Финансовые инновации банков: их формирование и продвижение

В настоящее время, когда в России формируется экономика, основанная на генерации, распространении и использовании знаний, проблема формирования и развития финансовых инноваций банков достаточно актуальна. Воздействие рыночных сил по формированию новых знаний на банковские институты в области разработки финансовых инноваций в форме новых банковских продуктов и услуг носит положительный характер.

Целью исследования является анализ инновационной деятельности в сфере финансов, включая банковский сектор и предложений по продвижению финансовых инноваций в условиях современной экономики.

Банковская система является неотъемлемой частью национальной экономики. От уровня развития банковской системы зависит общеэкономическая ситуация не только на национальном уровне, но и в регионах и округах.

Новая парадигма экономического развития строится на творческой активности банков не просто как финансовых посредников, а в качестве модераторов экономического роста, благодаря разработкам и внедрениям финансовых инноваций в воспроизводственные процессы. Рыночные силы, во взаимодействии с разумным государственным регулированием экономических процессов, побуждают менеджмент банков к разработке и продвижению финансовых инноваций в форме новых банковских продуктов или услуг. Инновацией является рыночная реализация новой идеи, которая представляет собой результат интеллектуального труда и технологий, направленных на эффективное функционирование как отдельных групп банков, так и банковской системы в целом.

Банки функционируют в условиях жесткой конкурентной среды, именно поэтому, в целях эффективной реализации своих конкурентных преимуществ они создают инновационные финансовые продукты, которые несут потребительскую ценность и способны утолить экономические интересы своих клиентов и общества в целом.

Деятельность банка по созданию, продвижению и реализации финансовых инноваций строится на маркетинговом подходе к банковскому делу. Маркетинг инновационных продуктов и услуг должен охватывать все этапы формирования потребительской ценности финансовой инновации: от поиска идей, до реализации их в конкретных сегментах рынка финансовых услуг.

Процесс разработки инновационных финансовых продуктов и услуг включает стратегическую и тактическую маркетинговую составляющие. Наиболее значимыми задачами из стратегических компонентов банковского маркетинга являются:

• -    периодический анализ потребностей ключевых групп клиентов;

• -    формирование и продвижение на рынке новых банковских услуг и продуктов;

• -    сегментирование рынка банковских услуг и рынка потребителей, разработка стратегий проникновения новых продуктов и услуг на рынок;

• -    прогнозирование спроса на новые банковские продукты и услуги.

Маркетинговые инновации, которые связаны с тактической реализацией поставленных ориентиров, способствуют развитию новых направлений использования банковского продукта и его репозиционированию. Для этого достаточно небольших изменений технологических процессов банковского обслуживания клиентов. За счет таких незначительных изменений, могут появляться новые ценности с различной степенью рыночной новизны [2, с. 323].

В условиях модернизационных процессов, развития государственной программы импортозамещения ключевых отраслей промышленности развитие банковского сервиса на финансовом рынке неразрывно связано с внедрением инновационных финансовых банковских услуг и информационно-финансовых технологий комплексного обслуживания клиентов.

Финансовые инновации представляют реализованный в форме нового банковского продукта или услуги конечный результат инновационной деятельности банка. Они направлены на удовлетворение экономических и социальных потребностей клиентов и общества, несут определенную выгоду и связаны с перемещением инвестиционно-финансовых активов и предоставлением финансовой информации.

Финансовые инновации, находящиеся в невещественной форме, обращаются на рынке банковских услуг и проникают во все сферы информационно-финансового пространства. Тем самым они способствуют экономическому росту, инвестиционному развитию финансового и реального секторов, структурным сдвигам во всей системе финансово- кредитных отношений [4, с. 25].

В ходе проведенного анализа в области создания и продвижения финансовых инноваций на рынок банковских услуг можно выделить некоторые качественные характеристики, отражающие их специфические черты. Среди них:

• -    ассортиментные характеристики предусматривают реализацию нового финансового продукта на уже существующем или новом сегменте рынка банковских услуг. При этом эффективность деятельности банковского института в большей степени зависит от наличия устойчивого спроса на финансовые продукты или услуги со стороны существующих и потенциальных клиентских групп;

• -    технологические (процессные) характеристики отражают внедрение новых методов проектирования, технологий, процессов для снижения издержек, кредитных и операционных рисков в процессе разработки новых финансовых продуктов и услуг;

• -    рыночные характеристики формируют принципиально новые сегменты финансового рынка. К ним можно отнести нововведения, позволяющие открыть новые области применения модернизированных финансовых продуктов;

• -    организационно-управленческие характеристики способствуют изменению структуры управления и организационно-технологических укладов осуществления кредитного процесса для достижения большего коммерческого и потребительского эффектов банковского бизнеса.

Инновационную деятельность банков и финансовых институтов по формированию, проектированию и продвижению финансовых инноваций на финансовый рынок можно трактовать как банковский инжиниринг. В нем важную роль играют системные исследования в области проникновения финансовых инноваций на финансовый рынок. В результате реализации таких исследований, разработан комплекс целенаправленных действий по формированию и продвижению инновационных продуктов. В результате таких действий банк реализует многочисленные конкурентные преимущества. Среди наиболее значимых можно выделить следующие:

• -    формирование стабильного, кредитного финансового потока;

• -    высокую степень распределения кредитных и сопутствующих им рисков;

• -    получение дополнительной прибыли за счет проникновения на новые ниши рынка;

• -    эффективный мониторинг реализации управленческих решений и инновационных маркетинговых стратегий в области проникновения кредитных инноваций [5, с. 33].

Комплекс включает в себя созидательный, функциональный, исполнительный и результирующий уровни.

Созидательный уровень предполагает формирование миссии инновационной деятельности банка по формированию и продвижению финансовых инноваций и маркетинговой стратегии банка. В нем рассматривается стратегическое развитие банка и его финансовое поведение на рынке.

Функциональный уровень представляет собой различные направления маркетинговой политики продвижения финансовых инноваций на финансовый рынок. Можно выделить следующие направления: сбытовое, конкурентное, рекламное позиционирование, продуктовое, система внутреннего контроля.

Исполнительный уровень проникновения финансовых инноваций предусматривает реализацию отраслевых программ и достижение ключевых оценочных показателей в рамках инновационной деятельности банка.

Результирующий уровень представлен конечным принятием (или непринятием) управленческих решений по формированию и продвижению на финансовом рынке инновационных финансовых продуктов [8, с. 7].

В интересах банка способствовать повышению роста объемов продаж новых продуктов, с целью увеличения нормы прибыли. Также важен социально-экономический эффект инновационной деятельности банка, который заключается в повышении степени доступности инновационного продукта или услуг, расширении кредитных возможностей, степени удовлетворенности клиентов, снижение рисков и повышение уровня доверия к банковскому институту и банковской системы в целом.

Практическая реализация стратегии проникновения финансовых инноваций на рынок будет способствовать развитию системы индивидуального обслуживания клиентов. В этом ракурсе следует обратить внимание на реализацию следующих конкурентных преимуществ банка:

• -    индивидуальный подход к клиенту;

• -    предоставление потребителю инновационных финансовых продуктов и услуг банка;

• -    осуществление гибкой процентной и тарифной политики в области ассортимента финансовых продуктов и услуг;

• -    развитие института персональных менеджеров, обладающих новыми знаниями, компетенциями и необходимым уровнем полномочий.

Финансовую инновацию можно также рассматривать как результат инновационного кредитного процесса, в рамках которого вся последовательная цепочка действий направлена на достижение определенного положительного результата в форме стратегического эффекта. В качестве стратегического эффекта инновационной деятельности можно рассматривать следующие параметры устойчивого развития банка:

• -    увеличение маржинального дохода;

• -    расширение рыночной доли;

• -    сокращение издержек функционирования [6, с. 87].

Инновационный банковский кредитный процесс представляет собой циклическое изменение системы кредитования, устойчивую и целесообразную совокупность действий в направлении развития кредитных отношений, взаимосвязанных во времени и пространстве, посредством интеграции экономических интересов сберегателей, финансовых посредников, заемщиков и общества в целом. Эта трактовка расширяет границы кредитного процесса от простого воспроизводственного цикла к расширенному

Финансовая инновация, полученная в результате инжиниринговой деятельности банка имеет свой жизненный цикл, который выглядит следующим образом:

• -    создание и проектирование;

• -    проникновение на рынок финансовых услуг;

• -    насыщение рынка;

• -    стабилизация и спад.

В период жизненного цикла инновационный финансовый продукт приносит экономическую и социальную выгоду как банку и потребителям его услуг, так и обществу в целом[10, с. 17].

Степень удовлетворенности потребительского спроса инновационными кредитными продуктами банка на этой стадии позволяет банковскому менеджменту оценить их полезность и направления поиска новых услуг технологий. Социально-экономическая эффективность циклического развития инновационного бизнеса отражает степень взаимодействия реальных и финансовых потоков, и влияния инновационной активности банка на укрепление доверия к банковской системе.

С привлечением первоначальных и дополнительных затрат на проведение маркетинговых мероприятий и расходов по кредитному инжинирингу увеличиваются доходы банка и показатели его рентабельности в соответствии с прогнозом движения кредитных потоков за счет удержания имеющихся и привлечении новых клиентов.

На основании анализа стратегических, тактических и социальноэкономических параметров проникновения банковских инноваций на финансовый рынок, были выделены приоритетные направления в области формирования финансовых инноваций в современной экономической парадигме – экономике знаний и концепции инновационного банковского маркетинга. Сформулированные стратегические направления и тактические действия по их проникновению на рынок финансовых услуг позволят реализовать резервы как рыночной устойчивости банка, так и социальную составляющую инновационной банковской деятельности в системе общественных отношений.