Групповое страхование

Групповое страхование является комбинированной формой страхования. Основное отличие группового полиса от индивидуального заключается в том, что он оформляется сразу на несколько лиц. Все лица, указанные в договоре, должны объединяться общими характеристиками, например, туристическая поездка; потребительский кооператив в виде дачного товарищества, который страхует дачные строения членов кооператива. При этом полис выдается только одному представителю группы – куратору или любому другому лицу, утвержденным всеобщим согласием, остальные получают специальные сертификаты, подтверждающие наличие страховки.

Ниже представлена схема группового накопительного страхования, называемая групповым универсальным страхованием жизни. В мировой практике эту схему широко применяют, но пока она еще слабо развита в Российской Федерации. Как правило, Российское групповое накопительное страхование жизни по своей сути представляет собой набор индивидуальных полисов традиционного, обычно смешанного, страхования жизни. Такой подход не позволяет в полной мере реализовать основные требования, предъявляемые к групповому страхованию жизни, а именно: гибкость в отношении страховых покрытий и страховых сумм; простота и дешевизна администрирования.

Групповое универсальное страхование жизни.

При таком методе страхования с организацией может быть заключен бессрочный договор, а для каждого застрахованного лица этот срок уменьшается до нескольких лет.

Групповое универсальное страхование жизни удовлетворяет такие потребности сотрудников предприятий, как:

• •     Защита семьи сотрудника на случай его смерти;

• •     Защита семьи сотрудника и его самого на случай утраты им

работоспособности, болезни или травмы, подтвержденными медицинским освидетельствованием;

• •     Накопление на крупные расходы и (или) добавка к пенсии.

Групповое универсальное страхование жизни можно разделить на два элемента:

• 1.    Рисковое страхование.

Страхование на случай смерти. Страховые взносы уплачиваются на годовой основе. Тариф страхования ежегодно растет с возрастом застрахованного лица. Дополнительные страховые программы:

• •    страхование от несчастных случаев – разные наборы продуктов, в зависимости от желания клиентов;

• •    страхование на случай полной нетрудоспособности по любой причине;

• •    страхование на случай первичного диагностирования критических болезней, таких как рак, инфаркт, инсульт, почечная недостаточность и т.д.

• 2.    Накопительный счет.

Рисковое страхование, как правило, оплачивается работодателем.

Накопительный счет представляет собой инвестиционный счет Застрахованного лица. Из накопительного взноса вычитается небольшая доля на расходы компании, например, 3-5%, а остаток накапливается вместе с начисленными процентами. Устанавливается небольшая гарантированная норма доходности, например, 3%, а сверх нее ежегодно, начисляется дополнительная норма доходности, назначаемая в соответствии с фактической доходностью инвестиций.

Накопительный взнос может уплачиваться как предприятием, так и самим работником.

Достоинства группового универсального страхования жизни.

В рамках одного страхового продукта упор может быть сделан как на чисто защитные функции страхования - накопительный счет отсутствует, так и на накопления - страховые суммы на случай смерти относительно малы. Более того, в рамках одного договора накопительные счета могут быть только у части работников, особенно в том случае, когда накопительные взносы уплачиваются самими работниками.

Работодатель, даже если он не вносит накопительных взносов, оказывает работнику услугу, предоставляя удобный инструмент накопления:

• 1)    не нужно ежемесячно ходить в банк.

• 2)    «незаметность» - через некоторое время сотрудник просто привыкает к несколько более низкому размеру зарплаты.

В рамках одного договора каждый работник получает возможность накопления средств для решения своих конкретных задач: обучение детей в ВУЗе, покупка жилья, переезд из отдаленных районов в среднюю полосу России, дополнительное пенсионное обеспечение.

Принципиально важным свойством группового универсального страхования жизни является его технологичность – простота страхования большого количества застрахованных лиц и простота администрирования договоров и изменения их условий – вследствие чего достигается низкий, в процентах от страховой премии, уровень расходов страховщика. Низкий уровень расходов позволяет предложить групповое страхование с более привлекательными, чем индивидуальное накопительное страхование жизни, условиями.