Формирование потребительского поведения студентов российских вузов под воздействием кредитного продукта

Н а социальное поведение современного студента в обществе влияет множество факторов. В процессе социализации студент приобретает различные потребности: экономические, духовные, социальные, политические, которые оказывают влияние на всю последующую жизнь. Индивид постоянно находится в социальном движении: новые социальные группы, течения в моде, тренды, социальные сети – все это влияет на его ценностные установки и восприятие мира. Студент находится на этапе перехода во взрослую жизнь, где люди имеют больше материальных благ, находясь в окружении люксовых автомобилей, различных брендов одежды, различных успешных образов в социальных сетях. У индивида начинает развиваться потребность обладания этими материальными благами, а влияние рекламы и доступность потребительского кредита среди студентов только обостряют данную ситуацию. Оказываясь в данной среде, индивид берет потребительский кредит, не осознавая все его недостатки.

С одной стороны, кредит может помочь студентам в краткий срок получить определенную сумму денег для покупки товара, инвестирования в бизнес, игры на бирже или для проведения своего досуга. С другой стороны, кредит может отрицательно повлиять на студента в случае его невыплаты. Так, имеется риск дополнительных финансовых потерь в случае невыплаты долга в срок, что влечет за собой рост конфликтов в семье, изменение отношений с друзьями, риск девиантного поведения в университете, а также в обществе.

В современной России, несмотря на меньшее число людей, которые берут кредиты, данный продукт все же пользуется спросом. На сегодняшний день больше половины россиян имеют непогашенные кредиты (51%). Сегодня кредиты в большей степени имеют люди в возрасте от 25 до 34 лет (72%). Реже обращается к такой стратегии молодежь в возрасте от 18 до 24 лет (37%)1. Как подсчитали аналитики Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ), каждая вторая российская семья (51%) имеет непогашенный кредит. Аналитики агентства «Долговой Консультант» разделили все кредитные долги населения на каждого россиянина и пришли к выводу, что условно каждый житель России трудоспособного возраста имеет задолженность по кредиту в 9 848 руб.2 Студенты имеют определенные особенности при обращении за потребительским кредитом, т.к. они меньше задумываются о последствиях и не думают о социальной и психологической составляющей такого поведения. Студенты, которые имеют более высокий уровень финансового образования и самообразования, лучше понимают, какие риски могут возникнуть у кредитуемого.

Студенты подвержены различным социальным рискам в обществе, т.к. они амбициозны и жаждут показать себя, а современные тенденции в социальных сетях только усугубляют данную проблему. Блогеры показывают образ успешной жизни, что заставляет студентов стремиться к быстрому обогащению. Чтобы увеличить свой доход, онии идут на неоправданный риск, не думая о последствиях потребительского кредита.

Для изменения ситуации и сокращения числа социальных рисков, которые существуют в обществе, недостаточно провести изменения только в экономической сфере. Основные риски, которые существуют для студента, носят долгосрочный характер: несмотря на высокий рейтинг университета, индивиды получают образование низкого уровня; стремясь получить максимальное число баллов, они чаще прибегают к списыванию вместо практического использования знаний и понимания теории. Если в процессе взросления родители не уделяют достаточно внимания формированию у ребенка рационального подхода к удовлетворению его интересов и потребностей, то не осуществляется полноценная социализация ребенка в современном обществе, что приводит к позднему взрослению и впоследствии влияет на поведение современных студентов. Данные индивиды вырастают в обществе, к которому они не приспособлены, они не используют все его возможности, что ведет к девиантному поведению и росту рискогенности в современном обществе.

Анализируя результаты, которые были получены во время исследования, можно прийти к следующим выводам.

Около 36% респондентов достаточно обеспечены материально, чтобы денежных средств хватало на покупку автомобиля от 1 млн руб.; у 38% участников опроса достаточно денег на повседневные расходы, но на покупку автомобиля от 1 млн руб. необходимо взять кредит; у остальных участников денежных средств достаточно, но для покупки одежды нужно немного накопить. Большинство респондентов самостоятельны и полностью отвечают за свои действия, но при этом остаются зависимыми в финансовой и моральной сфере. Каждый респондент имеет близких людей, которые готовы прийти на помощь и оказать действительную помощь при возникших проблемах. В бытовой сфере респонденты часто используют финансовые знания: около 44% частично используют, около 42% постоянно используют и только 14% не используют их совсем. Большинство респондентов не увлекались деятельностью, которая находится в рискогенной сфере, около 54% не принимали в ней участие, около 14% играли в азартные игры и около 20% совершали ставки на спорт. В большинстве случаев (около 76%) респонденты знают определение потребительского кредита, около 36% могут отличить его от других форм кредита, и только 6% совсем не слышали о нем. Это говорит о высоком уровне финансового образования и понимании ключевых терминов финансовых организаций в современном мире. 46% респондентов не нуждаются в потребительском кредите даже при 0% годовых, что свидетельствует о рациональном использовании студентами своих ресурсов.

Одним из вопросов, который был задан респондентам, был вопрос «Вы доверяете кредитным организациям?» 16% респондентов испытывают доверие к кредитным организациям, 54% испытывают доверие отчасти, и только 30% не доверяют кредитным организациям. Это связано с прошлым негативным опытом использования кредита различных кредитных организаций. Мнения людей разделились, когда был задан вопрос о влиянии кредита на взаимоотношения людей.

Основной причиной взятия потребительского кредита являются проблемы с семьей (64%), инвестиции в бизнес (52%) и желание купить определенный товар (38%). Это говорит о том, что потребительский кредит охватывает различные сферы жизни, и в каждом случае он направлен на удовлетворение различных потребностей. Рассмотрим эти направления.

• 1.    Семья продолжает являться главным институтом в обществе. Если в семье возникают проблемы, то они непосредственно отражаются на индивиде в обществе, поэтому студент готов взять кредит для устранения проблемы.

• 2.    Совершать инвестиции в бизнес кредитными средствами достаточно опасно, хотя 90% малого и среднего бизнеса в России открыто именно на кредитные деньги. В данной сфере происходит удовлетворение потребности либо в занятии любимым делом, либо в увеличении капитала.

• 3.    Покупка определенного товара направлена на краткосрочное удовлетворение потребностей и на улучшение условий повседневной жизни.

Риски присутствуют во всех этих сферах; они постоянно преследуют нас в бизнесе, а наши родные не молодеют, и постоянно возрастает риск проблем со здоровьем. Поэтому респонденты берут потребительский кредит в случаях проблемы с родственниками, при желании инвестировать деньги в бизнес, а также для покупки определенного товара или имущества в кредит.

Несмотря на развитие интернет-технологий, увеличение объема финансовой литературы, университет остается базовым источником финансовых знаний: около 82% студентов получают теорию именно в данной сфере. При этом свой уровень финансовой грамотности студенты оценивают по-разному: 50% респондентов – как средний, 24% – выше среднего, 10% – высокий, 14% – ниже среднего, и только 2% – как низкий.

На вопрос: «Как часто Вы читаете финансовую литературу?» – респонденты дали следующие ответы. 42% читают ее несколько раз в год, 16% – 1 раз в месяц, 14% – несколько раз в неделю, остальные совершенно не читают, т.к. финансовая литература им неинтересна. В основном участники нашего исследования – отличники и хорошисты, что говорит о должном внимании к учебе со стороны индивидов. У большинства студентов не было опыта в использовании потребительского кредита, 56% не использовали кредит, 28% респондентов брали кредит, однако у 68% участников опросов в семье были практики его использования. В основном никто не влиял на их решение о взятии кредита, а также не возникало каких-либо проблем при его выплате. В конце опроса респондентам предложили выбрать следующие способы получения денег: взять у друга, в семье или в кредитной организации. 10% респондентов в следующий раз при необходимости в денежных средствах возьмут их семье, 12% – у друга, и 20% сделают свой выбор в зависимости от ситуации.

Используя результаты данного исследования, мы можем сделать следующие выводы: респонденты прошли все этапы социализации успешно; нет признаков склонности индивидов к девиантному поведению; уровень финансовых знаний у участников опроса достаточно высокий и позволяет сделать правильные выводы о плюсах и минусах потребительского кредитования. Современная молодежь правильно расставляет приоритеты: в первую очередь использовать потребительский кредит для инвестиций в бизнес и для улучшения ситуации в семье. Так, несмотря на увеличение рисков в обществе, студент при правильном воспитании и социализации не склонен к рискогенным ситуациям, характерным для быстро развивающегося мира.

Формирование поведения в современной студенческой среде под влиянием потребительских продуктов происходит умеренно. При этом социальные риски в сфере потребительского кредитования высоки для каждого индивида, особенно в России, где экономические потрясения происходят достаточно часто. Ситуация ухудшается в том случае, когда дело с потребительским кредитом имеет студент с неблагоприятными социальными условиями – здесь возможны попадание в долговую яму, эмоциональное истощение, появление депрессии, что приводит к девиантному поведению и впоследствии – к проблемам в социальных группах. Для улучшения данной ситуации необходимо повышать уровень жизни каждого гражданина нашей страны, а также улучшать финансовое образование каждого индивида. Студенты имеют определенные особенности при обращении к потребительскому кредиту: они меньше задумываются о последствиях и не думают о социальной и психологической составляющей этого действия. Студенты, имеющие более высокий уровень финансового образования, понимают, какие риски могут возникнуть у кредитуемого. Студенты не до конца понимают, какую роль играет потребительское кредитование в их жизни и в жизни государства, поэтому не доверяют кредитным организациям.

В современной России средств для улучшения экономической сферы и развития доверия людей к кредитным организациям недостаточно. Поэтому индивиды должны четко оценивать ситуацию и стремиться к сокращению различных рисков в данной сфере самостоятельно, не ожидая помощи и поддержки со стороны государственных организаций. Сократить социальные риски в сфере потребительского кредитования смогут массовые изменения в сознании людей и общее переосмысление ценностей на протяжении длительного времени, достаточного для изменения данной ситуации. Поэтому уже сейчас необходимо создавать такие условия в обществе, чтобы каждый студент умел грамотно и рационально оценивать ситуацию и принимать правильное решение в отношении кредитных организаций, потребительского кредита и по отношению к миру в целом. Для этого все этапы взросления и социализации ребенка должны проходить вовремя, чтобы влияние на него со стороны социальных групп было минимальным.

Используя различные инструменты в социальной, политической, экономической и социальной сфере, можно изменить и снизить до минимума число возникающих рисков, которые могут привести к негативному опыту использования потребительского кредита, неправильному отношению к потребительским и кредитным организациям. Следует развивать у студентов определенные навыки, чтобы увеличить доверие к кредитным организациям и потребительскому кредиту, при этом сделав момент совершения сделки более рациональным и безопасным. Учебные организации должны создавать специальные условия, чтобы взятие потребительского кредитования на получение высшего образования могло быть легко осуществимым. Для человека, который меняет свое социальное положение в обществе, всегда характерны риски. Учитывая амбициозность молодых людей и добавляя к этому их неопытность, мы получаем человека, который находится в рискогенной ситуации. И современное общество должно обратить внимание на данную проблему – применять социологические навыки и накопленный опыт для формирования лучших тенденций в потребительском поведении студентов.

Таким образом, исследование социальных рисков имеет как теоретическое, так и практическое значение. В динамично развивающемся обществе, в условиях реформ и непрерывной модернизации российского общества число социальных рисков и их разнообразие будут только нарастать, особенно в кредитной сфере. Следовательно, актуальность и значимость их исследования будет оставаться на высоком уровне.