Государственная поддержка жилищного ипотечного кредитования

На данный момент приобрести жилье в нашей стране может каждый ее гражданин, тем не менее, многим удается это сделать после получения крупного ипотечного займа. Вместе с тем, определенная категория людей вправе рассчитывать на государственную поддержку при покупке необходимой недвижимости.

Актуальность данной проблемы возрастает в связи с макроэкономической ситуацией, когда платежеспособный спрос граждан снижается, что позволяет говорить о практически невозможном гарантированном сбыте жилья без использования ипотечного кредитования. При этом развитие рынка ипотечного жилищного кредитования может способствовать не только улучшению жилищных условий населения, но и стимулированию спроса на рынке недвижимости и строительства, дать приток денежных средств на рынок жилья, оживить строительство и сопряженные с ним секторы промышленности, повысить доходность бюджетов всех уровней.

Сущность ипотечного кредитования заключается в предоставлении физическому или юридическому лицу банками долгосрочных кредитов на покупку жилья под залог недвижимости: земли производственных и жилых зданий, помещений, сооружений. Покупка физическим лицом квартиры в кредит - самый распространенный вариант использования ипотеки в России.

Необходимость государственной поддержки ипотечного кредитования обусловлена реализуемыми функциями данного инструмента: [6]

• 1)    реализация конституционных прав граждан на жилье;

• 2)    регулирование темпов развития экономики страны и ее отдельных отраслей;

• 3)    перемещение капитала и привлечение инвестиций в сферу материального производства;

• 4)    страхование рисков и обеспечение гарантий возврата заемных средств;

• 5)    стимулирование сбыта (оборота) недвижимого имущества, когда иные способы экономически нецелесообразны или юридически невозможны;

• 6)    пополнение бюджетов всех уровней.

Ключевое направление российской государственной жилищной политики - поддержка и развитие ипотечного кредитования. В настоящее время ипотека - необходимый и эффективный механизм решения важных экономических и социальных проблем. Ипотечное кредитование в России с каждым годом пользуется всё большей популярностью. И в связи с этим активными субъектами на рынке ипотеки являются крупнейшие банки: Сбербанк, ВТБ 24, а также банки, которые специализируются в сегменте ипотечного кредитования. Ряд банков-лидеров на рынке ипотечного кредитования участвуют в программах Агентства по ипотечному жилищному кредитованию и программах правительства по выдаче кредитов с пониженными процентными ставками.

Рассмотрим динамику ипотечного кредитования на российском рынке жилья. В таблице 1 представлены данные по ипотечному кредитованию за 1 полугодие 2015 года в сравнении с 1 полугодием 2014г.

Таблица 1 – Рейтинг банков по объему ипотечного кредитования [1] Объем выданных

Наименование банка	№ лицензии	ипотечных кредитов, млн. руб.		Темп роста, %
		1     пол. 2014 г.	1     пол. 2015 г.
Сбербанк России	1 481	388 840	304 302	78,3
ВТБ 24	1 623	164 170	72 409	44,1
Группа Росбанка	б/н	22 974	13 339	58,1
Банк Москвы	2 748	12 056	10 244	84,9
ГПБ	354	29 688	8 001	27,0
Банк          «Санкт-	436	7 174	4 070	56,7
Петербург» Банк      Жилищного	3 138	4 922	3 800	77,2
Финансирования Банк «Возрождение»	1 439	5 167	2 925	56,6
Абсолют Банк	2 306	5 781	2 565	44,4
ТрансКапиталБанк	2 710	5 671	2 538	44,8
Связь-Банк	1 470	8 426	1 811	21,5

Доля пяти крупнейших банков с участием государства в капитале (Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, Банк Москвы, Связь-Банк) в совокупном объеме выдачи превысила 86% (годом ранее – 80%). Сбербанк существенно укрепил свои позиции, нарастив свою долю рынка с 51 до 66%, не в последнюю очередь за счет прочих госбанков: доля ВТБ24 сократилась с 21 до 16%, Газпромбанка – с 4 до 1,7%.

За 6 месяцев 2015 года российскими банками было выдано 280,5 тысяч ипотечных кредитов на общую сумму 460,7 млрд рублей, что на 40% меньше, чем за аналогичный период 2014 года. Прирост ссудной задолженности с 01.07.2014 по 01.07.2015 составил 18,8%, замедлившись практически в два раза по сравнению с предыдущим аналогичным периодом (рисунок 1).

Среди основных причин столь существенного снижения – резкая девальвация рубля в декабре 2014 года, а также последовавший за ней более чем двукратный рост учетной ставки Банка России. Помимо этого, свой вклад в замедление ипотечного рынка внесло и снижение спроса на недвижимость к началу 2015 года. Нестабильная макроэкономическая ситуация, плавное снижение курса рубля в начале – середине года, а также ожидания роста ипотечных ставок весь 2014 год подогревали интерес населения к покупке квартир, в том числе и в целях сохранения сбережений. Таким образом, большинство покупателей, ожидавших удобного момента для покупки квартиры с помощью ипотечных кредитов, реализовали свои планы еще в 2014 году. Стоит отметить, что текущее падение ипотечного рынка является менее глубоким, чем в кризис 2008–2009 годов: сокращение объема выдачи ипотечных кредитов в 1 полугодии 2009 года превысило 80%.

В 2014-м – 1 полугодии 2015 года отмечаются рекордные объемы ввода нового жилья. В 2014 году был введен 81 млн кв. метров новых жилых площадей, что на 15% превышает результаты предыдущего года. А в первой половине 2015 года объем ввода жилья составил 34 млн кв. метров (+15,3% к первому полугодию 2014 года). Столь высокие темпы прироста новых жилых площадей стали возможны благодаря завершению большого количества начатых в предыдущие годы строительных проектов. [5]

Падение реальных доходов населения негативно сказалось на качестве обслуживания ипотечного долга заемщиками. Доля просроченной задолженности в совокупном ипотечном портфеле выросла незначительно (с 1,3% на начало 2015 года до 1,5% на 01.07.2015), однако об ухудшении платежной дисциплины явно свидетельствует рост доли не погашенных в срок ипотечных ссуд, по которым наступил срок платежа: с 4 до 10%. Вместе с тем в целом по розничным кредитам доля просроченной задолженности выросла гораздо значительнее: за 1 полугодие 2015 года с 5,9 до 7,5%, а доля не погашенных в срок необеспеченных потребительских ссуд, по которым наступил срок платежа, увеличилась с 17,8 до 21,8%. Ослабление рубля сильно ударило по валютным заемщикам: по ипотечным кредитам в иностранной валюте просрочка за полгода выросла с 12,6 до 16,3%, а их доля сократилась до исторического минимума – до 3,2% в общем портфеле ипотечной задолженности. [2]

Покупка жилья в ипотеку уже давно стала основным, а зачастую и единственным для большинства наших соотечественников способом улучшить жилищные условия. Однако, несмотря на возможность купить жилье в кредит, ежемесячные выплаты все еще представляют собой слишком высокую нагрузку для бюджета многих семей. Наиболее ощутимую помощь в ипотечном кредитовании может предоставить государство, на сегодняшний день в стране успешно работает целый ряд специальных программ, позволяющих сократить ипотечные платежи. Первоочередные государственные льготные программы рассчитаны на категории граждан, которые в социальном плане признаны наименее защищенными:[3]

• -    молодые семьи;

• -    малообеспеченные семьи;

• -    молодые специалисты;

• -    многодетные матери, т.е. все те, кто нуждается в жилье, но чьи доходы не позволяют принимать участие в ипотечных программах на обычных условиях.

Кроме этого, государство предоставляет льготную ипотеку в виде программ для представителей социально значимых профессий, как один из действенных способов поднять престиж профессий граждан, работодателем для которых является государство, и оказать им поддержку. Государство помогает с ипотекой военным, врачам, учителям, работникам полиции, госслужащим. Такие ипотечные льготы делают жилье доступнее, подъемнее, позволяют сократить расходы на ипотеку и дают возможность гражданам приобрести собственное долгожданное жилье. [4]

Сейчас только ограниченное количество финансовых организаций страны согласны предоставлять ипотечные займы по государственной программе. В список таких банков, главным образом, входят Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, Уралсиб и др. Все они предлагают кредиты на жилье на своих индивидуальных условиях, которые отражены в следующей таблице 2.

Наименование банка Сбербанк Процентная ставка 10 % -14 % в год Первоначальный взнос 0 % ВТБ24 10,5 % - 14,75 % в год 0% Газпромбанк 10,5 % - 14 % в 0% год

Таблица 2 – Условия предоставления ипотечного кредита [7]

Максимальная сумма	Срок кредитования	Комиссия за выдачу
3 млн. руб. (для регионов), 8 млн.руб. (для Москвы и Санкт-Петербурга)	5-30 лет	Отсутствует
3 млн. руб. (для регионов), 8 млн.руб. (для Москвы и Санкт-Петербурга)	10-30 лет	Отсутствует
До 8 млн.руб.	До 30 лет	Отсутствует

Как видим условия предоставления жилищных займов у всех банков практически одинаковые, поэтому существенной разницы, где именно брать кредит, не существует. Любые дополнительные банковские комиссии при оформлении государственной ипотеки отсутствуют, что позволяет заемщику сэкономить собственные материальные средства. Однако у этого вида кредитования есть один недостаток: срок рассмотрения поданных документов может затянуться до 2-3 месяцев, ведь банковские служащие пристально проверяют каждую строку в сведениях о потенциальном «льготнике».

Таким образом, ипотека с государственной станет лучшим решением квартирного вопроса при отсутствии финансов, но для ее получения придется приложить немало усилий по сбору документов и правильному оформлению заявления.