Государственное регулирование банковской сферы в условиях макроэкономической нестабильности

Необходимость регулирования в банковской сфере вызвана в первую очередь проблемой надежности банковской системы. Пристальное внимание государства к банковскому сектору обусловлено самой природой банков и их ролью в экономике. Поэтому в качестве приоритетов регулирования банковской сферы выделим следующие:

• -    предотвращение угрозы банковского кризиса, спровоцированного банкротством системообразующих банков;

• -    обеспечение надежности и стабильности финансовой системы государства путем поддержания платежеспособности и финансовой устойчивости банков;

• -    защита агентов финансового рынка от рисков, связанных с проблемами банков.

В целях обеспечения надежности и стабильности банковской системы правительство использует различные инструменты контроля: финансовый мониторинг, требования к обязательным резервам, показатели платёжеспособности и ликвидности, требования к открытости информации и пр.

Нелидов П.А. пишет, что главным направлением государственного регулирования выступает банковское регулирование и надзор [1, с. 50]. Как справедливо отмечает Р.Д. Строганов, законы, установленные для банковской сферы, важны не только для коммерческих банков, но и для каждой страны в целом. Банкротство даже одного банка, вызванное макроэкономической неста- бильностью, способно привести к обвалу всей системы [2, с. 318]. В связи с этим чрезвычайно актуальной сегодняшней проблемой является совершенствование государственного регулирования банковской сферы в России в условиях макроэкономической нестабильности.

О важности данной проблемы для нашей страны может свидетельствовать принятие Федерального закона от 13 октября 2008 г. № 173-ФЗ «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации» (по состоянию на сегодняшний день актуальна редакция от 03.07.2016 г.) [3].

Авторы Т.А. Диканова, С.В. Бажанов и И.А. Александрова отмечают, что разработка этого закона обусловлена мировым финансовым кризисом, который, к сожалению, затронул и отечественную банковскую систему [4, с. 104].

Какие же меры по поддержке банков в условиях макроэкономической нестабильности предусмотрены названным законом? В соответствии с ним Внешэкономбанку поручено предоставлять субординированные кредиты банкам. Протоколы решений Наблюдательного совета в соответствии с пунктами 4, 6 и 6.1 свидетельствуют о принятии банком решения о выдаче субординированных кредитов на сумму 408,02 млрд. руб. [5].

На сглаживание макроэкономической нестабильности в банковской сфере в нашей стране направлен еще один закон, а именно - Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 07.03.2018 г., с изм. и доп., вступ. в силу с 18.03.2018 г.). Именно в соответствии с ним работает ЦБ РФ, деятельность которого «направлена на поддержание стабильности банковской деятельности России, защиты интересов вкладчиков и кредиторов» [6, с. 179].

Следует отметить, что кризис 2008 г. выявил несовершенство банковского законодательства РФ. Наиболее проблемным нам представляется выдача ипотеки в иностранной валюте.

Тысячи людей в нашей стране выбрали валютную ипотеку, поскольку процентная ставка на нее была существенно ниже, чем на ипотеку, выданную в рублях. Однако, макроэкономическая нестабильность способствовала сильнейшему росту доллара и евро, в результате чего валютные ипотечники ханизма стабилизации кризисных банков – Bail-in, который успешно применяют в Евросоюзе. Согласно Директиве о реструктуризации и банкротстве банков процедура оздоровления включает несколько этапов:

• 1.    Списание обязательств перед акционерами.

• 2.    Конвертация в капитал обязательств перед держателями облигаций и вкладов на сумму больше застрахованной государством.

• 3.    Разделение проблемного банка на 2 структуры:

• -    банк-санатор с «хорошими» активами;

• -    проблемный банк, который аккумулирует обязательства кредиторов ликвидируемого банка [8].

Одновременно создается «подушка безопасности» для защиты от убытков при банкротстве банков. В Евросоюзе объем этих резервов составляет 16% от оказались в очень сложном положении.

Активные действия пострадавших за- активов, взвешенных по риску.

В целом Министерство финансов РФ емщиков во время кризиса позволили привлечь внимание к этой проблеме ЦБ РФ. Итогом этого стала публикация Письма Банка России от 23.01.2015 г. № 01-41-2/423 «О реструктуризации ипотечных жилищных ссуд в иностранной валюте» [7]. В этом письме ЦБ РФ рекомендовал коммерческим банкам конвертировать валютную ипотеку в рубли по курсу на 1 октября 2014 г, т.е. по курсу 39,38 рубля за доллар. Однако, те банки, что имели большой удельный вес валютной ипотеки могли потерпеть огромные убытки. В связи с этим эти рекомендации носили не обязательный характер. Таким образом, мера воздействия оказалась половинчатой.

Интересным и полезным, на наш поддерживает идею введения механизма Bail-in в российскую финансовую систему. Однако для его реализации требуется существенное изменение закона о санации банков.

Проблема валютной ипотеки так и не была решена, следствием чего стало резкое сокращение доли ипотечных кредитов, выданных в нашей стране в иностранной валюте. И это не единственная проблема, связанная с несовершенством государственного регулирования банковской сферы в условиях макроэкономической нестабильности. Банковское законодательство нуждается в совершенствовании с учетом тех проблем, которые были выявлены в кризисный период мировой экономики.

взгляд, является опыт применения ме- российской банковской системы и нормативное правовое регулирование ее деятельности // Вестник экономической безопасности. – 2016. – № 2. – С. 101-108.