Финансовое поведение студенческой молодёжи в контексте «кризиса четверти жизни»

Вступая в третью декаду жизни, молодёжь сталкивается с существенными из менениями: отделение от родителей, окончание вуза, начало трудовой карьеры, смена социального окружения, приближение срока создания собственной семьи. Столкновение ожиданий и реальности может приводить к эмоциональному напряжению и стрессу. Усиливающим фактором выступают давящие ценности «общества потребления», в котором успех измеряется деньгами. Сегодня это усугубляется влиянием социальных сетей как площадок для демонстрации престижного потребления. Возникает противоречие между представлениями людей о необходимости соответствовать «взрослой жизни» в материальных аспектах и оценкой своих реальных возможностей. В статье представлены результаты исследования, включавшего опрос студентов и экспертные интервью, раскрывающие различные аспекты переживания молодёжью «кризиса четверти жизни» и того, как это сказывается на её финансовом поведении. Показано, что 3/4 опрошенных сами уже столкнулись с «кризисом четверти жизни» и у большинства его сейчас переживают знакомые. Почти четверть студентов часто и ещё половина иногда испытывают эмоциональный спад и желание «всё бросить», причиной чему — усталость, внешнее давление, страх жизни. В представлениях большей части респондентов сегодня успех и даже счастье тождественны высокому уровню потребительских возможностей, и это сказывается на их поведении на рынке труда (превалирование акцента на размере зарплаты) и в сфере финансов (склонность к импульсивному потреблению, низкая сберегательная активность, нейтрально-позитивное отношение к кредитам). Такое поведение, помимо давления ценностей «общества потребления», обуславливается низким уровнем доходов при существенном росте стоимости жизни и неопределённостью будущего.

: молодёжь, студенты, «кризис четверти жизни», финансовое поведение, сберегательная активность, инвестиционная деятельность.

лючевые слова:

Постановка проблемы

Вступая в третью декаду своей жизни, молодёжь сталкивается с существенными изменениями: отделение от родителей, окончание вуза, начало трудовой карьеры, смена социального окружения, приближение срока создания собственной семьи– всё это заставляет переосмысливать себя в роли «взрослого». Столкновение сформированных в детстве и ранней юности ожиданий с действительностью может приводить к психоэмоциональному напряжению и даже стрессу — не случайно исследователи выделяют в качестве особого периода «кризис четверти жизни». Очевидно, что на представления, установки и модели поведения молодёжи, особенно с учётом ещё не устоявшихся её взглядов, большое влияние оказывает внешняя среда. Свойственные «обществу потребления» ценности сегодня оказывают мощнейшее воздействие на массовое сознание и благодаря современным масс-медиа, при этом именно молодёжь является основным потребителем их контента [1]. В результате возникает противоречие: с одной стороны — рубежный возраст («четверть жизни»), совпадающий с завершением образования и началом трудовой жизни, формирует представления о необходимости соответствовать «взрослой жизни» в её материальных аспектах, а с другой стороны — большинство молодых людей не в состоянии соответствовать характерным для современного российского общества завышенным стандартам потребления.

Это противоречие сказывается на финансовом поведении молодёжи, например, повышает активность в сфере потребления за счёт снижения сберегательной деятельности, усиливает склонность к привлечению кредитов и более рисковым действиям в сфере инвестиций. В настоящее время финансовое поведение молодёжи широко исследуется [2], однако его редко связывают с экзистенциальными факторами, имеющими отношение к «кризису четверти жизни», притом, что это может оказывать серьёзное влияние на текущее и будущее ма- териальное благополучие молодых россиян. Цель настоящего исследования 1 состояла в определении влияния «кризиса четверти жизни» на установки и финансовое поведение студенческой молодёжи, для чего требовалось выявить её представления о жизненном успехе и способах его достижения, причинах, распространённости и проявлениях «кризиса четверти жизни», а также изучить её потребительское, сберегательное и инвестиционное поведение, отношение к привлечению кредитов.

Проблематика возрастных кризисов и сопряжённого с ними «кризиса идентичности» давно находится в центре внимания исследователей 2. Чаще всего говорится о «кризисе среднего возраста», но кризисы переживает и молодёжь. Так, Д. Левинсон кризис, переживаемый при переходе к «ранней взрослости», связывает с отделением от родителей [3]. Что касается «кризиса четверти жизни», то он возникает в период окончания вуза и начала профессиональной реализации и проходит через ряд фаз, начиная от ощущения безысходности, связанного с прежними отношениями и представлениями о карьере, через осознание возможности перемен, поиск своего пути, и заканчивая адаптацией и закреплением новых взглядов, ценностей и обязательств. Ключевые, порождающие кризис факторы, такие как стремление соответствовать ожиданиям либо примеру родителей, а также расхождение действительности и сформированных в детстве ожиданий от взрослой жизни, усугубляются давлением ценностей общества потребления и влиянием социальных сетей, провоцирующих сравнение личных достижений с успехами демонстрирующих свою жизнь ровесников и «звёзд». Восприятие под действием этих факторов собственной жизни приводит к сомнению в ранее принятых решениях (чаще всего — в выборе специальности

[4]), разочарованию в собственных достижениях). Поиск места в социуме сопровождается связанным с ощущением неопределённости подавленным эмоциональным состоянием. Внешним проявлением кризиса является снижение активности, замыкание в себе; внутренним — изменения в восприятии себя, разочарование в собственных способностях.

О распространённости явления говорят результаты многочисленных исследований. Так, в Великобритании исследования показали, что 70% тридцатилетних столкнулись с кризисом идентичности в двадцатилетнем возрасте, 86% испытывают давление относительно необходимости достижения до 30 лет успехов в карьере и личной жизни; 60% 18–24-летних испытывают давление, связанное с необходимостью достижения успеха. При этом молодёжь, с одной стороны, регулярно испытывает стресс, связанный с деньгами и работой, а с другой — беспокоится о влиянии испытываемого стресса на здоровье3. Что касается российской молодёжи, то исследование ВЦИОМ показало, что свыше 70% людей в возрасте от 18 до 35 лет верят в существование возрастного кризиса, пятая часть уже через него прошла, и порядка 14% находилась в состоянии кризиса во время опроса 4.

Характерное для общества потребления материальное измерение «успеха» связывает проблематику «кризиса четверти жизни» с финансовым поведением. Возраст определяет степень зрелости личности, наличие жизненного опыта. Заметное влияние оказывает пол [5]. Родительская семья формирует установки в отношении распоряжения финансами, которым молодой человек будет следовать или, напротив, отвергать, в том числе, в зависимости от поведения референтных групп. На всё это воздействует сформировавшаяся в обществе экономиче- ская культура [6]. В свою очередь, на особенности принятия решений влияют психологические особенности индивидов, имеющие отношение к толерантности к риску, экстраверсии, доброжелательности, добросовестности, нейротизму, открытости опыту. К внешним факторам относятся экономическая ситуация и политический контекст, в том числе, уровень институционального доверия, а также доступность получения финансовых знаний [7]. Ценностные установки [8] и финансовое поведение российской молодёжи изучаются с самых разных сторон [9; 10]. Исследования ВЦИОМ показывают, что, вне зависимости от пола, среди основных установок молодёжи преобладает зарабатывание денег, основные барьеры связаны с получением высшего образования, трудоустройством и в целом материальными проблемами 5, а также, что наиболее рациональными в управлении финансами себя считают представители молодёжи 6.

Результаты

В ходе исследования применялись массовый опрос (N=207) 7 и серия полуструктури-рованных экспертных интервью (N = 9). Респондентами выступали студенты старших курсов бакалавриата и магистратуры факультета социальных наук и массовых коммуникаций Финансового университета при Правительстве РФ. Анкета включала в себя 3 содержательных блока, посвящённых представлениям студентов о жизненном успехе и способах его достижения, «кризисе четверти жизни», его причинах и проявлениях, а также различным аспектам финансового поведения. Сценарий интервью с экспер- тами 8 состоял из 6 блоков, посвящённых социально-экономическим притязаниям молодёжи, её представлениям о механизмах восходящей мобильности, оценке актуальности проблемы «кризиса четверти жизни», моделях финансового поведения молодёжи и определяющих их факторах; эксперты также прокомментировали результаты массового опроса.

В силу особенностей факультета более 2/3 опрошенных составили девушки, большинство респондентов (64,3%) обучается на бюджетной основе, 15,5% изначально выбрали данное направление подготовки и ещё 39,6% рассматривали его как один из вариантов, в то же время 14,5% не хватило баллов, а 8,7% — финансов для получения другой специальности, ещё 21,7% было все равно, на каком направлении учиться. Наибольшие доли составили москвичи (41,5%) и приехавшие из городов с населением от 100 до 500 тыс. человек (30%). Треть опрошенных проживает с родителями, ещё треть живут одни, 3,9% с мужем/ женой, пятая часть — с партнёром; в общежитии живут 8,2% и 1% в съёмной квартире с соседями. 70,5% респондентов считают семью, в которой они выросли, среднеобеспеченной, 21,3% — высоко обеспеченной и ещё 3,4% — богатой; малообеспеченной свою семью считают 4,8%. Полностью удовлетворены своим материальным положением 5,8% респондентов, основная же масса (59,9%) — скорее удовлетворена (треть — скорее не довольны, и 1% — совсем не удовлетворены). Девушки чаще, чем юноши относили себя к тем, кому «денег хватает на продукты и одежду, но покупка товаров длительного пользования — проблема», и заметно чаще юношей «скорее не удовлетворены» своим материальным положением. Основные источники дохода опрошенных — заработная плата (67,6%) и финансовая помощь родителей (27,5%); последнюю чаще называли девушки, в то время как юноши чаще указывали на «пассив- ный заработок (инвестиции)». На момент опроса две трети работали полный день и ещё 12,1% — неполный, 14% имели подработку. Основные причины занятости (в порядке убывания): стремление к финансовой независимости от родителей (69,6%), желание приобретать престижные вещи (45,9%) или вести такой же образ жизни как окружающие (45,4%), приобретение опыта для дальнейшего успешного трудоустройства (40,2%); при этом юноши заметно чаще выбирали варианты «чтобы накопить на приобретение своего жилья» и «чтобы накопить на открытие бизнеса/стартапа». Ключевую роль при выборе работы играет размер обещаемой зарплаты (68,6%), другие же аспекты, такие как соответствие призванию и интересам, получаемой специальности, перспективам карьерного роста при небольшой начальной зарплате заметно отстают (соответственно, 8,2%, 5,3% и 10,6%). Удовлетворённость текущим доходом в среднем составляет 5,7 баллов из 10 возможных: при этом выявилась заметная разница: юноши часто выбирали 7–8 баллов, в то время как среди девушек преобладали оценки в диапазоне 3–6 баллов.

По мнению опрошенных студентов, сегодня успешным в глазах окружающих человека делают, в первую очередь, его материальные возможности — стабильный и достаточно высокий доход (88,4% респондентов), наличие хорошей квартиры (61,4%); сбережений, позволяющих не беспокоиться о «завтрашнем дне» (53,1%); возможность регулярно отдыхать, путешествовать по миру (51,1%). Гораздо реже в качестве признаков жизненного успеха отмечались: наличие интересной, соответствующей призванию и способностям работы (33,8%); дружной семьи, детей (28,4%); хорошего образования (23,7%) и друзей (14%). Об этом же говорит и то, что 41,1% респондентов полностью и 49,3% скорее согласны с утверждением «сегодня понятия «успех» и «богатство» тождественны» (совершенно не согласны с этим лишь 0,5%). Более того, 6,8% полностью и ещё 61,4% скорее согласны с тем, что сегодня тождественны и понятия «счастье» и «богатство» (скорее либо полностью несогласны, соответственно, 28,5% и 3,4%). Достижению же успеха более всего содействуют наличие амбиций (82,6%), способность упорно трудиться (63,3%) и умение заводить полезные знакомства (57,5%). Девушки заметно чаще видят маркеры успеха в наличии «дружной семьи, детей», «хороших друзей» и «интересной работы», а юноши — в «хорошем автомобиле» и «престижных связях, знакомствах»; говоря о пути к успеху, юноши чаще указывали на «умение заводить полезные знакомства», «готовность рисковать» и материальное положение родительской семьи, а девушки — на «способность упорно трудиться» и «удачный брак».

Опрошенные эксперты согласны с тем, что сегодня молодые люди, действительно, «нацелены на обеспечение доступа ко всем имеющимся благам, так как в их картине мира владеть ими — равно быть счастливым и состояться в жизни». Подобное мировоззрение — «закономерный этап развития общества, который можно обозначить как «тренд на деньги»». С переходом к иной общественно-экономической формации «происходит формирование индивидуалистического самосознания, которое проще всего интерпретировать в рамках материальных объектов. Рыночная экономика также подкрепляет значимость денег в современном мире». Эти установки «подогреваются» экономической нестабильностью: «из опыта мировых кризисов проистекает преувеличенная ценность материальных «якорей безопасности»». Ценностные сдвиги усугубляются воздействием социальных сетей, «транслирующих демонстративное потребление и эстетику успешной жизни. В данном пространстве человек приобретает установки относительно личного позиционирования, сводящегося к наличию ряда благ, определяющих ценность человека». Действительно: «Влияние социальных сетей — огромное! Мы постоянно видим там картинки «красивой жизни» — дорогие вещи, машины, путешествия. И волей-неволей начинаешь думать, что именно это и есть успех и счастье».

Что касается «кризиса четверти жизни», то большинство опрошенных студентов (60,4%) считают его естественным процессом, сопровождающим взросление. В то же время, каждый пятый — связывает с «давлением современного общества, в котором все определяется потребительскими возможностями». Заметно меньше респондентов объясняют кризис неспособностью молодёжи адаптироваться к взрослой жизни (9,7%), непредсказуемостью современного мира (6,3%), модой на психологию (1,9%) и попыткой молодёжи обратить на себя внимание (1%). По мнению большинства (59,9%), все молодые люди сталкиваются с «кризисом четверти жизни» — просто в разной степени, однако каждый четвёртый респондент полагает, что наиболее подвержены ему те, кто ставит перед собой слишком амбициозные цели. Считающих, что здесь играет роль гендерный фактор, и кризису более подвержены молодые женщины или, напротив, мужчины, — немного (соответственно 6,8% и 5,3%), как и тех, кто видит причину в изначально заниженной самооценке (2,4%). А вот роль масс-медиа, напротив, видится студентам значительной: так, 70,5% полностью и 28,5% скорее согласны с утверждением, что социальные сети и массовая культура формируют у молодёжи слишком высокие требования к себе. Сравнение ответов девушек и юношей говорит о том, что и те, и другие в основном считают «кризис четверти жизни» естественным процессом взросления. Однако девушки заметно чаще связывают его с «давлением современного общества, где всё определяется потребительскими возможностями», и они же — значительно чаще «полностью согласны» с тем, что образы в соцсетях формируют завышенные требования. Юноши несколько чаше видят причину кризиса в неопределённости и непредсказуемости современного мира.

Эксперты сходятся во мнении, что проблема «кризиса четверти жизни» актуальна для российского общества. Но если одни полагают, что это просто «проживание нового этапа социализации, взросления и осознания себя в новой роли…», то другие акцен- тируют внимание на влиянии специфического социально-экономического контекста. Причём как общего: «Рыночная экономика, в которой выросли многие представители поколения, столкнувшегося с данным феноменом, тесно связана с понятием конкуренции, которую молодые люди переносят в жизнь, воспринимая её как соревнование, где необходимо достигать результатов к определённым срокам, например, реализоваться до 30 лет. Молодёжь стремится к быстрым результатам и тяжело проживает неудачи», так и текущего контекста, да ещё и помноженного на возрастные особенности: «Социально- экономический, политический контекст, понижающие уровень стабильности, эмоциональное восприятие в контексте юношеского максимализма влекут за собой тяжёлое переживание неудач», «Изменения в экономике, волатильность рынка труда и высокие ожидания, формируемые информационной средой, усиливают давление на молодёжь». И, опять же, на роли социальных сетей: «Молодёжь смотрит на «идеальную» жизнь и думает, что у них всё не так».

Три четверти опрошенных сами уже столкнулись с «кризисом четверти жизни», и у 61,1% студентов его переживают знакомые. Проявляется кризис в отсутствии представлений о будущем (29,6%), желания чем-либо заниматься (29%), постоянном сравнении себя со сверстниками (13,2%), появлении либо усилении неуверенности в себе (8,5%), сомнениях в выборе специальности (8,3%), ощущении чрезмерной ответственности, тревожности и страхе перед будущим (по 0,5%). При этом нельзя сказать, что большинство опрошенных считают, что их ровесники достигли больших успехов: 8,7% полностью и 48,8% скорее не согласны с этим (полностью согласны лишь 5,8%). В то же время, говоря о себе, респонденты признают, что могли бы достичь большего (полностью с этим согласны 36,2% и скорее согласны 51,2%). По утверждению большинства студентов, успехи сверстников вызывают у них позитивные эмоции: 57% ими воодушевляются, а 11,8% — они восхищают. Однако каждый четвёртый признал, что чужие успехи вызывают разочарование в себе и стыд, а 5,8% — злость и раздражение, некоторые указали на зависть, апатию и равнодушие. При этом девушки чаще указывают на разочарование в себе, а юноши — на восхищение чужими успехами.

Согласно полученным данным, большинство опрошенных не испытывает морального давления со стороны окружающих по поводу достижения финансового успеха. Если же оно осуществляется, то, прежде всего, родителями: очень сильное давление ощущают 3,4%, не особенно сильное — 19,3%, ещё 21,7% его ощущают, но редко; похожая картина касается партнёра/супруга: очень сильное давление с его стороны отметили 3,4%, не особенно сильное — 15,9% (девушки чаще отмечают моральное давление со стороны родителей, друзей и знакомых). Тем не менее, почти четверть студентов часто и ещё 49,3% иногда испытывают эмоциональный спад и желание «всё бросить» (лишь 3,9% никогда не испытывают ничего подобного). И судя по ответам на открытый вопрос, основные причины подобных состояний — усталость, давление, неудачи, страх. Девушки намного чаще, чем юноши, испытывают эмоциональный спад и «желание всё бросить». А в качестве причин, помимо усталости и стресса, отмечают «неуверенность в себе», «страх не состояться», «постоянное сравнение со сверстниками», «завышенные ожидания от себя». Юноши чаще упоминают «лень», «отсутствие результатов», «неудачи», «усталость» и реже — сравнение с другими или давление социального окружения

Тем не менее, большинство студентов настроены оптимистично: средняя оценка уверенности в том, что им удастся добиться всего, чего хотелось бы, составила 7,1 балла по десятибалльной шкале. Достичь поставленных целей респонденты планируют, прежде всего, за счёт упорного труда — 85,5%, поиска полезных связей — 58,9% и рационального обращения с финансовыми ресурсами — 41,4% (реже всего назывались удачный брак (9,7%), инвестирование (8,7%) и смена профессии (6,8%)). С учётом, как было показано выше, отождествления жизненного успеха и даже счастья с мате- риальными возможностями, а также того, что обеспечить материальное благополучие респонденты надеются с помощью трудовых усилий и грамотного распоряжения заработанными средствами, остановимся несколько подробнее на том, каково их финансовое поведение сегодня.

Более чем на год планируют свою жизнь 46,8% опрошенных: чуть более четверти– на 1–3 года, 17,9% — на 3–5 лет и 1,4% — на 10 лет и более; ещё порядка 17% строят планы на год. При этом свой бюджет респонденты рассчитывают максимум на несколько месяцев вперёд (не планируют бюджет 13,5% опрошенных, и среди них чаще оказываются юноши). Планирование бюджета респонденты мотивируют, прежде всего, необходимостью контролировать расходы (70,9%), желанием создать «подушку безопасности» (52,4%), наличием определённых финансовых целей (46,6%). Основными статьями расходов для всех опрошенных являются: продукты питания (80,1%), развлечения (65%), одежда, обувь, аксессуары (60,2%), транспорт (40%).

Эксперты объясняют короткий горизонт планирования у молодёжи по-разному. Одни полагают, что долгосрочное планирование затруднено ожиданием «значительных изменений в своём статусе (окончание учёбы, смена работы, создание семьи) в ближайшие годы», другие связывают его с «экономической и социальной нестабильностью в стране и мире: молодёжь ощущает, что планы могут рухнуть в любой момент из-за внешних факторов». Получается, что «молодёжь, с одной стороны, ещё сама не понимает, что ей надо и какими способами можно этого достичь, а, с другой, как политическая, так и экономическая обстановка не позволяют делать точных прогнозов на будущее». В результате возникает замкнутый круг: «отсутствие уверенности в себе и мире сокращают горизонт планирования, что может привести к низкой сберегательной и кредитной активности…», при этом «короткие горизонты планирования могут привести к недостаточной финансовой подготовленности и невозможности справляться с непредвиденными обстоятельствами, что в свою очередь может усугубить финансовые трудности в будущем».

Совершая покупки, порядка 40% респондентов руководствуются качеством товара, еще 18% — его функциональностью и столько же — выгодой (скидки, акции). В то же время, чаще, чем каждый пятый, признался, что мотивом является радость от самой покупки; ещё для 2,4% студентов важны престижность вещи и её соответствие модным тенденциям. Импульсивные покупки весьма характерны для опрошенной аудитории: постоянно ими «грешат» 11,1% и ещё 54,6% — часто (никогда — лишь 2,9%). Их совершение 72,5% респондентов объясняют эмоциональным состоянием (существенно реже –подверженностью маркетинговым приёмам (15,5%) и неумением планировать финансы (3,9%)). Девушки заметно чаще делают импульсивные покупки и объясняют их «эмоциональным состоянием (желание порадовать себя)»; юноши совершают их реже и чаще под влиянием «маркетинговых стратегий (скидки, акции)». Демонстративное потребление менее свойственно опрошенным: 24,2% утверждают, что никогда не покупают вещи только для того, чтобы быть не хуже других, соответствовать окружению, а 56,5% делают это, но редко.

Эксперты связывают склонность молодёжи к импульсивному потреблению с коротким горизонтом планирования (« молодёжь часто придерживается принципа «живу сегодня» » ), а также со стрессом и с рекламой в социальных сетях, под влиянием которых молодёжь «становится подверженной к трате некрупной суммы на ненужный товар, но который принесёт временную радость от покупки», и говорят о свойственном обществу потребления «когнитивном диссонансе» ( «люди хотят казаться рациональными потребителями, но, скорее, относятся к эмоциональным»), ведущем «к снижению культуры накопления, развитию одноразового потребления» .

Что касается сберегательного поведения, то половина опрошенных старается сначала отложить часть денег и порядка 40% сберегают то, что останется после текущих расходов (у 7,7% ничего не остаётся). В от- сутствие текущих поступлений сбережений абсолютного большинства студентов хватит на несколько месяцев (на 3–6 (43%) и на 1–2 (23,7%); более, чем на год накоплений хватит у 2,9% опрошенных). Юноши чаще указывают на наличие сбережений более чем на 6 месяцев и на наличие крупных сумм; у девушек чаще либо нет сбережений, либо есть, но лишь на 1–2 месяца. Эксперты подтверждают, что «значительная часть студентов функционирует в рамках модели, где потребление практически равно текущим доходам (стипендии, помощь родителей, нерегулярные заработки). Поэтому отсутствует значимое сбережение и инвестирование, финансовое планирование краткосрочное». Заметим, что ситуация, когда текущие поступления почти полностью уходят на покрытие повседневных расходов [11; 12], не оставляя возможностей для формирования сколько-нибудь серьёзных накоплений и инвестиций, характерна для большинства российских домохозяйств [13]. Своё влияние оказывают инфляция и экономическая нестабильность: «Цены растут, а стипендии и зарплаты на стартовых позициях — не всегда. Постоянно какая-то неопределённость. Из-за этого сложно что-то планировать надолго. Хочется либо потратить деньги сейчас — пока они не обесценились, либо, наоборот, судорожно откладывать «на всякий случай»».

Свободные средства 60% респондентов оставляют на текущем счёте либо хранят в наличных рублях. Треть опрошенных пытаются приумножить средства, размещая их на банковский депозит. Получение процентов по вкладам называется чаще других и когда речь заходит о инвестировании (этот инструмент назвали 20,1% студентов, имеющих опыт инвестирования), следующими по частоте упоминаний идут спекуляции на курсе криптовалюты (15,4%). Кроме того, отмечались такие способы приумножения средств (в порядке убывания): накопительный счёт (9%), спекуляции с ценными бумагами (8%), вложение в ценные бумаги с целью получения дивидендов (6,7%), спекуляции на курсе иностранной валюты (5,7%), покупка ОФЗ (1%) и вложе- ния в металлические счета (0,7%). В целом среди студентов преобладает положительное отношение к инвестированию: 36,2% респондентов уже имеют позитивный опыт и намерены продолжать, а 38,2% — ещё не инвестировали и хотят попробовать; кроме того, планируют продолжить инвестировать и 11,1%, имеющих негативный опыт (не пробовали и не намерены пробовать 13,5% опрошенных, и ещё 0,5% потерпели неудачу и больше рисковать не хотят). Юноши и в целом заметно чаще инвестируют (удачно либо, если не удачно, тем не менее с намерением продолжать), и чаще имеют опыт валютных спекуляций, обращения с криптовалютой и акциями; девушки чаще выбирают вариант «нет, но хочу попробовать» либо «нет, и не планирую», те же, кто инвестирует, чаще всего указывают на банковский депозит.

Эксперты полагают, что « инвестиции представляются молодёжи быстрым способом обогащения — «золотой антилопой» . Кроме того, «привлекательность инвестирования можно объяснить созданным социальными сетями портретом инвестора, который представляется успешным и хорошо обеспеченным без рутинной работы, что создаёт впечатление быстрого успеха без усилий» . Что касается инструментов для приумножения средств, то « молодёжь делится на искателей безопасности и на азартных, нацеленных на стремительное обогащение» . Соответственно, «вклад не требует значительных усилий со стороны инвестора, поэтому многие молодые люди просто с наименьшим риском доверяют свои деньги банку», кроме того , именно такие модели «вероятно, распространены среди родителей студентов » (д ействительно, для россиян среднего и старших возрастов основной формой организованных накоплений являются банковские вклады [14]). Криптовалюта «оказалась более рисковым, но в разы более прибыльным инструментом, однако требует большей включённости и навыков» .

Очевидно, что при скромных доходах и, соответственно, накоплениях, крупные покупки ещё долго будут недоступны респондентам. И, действительно, ровно по- ловина опрошенных считают, что очень нескоро смогут приобрести квартиру (на срок 5–10 лет указала четверть респондентов, на 3–5 лет — 6,3%, на 1–3 года — 3,9%). Приобретение автомобиля видится более реальным: лишь 16,4% уверены, что смогут приобрести его очень нескоро. Эксперты полагают, что применительно к этим вопросам «молодёжь имеет достаточно объективное видение и трезво оценивает свои возможности». Но одновременно подчёркивают, что «представления о невозможности совершения будущих крупных трат лежат в основе расточительности в настоящем», и предупреждают: «понимание этого может привести к тому, что она откажется от накопления средств на будущие траты и будет активно потреблять доступные на данный момент блага»; «представления о невозможности крупных покупок мотивирует на траты в настоящем, кроме того, возрастает вероятность рискового финансового поведения».

Отсутствие у респондентов достаточных собственных средств ставит вопрос об их отношении к заимствованиям. С явной опаской к кредитам относится порядка трети (19,3% предпочитают их избегать, а 16,4% — использовать только в крайнем случае). Остальные — нейтрально (48,3%) либо позитивно, видя в кредите удобный способ расширения потребительских возможностей (13%); считают возможным активное заимствование 2,9%. При этом большинство не имеет опыта привлечения займа в кредитном учреждении, а одалживает при необходимости у родственников и знакомых. Девушки чаще относятся к кредитам настороженно или отрицательно, а юноши — нейтрально или положительно («считаю удобным инструментом»). Эксперты указываю, что м олодёжь «чаще прибегает к кредитным картам и системам, позволяющим делить сумму покупки на платежи, а также выходить на рынок инвестиций, чтобы расширить потребительские возможности».

Свои представления об управлении личными финансами опрошенные студенты, прежде всего, черпают из опыта родителей (72,1%), обучения финансовой грамотно- сти в школе и вузе (56,4%), а также из общения с друзьями и знакомыми (46,1%). Лишь 6% опрошенных указали на онлайн-курсы и блоги финансовых консультантов. Студенты довольно адекватно оценивают уровень своих знаний в данной сфере: лишь 6,8% убеждены, что умеют грамотно распоряжаться своими деньгами; остальные разделились: две трети скорее считают себя финансово грамотными, а более четверти в этом скорее сомневаются. Среднее значение оценки уровня финансовой грамотности студентов экспертами составило 6 баллов по десятибалльной шкале. Специалисты подчёркивают противоречивость установок: отмечается стремление «к рационализации финансового поведения, обусловленное финансовой социализацией, связанной с общей тенденцией повышения уровня финансовой грамотности россиян и трендом на цифровизацию, позволяющую представлять общую картину трат», но одновременно — её склонность «совершать мелкие регулярные необязательные траты»; с одной стороны, «желание сиюминутного обогащения делает привлекательными формы альтернативного заработка, например, криптовалюта, традиционная занятость уже не устраивает молодёжь, они хотят заработать как можно больше и как можно быстрее», с другой -»даёт свои плоды внедрённая в учебные дисциплины финансовая грамотность, хотя и не все могут соотнести полученные знания с практикой».

По мнению экспертов «экзистенциальные переживания» оказывают сильное влияние на молодёжь, «определяя её поведение в различных сферах деятельности, в том числе и как экономического субъекта». Судя по балльной оценке влияния, оказываемого «кризисом четверти жизни» на разные виды финансового поведения, он побуждает молодёжь больше тратить, развивать инвестиционную деятельность, снижать сберегательную активность и нейтрально-позитивно относиться к заимствованиям. Как сформулировал один из экспертов, «только вышедшие из-под родительского крыла участники экономики стремятся попробовать все возможные стратегии управления бюд- жетом, чтобы выявить оптимальный лично для себя».

* * *

Как показал проведённый опрос студентов и подтвердили эксперты, переживание молодёжью «кризиса четверти жизни» является распространённым явлением, имеющим психоэмоциональные и экономические последствия, и последние сказываются как на жизни отдельных людей, так и на экономике в целом. Причины кризиса связаны не только с естественным процессом взросления, но и с характерным для современного российского общества культом успеха, измеряемого в материальных благах. Подобные установки подпитывают и многократно усиливают социальные сети, ставшие площадками для бесконечных «ярмарок тщеславия».

Представления о том, что сегодня определяет успешность и делает человека счастливым, и стремление отвечать этим критериям, оказывает влияние на поведение мо- лодёжи на рынке труда и в сфере финансов. Так, для более, чем двух третей опрошенных студентов, ключевым фактором при трудоустройстве, далеко опережающим по своему значению призвание, содержание труда и другое, выступает размер зарплаты, а почти половина в качестве основного мотива занятости называет желание приобретать престижные вещи. При этом специалисты признают, что на финансовое поведение, его различные виды, помимо давления присущих «обществу потребления» ценностей и задаваемых социальными сетями потребительских стандартов, существенное влияние оказывают низкий уровень доходов (стипендий, зарплат) при высоком уровне стоимости жизни, а в последние годы — ещё и ускорившаяся инфляция, а также резко сокращающая горизонты планирования неопределённость в отношении будущего. С учётом того, что речь идёт о молодёжи, важно заметить, что всё это сказывается на её брачных и репродуктивных установках [15], а в конечном итоге — на демографических перспективах страны [16].