Формирование банковской «экосистемы» в Узбекистане

Банковская система является одним из основных организаторов экономической жизни страны. Поэтому от эффективности функционирования банковского бизнеса в значительной степени зависят успех в преодолении экономического кризиса, снижение темпов инфляции и финансовая стабилизация.

В настоящее время банковская система переходит на качественно новый этап своего развития вследствие широкого развития новых финансовых технологий, как самостоятельных проектов и организаций. Такие проекты являются инновационными и имеют большую скорость развития. Это вызвано как новыми проблемами перехода к рыночной экономике, так и проблемами в самой банковской системе.

Вместе с тем, вопросам бизнес-технологий в банковском деле внимание в Узбекистане уделяется недостаточно. Научные исследования в области банковского дела чаще всего посвящены вопросам управления активами, пассивами, ликвидностью, кредитной политике, проблемам устойчивости и т.д. Многие уже апробированные в передовых западных банках новые подходы к организации бизнес-технологий в банковском деле изучены мало и применяются не в полной мере.

Таким образом, возникла острая необходимость обобщения, анализа и система- тизации накопленного отечественного и зарубежного опыта в банковском деле, особенно с позиций формирования условий устойчивого развития коммерческих банков Республики Узбекистан. В условиях жесткой конкуренции банки для сохранения своего положения на рынке должны стремиться к модернизации и созданию новых финансовых продуктов и услуг.

Останавливаясь в этих проблемах, Президент Республики Узбекистан Ш. Мирзи-ёев отметил: «В целях устойчивого развития мы должны глубоко освоить цифровые знания и информационные технологии, что это даст нам возможность идти по самому короткому пути к достижению всестороннего прогресса. В современном мире цифровые технологии играют решающую роль во всех сферах. … Поэтому ускоренный переход на цифровую экономику станет нашей приоритетной задачей на следующие пять лет» [1].

Далее президент отмечает, что банковская система Узбекистана отстает на 10-15 лет от современных требований по развитию цифровых технологий, внедрению новых банковских продуктов и программного обеспечения. Поэтому дальнейшее функционирование банковского сектора на современном этапе и её стабильная работа сопряжено с развитием инновационных технологий, которое в последние годы яв- ляется информационным вектором не только банковской системы, но и всего финансового сектора, и экономики страны в целом.

Рост качества и продуктового ряда банковских продуктов основывается не просто на их разработке, но и на повышении прозрачности получения информации, как клиентами, так и самими банками. Следовательно, использование финансовых инноваций является актуальным на разных уровнях экономики страны.

На отечественном рынке вслед за мировыми трендами возникло новое явление, которое получило название «экосистема». Создание экосистем в экономике соответствует междисциплинарному эволюционному подходу в анализе процессов и явлений, который получил название «эволюционная экономика».

Сам термин «экосистема» пришел в экономику из биологии. Основная идея экосистемы – это взаимосвязь. Благодаря взаимосвязи элементы экосистемы растут. В то же время возможность выживания экосистемы возрастает с увеличением числа связанных с нею живых организмов (применительно к экономике – это предприятия, организации или любые другие институты).

Так, например, R. Ayres проводит аналогии между природными процессами и сферами деятельности предприятий различных отраслей экономики [2]. Предприятия по своей сути аналогичны живым организмам. Они так же, как и живые организмы, потребляют материальные ресурсы, перерабатывают их, производят готовую продукцию или услугу, генерируют побочные отходы и конкурируют между собой за те или иные блага.

T. Power, G. Jerjian, рассматривая преимущества различных экосистем, указывали на следующее: «В природе различные виды помогают друг другу производить блага для всего сообщества. Например, в коралловом рифе присутствует сообщество, созданное на базе кораллового полипа. Так и в бизнесе, экосистема часто строится на основе одной компании, которая имеет большое количество связей» [3].

Несмотря на существование в научной литературе значительного числа определений понятия «экосистема», общепринятая формулировка еще не прозвучала. Огромные возможности по работе с большими данными, которые есть у банка, позволяют таргетировать поток, создавать для него уникальные предложения и комбинировать их с другими ресурсами, например в цифровой торговле. Все это может работать внутри финансовой инфраструктуры, которую обеспечивают сервисы банка. Опираясь на исследования экосистем отечественных и зарубежных экономистов, можно конкретизировать указанное выше определение применительно к экосистеме финтеха (рынка финансовых технологий).

Финтех-экосистема – это сеть взаимосвязанных друг с другом организаций разных отраслей экономики, имеющая модульную структуру, состоящую из двух уровней: первый уровень – это стабильная группа компаний, являющаяся ядром экосистемы, второй уровень – это нестабильная, вариативная группа компаний.

В соответствии с Постановлением Президента Республики Узбекистан от 27 июня 2013 года №ПП–1989 «О мерах по дальнейшему развитию Национальной информационно-коммуникационной системы Республики Узбекистан» был разработан и внедрен в 2014 году проект Центрального банка «Клиринговая система расчётов оплаты розничных платежей в режиме реального времени с учётом дальнейшей интеграции с биллинг-системами поставщиков услуг».

Поэтому в последние годы наблюдается регулярный рост объемов платежей через данную платежную систему и расширение спектра оказываемых услуг. На сегодняшний день через неё осуществляются платежи и по розничному, и по оптовому направлению более чем по 30 видам услуг.

В 2022 году была обеспечена стабильная работа Системы мгновенных платежей Центрального банка, позволяющая осуществлять платежные операции онлайн в режиме 24/7. Объем и количество транзакций, проведенных в 2022 году через данную систему, увеличились в 1,4 раза по сравнению с 2021 годом и составили 446,4

трлн сумов и 17,6 млн единиц соответственно [4].

Основным отличием банковской телекоммуникационной сети республики является ее единая структура. На сегодняшний день в республике создана эффективная платежная система, отвечающая международным требованиям и состоящая из трех систем – межбанковская, внутрибанковская и розничная платежные системы.

Обеспечение бесперебойности платежей, применение новых инновационных продуктов, создание и функционирование различных платежных систем для повышения популярности банковских услуг, формирование единой информационной среды платежных систем, их контроль и мониторинг свидетельствует о том, что государство полностью поддерживает растущее количество пользователей инновационных технологий в нашей стране, а также пользователей удаленного управления банковскими счетами (банк-клиент, интернет-банкинг, мобильный-банкинг, sms-банкинг).

Целесообразно отметить, что в отчете Департамента ООН по экономическим и социальным вопросам отмечено о значительном улучшении онлайн-сервисов в Узбекистане. Страна приблизилась к группе с «очень высоким» уровнем оказания госуслуг.

Taблица. Страны бывшего СССР в рейтинге развития электронного правительства

Страна	Позиция (2022)	Балл (2022)	Позиция (2020)	Балл (2020)
Казахстан	28	0,8628	29	0,8375
Россия	42	0,8162	36	0,8244
Украина	46	0,8029	69	0,7119
Беларусь	58	0,7580	40	0,8084
Грузия	60	0,7501	65	0,7174
Армения	64	0,7364	68	0,7136
Узбекистан	69	0,7265	87	0,6665
Молдова	72	0,7251	79	0,6881
Кыргызстан	81	0,6977	83	0,6749
Азербайджан	83	0,6937	70	0,7100
Таджикистан	129	0,5039	133	0,4649
Туркменистан	137	0,4808	158	0,4034

Как видно из таблицы индекс развития электронного правительства (EGDI) Узбекистана за два года поднялся на 0,06 балла и сейчас равен 0,7265 [5]. Это заметно выше как среднемирового уровня, так и среднего по Азии. В субиндексе телекоммуникационной инфраструктуры страна улучшила показатели до 0.6575. По он-лайн-услугам оценка составила 0.7440.

Участие в экосистемах открывает для банков следующие перспективы.

Во-первых, у них появляется возможность ускорить привлечение клиентов и рост доходов за счет кросс-продаж. Это особенно актуально для крупных банков, перспективы роста которых в традиционных сегментах из‑за их высокой доли ограничены. При этом такая возможность в равной степени доступна как банкам, самостоятельно развивающим нефинансовые бизнесы, так и тем, кто создает экосистему с помощью партнеров.

Во-вторых, что более важно, экосистема может стать необходимым условием для эффективной конкуренции с технологическими компаниями, которые входят в сегмент финансовых услуг. Многие из традиционных банковских продуктов, например потребительские кредиты, в высокой степени стандартизированы. Это означает, что решающими факторами для потребителя являются их доступность и стоимость, а не бренд поставщика.

В-третьих, дополнительные данные о пользователях могут использоваться банками для более точной оценки их кредитных рисков и таргетирования продаж финансовых продуктов.

Наконец, экспансия в нефинансовый сектор может помочь банкам загрузить сеть розничных отделений, которые стали менее востребованы клиентами из‑за перехода на дистанционные модели обслуживания. Новые решения помогают существенно снижать себестоимость привлечения и обслуживания клиентов, оценивать и предупреждать существующие и новые риски, находить новые источники дохода и др.

Устойчивость банковской системы служит залогом дальнейшей модернизации экономики страны, и в этом плане предотвращение киберугроз является вопросом национальной безопасности. Центральный банк Республики Узбекистан активно работает в сфере обеспечения кибербезопасности финансового сектора страны.

Для этого существуют практически все условия, как на законодательном, так и на коммуникационном уровнях. Банки, не начавшие процесс цифровой трансформации сейчас, рискуют остаться за бортом через несколько лет.

Роль государства в данном случае заключается в обеспечении экосистемы для такого взаимодействия, роль организаций – в самостоятельной адаптации к реалиям глобализации и подрывных технологий, что на сегодняшний день требует соответствующей цифровой стратегии. Успешный запуск новых цифровых продуктов с вы- сокой добавленной стоимостью требует быстрого доступа к критической массе клиентов. Так, одна из отраслей с растущим количеством клиентов в Узбекистане – электронная коммерция.

Одно можно прогнозировать с уверенность – у Узбекистана есть все шансы занять одну из ведущих ролей в Центральной Азии по уровню высокой интегрированности цифровых технологий в социальной, политической и экономической сферах, что, несомненно, увеличит инвестиционную привлекательность страны, а также облегчит и улучшит повседневную и финансовую жизнь населения.

Из вышеизложенных можно сказать, что есть ряд факторов, влияющих на функционирование банковских экосистем в Узбекистане. Ряд проблем в создании таких банков связан с интернетом, так как многие новые технологии и инноваций, а также, удобства, создаваемых банками страны, пока формируются. Однако нужно отметить, что процесс этот идет достаточно активно. Быстрый рост научнотехнического прогресса и новые информационные технологии оказывают существенное влияние и на общую оценку привлекательности банка.