Характеристика уровня депозитных операций коммерческих банков с физическими лицами в России

Автор: Русаков Г.В., Раздроков Е.Н.

Журнал: Экономика и социум @ekonomika-socium

Статья в выпуске: 4-2 (23), 2016 года.

Бесплатный доступ

Статья посвящена исследованию вкладов физических лиц в Российской Федерации, а именно их структуры, динамики и процентных ставок. В ходе работы будет определена роль привлеченных ресурсов коммерческих банков России, проведен анализ депозитных операций с физическими и юридическими лицами, а также будет рассмотрен рейтинг коммерческих банков России по предоставленным депозитам физическим лицам.

Коммерческий банк, привлеченные средства, депозит, процентная ставка

Короткий адрес: https://sciup.org/140119307

IDR: 140119307

Текст научной статьи Характеристика уровня депозитных операций коммерческих банков с физическими лицами в России

Отличительной чертой коммерческих банков является преобладающая доля привлеченных ресурсов над собственными.

Преобладающая доля привлеченных ресурсов создается за счет проведения коммерческими банками депозитных операций. В свою очередь, оптимальная и рациональная организация депозитных операций на прямую влияет на устойчивость деятельности и функционирования коммерческих банков [3].

Поэтому вопросы прироста ресурсной базы и обеспечение ее устойчивости путем оптимального управления пассивами коммерческих банков заслуживают повышенного внимания и имеют особую актуальность.

Проведем анализ депозитных вкладов физических лиц, привлеченных коммерческими банками России (Таблица 1-2).

Депозитные операции — одни из основных разновидностей банковских операций (ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности»). Это операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады либо на определенный срок, либо до востребования [2].

В качестве материальной базы использовалась статистическая информация, которая находится в открытом доступе на официальном сайте Центрального банка России [4].

Таблица 1 - Состав и структура привлеченных коммерческими банками России депозитов юридических и физических лиц в рублях.

Показатели	01.01.2014 г.		01.01.2015 г.		01.01.2016 г.		Отношение 01.01.2016 г. к 01.01.2014 г., в %
Показатели	Сумма, млрд. руб.	В % к итогу	Сумма, млрд. руб.	В % к итогу	Сумма, млрд. руб.	В % к итогу	Отношение 01.01.2016 г. к 01.01.2014 г., в %
Депозиты юридических лиц	6 372	31,3	8 472	38,2	8 552	34,3	134,2
Депозиты физических лиц	14 001	68,7	13 707	61,8	16 398	65,8	117,1

Всего I 20 372 100 22 178 100 24 920 100 122,3 I

Составлено автором по данным Банка России

Таблица 2 - Состав и структура привлеченных коммерческими банками России депозитов юридических и физических лиц в иностранной валюте.

Показатели	01.01.2014 г.		01.01.2015 г.		01.01.2016 г.		Отношение 01.01.2016 г. к 01.01.2014 г., в %
Показатели	Сумма, млрд. руб.	В % к итогу	Сумма, млрд. руб.	В % к итогу	Сумма, млрд. руб.	В % к итогу	Отношение 01.01.2016 г. к 01.01.2014 г., в %
Депозиты юридических лиц	4 467	60,2	8 536	63,8	10 496	626	235,0
Депозиты физических лиц	2 957	39,8	4 846	36,2	6 281	37,3	212,4
Всего	7 424	100	13 382	100	16 777	100	226

Составлено автором по данным Банка России

Анализируя таблицы выше, можно сделать вывод о том, что привлеченные средства коммерческими банками России за анализируемый период увеличились на 14 441 млрд. руб. или на 52% (депозиты юридических лиц увеличились на 8 180 млрд. руб. или на 75,5%, а депозиты физических лиц увеличились на 6 262 млрд. руб. или на 36,9%). Если рассматривать структуру привлеченных средств коммерческих банков России, то необходимо отметить, что наибольший удельный вес занимают депозиты физических лиц. В 2014 году депозиты физических лиц составили 61,01% в общей совокупности привлеченных средств коммерческих банков России, а доля депозитов юридических лиц - 38,99%. В 2015 году депозиты физических лиц составили 52,17% в общей совокупности привлеченных средств коммерческих банков России, а доля депозитов юридических лиц - 47,83%. Доля депозитов физических лиц уменьшилась на 8,84%. Однако стоит отметить, что к 2016 году доля депозитов физических лиц увеличилась на 2,8% и составила 54,97%, а доля депозитов юридических лиц уменьшилась до 45,03%. Данная структура свидетельствует о возрастании доверия населения к банковскому сектору. Но стоит отметить, что с каждым годом вклады коммерческих банков России, а именно депозиты юридических лиц, стабильно и с высокой интенсивностью возрастают.

Что касается депозитов в иностранной валюте, то наибольшую долю в общей совокупности депозитов занимают депозиты юридических лиц (в среднем 61,5%). В динамике их доля увеличилась на 235%. Но стоит отметить, что доля депозитов иностранной валюте физических лиц также увеличивается высокими темпами в динамике (на 212,4%). В целом же, все депозиты в иностранной валюте за весь анализируемый период увеличились на 226%.

Далее рассмотрим и проанализируем депозиты физических лиц в зависимости от срока привлечения (Таблица 3-4) [4].

Таблица 3 - Состав и структура депозитов коммерческих банков России физических лиц в рублях.

Показатели	01.01.2014 г.		01.01.2015 г.		01.01.2016 г.		Отношение 01.01.2016 г. к 01.01.2014 г., в %
Показатели	Сумма, млрд. руб.	В % к итогу	Сумма, млрд. руб.	В % к итогу	Сумма, млрд. руб.	В % к итогу	Отношение 01.01.2016 г. к 01.01.2014 г., в %
До востребования	2 873	20,5	2 636	19,2	3 136	19,1	109,2
До 30 дней	40	0,3	29	0,2	40	0,2	100,0
От 31 до 90 дней	277	2,0	519	3,8	266	1,6	96,0
От 91 до 180 дней	456	3,3	865	6,3	911	5,6	199,8
От 181 дня до 1 года	2 056	14,7	2 431	17,7	5 771	35,2	280,7
От 1 года до 3 лет	7 181	51,3	6 539	47,7	5 566	33,9	77,5
Свыше 3 лет	1 118	8,0	868	6,3	708	4,3	63,3
Всего	14 001	100	13 707	100	16 398	100	117,1

Составлено автором по данным Банка России

Таблица 4 - Состав и структура депозитов коммерческих банков России физических лиц в иностранной валюте.

Показатели	01.01.2014 г.		01.01.2015 г.		01.01.2016 г.		Отношение 01.01.2016 г. к 01.01.2014 г., в %
Показатели	Сумма, млрд. руб.	В % к итогу	Сумма, млрд. руб.	В % к итогу	Сумма, млрд. руб.	В % к итогу	Отношение 01.01.2016 г. к 01.01.2014 г., в %
До востребования	296	10,0	543	9,4	662	9,7	223,6
До 30 дней	2	0,1	6	0,1	5	0,1	250,0
От 31 до 90 дней	28	0,9	125	2,2	39	0,6	139,3
От 91 до 180 дней	60	2,0	267	4,6	120	1,8	200,0
От 181 дня до 1 года	388	13,1	1 489	25,9	2 170	31,8	559,3
От 1 года до 3 лет	1 773	60,0	2 803	48,8	3 489	51,2	196,8
Свыше 3 лет	410	13,9	514	8,9	335	4,9	81,7
Всего	2 957	100	5 748	100	6 820	100	230,6

Составлено автором по данным Банка России

Анализируя таблицы 3 и 4 стоит отметить, что наибольшую долю в структуре депозитов физических лиц на протяжении всего анализируемого периода занимают долгосрочные привлеченные ресурсы (от одного года да 3 лет). Стоит отметить, что их доля в течении рассматриваемого периода интенсивно уменьшается. Так, в 2014 году депозиты до 3 лет составляли

52,8% от всей совокупности привлеченных ресурсов или 8 954 млрд. руб. К 2015 году их доля уменьшилась до 47,1%, а к 2016 году до 39%. Но сама сумма депозитов до 3 лет увеличивается, и к концу анализируемого периода она составила 9 054 млрд. руб. (увеличилась на 1,2%). Причиной формирования данной структуре является снижение стабильности банковской системы, кризис. Но благодаря системе защиты депозитов, а именно страхования депозитов физических лиц, коммерческим банком удается удерживать своих клиентов.

В связи с тем, что структура банковских депозитов физических лиц в анализируемом периоде начала сдвигаться в сторону краткосрочных депозитов, стоит отметить, что увеличилась доля депозитов от полугода да одного года. Так, в 2014 году их сумма составляла 2 044 млрд. руб. а удельный вес 14,41%, но к концу анализируемого периода их сумма увеличилась больше чем в 3 раза, а удельный вес составил 34,2%.

Депозиты до востребования в рассматриваемом периоде увеличились на 19%. Стоит отметить, что удельный вес депозитов до востребования незначительно уменьшился. Так в 2014 году их удельный вес составлял 18,69%, а к концу анализируемого периода удельный вес составил 16,36%.

Также из таблиц видно, что сумма и удельный вес депозитов до 30 дней и депозитов свыше 3 лет уменьшаются. Если в 2014 году они составляли 42млрд. руб. (0,25%) и 1 528 млрд. руб. (9,01%) соответственно, то к 2016 году доля депозитов до 30 дней уменьшились до 0,19%, а депозиты свыше 3 лет уменьшились на 32% (в структуре уменьшились до 4,49%).

В целом же ситуация с ресурсами банковской системы стала более благоприятной.

Проанализируем процентные ставки коммерческих банков России по депозитным вкладам физических лиц. Для этого воспользуемся информацией, предоставленной на официальном сайте Центрального банка России. В таблице 5 приведены средневзвешенные процентные ставки по депозитам физических лиц за 2 года [4].

Таблица 5 - Средневзвешенные процентные ставки коммерческих банков России по депозитам физических лиц, %.

Показатель	2014 г.	2015 г.	Отклонение 2015/2014 гг., %
До востребования	11,76	4,88	-6,88
до 30 дней	0,9	13,68	12,78
от 31 до 90 дней	20,16	12,88	-7,28
от 91 до 180 дней	10,94	13,81	2,87
от 181 дня до 1 года	21,19	12,23	-8,96
от одного года до 3 лет	32,27	13,23	-19,04
свыше 3 лет	2,79	9,97	7,18

Составлено автором по данным Банка России

Рассматривая таблицу выше, необходимо отметить о достаточно высоких годовых процентных ставок по депозитам в 2014 году. Наибольшая средневзвешенная годовая процентная ставка по депозитам составляла у депозитов от одного года до трех лет - 32,27%. Однако к 2015 году данная процентная ставка уменьшилась больше чем в 2 раза и составила 13,23%. Процентная ставка депозитов до востребования в 2014 году составила 11,76%, но к 2015 году она уменьшилась также более чем в 2 раза и составила 4,88%. Обратная ситуация наблюдается у процентных ставок депозитов со сроком до 30 дней. В 2015 году они увеличились с 0,9% до 13,68%. Также увеличились процентные ставки по депозитам со сроком до 180 дней. В 2014 году процентная ставка по данному виду депозитов составляла 10,94%, а к 2105 году она увеличилась до 13,81%. Процентная ставка депозитов со сроком свыше 3 лет увеличилась к 2015 году с 2,79% до 9,97%. Процентные ставки депозитов со сроками до 90 дней и до одного года уменьшились практически одинаково (с 20,16% и 21,19% до 12,88% и 12,23% соответственно).

Анализируя таблицу выше 6 , можно сделать вывод, что несомненным лидером на рынке депозитов физических лиц на протяжении 3 лет является «Сбербанк России». Сумма депозитов к концу анализируемого периода увеличилась на 34,8% или на 2 757 567 млн. руб. Также стоит отметить, что банк «ВТБ 24» стабильно занимает второе место в рейтинге. Сумма депозитов к 01.01.2016 года увеличилась на 50,1% или на 671 069 млн. руб. Необходимо отметить такие банки, как «Бинбанк», «Ханты-Мансийский банк Открытие», «ЮниКредит Банк», так как их позиция в данном рейтинге заметно изменилась за анализируемый период. Так, «Бинбанк» увеличил сумму депозитов к 01.01.2016 году на 172,6%, тем самым поднял свою место в рейтинге на 12 позиций.

Таблица 6 - Рейтинг коммерческих банков России по привлеченным депозитам физических лиц, млн. руб.

Позиц ия банка в рейти нге	Название банка	01.01.201 6г., млн. руб.	01.01.201 5г., млн. руб.	01.01.201 4г., млн. руб.	Измене ние 2016г. от 2014г., млн. руб.	Измене ние 2016 г. от 2014 г., %	Измене ние позици и в рейтинг е
1	Сбербанк России	10 673 461	8 347 330	7 915 894	2 757 567	134,8	-
2	ВТБ 24	2 009 847	1 510 709	1 338 778	671 069	150,1	-
3	Газпромбан к	627 009	467 443	368 914	258 095	170,0	1
4	Альфа-Банк	613 431	485 446	371 557	241 874	165,1	-1
5	Россельхозб анк	478 506	303 335	247 170	231 336	193,6	1

6	Банк Москвы	420 297	278 105	228 150	192 147	184,2	1
7	Райффайзен банк	359 306	302 784	257 031	102 275	139,8	-2
8	Бинбанк	281 857	169 644	103 382	178 475	272,6	12
9	Промсвязьб анк	262 579	232 261	197 051	65 527	133,3	-
10	ФК Открытие	247 751	111 977	107 161	140 590	231,2	8
11	Ханты-Мансийский банк Открытие	223 353	181 272	69 576	153 777	321,0	20
12	Московский Кредитный Банк	197 764	162 026	133 142	64 622	148,5	2
13	Росбанк	192 416	163 670	155 453	36 963	123,8	-2
14	Банк «Санкт-Петербург»	176 113	141 233	117 077	59 036	150,4	1
15	ЮниКредит Банк	175 008	108 228	73 012	101 996	239,7	11

Составлено автором по данным Банка России

«Ханты-Мансийский банк Открытие» увеличил сумму депозитов к концу анализируемого периода на 221%, что позволило данному коммерческому банку поднять свое место в рейтинге на 20 позиций и практически войти в первую десятку лидеров. «ЮниКредит Банк» увеличил сумму привлеченных депозитов к 01.01.2016 году на 139,7%, что позволило ему поднять свое место в рейтинге на 11 позиций. Банк «ФК Открытие» к концу анализируемого периода увеличил сумму привлеченных депозитов на 131,2% или на 140 590 млн. руб., что позволило данному банку поднять свое место в рейтинге на 8 позиций. Что касается остальных банков, то можно отметить, что их позиция в данном рейтинге либо не изменяется, либо происходит изменение на одну позицию.

Проведя анализ депозитных операций коммерческих банков России с физическими лицами, можно сделать выводы:

1. В целом, ресурсная база коммерческих банков России является на сегодняшний день благоприятной.
2. В структуре привлеченных средств коммерческих банков России набольшую долю занимают депозиты физических лиц. Это свидетельствует о том, что люди с доверием относятся к банковскому сектору. Однако в динамике сумма депозитов физических лиц увеличивается всего на 36,9%, в то время как депозиты юридических лиц на 75,5%.
3. Структура депозитов физических лиц в анализируемом периоде сдвигается в пользу краткосрочных депозитов. Об этом свидетельствует изменение, а именно уменьшение доли депозитов от одного года до трех лет с 52,8% до 39%, доли депозитов свыше трех лет с 9,01% до 4,49% и
увеличение доли депозитов до одного года с 14,41% до 34,2%.
4. Средневзвешенные годовые процентные ставки коммерческих банков России по депозитам физических лиц имели следующие изменения: их величина находилась на различных уровнях, но к 2015 году, в связи с снижением ставки рефинансирования Центрального банка, процентные ставки срочных депозитов установились приблизительно на одном уровне.
5. Несомненным лидером на рынке депозитов физических лиц на протяжении 3 лет является «Сбербанк России». Банк «ВТБ 24» стабильно занимает второе место в рейтинге. Заметно изменилась за счет увеличения суммы привлеченных депозитов позиция в рейтинге таких банков как «Бинбанк», «Ханты-Мансийский банк Открытие», «ЮниКредит Банк», Банк «ФК Открытие».

Список литературы Характеристика уровня депозитных операций коммерческих банков с физическими лицами в России

Гражданский кодекс РФ. Ч. 2 [Электронный ресурс]. : от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ - Режим доступа : Гарант \\garant\garant : Консультант плюс \\pdc.edu.ugrasu\Consultant : Кодекс \\pdc.edu.ugrasu\Kodeks.
Российская Федерация. Законы. О банках и банковской деятельности] [Электронный ресурс]. : [федер. закон : от 02.12.1990 № 395-ФЗ] - Режим доступа : Гарант \\garant\garant : Консультант плюс \\pdc.edu.ugrasu\Consultant : Кодекс \\pdc.edu.ugrasu\Kodeks.
Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов.-2-е изд., перераб. и доп./Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова А.В. Печникова, и др. -М: ЮНИТИ -ДАНА, 2013. -600 с.
Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации . URL: http://www.yutec-hm.ru/(дата обращения: 15.03.2016).
Официальный сайт финансового информационного портала -«Banki.ru» . URL: http://www.banki.ru/(дата обращения: 21.03.2016).
Раздроков Е.Н. Институт кредитования: сущность, классификация, функции//Агропродовольственная политика России. 2015. № 9. С. 70-74.

Статья научная