Характеристика современных инструментов повышения финансовой грамотности населения России

Проблема низкой финансовой грамотности в России является актуальной. Это связано с тем, что многие люди не знают, как правильно управлять своими финансами, не понимают принципов инвестирования и не умеют составлять бюджет. Причины этой проблемы могут быть различными, например:

• 1.    Отсутствие системного образования по финансовой грамотности. В России нет единой программы обучения финансовой грамотности в школах и университетах.

• 2.    Отсутствие доступной и объективной информации о финансах и финансовых продуктах. Многие люди не знают, как правильно использовать и выбирать финансовые инструменты, в том числе из-за отсутствия простого и понятного языка описания услуг и продуктов финансовых институтов.

• 3.    Неумение планировать бюджет и управлять долгами. Многие люди не знают, как планировать свой бюджет, не умеют накапливать сбережения и сокращать свои расходы. Кроме того, малое количество людей знает, как управлять своими долгами, что может привести к невозвратности их долгов.

С 2018 года для измерения уровня финансовой грамотности используется Индекс финансовой грамотности, отражающий способность человека к разумному управлению личными финансами. Этот показатель измеряется в диапазоне от 1 до 21 балла [1].

В 2022 году Индекс финансовой грамотности россиян составил 12,79 балла (рост на 5,5% по сравнению со значением 2018 года – 12,12 балла).

Таблица 1. Значение индекса финансовой грамотности россиян, в баллах

	2018 г.	2020 г.	2022 г.
Индекс финансовой грамотности	12,12	12,35	12,79

В динамике за 4 года доля россиян, имеющих высокий и средний уровень грамотности, постепенно растёт.

Таблица 2. Доли россиян с низким, средним и высоким уровнем финансовой грамотно- сти, в %

	2018 г.	2020 г.	2022 г.
Низкий уровень финансовой грамотности (1-11 баллов)	44	41	28
Средний уровень финансовой грамотности (12-15 баллов)	46	47	57
Высокий уровень финансовой грамотности (17-21 баллов)	10	12	15

Но не смотря на то, что доля россиян с низким уровнем финансовой грамотности снижается, их число все же остается значительным.

Недостаточно высокий уровень финансовой грамотности в России может приводить к множеству проблем, таких как невыгодный выбор финансовых продуктов, долговая яма, риск потери денежных сбережений, критическая ситуация с защитой прав потребителей, а также общая нестабильность финансовой системы.

Для решения проблемы низкой финансовой грамотности в России необходимо развивать образовательные программы и предоставлять доступную и понятную информацию о финансовых инструментах и принципах управления личными финансами, а также стимулировать общество к более ответственному отношению к использованию своих средств.

Под финансовой грамотностью как результатом финансового образования понимают совокупность двух элементов:

• 1.    Владение индивидами информацией о существующих финансовых продуктах и их производителях, а также существующих каналах получения информации и консультационных услуг.

• 2.    Способность потребителя финансовых услуг использовать имеющуюся информацию в процессе принятия решения: при осуществлении специальных расчётов, оценке риска, сопоставлении сравнительных преимуществ и недостатков той или иной финансовой услуги [2].

Однако в последние годы правительство России очень активно работает над повышением уровня финансовой грамотности в стране, и в настоящее время с каждым днём появляется все больше различных программ, нацеленных на это.

Банки РФ играют важную роль в повышении финансовой грамотности населе- ния. Некоторые из способов, с помощью которых они содействуют этому процессу:

• 1.    Организация образовательных программ. Многие банки проводят курсы, семинары, вебинары и другие обучающие мероприятия, на которых россиянам рассказывают о финансовых инструментах, заёмных возможностях, страховании и других важных аспектах финансовой грамотности. Например:

• -    обучающий курс по инвестициям от ВТБ, который даёт минимально необходимую базу знаний, чтобы разобраться в фондовом рынке и начать инвестировать [3];

• -    онлайн-курс начинающего инвестора от ВТБ, который поможет начинающему инвестору почувствовать себя уверенно на бирже;

• -    программа «Финансовая грамотность» от СберБанка для педагогов, родителей и детей от 5 до 18 лет, особенностью которой является: содержание с актуальными для детей от 5 до 18 лет ситуациями и героями; интерактивный формат обучения (игры живого действия, онлайн-приложения, задания, дискуссии, упражнения и т. п.); контент, представленный в виде готовых к использованию сценари-ев/игр и уроков [4];

• -    курс «Финансовый навигатор» от Банка России, состоящий из 3 занятий и включающий в себя не только теорию, но и практические задания [5];

• -    курс о личных финансах от Тинькофф Банка, который включает 10 уроков, направленных на отношение к финансам под разными углами [6];

• -    и многие другие.

• 2.    Предоставление онлайн-инструментов. Многие банки предоставляют онлайн-инструменты, такие как банковские калькуляторы и детализированные отчеты о финансах, которые помогают

• 3.    Изучение поведенческих аспектов. Некоторые банки и финансовые институты изучают поведенческие аспекты своих клиентов и помогают им лучше понимать свои финансовые решения и привычки.

• 4.    Финансовая грамотность внутри банков. Банки РФ также содействуют повышению финансовой грамотности своих сотрудников, чтобы они могли обучать клиентов и оказывать им максимальное количество поддержки.

россиянам лучше управлять своими деньгами.

Эти и другие подходы помогают банкам РФ повышать финансовую грамотность населения, и это необходимо для создания здоровой финансовой культуры и устойчивого экономического развития в России.

Важно сказать об Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ). АРФГ является организацией, созданной при поддержке Банка России, профессиональных сообществ и крупных игроков финансового рынка, которая занимается продвижением финансовых знаний, навыков и компетенций среди населения России. Основная миссия Ассоциации - повышение уровня финансовой грамотности населения, с целью улучшения финансового здоровья и благополучия людей [7].

Для достижения этой цели Ассоциация проводит образовательные курсы, семинары, тренинги, онлайн-вебинары и конференции. Также Ассоциация разрабатывает и распространяет методические материалы и рекомендации по улучшению финансовой грамотности.

В рамках своей деятельности Ассоциация сотрудничает с государственными органами, финансовыми учреждениями и компаниями, образовательными учреждениями и сообществами, развивающими финансовую просвещенность.

Основные задачи АРФГ:

• -    Продвижение финансовой грамотности среди населения России;

• -    Организация образовательных и просветительских мероприятий;

• -    Разработка и распространение методических материалов по финансовой грамотности;

• -    Проведение научноисследовательских работ в области финансовой грамотности;

• -    Сотрудничество с государственными органами, финансовыми учреждениями и компаниями в области финансовой грамотности.

Все перечисленные выше задачи и их реализация направлены на повышение уровня финансовой грамотности населения, что в свою очередь способствует укреплению финансовой стабильности и развитию экономики страны.

Еще один проект, направленный на повышение уровня финансовой грамотности населения - Центр финансовой грамотности (ЦФГ) - социально-образовательный проект, созданный банком «Центр-инвест», в котором принимают участие 84 региона, 30,2 млн участников мероприятий [8]. Проект ориентирован на широкую аудиторию - от школьников до пенсионеров - и предоставляет бесплатный доступ к информации и обучающим ресурсам, необходимым для освоения финансовых знаний.

Центр финансовой грамотности также проводит различные мероприятия и образовательные программы, в том числе финансовые курсы для школьников и студентов, семинары и вебинары для взрослых, детские игры-приключения и тесты.

Целью проекта является улучшение финансового положения населения и развитие экономики в целом, стремление увеличить количество финансово грамотных граждан и повысить уровень их финансовой защищенности. В рамках проводимых мероприятий и программ участники получают информацию о сбережении, инвестировании, кредитах, налогах, потребительской корзине и других финансовых вопросах.

Таким образом, деятельность всех проектов, программ является важным фактором, влияющим на развитие финансовой грамотности населения России в положительную сторону.