Финансовая грамотность: как не попасть в институциональную ловушку (на примере деятельности ОАО "Сбербанк")

В последнее время, все чаще стали употреблять термин «Институциональная ловушка», которая означает – неэффективный устойчивый институт или совокупность институтов, приводящие к искажениям социально – экономических процессов и создающих определенные трудности для нормального функционирования экономических субъектов [1].

Причин возникновения институциональных ловушек может быть огромное количество. Каждая ловушка имеет свою специфику, а значит, может иметь особую, специфичную причину, породившую ее. Так как видов и примеров ловушек существует много, то и причины каждой из них нужно выделять отдельно. Выявление причины возникновения той или иной ловушки необходимо для того, чтобы выйти из неё. Ведь только поняв причину, можно действительно избавиться от ловушки и избежать ее нового возникновения. Предотвращение появления схожей ловушки является особо важным, так как они негативно влияют на государство и экономику, создают дисбаланс в системе и отрицательно сказываются на многих показателях.

Особую актуальность на сегодняшний день приобретают институциональные ловушки отечественного рынка потребительского кредитования, с которыми сталкиваются все банки, в том числе и Сбербанк.

Во-первых, это ловушка неплатежей. Каждый банк, выдавая деньги в долг, должен обезопасить себя от попадания в эту ловушку. Ведь если заемщик не будет уплачивать нужную сумму в срок или же вовсе скроется от банка с занятой суммой, то банк потерпит значительные убытки. В Сбербанке уделяют огромное внимание избеганию попадания в эту ловушку, тщательно анализируется структура доходов каждого заемщика, прежде чем выдать ему кредит. Подробно оцениваются риски невыплаты, поэтому далеко не каждый желающий может взять кредит в Сбербанке. Можно отметить, что Сбербанк преуспел в этом направлении, и, несмотря на рост просроченной задолженности в целом по России, в Сбербанке просроченная задолженность даже снижается. Это говорит об эффективном управлении в данной сфере.

Вторая ловушка – это коррупция. Существует множество схем, где сотрудники банков «за плату» обманывают свое руководство, выдают необеспеченные кредиты или же списывают долги заемщика на убытки банка. Для ухода от такой ловушки необходимо уделять значительное внимание управлению персоналом.

Третья ловушка – это неофициальная заработная плата, которая свойственна именно России. То есть клиент, желающий взять кредит, не может подтвердить свои доходы документально, однако они у него имеются. То есть банк вынужден отказываться от выгодной сделки для того, чтобы снизить свои риски. Сбербанк в такой ситуации старается минимизировать свои риски и не выдает кредиты безработным или же лицам с низким уровнем дохода. Однако, в отдельных ситуациях, кредит получить можно, если у заемщика есть дорогостоящий залог и он согласен на высокую процентную ставку.

Четвертая проблема отечественного рынка кредитования – это закредитованность населения страны. Просроченная задолженность россиян с начала года выросла на 48 процентов и достигла рекордных за последние несколько лет цифр. Однако, как мы видим, Сбербанк хорошо справляется с данной ситуацией, тщательно отбирая будущих заемщиков.

Пятая ловушка была условно названа валютной. Так, повышение процентных ставок применяется как мера борьбы с инфляцией. Но при высоких процентных ставках по кредитам сокращается спрос на деньги. В результате в последние два года существует "избыток" денежных средств. На самом же деле реальный сектор экономики в течение последних 10 лет недоинвестируется и даже экспортоориентированные отрасли, имеющие валютную выручку, не в состоянии компенсировать прогрессирующее выбытие производственных мощностей. При высоких процентах за кредиты внутри страны компании берут кредиты в зарубежных банках. Ловушка здесь состоит в том, что при отсутствии контроля государства над финансовыми потоками проблема неразрешима. Отдельный банк не может повлиять на размер этой ставки, а значит и не может самостоятельно, без вмешательства государства, решить эту проблему.

И, наконец, шестая ловушка связана с изменением стоимости денег во времени. Банк выдает кредит в реальном времени. Однако возвращать ему эти средства, пусть и с процентами будут в течение следующих нескольких лет. При этом необходимо учитывать, что со временем стоимость денег меняется. А значит, 100 000 рублей сейчас, и эта же сумма через 5-10 лет будут обладать разной покупательной способностью. Банк должен это учесть, спрогнозировать будущую стоимость денег и на этой основе определить процентную ставку по кредиту. Если прогнозы окажутся неверными, и деньги, например, сильно потеряют в цене, то банк получит серьезные убытки.

В Сбербанке уделяют значительное внимание анализу внешней среды и прогнозированию, в том числе, будущей стоимости денег. В компании существует собственный Центр макроэкономических исследований, который осуществляет независимую оценку состояния российской и глобальной экономики и влияния макроэкономической ситуации на развитие Сбербанка. Центр выпускает еженедельные и ежемесячные аналитические обзоры. Но, существует и четко прослеживается наличие проблемы, связанной с сотрудниками компании. В банке присутствует большая «текучка» кадров, многие сотрудники являются некомпетентными, у них отсутствуют необходимые знания и опыт. При этом на рынке труда сейчас нехватка квалифицированных кадров в данной сфере, что делает эту проблему еще более серьезной.

Для преодоления данных проблем, считаем, необходим комплексный подход, суть которого заключается в улучшение взаимодействий с клиентами и совершенствование системы управления персоналом.

В первом направлении необходимо повышать лояльность клиентов, их активность, продолжать создавать условия для осуществления банковских операций удаленно (телефон, Интернет), облегчать доступ к информации. Эффектом от реализации данных мероприятий станет рост объема продаж компании, увеличение её выручки и прибыли, создание устойчивых конкурентных преимуществ.

Что касается второго направления, то здесь проблемы с персоналом проявляются более явно. Это значит, что необходимо снижать текучесть кадров, повышать их квалификацию, обучать вежливому и грамотному общению с клиентами, совершенствовать систему мотивации и систему обучения, улучшать климат в коллективе, формировать новую корпоративную культуру. Квалифицированные рабочие стали «дефицитом», при этом «система образования» не может «поставить» на рынок необходимых работников. С другой стороны, растет «навес людей с дипломом о высшем образовании». Это выпускники с развитыми социальными навыками и большими запросами, но низким профессиональным уровнем [2, с. 158-162].

При реализации данных мероприятий суммарные расходы на управление персоналом вырастут, однако вырастет и прибыль компании. То есть прибыль в расчете на одного сотрудника компании станет больше, а значит и вырастет её эффективность. Кроме количественных показателей, данные мероприятия будут способствовать повышению лояльности клиентов, будут в целом способствовать развитию Сбербанка. Ведь люди – это важнейший капитал компании, именно они создают её настоящее и будущее. Усовершенствование направлений позволит компании преодолеть существующие институциональные ловушки. Те ловушки, из которых может выйти компания самостоятельно, уже преодолены Сбербанком. Однако, многие ловушки, которые присутствуют на рынке потребительского кредитования сейчас, могут быть устранены только с помощью государства. Поэтому единственное, что остается компании касательно таких ловушек – это повышение собственной конкурентоспособности. Тогда клиенты будут выбирать именно Сбербанк, а значит, будут отказываться от услуг конкурентов. Именно так Сбербанк сможет выжить в современных условиях и обеспечить себе устойчивое развитие.