Функционирование банковской системы в условиях кризиса

Банковская система – это неотъемлемая часть современной экономики, стратегическое положение которой определяется ее целями и функциями. Функционирование банковской системы происходит посредством банковского сектора, опосредующего связи между промышленностью, торговлей, сельским хозяйством, населением и т.д. Любой сбой в реализации функций приводит к дестабилизации различных сфер общественной жизни, в связи с этим важными вопросами российской экономики становятся устойчивость и развитие банковской системы.

В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации. Эти элементы, образующие в совокупности систему, обладают определенными признаками и свойствами [1]. Однако с расширением экономических связей банковская система приобретает более сложную структуру (рис.1).

Центральный банк

Банки

Коммерческие банки

Сберегательные банки

Инвестиционные банки

Ипотечные банки

Специализиро-ванные отраслевые банки

Специализированные небанковские кредитнофинансовые учреждения

Рис. 1. Элементы банковской системы

В современном обществе любая банковская система чувствительна, и чем сложнее ее структура, тем она более подвержена к воздействию различного рода факторов. Это непосредственно влияет на ее устойчивость, процесс развития и на ее роль в социально-экономическом развитии страны. Стабильность банковской системы предполагает эффективное функционирование банков в соответствии с их целями и задачами. Она нарушается, если у отдельных банков возникают финансовые трудности, перерастающие в банкротство. Ситуацию, когда происходит ряд банковских банкротств и нарушение функционирования всей банковской системы, называют банковским кризисом. Он становится, как правило, следствием каких-либо серьезных дисбалансов в экономике. Пример тому может служить финансовый кризис 2007-2008 гг., охвативший всю мировую экономику.

В России за семь месяцев в 2007 г. объемы рефинансирования коммерческих банков возросли в 350 раз. В 2008 г. его дальнейший рост привел к массовому неисполнению банками своих обязательств по сделкам РЕПО. Уже первые проявления кризиса в России показали, что основной механизм его развития отличается от наблюдаемого в развитых странах. Неизбежность развития системного кризиса была предопределена сложившимися в 2000-х гг. механизмами финансирования банков и предприятий, предложения денег, ценообразования на финансовом рынке. Банк России эмитировал рублевые средства под аккумулирование иностранной валюты в официальных резервах. Также возникшие у многих российских банков финансовые трудности, и оказание им финансовой помощи во время кризиса указали на уязвимость банковской системы, а также поставили вопрос о качестве управления в банках, находящихся в государственной собственности, и эффективности надзора со стороны Центрального банка РФ [2,341].

Сокращение экспортной выручки российских экспортеров в результате падения мировых цен на нефть привело к относительному сжатию денежной массы. Повышение процентных ставок на мировом финансовом рынке и ограничение кредитования заемщиков из развивающихся стран способствовали удорожанию заимствований для крупнейших российских банков. Это вызвало крах российского межбанковского кредитного рынка, повлекший за собой уход международных инвесторов. Чистый отток частного капитала из России в 2008 г. составил 138,0 млрд. долл., в 2009 г. превысил 50 млрд. долл. Зависимость российского финансового рынка от внешнего финансирования представлена в таблице 1.

Таблица 1

Внешние обязательства российских банков

Период	Объем, млрд. дол.	Изменение
		Абсолютное отклонение, млрд. долл.	Темп роста, %	Темп прироста, %
2007 г.	163,6	-	-	-
2008 г.	166,3	2,7	101,65	1,65
2009 г.	127,2	-39,1	76,49	-23,51
2010 г.	144,2	17,00	113,36	13,36
01-03.2011г.	149,1	4,9	103,40	3,40

После существенного сокращения в 2009 г. внешние обязательства российских кредитных организаций в 2010 г. выросли на 17,0 млрд. долларов США. Их уровень в 144,2 млрд. долларов США был на четверть ниже исторического максимума, зафиксированного в 2008 году. Основной прирост сложился по текущим счетам и депозитам нерезидентов в российских банках, в том числе номинированным в рублях. Значительно выросли внешние обязательства банков в 2011 г., за 3 месяца данный показатель достиг уровня заимствований 2010 г. (149,1 млрд. долл.).

В связи с формирующейся негативной тенденцией развития финансовых отношений в мире, проблемы отразились на институциональном формировании российской банковской системы. За период 2009 – начала 2011 гг. намечена тенденция сокращения общего количества учреждений банковской системы. Предпринятые меры ЦБ РФ по ужесточению требований к кредитным организациям и их структурных подразделений позволили отсеять банки с недостаточным объемом собственного капитала и совокупных активов. Статистика институциональной обеспеченности представлена в таблице 2 [6].

Таблица 2

Платежные учреждения РФ (ед.)

	на 1 января
	2008 г.	2009 г.	2010 г.	2011 г.
Общее количество учреждений	41 081	43 294	42 360	42 360
учреждений Банка России	782	632	630	608
кредитных организаций	1 136	1 108	1 058	1 012
филиалов	3 455	3 470	3 183	2 926
дополнительных офисов	18 979	21 272	21 667	22 002

иных внутренних структурных подразделений

16 729

16 812

15 822

16 356

Анализ данных свидетельствует о снижении количества кредитных организаций. До 2008 г. кредиты предоставлялись банками в основном без обеспечения. Увеличение активов и снижение пассивов привели к тому, что многие банки не смогли выполнять свои обязательства перед вкладчиками. Другой причиной стало ужесточение требований ЦБ РФ по норме обязательных резервов и к величине уставного капитала. С невозможностью формирования установленных фондов банками, у них были отозваны лицензии. В такую категорию попали кредитные организации с небольшим капиталом. Однако начиная с 2009 года, была намечена тенденция объединения некоторых банков в банковские группы. Процесс консолидации позволил реализовать бизнес-альянсы и отдельные совместные программы с компаниями, работающими с тем же клиентским сегментом, но по другим продуктам или видам услуг (например, банк -дилерский центр). В связи с этим произошел рост дополнительных офисов кредитных учреждений и снижение количества филиалов. Сокращение последних было обусловлено затратностью содержания аппарата управления. Так к началу 2011 года количество дополнительных офисов и филиалов изменилось на 730 ед. и 544 ед. соответственно.

Функционирование и развитие банковской системы во многом зависит от Центрального банка, а точнее от проводимой им денежнокредитной политики. На сегодняшний день она не преследует цель стимулировать экономический рост и повышать благосостояние населения. Она в принципе оторвана от потребностей российской экономики и носит столь противоречивый характер, что не позволяет хозяйствующим субъектам принимать экономически обоснованные решения. Банковской системе необходимы меры, которые повысят ее уровень функционирования и динамичности. Они будут обеспечивать необходимую степень защиты от неблагоприятного воздействия внутренних и внешних факторов.

Совершенствование правовой базы, создание оффшорной зоны, повышение прозрачности отчетных данных, выявление и устранение проблем их достоверности, совершенствование механизма управления банками, повышение качества управления рисками, а также развитие телекоммуникаций и информационных технологий в финансовой сфере смогут благоприятно повлиять на устойчивость банковской системы страны в целом.