Гибридные инструменты оборота электронных денег

Виртуальная карта представляет собой специальную банковскую платежную карту, предназначенную для платежей в Интернете. Данная карта обладает рядом преимуществ и имеет реквизиты банковской карты, необходимые для осуществления оплаты на интернет-сайтах. Виртуальная карта выпускается без физического носителя, только в электронном виде, но в исключительных случаях банк-эмитент может изготавливать для клиентов пластиковую карту с нанесёнными на неё реквизитами виртуальных карт. На таких картах отсутствуют атрибуты обычных банковских карт: магнитная полоса или чип, голограмма, подпись держателя⁹, но это безопасный инструмент для совершения платежей в интернет-магазинах и на других сайтах, принимающих оплату банковскими картами, так как не нужно указывать данные своей личной банковской карты. Пополнить виртуальную карту можно, используя средства на счете мобильного телефона, а также с банковской карты. Все это вместе взятое не позволяет использовать виртуальные карты для оплаты покупок в обычных магазинах или для снятия наличных в банкомате, но тем не менее, они обладают рядом преимуществ:

• -    универсальность. Виртуальные платежные карты – это универсальный метод оплаты товаров и услуг, приобретенных в интернет-магазинах.

• -    удобство получения. Выпуск такой карты может быть произведен без личного визита клиента в банк, т.е. через интернет, банкоматы или сотовую связь.

• -    безопасность. Применение виртуальных карт позволяет избежать риска, связанного с передачей реквизитов банковской карты через Интернет.

• -    анонимность. Виртуальная карта может быть как дебетовой, так и предоплаченной. Последние отличаются тем, что не требуют подписания

договора о банковском счете, поэтому имя держателя не является обязательным реквизитом.

• -    расширение доступности электронной коммерции.

Из главных недостатков виртуальных карты выделяются:

• -    невозможность использовать карту в обычном магазине и банкомате;

• -    ограничения, накладываемые кредитными организациями-эмитентами: лимиты платежей, ограниченность срока действия и т.д.

В Приложении 1 отражены сравнительные свойства виртуальных карт некоторых банков, предоставляемых российскому потребителю.

Околоэлектронные инструменты . У ряда платёжных инструментов, таких как универсальные транспортные карты, универсальные подарочные карты, бонусные мили и т.д. всё яснее наблюдаются основные черты электронных денег. Поэтому необходимо различать ЭДС и другие средства платежа, которые зачастую имеют аналогичные технологии исполнения. Такими прототипами электронных денег (но не являющиеся электронными деньгами) являются различные предоплаченные продукты, такие как, карты метро или IP-телефонии. Принцип использования таких платежных инструментов схож с обращением электронных денег: лицо приобретает карту в данный момент, чтобы воспользоваться услугами в определенное время в будущем. Особенностями, которые отличают их от электронных денег являются:

• -    отсутствие возможности обратного обмена на наличные деньги;

• -    оплата исключительно с самим эмитентом, а не с третьими лицами;

Приложение 1.

Типы и характеристики виртуальных карт некоторых российских банков.