Финансы будущего: как искусственный интеллект меняет финансовые технологии

Искусственный интеллект (ИИ) - технология, задействованная во множестве сфер человеческой деятельности и достигшая в них огромных результатов. Финансы - традиционно одна из самых прогрессивных отраслей для технологий. Именно в финансовой индустрии роботизация помогает в решении ряда задач.

Преимуществами ИИ, а также основными причинами успешного использования ИИ в финансах являются:

• -    повышенная безопасность, которая заключается в распознавания мошеннического поведения, отражении потенциальных атак и обнаружения подозрительных сделок.

• -    уменьшение скорости обработки информации - быстрая и надежная обработка большого объема данных. Зачастую именно она подвержена риску человеческих ошибок.

• -    автоматизация процессов - возможность автоматически генерировать документы, а также помогает организациям осуществлять контроль выполнения бюджета.

• -    улучшение понимания рабочих процессов - результаты обработки огромных массивов данных помогают достичь понимания текущего положения дел и принять соответствующие решения [1].

ИИ используется в разнообразных процессах и в финансовом секторе может быть представлен в двух формах - это, прежде всего, физическое воплощение в виде различных роботов и виртуальная реализация ИИ, представленная роботизированными советниками, виртуальными ассистентами и чат-ботами. Сферами применения ИИ в банках являются валютный контроль, кредитные риски, открытие расчетных счетов и другие (рис. 1).

Рис. 1. Сферы применения ИИ в финансах

Чат-боты выполняют функции консультанта, информируют клиентов о курсах валют и позволяют обменивать ее, ведут учет расходов и доходов. Первой банковской организацией в России, запустившей чат-бота в социальной сети Facebook, был Точка-банк [2]. На сегодняшний день технологии ИИ успешно реализуют на практике Тинькофф-банк, где нейросеть самостоятельно формирует кредитные предложения исходя из данных клиента, ВТБ, где с помощью алгоритмов машинного обучения планируется прогнозировать дефолт по клиентам и спрос на продукты банка, а также Сбербанк, где за счет роботизации и сокращение ручного труда эффективность была повышена на 25%. «Использование AI при управлении активами и пассивами помогает банку моделировать структуру баланса с учетом множества факторов, и принимать оптимальные решения при фи- нансовом планировании и установлении продуктовых ставок» – заявляет Сбербанк.

Благодаря ИИ скорость выполнения операций с Сбербанке возросла в 4-10 раз, а заявки, одобренные роботами, имеют меньший процент просрочки по кредитам. Эти изменения не могли не отразиться на количестве сотрудников банка: было сокращено 2% сотрудников, а заработная плата остальных увеличена на 10%.

Уже сегодня развитие и внедрение информационных и компьютерных технологий в человеческую жизнь оказывает большое влияние на мировую экономику, а в перспективе будет только увеличиваться [3]. Однако барьером для использования ИИ является то, что зачастую результаты от его использования можно заметить только в долгосрочной перспективе [4]. Несмотря на это в России есть немало примеров эффективного внедрения ИИ, приносящих пользу для бизнеса (табл. 1).

Таблица 1. Примеры проектов с применением ИИ и ML в России

Финансовый кризис, сильная экономическая зависимость от нефтегазовой ренты и старение население требуют кардинальной реструктуризации источников доходов и роста ВВП государства. В России существует потенциал увеличения доли цифро- вой экономики в объеме ВВП почти в три раза – с нынешних 3,9% до 8-10%, по подсчетам McKinsey. Использование высоких технологий, в том числе искусственного интеллекта, робототехники, биотехнологий и тому подобного, может исправить ситуацию. Чтобы стимулировать развитие ключевых отраслей, наше государство рассматривает вариант создания отдельного фонда цифровой экономики объемом 100 млрд рублей в год.

Объем мирового рынка AI в Сбербанке только в 2020 году оценивают в 70 млрд долларов. По прогнозам экспертов НИУ ВШЭ, объем рынка искусственного интеллекта к 2025 возрастет в 150 раз по отношению к 2016 г. и достигнет значения в

59,7 млрд долл. Благодаря ИИ, к 2020 г. будет создано 2,3 млн рабочих мест; к 2022 г. 20% работников, занятых не рутинными задачами, будут полагаться на помощь ИИ; к 2025 г. 85% взаимодействий с клиентами будут управляться при помощи ИИ; к 2030 г. мировой ВВП вырастет на 15,7 трлн долл.

На рисунке 2 приведена оценка влияния технологий ИИ в течение пяти лет (% респондентов).

Принятие решений на уровне среднего и младшего менеджмента

Рис. 2. Оценка влияния технологий ИИ в течение пяти лет (% респондентов)

Российские эксперты в качестве секторов-лидеров по внедрению и использованию ИИ называют маркетинг и рекламу, ритейл, банкинг, телекоммуникации и промышленный комплекс [5]. Если же говорить о возможных результатах, положительных и отрицательных моментах, то хочется сказать о следующих аспектах этого вопроса.

• 1.    Основные эффекты от применения ИИ будут получены за счет оптимизации бизнес-процессов и расширения возможностей автоматизации и роботизации ручного труда; реструктуризации глобального рынка труда [6].

• 2.    Повышенное внимание к вопросам этичности и контролю над искусственным интеллектом со стороны бизнеса связано, прежде всего, с тем, что ошибочные выво-

• ды и действия интеллектуальных систем могут негативно сказаться на работе всей организации.

• 3.    Плюсы и минусы ИИ в понимании сотрудников многих компаний, по итогам исследований показали, что, прежде всего компании ожидают, что ИИ окажет влияние на формирование у сотрудников тех навыков, которые им могут пригодиться.

• 4.    Разработка собственных систем большинству организаций будет не по карману. Поэтому им придётся обращаться к поставщикам платформ, таким как Amazon, Google и Microsoft. Системы ИИ не универсальны и не всегда подходят для конкретных задач разных компаний. В 2020 году мы увидим новых поставщиков

По прогнозу McKinsey Global Institute, из-за внедрения ИИ к 2030 году должны будут сменить работу 14% сотрудников (около 375 млн), так как их деятельность будет автоматизирована. Разделяют опасения и российские эксперты. По их мнению, значительные подвижки на рынке труда происходят в процессе внедрения инструментов ИИ на разных этапах производства. Другой вызов, связанный с пер- соналом, касается вопросов относительно соответствия уровня квалификации сотрудников тем задачам, которые ставит внедрение ИИ.

Сегодня нехватка высококвалифицированных специалистов ощущается во многих отраслях, кроме того, для реализации программ ИИ необходим высокий уровень владения цифровыми навыками практически у всех сотрудников компаний. Одним из инструментов развития персонала могут быть стажировки и обмен опытом с российскими и зарубежными компаниями, которые уже успешно реализуют похожие программы.

услуг искусственного интеллекта, которые, вероятно, будут делать более специализированные предложения для бизнеса.