Финансовый маркетплейс: теоретические и практические основы функционирования в России

В современных условиях наблюдается стремительное развитие информационных технологий и внедрение их в различные сферы деятельности. Процесс цифровизации активно проникает в финансовый сектор национальной экономики. Банки для поддержания конкурентоспособности в условиях жесткой рыночной конъюнктуры стремятся применять цифровые ресурсы для того, чтобы наряду с традиционными каналами продаж использовать новые механизмы онлайн-коммуникации. Одним из таких новшеств стало появление такого финансового инструмента, как финансовый маркетплейс.

Понятие маркетплейс означает электронную торговую площадку, через которую различные поставщики имеют возможность продавать свои товары. Типичными примерами товарных маркетплейсов можно считать известные российские компании как Wildberries, Ozon, китайский интернет-гигант AliExpress. Однако в настоящее время существуют не только товарные маркетплейсы, но и начинают развиваться финансовые маркетплейсы, посредством которых можно открывать вклады, получать займы, застраховывать автогражданскую ответственность, покупать ценные бумаги.

Финансовый маркетплейс - это сервис, который объединяет предложения от различных финансовых организаций и обеспечивает их взаимодействие с потребителями финансовых услуг посредством сети Интернет [1]. Финансовый маркетплейс выступает как связующее звено между продавцом (например, коммерческим банком) и клиентами. Иными словами, с помощью финансового маркетплейса пользователь финансовых продуктов в рамках одной площадки может выбирать наиболее подходящие финансовые операции, даже если не является клиентом выбранной финансовой организации. Так, например, чтобы открыть вклад в коммерческом банке, не пользуясь финансовым маркетплей-сом, необходимо для начала стать клиентом данного банка, а для этого нужно прийти в отделение или пройти идентификацию, встретившись с курьером банка. Соответственно, если клиент захочет оформить несколько вкладов в различных коммерческих банках, то ему потребуется проходить данную процедуру несколько раз. Если же пользователь будет открывать вклад посредством финансового маркет-плейса, ему потребуется пройти процедуру идентификации однократно, то есть пользователь автоматически получит доступ ко всем представленным на платформе финансовым продуктам различных коммерческих банков, страховых и финансовых компаний.

Финансовый маркетплейс является для коммерческих банков еще одним каналом продаж, который не исключает классическую модель организации банковской деятельности через офисы и отделения, а выступает в качестве ее дополнения. При этом стоимость обслуживания данного инструмента для банков значительно ниже, чем у филиальной сети.

Функционирование финансового мар-кетплейса особенно актуально для пользователей, которые проживают в населенных пунктах с недостаточно высоким уровнем проникновения финансовых услуг, а также для маломобильных категорий населения. Также стоит учесть, что финансовые мар-кетплейсы, в основном, не берут комиссию с клиентов, а получают заработок от комиссий, взимаемых с коммерческих банков и других финансовых организаций, размещающих свои финансовые продукты на платформе. Использование финансового маркетплейса удобно как для пользователя финансовых продуктов, который может сравнить предложения различных финансовых организаций и выбрать для себя подходящий вариант независимо от места нахождения компании, так и для финансовых организаций, особенно для небольших банков, которые получают возможность увеличить свою клиентскую базу.

Каждый финансовый маркетплейс, как правило, имеет определенную структуру. Так, в нее входит виртуальная витрина (позволяет клиентам найти необходимую информацию о представленных на маркет-плейсе финансовых продуктах), сама платформа, консультанты (помогает пользователям осуществить те или иные действия и дает рекомендации по услугам).

Участников финансового маркетплейса можно разделить на несколько групп. К первой группе относится оператор, зарегистрированный в качестве юридического лица в форме акционерного общества, а также включенный ЦБ РФ в реестр операторов финансовых платформ. Главная функция оператора - это предоставление возможности проводить сделки между финансовыми организациями и пользователями финансовых продуктов. Однако стоит учесть, что сам оператор финансовой платформы не может предоставлять финансовые услуги. Следующей группой участников являются поставщики финансовых услуг. К ним можно отнести кредитные и некредитные финансовые организации. К третьей группе участников относятся пользователи финансовых продуктов, ими могут быть исключительно физические лица. Данные группы участников являются основными, но кроме них выделяют особую группу инфраструктурных участников, основная деятельность которых состоит в создании бесперебойного функционирования сервиса. К такой группе можно причислить регистратора финансовых транзакций и регулятора. Регистратором финансовых транзакций (РФТ) является репозитарий. В реестре хранится юридически значимая информация, обладающая статусом «золотой записи», то есть данная информация считается подтверждением проведенной сделки при отсутствии у пользователя финансовых услуг бумажных носителей информации. Регулятором деятельности финансовой платформы признается Банк России, который осуществляет ведение реестра операторов финансовых платформ, регистрирует правила функционирования сервиса, реализует контрольную функцию за деятельностью финансовых маркетплейсов.

Развитию финансовых маркетплейсов в России поспособствовало принятие в июле 2020 года Федерального закона №211-ФЗ «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы», который установил законодательные принципы формирования и функционирования финансовых маркетплейсов в стране.

После принятия данного федерального закона в реестре операторов финансовых платформ было зарегистрировано 3 субъекта, но к марту 2022 года их количество увеличилось до 6 операторов. Это говорит о росте числа финансовых маркетплейсов, что во многом объясняется влиянием пандемии, которая выступает драйвером для развития дистанционного взаимодействия финансовых организаций и потребителей финансовых услуг [2].

После того, как был принят ФЗ №211, Московская Биржа запустила в 2020 году финансовый маркетплейс, а именно платформу «Финуслуги», созданную в рамках проекта «Маркетплейс» ЦБ РФ [3]. «Фи-нуслуги» представляют собой платформу, на которой размещены различные финансовые предложения. Воспользоваться услугами можно онлайн в личном кабинете, не посещая при этом банк или страховую компанию. На площадке «Финуслуги» можно открыть вклад и оформить полис ОСАГО, а с конца 2021 года также можно оформить и кредит. В перспективе на платформе могут появиться другие категории финансовых услуг [4].

Для использования платформы «Фи-нуслуги» необходимо пройти процесс регистрации в личном кабинете на сайте финансового маркетплейса, после привязать свою учетную запись на «Госуслугах». После этого пользователю потребуется пройти идентификацию, которая осуществляется представителем платформы. Данный шаг реализуется посредством личной встречи - представитель платформы придет в то место, куда укажет клиент. Представитель платформы «Финуслуги» сделает фотографию пользователя с паспортом и загрузит данные в систему. Затем клиент получает подтверждение в течение одного рабочего дня и после этого может оформлять любые финансовые продукты, представленные на платформе «Финуслу-ги». Для оформления вкладов у различных банков клиенту не понадобится становиться их клиентами и приходить для этого в отделение банка, так как прошедший идентификацию пользователь «Финуслуг» может оформлять через данный сервис многие финансовые продукты, даже если у него нет учетной записи в онлайн-банкинге [4].

Финансовый маркетплейс имеет значительные преимущества. Платформа дает пользователю возможность выбрать фи- нансовые продукты различных финансовых организаций вне зависимости от места проживания клиента. Кроме того, финансовый маркетплейс доступен круглосуточно, поэтому получить информацию об условиях предоставления услуги и оставить заявку на получение финансового продукта можно в любое время. Пользователи финансового маркетплейса могут быть уверены в законности деятельности финансовой платформы, оператор которой включен в реестр операторов финансовых платформ. Также стоит учитывать, что все вклады, которые были оформлены через финансовый маркетплейс, застрахованы Агентством по страхованию вкладов. Существенным плюсом использования финансовых маркетплейсов для финансовых организаций является рост потока клиентов, для небольших банков данная платформа дает возможность сэкономить на рекламе, снизить расходы на офисную сеть.

Следует отметить, что существуют определенные барьеры, которые препятствуют полноценному развитию финансовых маркетплейсов. Так, к ним можно отнести недостаточно высокий уровень финансовой грамотности населения, угроза киберпреступности, неравномерное развитие цифровых технологий на территории страны. Для решения данных проблем необходимо повышение финансовой грамотности граждан, развитие инфраструктуры в небольших городах и увеличение зоны покрытия сети Интернет. Все перечисленные положения важны для развития как финансовых маркетплейсов, так и экономики страны.

Дальнейшая реализация и популяризация финансовых маркетплейсов будет способствовать значительному упрощению процедуры получения финансовых продуктов, что может стать существенным драйвером для роста уровня доступности финансовых услуг для большого количества пользователей, в том числе в отдаленных населенных пунктах страны.