Финансы домашних хозяйств в России и финансовые инновации

Финансы домашних хозяйств, представляя собой экономические денежные отношения, обеспечивают материальные и социальные условия жизни людей. С теоретической точки зрения финансы домашних хозяйств проявляются в создании фондов денежных средств в результате экономических денежных отношений. Созданные фонды обеспечивают определённые цели, такие как, потребление и сбережение. Фонд потребления направлен на удовлетворение потребностей членов домохозяйства в еде, личных нуждах, на оплату необходимых услуг. Фонд сбережения необходим для сохранения резервных денежных средств на использование в случае непредвиденных обстоятельств. Фондовая форма финансов домашних хозяйств позволяет эффективно контролировать использование и распределение денежных ресурсов.

Ресурсы домохозяйств формируются денежными средствами, полученными как за трудовую деятельность или за счёт выплат от государства, так и в форме пассивного дохода. Схематично рассмотрим характеристику финансовых ресурсов домохозяйств на рисунке 1.

Обеспеченность семьи финансовыми ресурсами зависит от количества участников домохозяйства. Анализируя рисунок 2, можно понять, что семьи из двух и более работающих людей располагают наибольшими ресурсами (75 тыс. руб. на 2021 год), а домохозяйства, состоящие из одного взрослого с детьми, имеют доход меньше в два раза (30 тыс. руб. на 2021 год). Кроме того, на рисунке 2 отражено и общее уменьшение доходов семей в 2021 году по сравнению с 2020 годом.

Рис. 1. Классификация финансовых ресурсов домашних хозяйств

Рис. 2. Структура располагаемых ресурсов домашних хозяйств в зависимости от состава семьи за 2020-2021 гг.

В условиях новой экономической реальности финансы домохозяйств стали ключевым источником не только для обеспечения их жизнедеятельности, но и для развития экономики России. Домохозяйства пополняют бюджет государства экономическими ресурсами, а также являются основными потреби- телями на рынке, нельзя не учесть и вклад инвестиционной деятельности этого субъекта на финансовом рынке. В связи с тем, что благосостояние как отдельных семей, так и государства и предприятий в значительной степени зависит от домохозяйств, важно организовать эффективное управление финансами в семье. Это позволит увеличить доходы, повысить активность на финансовом рынке и стимулировать развитие экономики страны и самого домохозяйства.

В России насчитывается около 66 млн. домохозяйств и на решения, которые они принимают в сфере финансов, оказывают воздействие различные аспекты, такие как, планы участников домохозяйств по распределению финансовых ресурсов, их реальные располагаемые доходы, а также склонность к риску в инвестиционном отношении. Также стоит отметить, что на финансовую стабильность домохозяйства могут влиять как имущественное положение, так и различные нравственные качества людей (бережливость, практичность, расчетливость и т.д.).

Суммируя всё вышеперечисленное, становится ясно, что финансовая грамотность насе- ления важна и напрямую влияет на эффективность управления финансами. Как видно в таблице 1, с 2018 год по 2022 год процент граждан, имеющих знания в области финансов, практически не изменился. Осведомлённость граждан РФ о государственной системе страхования вкладов, а также об организациях, занимающихся защитой прав потребителей на рынке финансов, достаточна низка, и не превышает 10 % опрошенных в первом случае и 51 % во втором, на 2022 год. Также важно отметить, что меньше половины опрошенных граждан (47 % на 2022 год) откладывают деньги для обеспечения подушки безопасности, что обычно составляет сумму, позволяющую обеспечить проживание семьи на прежнем уровне на период 3-6 месяцев.

Таблица 1. Оценка финансовой грамотности населения (%)

В перечень проблем, замедляющих эффективное управление финансами домохозяйств, можно включить: нехватку государственных программ, повышающих финансовую грамотность населения, следовательно, неспособность части населения анализировать ситуацию на финансовом рынке; привлечение к инвестированию населения затруднено из-за относительно низкого уровня жизни большинства граждан России. Для оптимизации управления бюджетов семей необходимо внедрение финансовых инноваций.

В 70-90-х годах прошлого столетия в финансовой сфере начали активно создавать и применять инновационные технологии. Использование финансовых инноваций позволяет эффективно перераспределять доходы и денежные ресурсы, анализировать риски на рынке и в итоге получать дополнительную прибыль.

К появлению финансовых инноваций привели следующие факторы:

• 1.    Ослабление контроля и регулирования в финансовой сфере, а также увеличение конкурентоспособных банков.

• 2.    Нестабильность финансового рынка в связи с высокими темпами инфляции в ряде стран.

• 3.    Увеличение закредитованности населения, изменения в налоговой системе и предпочтениях в отношении инвестиций в недвижимость (в том числе из-за изменения условий ипотечного кредитования).

• 4.    Активное внедрение информационных технологий и компьютеризация финансовой сферы.

С развитием технологий банки активно цифровизируют свои системы, чтобы оставаться конкурентоспособными. Внедрение онлайн-платформ и мобильных приложений значительно упрощают предоставление услуг, а также развивают онлайн-взаимодействие между банком и клиентом. Используя эти технологии, пользователь может получать финансовые рекомендации касательно акти- вов, ведения бюджета, кроме того, становится проще следить за доходами и расходами, а также появляется возможность повысить финансовую грамотность, читая небольшие финансовые статьи на платформах.

С помощью финансовых платформ предоставляется возможность удаленно совершать сделки, например, открывать вклады и оформлять страхование. В отличие от традиционных сайтов банков, эти платформы собирают предложения от различных финансовых организаций, и пользователь может сравнить всевозможные варианты предоставления услуги и выбрать наиболее соответствующий его запросу. Важным преимуществом является предоставление услуг в любое время и из любого места, что значительно экономит время клиента.

Не стоит забывать про риски, связанные с пользованием финансовыми платформами. Мошенничество приобретает новые формы, и теперь опасность предоставляют не только звонки по телефону с незнакомых номеров. При хищении средств банки не могут гарантировать их возврат. Более того, утечка данных также может стать серьёзной проблемой. Однако при соблюдении всех необходимых правил пользования платформой, риски возникновения подобных ситуаций снижаются.

Другой пример финансовых инноваций, появившихся в последние годы, это криптовалюты (цифровые деньги, не существующие в физическом виде), основанные на технологии блокчейн. Данная технология позволяет отслеживать транзакции пользователей и составлять цепочки из последовательностей переводов, что обеспечивает безопасность системы. Самая известная в наше время криптовалюта это биткойн, появившийся в 2009 году. Одной из характерных черт криптовалют является возможность перевода денег без посредников, а также минимальные затраты на транзакции. Это подразумевает, что цифровые валюты почти всегда обеспечивают более низкие системные издержки по сравнению с любыми фидуциарными деньгами. Существует несколько способов использования криптовалюты, а основной это инвестирование, так как доходность вкладов очень высока. Кроме того, в России идет разработка цифрового рубля, схожего по некоторым аспектам с криптовалютой, это дает доступ к новому спектру финансовых возможностей граждан, недоступных раньше.

Финансовые инновации могут спровоцировать некоторые проблемы и привести к неоднозначным последствиям, несмотря на вышеперечисленные положительные аспекты, такие как содействие финансовой системе в выполнении ее ключевых задач с меньшими затратами и большей эффективностью. Некоторые нововведения могут способствовать нестабильности финансовой системы и увеличению финансовых рисков. Поэтому необходимо должное обеспечение регулирования этих процессов для предотвращения непредвиденных последствий. Важно принятие регулирующими органами эффективных мер и вариантов контроля. Если смотреть на временной аспект инноваций, то возникают некоторые нюансы. Краткосрочные инновации могут приносить временные выгоды для своих пользователей, при этом нанося ущерб другим участникам рынка. При этом долгосрочные инновации способствуют общему повышению эффективности финансовой системы.

В заключение важно подчеркнуть, что для использования финансовых инноваций домохозяйствами, необходимых для улучшения финансового положения семей, требуется акцентировать внимание и на освещении информации о ключевых финансовых инструментах гражданам. Понимание их основ и осознанное применение на практике в дальнейшем способствует не только созданию устойчивой финансовой стратегии отдельного субъекта, но и укреплению национальной экономики государства.