Характеристика уровня депозитных операций коммерческих банков с физическими лицами в России
Автор: Русаков Г.В., Раздроков Е.Н.
Журнал: Экономика и социум @ekonomika-socium
Рубрика: Основной раздел
Статья в выпуске: 4-2 (23), 2016 года.
Бесплатный доступ
Статья посвящена исследованию вкладов физических лиц в Российской Федерации, а именно их структуры, динамики и процентных ставок. В ходе работы будет определена роль привлеченных ресурсов коммерческих банков России, проведен анализ депозитных операций с физическими и юридическими лицами, а также будет рассмотрен рейтинг коммерческих банков России по предоставленным депозитам физическим лицам.
Коммерческий банк, привлеченные средства, депозит, процентная ставка
Короткий адрес: https://sciup.org/140119307
IDR: 140119307
Текст научной статьи Характеристика уровня депозитных операций коммерческих банков с физическими лицами в России
Отличительной чертой коммерческих банков является преобладающая доля привлеченных ресурсов над собственными.
Преобладающая доля привлеченных ресурсов создается за счет проведения коммерческими банками депозитных операций. В свою очередь, оптимальная и рациональная организация депозитных операций на прямую влияет на устойчивость деятельности и функционирования коммерческих банков [3].
Поэтому вопросы прироста ресурсной базы и обеспечение ее устойчивости путем оптимального управления пассивами коммерческих банков заслуживают повышенного внимания и имеют особую актуальность.
Проведем анализ депозитных вкладов физических лиц, привлеченных коммерческими банками России (Таблица 1-2).
Депозитные операции — одни из основных разновидностей банковских операций (ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности»). Это операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады либо на определенный срок, либо до востребования [2].
В качестве материальной базы использовалась статистическая информация, которая находится в открытом доступе на официальном сайте Центрального банка России [4].
Таблица 1 - Состав и структура привлеченных коммерческими банками России депозитов юридических и физических лиц в рублях.
|
Показатели |
01.01.2014 г. |
01.01.2015 г. |
01.01.2016 г. |
Отношение 01.01.2016 г. к 01.01.2014 г., в % |
|||
|
Сумма, млрд. руб. |
В % к итогу |
Сумма, млрд. руб. |
В % к итогу |
Сумма, млрд. руб. |
В % к итогу |
||
|
Депозиты юридических лиц |
6 372 |
31,3 |
8 472 |
38,2 |
8 552 |
34,3 |
134,2 |
|
Депозиты физических лиц |
14 001 |
68,7 |
13 707 |
61,8 |
16 398 |
65,8 |
117,1 |
Всего I 20 372 100 22 178 100 24 920 100 122,3 I
Составлено автором по данным Банка России
Таблица 2 - Состав и структура привлеченных коммерческими банками России депозитов юридических и физических лиц в иностранной валюте.
|
Показатели |
01.01.2014 г. |
01.01.2015 г. |
01.01.2016 г. |
Отношение 01.01.2016 г. к 01.01.2014 г., в % |
|||
|
Сумма, млрд. руб. |
В % к итогу |
Сумма, млрд. руб. |
В % к итогу |
Сумма, млрд. руб. |
В % к итогу |
||
|
Депозиты юридических лиц |
4 467 |
60,2 |
8 536 |
63,8 |
10 496 |
626 |
235,0 |
|
Депозиты физических лиц |
2 957 |
39,8 |
4 846 |
36,2 |
6 281 |
37,3 |
212,4 |
|
Всего |
7 424 |
100 |
13 382 |
100 |
16 777 |
100 |
226 |
Составлено автором по данным Банка России
Анализируя таблицы выше, можно сделать вывод о том, что привлеченные средства коммерческими банками России за анализируемый период увеличились на 14 441 млрд. руб. или на 52% (депозиты юридических лиц увеличились на 8 180 млрд. руб. или на 75,5%, а депозиты физических лиц увеличились на 6 262 млрд. руб. или на 36,9%). Если рассматривать структуру привлеченных средств коммерческих банков России, то необходимо отметить, что наибольший удельный вес занимают депозиты физических лиц. В 2014 году депозиты физических лиц составили 61,01% в общей совокупности привлеченных средств коммерческих банков России, а доля депозитов юридических лиц - 38,99%. В 2015 году депозиты физических лиц составили 52,17% в общей совокупности привлеченных средств коммерческих банков России, а доля депозитов юридических лиц - 47,83%. Доля депозитов физических лиц уменьшилась на 8,84%. Однако стоит отметить, что к 2016 году доля депозитов физических лиц увеличилась на 2,8% и составила 54,97%, а доля депозитов юридических лиц уменьшилась до 45,03%. Данная структура свидетельствует о возрастании доверия населения к банковскому сектору. Но стоит отметить, что с каждым годом вклады коммерческих банков России, а именно депозиты юридических лиц, стабильно и с высокой интенсивностью возрастают.
Что касается депозитов в иностранной валюте, то наибольшую долю в общей совокупности депозитов занимают депозиты юридических лиц (в среднем 61,5%). В динамике их доля увеличилась на 235%. Но стоит отметить, что доля депозитов иностранной валюте физических лиц также увеличивается высокими темпами в динамике (на 212,4%). В целом же, все депозиты в иностранной валюте за весь анализируемый период увеличились на 226%.
Далее рассмотрим и проанализируем депозиты физических лиц в зависимости от срока привлечения (Таблица 3-4) [4].
Таблица 3 - Состав и структура депозитов коммерческих банков России физических лиц в рублях.
|
Показатели |
01.01.2014 г. |
01.01.2015 г. |
01.01.2016 г. |
Отношение 01.01.2016 г. к 01.01.2014 г., в % |
|||
|
Сумма, млрд. руб. |
В % к итогу |
Сумма, млрд. руб. |
В % к итогу |
Сумма, млрд. руб. |
В % к итогу |
||
|
До востребования |
2 873 |
20,5 |
2 636 |
19,2 |
3 136 |
19,1 |
109,2 |
|
До 30 дней |
40 |
0,3 |
29 |
0,2 |
40 |
0,2 |
100,0 |
|
От 31 до 90 дней |
277 |
2,0 |
519 |
3,8 |
266 |
1,6 |
96,0 |
|
От 91 до 180 дней |
456 |
3,3 |
865 |
6,3 |
911 |
5,6 |
199,8 |
|
От 181 дня до 1 года |
2 056 |
14,7 |
2 431 |
17,7 |
5 771 |
35,2 |
280,7 |
|
От 1 года до 3 лет |
7 181 |
51,3 |
6 539 |
47,7 |
5 566 |
33,9 |
77,5 |
|
Свыше 3 лет |
1 118 |
8,0 |
868 |
6,3 |
708 |
4,3 |
63,3 |
|
Всего |
14 001 |
100 |
13 707 |
100 |
16 398 |
100 |
117,1 |
Составлено автором по данным Банка России
Таблица 4 - Состав и структура депозитов коммерческих банков России физических лиц в иностранной валюте.
|
Показатели |
01.01.2014 г. |
01.01.2015 г. |
01.01.2016 г. |
Отношение 01.01.2016 г. к 01.01.2014 г., в % |
|||
|
Сумма, млрд. руб. |
В % к итогу |
Сумма, млрд. руб. |
В % к итогу |
Сумма, млрд. руб. |
В % к итогу |
||
|
До востребования |
296 |
10,0 |
543 |
9,4 |
662 |
9,7 |
223,6 |
|
До 30 дней |
2 |
0,1 |
6 |
0,1 |
5 |
0,1 |
250,0 |
|
От 31 до 90 дней |
28 |
0,9 |
125 |
2,2 |
39 |
0,6 |
139,3 |
|
От 91 до 180 дней |
60 |
2,0 |
267 |
4,6 |
120 |
1,8 |
200,0 |
|
От 181 дня до 1 года |
388 |
13,1 |
1 489 |
25,9 |
2 170 |
31,8 |
559,3 |
|
От 1 года до 3 лет |
1 773 |
60,0 |
2 803 |
48,8 |
3 489 |
51,2 |
196,8 |
|
Свыше 3 лет |
410 |
13,9 |
514 |
8,9 |
335 |
4,9 |
81,7 |
|
Всего |
2 957 |
100 |
5 748 |
100 |
6 820 |
100 |
230,6 |
Составлено автором по данным Банка России
Анализируя таблицы 3 и 4 стоит отметить, что наибольшую долю в структуре депозитов физических лиц на протяжении всего анализируемого периода занимают долгосрочные привлеченные ресурсы (от одного года да 3 лет). Стоит отметить, что их доля в течении рассматриваемого периода интенсивно уменьшается. Так, в 2014 году депозиты до 3 лет составляли
52,8% от всей совокупности привлеченных ресурсов или 8 954 млрд. руб. К 2015 году их доля уменьшилась до 47,1%, а к 2016 году до 39%. Но сама сумма депозитов до 3 лет увеличивается, и к концу анализируемого периода она составила 9 054 млрд. руб. (увеличилась на 1,2%). Причиной формирования данной структуре является снижение стабильности банковской системы, кризис. Но благодаря системе защиты депозитов, а именно страхования депозитов физических лиц, коммерческим банком удается удерживать своих клиентов.
В связи с тем, что структура банковских депозитов физических лиц в анализируемом периоде начала сдвигаться в сторону краткосрочных депозитов, стоит отметить, что увеличилась доля депозитов от полугода да одного года. Так, в 2014 году их сумма составляла 2 044 млрд. руб. а удельный вес 14,41%, но к концу анализируемого периода их сумма увеличилась больше чем в 3 раза, а удельный вес составил 34,2%.
Депозиты до востребования в рассматриваемом периоде увеличились на 19%. Стоит отметить, что удельный вес депозитов до востребования незначительно уменьшился. Так в 2014 году их удельный вес составлял 18,69%, а к концу анализируемого периода удельный вес составил 16,36%.
Также из таблиц видно, что сумма и удельный вес депозитов до 30 дней и депозитов свыше 3 лет уменьшаются. Если в 2014 году они составляли 42млрд. руб. (0,25%) и 1 528 млрд. руб. (9,01%) соответственно, то к 2016 году доля депозитов до 30 дней уменьшились до 0,19%, а депозиты свыше 3 лет уменьшились на 32% (в структуре уменьшились до 4,49%).
В целом же ситуация с ресурсами банковской системы стала более благоприятной.
Проанализируем процентные ставки коммерческих банков России по депозитным вкладам физических лиц. Для этого воспользуемся информацией, предоставленной на официальном сайте Центрального банка России. В таблице 5 приведены средневзвешенные процентные ставки по депозитам физических лиц за 2 года [4].
Таблица 5 - Средневзвешенные процентные ставки коммерческих банков России по депозитам физических лиц, %.
|
Показатель |
2014 г. |
2015 г. |
Отклонение 2015/2014 гг., % |
|
До востребования |
11,76 |
4,88 |
-6,88 |
|
до 30 дней |
0,9 |
13,68 |
12,78 |
|
от 31 до 90 дней |
20,16 |
12,88 |
-7,28 |
|
от 91 до 180 дней |
10,94 |
13,81 |
2,87 |
|
от 181 дня до 1 года |
21,19 |
12,23 |
-8,96 |
|
от одного года до 3 лет |
32,27 |
13,23 |
-19,04 |
|
свыше 3 лет |
2,79 |
9,97 |
7,18 |
Составлено автором по данным Банка России
Рассматривая таблицу выше, необходимо отметить о достаточно высоких годовых процентных ставок по депозитам в 2014 году. Наибольшая средневзвешенная годовая процентная ставка по депозитам составляла у депозитов от одного года до трех лет - 32,27%. Однако к 2015 году данная процентная ставка уменьшилась больше чем в 2 раза и составила 13,23%. Процентная ставка депозитов до востребования в 2014 году составила 11,76%, но к 2015 году она уменьшилась также более чем в 2 раза и составила 4,88%. Обратная ситуация наблюдается у процентных ставок депозитов со сроком до 30 дней. В 2015 году они увеличились с 0,9% до 13,68%. Также увеличились процентные ставки по депозитам со сроком до 180 дней. В 2014 году процентная ставка по данному виду депозитов составляла 10,94%, а к 2105 году она увеличилась до 13,81%. Процентная ставка депозитов со сроком свыше 3 лет увеличилась к 2015 году с 2,79% до 9,97%. Процентные ставки депозитов со сроками до 90 дней и до одного года уменьшились практически одинаково (с 20,16% и 21,19% до 12,88% и 12,23% соответственно).
Анализируя таблицу выше 6 , можно сделать вывод, что несомненным лидером на рынке депозитов физических лиц на протяжении 3 лет является «Сбербанк России». Сумма депозитов к концу анализируемого периода увеличилась на 34,8% или на 2 757 567 млн. руб. Также стоит отметить, что банк «ВТБ 24» стабильно занимает второе место в рейтинге. Сумма депозитов к 01.01.2016 года увеличилась на 50,1% или на 671 069 млн. руб. Необходимо отметить такие банки, как «Бинбанк», «Ханты-Мансийский банк Открытие», «ЮниКредит Банк», так как их позиция в данном рейтинге заметно изменилась за анализируемый период. Так, «Бинбанк» увеличил сумму депозитов к 01.01.2016 году на 172,6%, тем самым поднял свою место в рейтинге на 12 позиций.
Таблица 6 - Рейтинг коммерческих банков России по привлеченным депозитам физических лиц, млн. руб.
|
Позиц ия банка в рейти нге |
Название банка |
01.01.201 6г., млн. руб. |
01.01.201 5г., млн. руб. |
01.01.201 4г., млн. руб. |
Измене ние 2016г. от 2014г., млн. руб. |
Измене ние 2016 г. от 2014 г., % |
Измене ние позици и в рейтинг е |
|
1 |
Сбербанк России |
10 673 461 |
8 347 330 |
7 915 894 |
2 757 567 |
134,8 |
- |
|
2 |
ВТБ 24 |
2 009 847 |
1 510 709 |
1 338 778 |
671 069 |
150,1 |
- |
|
3 |
Газпромбан к |
627 009 |
467 443 |
368 914 |
258 095 |
170,0 |
1 |
|
4 |
Альфа-Банк |
613 431 |
485 446 |
371 557 |
241 874 |
165,1 |
-1 |
|
5 |
Россельхозб анк |
478 506 |
303 335 |
247 170 |
231 336 |
193,6 |
1 |
|
6 |
Банк Москвы |
420 297 |
278 105 |
228 150 |
192 147 |
184,2 |
1 |
|
7 |
Райффайзен банк |
359 306 |
302 784 |
257 031 |
102 275 |
139,8 |
-2 |
|
8 |
Бинбанк |
281 857 |
169 644 |
103 382 |
178 475 |
272,6 |
12 |
|
9 |
Промсвязьб анк |
262 579 |
232 261 |
197 051 |
65 527 |
133,3 |
- |
|
10 |
ФК Открытие |
247 751 |
111 977 |
107 161 |
140 590 |
231,2 |
8 |
|
11 |
Ханты-Мансийский банк Открытие |
223 353 |
181 272 |
69 576 |
153 777 |
321,0 |
20 |
|
12 |
Московский Кредитный Банк |
197 764 |
162 026 |
133 142 |
64 622 |
148,5 |
2 |
|
13 |
Росбанк |
192 416 |
163 670 |
155 453 |
36 963 |
123,8 |
-2 |
|
14 |
Банк «Санкт-Петербург» |
176 113 |
141 233 |
117 077 |
59 036 |
150,4 |
1 |
|
15 |
ЮниКредит Банк |
175 008 |
108 228 |
73 012 |
101 996 |
239,7 |
11 |
Составлено автором по данным Банка России
«Ханты-Мансийский банк Открытие» увеличил сумму депозитов к концу анализируемого периода на 221%, что позволило данному коммерческому банку поднять свое место в рейтинге на 20 позиций и практически войти в первую десятку лидеров. «ЮниКредит Банк» увеличил сумму привлеченных депозитов к 01.01.2016 году на 139,7%, что позволило ему поднять свое место в рейтинге на 11 позиций. Банк «ФК Открытие» к концу анализируемого периода увеличил сумму привлеченных депозитов на 131,2% или на 140 590 млн. руб., что позволило данному банку поднять свое место в рейтинге на 8 позиций. Что касается остальных банков, то можно отметить, что их позиция в данном рейтинге либо не изменяется, либо происходит изменение на одну позицию.
Проведя анализ депозитных операций коммерческих банков России с физическими лицами, можно сделать выводы:
-
1. В целом, ресурсная база коммерческих банков России является на сегодняшний день благоприятной.
-
2. В структуре привлеченных средств коммерческих банков России набольшую долю занимают депозиты физических лиц. Это свидетельствует о том, что люди с доверием относятся к банковскому сектору. Однако в динамике сумма депозитов физических лиц увеличивается всего на 36,9%, в то время как депозиты юридических лиц на 75,5%.
-
3. Структура депозитов физических лиц в анализируемом периоде сдвигается в пользу краткосрочных депозитов. Об этом свидетельствует изменение, а именно уменьшение доли депозитов от одного года до трех лет с 52,8% до 39%, доли депозитов свыше трех лет с 9,01% до 4,49% и
- увеличение доли депозитов до одного года с 14,41% до 34,2%.
-
4. Средневзвешенные годовые процентные ставки коммерческих банков России по депозитам физических лиц имели следующие изменения: их величина находилась на различных уровнях, но к 2015 году, в связи с снижением ставки рефинансирования Центрального банка, процентные ставки срочных депозитов установились приблизительно на одном уровне.
-
5. Несомненным лидером на рынке депозитов физических лиц на протяжении 3 лет является «Сбербанк России». Банк «ВТБ 24» стабильно занимает второе место в рейтинге. Заметно изменилась за счет увеличения суммы привлеченных депозитов позиция в рейтинге таких банков как «Бинбанк», «Ханты-Мансийский банк Открытие», «ЮниКредит Банк», Банк «ФК Открытие».
Список литературы Характеристика уровня депозитных операций коммерческих банков с физическими лицами в России
- Гражданский кодекс РФ. Ч. 2 [Электронный ресурс]. : от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ - Режим доступа : Гарант \\garant\garant : Консультант плюс \\pdc.edu.ugrasu\Consultant : Кодекс \\pdc.edu.ugrasu\Kodeks.
- Российская Федерация. Законы. О банках и банковской деятельности] [Электронный ресурс]. : [федер. закон : от 02.12.1990 № 395-ФЗ] - Режим доступа : Гарант \\garant\garant : Консультант плюс \\pdc.edu.ugrasu\Consultant : Кодекс \\pdc.edu.ugrasu\Kodeks.
- Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов.-2-е изд., перераб. и доп./Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова А.В. Печникова, и др. -М: ЮНИТИ -ДАНА, 2013. -600 с.
- Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации . URL: http://www.yutec-hm.ru/(дата обращения: 15.03.2016).
- Официальный сайт финансового информационного портала -«Banki.ru» . URL: http://www.banki.ru/(дата обращения: 21.03.2016).
- Раздроков Е.Н. Институт кредитования: сущность, классификация, функции//Агропродовольственная политика России. 2015. № 9. С. 70-74.
