Финансовые технологии в условиях пандемии

Неотъемлемой частью современной жизни является сфера услуг. Каждый день потребитель платит за оказанные услуги, перечисляет средства, оплачивает покупки бесконтактной оплатой, оплачивает коммунальные услуги, и т.д. На данном этапе человечество встречается с таким понятием как «финансовые технологии».

Финансовые технологии в общем понятии представляют собой технологически программы, крупные компании, стартапы, которые дополняют и продают усовершенствованные финансовые услуги. Рассмотрим преимущества финансовых технологий:

• 1.    Подключение с любого устройства в любом месте.

• 2.    Наращивание технологических способностей для наиболее удобного, понятного, а главное полного получения дополнительных искомых данных.

• 3.    Возможность привлечения перспективных квалифицированных специалистов

• 4.    Возможность моделирования, прогнозирования и анализа любого направления развития отрасли

• 5.  Постоянные обновления как дан

• 6.  Сокращение издержек  за  счёт

для выполнения поставленных задач и достижения успеха в конкурентной борьбе.

ных, так и версий модели.

упрощения старых систем и т.д.

На сегодняшний день финтех позволяют как аккумулировать, так и получать доход. Так в период пандемии коронавируса стали популярными такие сервисы по заработку в сети, как: яндекс толока, Youthink, Ysense, Vamber, Кворк, Vktarget, Work-Zilla, Admitad и т.д. Все они нацелены на заработок без вложений в интернете. Такая деятельность представляет собой либо выполнение определённых заданий, опрос, за который получают баллы. На сервисах очень сильна конкуренция между заказчиками и специалистами.

Рис. 1. Результаты отдельных финтех-компаний в сравнении с SPX Image Credits: CapiQ, Yahoo Finance

Рис. 2. Matrix US Fintech Index, 2016-2020 гг. Кредиты: CapiQ, Yahoo Finance

В карантинный период наиболее популярным стал эквайринг. Данное изменение оказало влияние на предпринимателей, поскольку при применении эквайринга, взы-мается налог 1-3 % от чека покупателя, более того Онлайн-касса, фискальный накопитель и эквайринговый терминал (если офлайн-точка) — от 15 до 50 тыс. руб., онлайн-касса и фискальный накопитель (если онлайн-точка) — от 10 до 20 тыс. руб., техподдержка – около 10 тыс. руб. год (обслуживание кассы и ОФД).

2015 год       2016 год       2017 год       2018 год      2019 год       2020 год

—•— Наличные платежи   —•—Безналичные платежи

Рис. 3. Доля безналичных платежей и наличных платежей в общем объеме потребления товаров и услуг потребительском рынке, %

Увеличение спроса населения на безналичную оплату вызвано развитием и усовершенствованием гаджетов, популяриза- цией терминалов на кассах обслуживания и оплаты электронно. С июля 2019 года количество POS-терминалов выросло на

• 22,7% и превысило 3,2 млн ед., увеличилось и количество банкоматов различных банков на 2,1% и составило до 210 тыс. устройств.

Таким образом, благодаря цифровизации и распространении интернета Российская Федерация занимает первое место в Европе по распространению мобильных платежей и сохраняет свои позиции на пятом месте по общим безналичным платежам.

Популярным стали покупки онлайн. Рассматривая показатели потребления в офлайн магазинах наиболее популярными категориями покупок, являются продукты питания – 67%, бытовая химия 59%, алкогольные напитки – 52%. После перехода офисных работников на дистанционный формат работы, стали востребованы гаджеты, ноутбуки, компьютеры, гарнитуры, наушники и прочее, о чём свидетельствует статистика покупок в онлайн магазинах более 30% потребительского спроса составляет бытовая техника и электроника.

Функционал мобильных приложений банки расширяют постоянно. Так для оплаты ЖКХ уже не нужно идти в инстанции. Теперь достаточно открыть приложение Сбербанк онлайн и оплатить необходимые услуги. Не прошли стороной и рассрочку, чтобы использовать услугу надо подать заявку, дождаться оформления, после чего вы можете покупать товары в рассрочку (примером является приложение VK Pay).

В сфере инвестиций зафиксирован рост во всех регионах. Частные инвесторы, приходя на рынок, начинают покупать активы. В связи с этим остро выросла потребность в грамотном консультировании по вопросам выгодного инвестирования финансовых ресурсов [8]. Соответственно, инвесттех активно начал вкладывать средства в технологии, позволяющие настроить удобный канал для инвестиционного консультирования.

Основным источником финансирования населения, индивидуальных предпринимателей, малого и среднего бизнеса в карантин является кредитование. Число ИП на январь 2019 г. составило 23872 чел., а на декабрь 2019 года 49213 чел. Кредитные карты и потребительские кредиты становятся первым выбором при возникшей финансовой трудности.

Однако с развитием финансового сектора потребитель склонен выбрать наиболее лояльные условия, которые предлагают новые сервисы и банки, в свою очередь затеняя привычные услуги банков. Объемы кредитования данных групп представлены на рисунке 3 [1].

• ■    Индивидуальные предприниматели

• ■    Субъекты малого и среднего бизнеса

• ■    Население

JUJJJjJJJjJ

Рис. 4. Кредиты, предоставленные населению, индивидуальным предпринимателям, малому и среднему бизнесу, млн. руб.

Во многих банках существуют собственные программы развития цифровых технологий такие как искусственный интеллект, роботизация, создание и ведение чат-ботов, оптическое распознание и big data. Наибольшее вложение в финтех предоставляет Сбербанк, так в 2019 г. объем финансирования по сравнению с предыдущими годами сократился и составил 32,1 млрд. руб.

Активно развивается «Маркетплейс». В 2017 г. он был запущен Банком России. В 2019 г. разрабатывалась ипотечная платформа в рамках данного проекта от ДОМ.РФ [7, 9]. Снижение значения надбавок к коэффициентам риска по ипотечным кредитам и кредитам на финансирование по договору долевого участия в строительстве, предоставленным с1апреля 2020г.

Таблица 1. Оценка риска по долговые нагрузки заемщика показатель долговом нагрузки заемщика, %

Надбавка, п.п.		Не расе.	(о; зо]	(ЗО; 40]	(40; 50]	(50; 60]	(60; 70]	(70; 80]	80+
Отношение величины основного долга к справедливой стоимости залога (кредит/залог)	(80; 85]	50		30	40	50		,0	80
	(85; до]	100	100	100	100	100	100	100	100

Подобный проект по срокам представлен и для платформы по ОСАГО [7, 8]. Глобальный объем инвестиций в финтех по данным направлениям в 2019 г. составил 53,3 млрд. долл., что ниже на 3,7% по сравнению с 2018 г. Объем взносов по ОСАГО сократился на 5,3% относительно предыдущего года и составил 213,9 млн. руб., что связано с сокращением продаж автомобилей и числа заключенных договоров.

Расширяются программные меры по рефинансированию кредитов для малого и среднего бизнеса:

• I.    Инновационный инструмент с лимитом рефинансирования 500 млрд. руб. для поддержки кредитования;

• II.    Новая процентная ставка в размере 4%

• III.    Выделение дополнительных средств в размере 500 млрд руб. с целью поддержания роста объема кредитов, предоставленных кредитными организациями для малого и среднего бизнеса;

Следовательно, исследуемые изменения послужили толчком к развитию информационно-технологической сферы, что является перспективой на будущее в финансовой системе взаимоотношений.