Финансовые инновации: подходы к классификации и видам

О дной из основных структур в экономике любого современного государства является банковская система. Она призвана удовлетворить возрастающие потребности современного общества в банковских услугах и продуктах.

Банковская система – совокупность разных видов взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единой финансово-кредитной системы. В двухуровневой банковской системе на первом уровне находится центральный банк, а на втором уровне – сеть коммерческих банков и других расчетно-кредитных учреждений.[8]

Главной функцией банковской системы в целом является посредничество в перемещении денежных средств и кредитов между продавцами и покупателями, кредиторами и заемщиками.

В рыночной экономике роль банковской системы, безусловно, велика – с помощью неё регулируются денежные расчеты, осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов и т.д. Джон Кейнс сравнивал банковскую систему с кровеносной системой организма, а капиталы – с кровью, питающей различные его части. Он считал, что государство может воздействовать на национальную экономику и оказывать поддержку тем отраслям, которые отстают от общего развития, регулируя с помощью банков движение потоков финансовых средств.

Банковская система постоянно развивается. Эволюция и обновление банковских продуктов и услуг происходит под влиянием различных экономических, политических и социальных факторов. К работе кредитных организаций не только предъявляются новые требования, но и предлагаются новые возможности для развития, создания и продвижения инновационного продукта. Банки выстраивают доверительные партнерские отношения с клиентами, предлагают всевозможные способы преумножения капитала, содействуют развитию деловой активности населения. Спрос и предложение финансовых услуг непрерывно растет, тем самым обостряя конкурентную борьбу между финансовыми организациями.

В условиях глобализации и трансформации российской экономики роль и значение инноваций невероятно высоки – инновационное развитие экономики рассматривается многими странами как один из основных и важнейших путей экономического роста, обеспечения конкурентоспособности. Опыт многих лет показывает необходимость объективной оценки влияния на банковский сектор новых тенденций в развитии научно-технической сферы, при которой трансформационные и структурные проблемы, неизбежно сопутствующие зарождению и развитию различных инноваций, учитывались бы и подвергались всестороннему исследованию. Особую актуаль-

Как цитировать статью: Мишина А.А. Финансовые инновации: подходы к классификации и видам // Вестник Академии права и управления. 2018. № 1(50). с. 136–139

ность приобретает изучение тенденций, на основании которых происходит развитие инновационной деятельности банков и небанковских кредитных организаций, а также определение специфики инновационного процесса в банковском секторе в настоящий момент.

Вопрос изучения инноваций невероятно важен, т.к. только грамотный подход к разработке и внедрению инновационных банковских технологий, финансовых операций и продуктов способствует максимальной доходности при допустимом уровне риска.

Специалисты полагают, что «в настоящее время существует большой разброс в трактовке понятий «новшество», «новация», «нововведение» и «инновация». Отметим, что они применяются, как правило, в двух случаях: для обозначения того, чего ранее не было, или того, что ранее было, но имеет качественно новые отличительные признаки».[4]

Согласно международному стандарту, инновация (нововведение) – это конечный результат творческой деятельности, получивший воплощение в виде новой или усовершенствованной продукции, реализуемой на рынке, либо нового или усовершенствованного технологического процесса, используемого в практической деятельности.[4]

В течение долгого времени сущность финансовой инновации и ее место в развитии банковской сферы является предметом исследований и споров. Чаще всего термин «финансовая инновация» используется для обозначения ряда действий финансового характера, обладающих определенной новизной. В настоящее время сформировалось несколько устойчивых позиций в восприятии «финансовой инновации».

Группа исследователей под финансовой инновацией подразумевает новые финансовые продукты и услуги, а инновационной считается деятельность коммерческого банка, связанная с их разработкой.

Современный экономический словарь определяет: «Финансовая инновация – разработанные финансовыми институтами новые финансовые продукты и процессы по переводу денег, выдаче и получению кредитов с использованием современных технических и информационных средств, компьютеров, Интернета».[8]

«Банковская инновация каксовокупность принципиально новых банковских продуктов и услуг – это синтетическое понятие о цели и результате деятельности банка в сфере новых технологий, направленных на получение дополнительных доходов в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи внедрения нововведений, содействующих клиентам в получении прибыли» – утверждает О.И. Лаврушин.[2] И.Т. Балабанов определяет: «Банковская инновация – это реализованный в форме нового банковского продук- та или операции конечный результат инновационной деятельности банка», а под инновационной деятельностью понимается при этом «системный процесс создания и реализации инновации».[1]

А.В. Муравьева в своей диссертации на тему: «Банковские инновации: мировой опыт и российская практика» предлагает следующее определение банковских инноваций: «банковская инновация как совокупность принципиально новых банковских продуктов и услуг – это синтетическое понятие о цели и результате деятельности банка в сфере новых технологий, направленных на получение дополнительных доходов в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи внедрения нововведений, содействующим клиентам в получении прибыли».[6]

О.В. Ивановатрактует:«Банковские инновации – это конечный результат инновационной деятельности, специфический вид банковских инноваций, реализуемый банками на финансовых рынках или в собственной деятельности в форме нового или усовершенствованного банковского продукта, услуги, процесса, организационной формы или технологии с целью более эффективного формирования и размещения ресурсного потенциала коммерческого банка».[5]

А.В. Охлопков считает, что «Банковские инновации – это конечный результат научно-технической деятельности банка, получивший воплощение в виде нового или усовершенствованного продукта или услуги, направленный на лучшее удовлетворение имеющихся потребностей клиентов или формирование новых в процессе управления ресурсным потенциалом банка».[7]

Противоположный вариант подхода определяет финансовые инновации как информатизацию и автоматизацию финансовых процессов, внедрение новых методик и методологий финансовых операций. Без использования различных информационных технологий, на глобализирующихся финансовых рынках невозможно представить существование эффективно функционирующего банка.

Д.А. Назипов утверждает: «Банк, который не инвестирует в создание ИТ-систем, не концентрирует персонал и поддержку, неизбежно проигрывает, так как доступ к финансовым сервисам предельно упростился. Вскоре падет и последний рубеж на пути к полностью цифровому банку – будет регламентирована удаленная идентификация клиента для открытия счета».[9]

В мировой финансовой системе в условиях непрерывно растущей конкуренции, с одной стороны, и развитии глобального информационного общества, в котором главенствующая роль определена сети Интернет, с другой, банковской сфере необходимо грамотно подходить к организации менеджмента бизнес- процессов, внедрять интеллектуальные автоматизированные системы управления и принятия решений.

Новые институциональные формы организации банковского бизнеса – изменение организационной структуры банка; постепенный переход к сетевой организации; постоянное инновационное обновление банковских продуктов и услуг – следует расценивать как финансовую инновацию.

Только при изучении инноваций можно добиться положительного результата от их внедрения. Следует различать инновации и видоизменения в продуктах и услугах финансовых организаций, технических и технологических процессах. Проведение инновационной политики в финансовой организации должно проходить последовательно, исходя из плана внедрения инноваций.

В мировой практике обычно выделяют следующие виды банковских инноваций:

• •    банковские продукты на новых сегментах: ин вестиции в недвижимость, страховой бизнес, финансовый лизинг, трастовые операции и т.п.;

• •    инновации в новых областях денежно-финан сового рынка, таких как рынки коммерческих бумаг, финансовых фьючерсов, финансовых опционов, некотируемых ценных бумаг;

• •    управление денежной наличностью и исполь зование новых информационных технологий;

• •    услуги финансового посредничества, направ ленные на снижение операционных расходов и более эффективное управление активами и обязательствами, например, депозитные сертификаты, счета НАУ, депозитные счета денежного рынка и др.;

• •    новые продукты в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов, например, инструменты с плавающей процентной ставкой, свопы, облигации с глубоким дисконтом, серийные облигации и т.д., а так же инструменты денежного рынка, имеющие характеристики как капитала, так и заемных денежных средств (ссуды и облигации участия, сертификаты инвестиций и т.п.).[2]

В современном банковском деле разнообразие инноваций отражает их классификация, которая имеет схожие и особенные черты, свойственные деятельности банков. Рассмотрим классификацию, которую предлагает В.С. Викулов. Данная классификация обеспечивает глубокое понимание финансовых инноваций.

Группыинноваций, предложенныеВ.С. Викуловым:

• •    радикальные (базовые), подразумевают при менение инновационных технологий, внедрение новых видов продуктов и услуг, использование новейших методов управления, направленных на сотрудничество с клиентами. С целью реализации данной инновации клиентов разделяют по нескольким признакам, собирают необходимую информацию и разрабатывают совершенно новый продукт или услугу;

• •    комбинаторные, т.е. подразумевающие при менение множества сочетаний различных имеющихся элементов (соединение нескольких услуг или продуктов в комплексное предложение и реализация на рынке как единый продукт);

• •    модифицирующие, создаются с целью внесе ния изменений в уже существующие продукты и услуги финансовой организации для продления жизненного цикла [3].

• В .С. Викулов утверждает, что классификация инноваций возможна по причинам зарождения и выделяет реактивные и стратегические инновации.

Реактивные инновации – инновации, которые несут ответственность за сохранение финансовой организацией своего места на рынке. Данные инновации, как правило, являются реакцией на нововведения, например, банка-конкурента. Финансовые организации производят обновления спектра предлагаемых продуктов и услуг, а также технологических процессов, с целью преодолении потери значительной прибыли.

Стратегические инновации – инновации, позволяющие приобрести конкурентные преимущества в будущем. В результате внедрения стратегических инноваций финансовая организация продвигается на ступень выше и занимает новые конкурентные позиции.

Основательными инновациями являются радикальные и базовые инновации, поскольку, привнося новации в финансовую организацию, они обладают наиболее значимым эффектом. Именно радикальные и базовые инновации первичны, т.к. основным предназначением комбинаторных и модифицирующих инноваций является корректировка существующих и устаревающих инноваций.

Инновации – лидеры и инновации – последователи выделяются в очередную группу «по времени». Инновации – лидеры – инновации, которые внедряются при наличии неточных расчетных рисковых показателей предполагаемой неудаче, финансовыми организациями. Данная инновация является новшеством для области внедрения и, при удачной разработке, приносит финансовой организации определенные конкурентные преимущества.

Инновации – последователи – нововведения с определенным лагом, которые осуществляет финансовая организация после внедрения предыдущей группы инноваций с желанием сохранить уже имеющие преимущества. Данная группа инноваций схожа с модифицирующими инновациями.

• В .С. Викулов подразделяет инновации по объему воздействия на точечные и подсистемные. Точечные инновации – улучшение технологий на отдельном участке работы. Данные инновации не оказывают влияния на производственный процесс и не требуют больших материальных затрат, они связаны

с повышением эффективности нескольких операций во всем процессе. Системные инновации полностью противоположны точечным инновациям и определяют изменение всей структуры производственных отношений.

Приведенная выше классификация финансовых инноваций дает возможность определить закономерности возникновения и развития инновационных процессов в кредитных организациях.

Формируя свою инновационную деятельность, финансовая организация определяет формы и сроки продвижения собственных разработок на рынок.

Классификация финансовых инноваций дает возможность конструировать экономические и управленческие механизмы. Разработку инновацион- ной стратегии банка определяет преобладание какого-либо типа инноваций.

Исходя из требований развивающегося рынка, чаще всего модернизируются существующие предложения, или инновации заимствуются в другой сфере деятельности, т.к. в финансовой сфере довольно проблематично и сложно создать абсолютную инновацию. Получение патента на услуги невозможно, следовательно, все инновационные продукты и услуги копируются конкурентами, тем самым получая быстрое распространение по всей финансовой сфере и переставая быть инновацией. Не смотря на сложность внедрения новшеств, конкурентоспособность финансовой организации, во многом, зависит от инновационных процессов.

304 p.