

Хотя в данном направлении предпринимаются конкретные шаги, в том числе со стороны государства, уровень финансовой культуры остается крайне низким и требует скоординированной и систематической работы.

Вопросы учета личных финансов волновали общество на протяжении многих веков. Указанные этапы описал Ф. Модильяни – американский экономист, лауреат Нобелевской премии 1985 г. «за анализ финансовых рынков и поведения людей в отношении сбережений». Его концепция базируется на утверждении, что человек стремится поддерживать постоянным уровень потребления, несмотря на колебание дохода. Формула Ф. Модильяни звучит так: «Молодые сберегают, старые растрачивают» [3]. На наш взгляд, данное утверждение не совсем верно, поскольку на практике отмечено и другое поведение разных социальных слоев: пожилые люди могут сберегать и накапливать средства, а молодежь – пренебрежительно относиться к ним и растрачивать «впустую».

На современном этапе выделяют следующие причины низкой финансовой грамотности среди россиян: отсутствие навыков по составлению личного финансового плана, формированию денежных резервов на случай форс-мажорных обстоятельств [4]; недостаточный уровень платежной дисциплины и надлежащего исполнения обязательств, вытекающих из договоров с кредитными организациями [5]. В то же время заемщики, которые попали в сложную финансовую ситуацию из-за образовавшихся долгов, возложили ответственность и «обвинили в бедах» внешние обстоятельства – государство, работодателя, мировой кризис, экономические санкции, изменение курса иностранной валюты и др., а не собственные установки обращения с личными финансами.

Низкая финансовая грамотность россиян обусловлена двумя основными проблемами, которые присущи нашему обществу. Первая связана с отсутствием эффективной модели обучения финансовой грамотности в образовательных учреждениях разного уровня, дефицитом или отсутствием понятных и доступных программ по обучению учету личных финансов (это особенно актуально для школ, ссузов, вузов), недостатком квалифицированных педагогов, обучающих финансовой грамотности.

Вторая проблема имеет комплексный характер и представлена следующими элементами:

• –    недостатком законодательного и правового обеспечения, т. е. отсутствием нормативных документов и правовых норм, касающихся обязательного информирования и обучения, а также обращения с личными финансами;

• –    отсутствием информационной поддержки населения в области защиты прав потребителя финансовых услуг;

• –    низким уровнем материально-технического, кадрового, информационного обеспечения, утвержденных программ и запланированных мероприятий для повышения финансовой грамотности.

Финансовая грамотность – рациональное (разумное) умение распределять денежные средства от источников дохода. Финансово грамотным можно назвать того, кто в пределах ежемесячного совокупного дохода находит возможность обеспечить себя и свою семью необходимыми ресурсами, а также часть средств оставить для сбережения [6].

Обозначим навыки и установки финансово грамотных людей:

• 1)    ведут учет личных финансов – баланс поступлений (доходов) и трат (расходов);

• 2)    знают, что такое личный финансовый план (ЛФП), умеют его составлять и следовать ему;

• 3)    имеют множественные источники дохода, а не один;

• 4)    расходуют меньше, чем зарабатывают, т. е. живут по средствам, стараются не пользоваться займами и кредитами, а если и прибегают к ним, то для приобретения активов – того имущества, которое приносит им положительный денежный поток и дополнительный доход;

• 5)    имеют резервный денежный фонд, который равен 4–6 месячным расходам, так называемую «подушку безопасности», в случае непредвиденных обстоятельств могут использовать резервные средства;

• 6)    содержат накопления в надежных финансовых учреждениях и преумножают их;

• 7)    знают, что такое страхование, и пользуются им;

• 8)    применяют разные социальные льготы и налоговые вычеты от государства;

• 9)    способны распознать признаки финансовых пирамид и финансового мошенничества.

Стратегия включает положения о необходимости внедрения обучения финансовой грамотности в нашей стране в образовательные учреждения на уровне школы, ссуза, вуза, а также на рабочих местах за счет работодателя. К примеру, в Японии население пользуется популярной системой «Кабеба» – методикой ведения и учета личного и семейного бюджета, которая была разработана еще в XIX в. Использовать данную схему обучают детей с начальной школы. В том числе из-за применения описанной системы в Японии такой высокий уровень жизни.

Финансовая грамотность основана на финансовом планировании. Любой план разрабатывается для того, чтобы можно было добиться нужного результата, и показывает, какие действия необходимо осуществить, чтобы получить желаемое. Для этого человеку следует четко сформулировать жизненные цели [7]. У каждого они свои, и каждый самостоятельно решает, чего он хочет в жизни. При этом, на наш взгляд, существуют три универсальные цели, которые подходят любому индивиду.

Первая универсальная цель – это достойное и обеспеченное будущее, т. е. личные накопления и активы, на которые можно жить в старости. Если не позаботиться об этом заранее, человек может рассчитывать только на государственную пенсию.

Вторая цель – жилье. Наличие собственного жилья для большинства граждан России остается сложной проблемой. Жилищный вопрос остро стоит перед населением страны, особенно перед молодежью. Каждый, у кого нет в собственности дома, вынужден его приобретать по рыночной цене разными способами. Если у человека нет денег на приобретение недвижимости, значит, у его семьи не будет жилья.

Третья общая для многих людей цель – это воспитание и обучение детей и помощь в решении их квартирного вопроса. Рождение и воспитание – процесс морально и материально затратный. Детям необходимо получать образование, входить во взрослую жизнь, решать уже свою жилищную проблему, для этого им понадобятся финансовые ресурсы. Чем раньше родители начнут откладывать часть дохода на обучение и будущее жилье для ребенка, тем больше вероятность того, что они дадут ему достойное образование и снимут жилищный вопрос.

Добиться поставленных целей помогает личный финансовый план – инструмент, основанный на источниках дохода, стоимости цели и времени ее достижения [8].

Таким образом, повышение финансовой грамотности в Российской Федерации с учетом координации работы всех участников экономической деятельности, а также принятие и утверждение Стратегии являются особенно актуальными и обязательными механизмами обеспечения рационального поведения российского общества и, как следствие, повышения уровня жизни отдельно взятого индивида. Все это позволит населению получить необходимые знания и навыки в области финансовой грамотности, увеличить уровень доверия к финансовой и банковской системам, снизить риски в сфере личных финансов, повысить степень благосостояния и укрепить экономическую безопасность страны.

Ссылки:

• 1.    Цветова Г.В. Повышение финансовой грамотности населения: настоящее и будущее // Экономика и предпринимательство. 2016. № 3, ч. 2. С. 594–598.

• 2.    Национальная стратегия повышения финансовой грамотности 2017–2023 гг. [Электронный ресурс] : проект распоряжения Правительства РФ. URL: https://www.minfin.ru/ru/document/?id_4=118377 (дата обращения: 06.12.2017).

• 3.    Modigliani F. Fluctuations in the Saving-Income: A Problem in Economic Forecasting // Studies in Income and Wealth : Conference on Research in Income and Wealth. N. Y., 1949. P. 369–444.

• 4.    Кузина О.Е. Финансовая грамотность россиян (динамика и перспективы) // Деньги и кредит. 2012. № 1. С. 68–70.

• 5.    Национальная стратегия …

• 6.    Савенок В.С. Как составить личный финансовый план и как его реализовать. М., 2011. 246 с.

• 7.    Химкатов У.С., Койчуева М.Т. Необходимость повышения финансовой грамотности населения (теоретический аспект) // Вестник Кыргызско-Российского славянского университета. 2015. Т. 15, № 8. С. 174–178.

• 8.    Савенок В.С. Указ. соч.