Характеристики формирования доверия к банкам среди населения Российской Федерации: от роли государства до социодемографических признаков

Ф инансовыми услугами пользуются 87% россиян, однако уровень доверия к различным типам организаций среди них отличается¹. В 2019 г. банкам доверяли 65% населения России, что на 6% выше уровня, зафиксированного в 2015 г. На втором месте по уровню доверия среди финансовых организаций – страховые компании (36% доверяют), а на третьем – инвестиционные компании и пенсионные фонды (15%). На последней строке – микрофинан-совые организации, которым доверяют лишь 6% населения. Уровень доверия к ним с 2015 г. сократился практически вдвое: с 11% до 6%.

Доверие к финансовым институтам в данном исследовании определяется как ожидание со стороны потребителя, что организация выполнит имеющиеся с ним договоренности2.

Таким образом, высокий уровень доверия – это уверенность со стороны клиента, что организация действует в его интересах. Особая важность этого пункта определяется тем, что не все потребители обладают необходимым уровнем финансовой грамотности для понимания механизма работы используемых ими финансовых продуктов услуг [van Der Cruijsen, de Haan, Roerink 2021]. Согласно данным совместного исследования НАФИ и BDO LLP для Министерства финансов РФ, проведенного в апреле 2016 г.³, только 13% респондентов считают, что финансовые услуги вполне понятны. Самыми сложными в понимании россияне называют инвестиционные продукты (45%) и кредиты (33%).

Низкий уровень доверия к финансовым организациям сказывается на движении капитала в государстве, который является одним из экономических двигателей. Результаты опроса по странам Европы продемонстрировали, что респонденты с более низким уровнем доверия к финансовым институтам реже имеют накопительный счет и меньше перемещают свои средства, выбирая использование наличных денег [Stix 2013; Fidrmuc, Hake, Stix 2013].

На доверие к финансовой системе в целом и к финансовым организациям в частности также влияют степень глобализации и долларизации экономики. Другой фактор – степень «серости» экономики.

Между тем на финансовое поведение потребителей и их отношение к финансовым организациям могут влиять в т.ч. воспоминания о банковских кризисах, т.е. очень негативный опыт взаимодействия. Потерявшие деньги в банке могут быть более склонны хранить свои средства в виде наличных денег.

В научной литературе рассматривается также связь доверия к финансовым институтам и доверия к деньгам [Fungáčová, Hasan, Weill 2019]. Второй тип доверия выстраивается на основе убеждения, что деньги в их нынешнем виде будут оставаться основной операцией обмена. Так, оно отражает уверенность в сохранении финансовых отношений в определенном виде и с определенными условиями. В свою очередь, это добавочный фактор для учета в анализе уровня инфляции и доверия к денежно-кредитной политике государства.

В то же время в случае с доверием к конкретным категориям финансовых организаций число потенциальных детерминантов увеличивается. Например, одним из них может быть личное мнение потребителя о честности организации.

World Value Survey как инструмент изучения доверия в мире и России

Одним из наиболее распространенных способов изучения формирования факторов доверия является Всемирный обзор ценностей ( World Values Survey ) [Bjornskov 2007]. В нем оцениваются различные убеждения респондентов, в т.ч. их мнение относительно институционального состояние общества как на уровне политического строя, так и на уровне развития права, их отношение к институтам и их жизненные ценности.

Анализ данных этого исследования за 1997 и 1999–2001 гг. продемонстрировал как наиболее сильный фактор формирования доверия уровень неравенства в обществе. Кроме того, он выявил связь между высоким уровнем доверия и приверженностью таким конфессиям, как восточные религии – индуизм и буддизм, в то время как исповедование католицизма или ислама показало негативную связь.

Изучение влияния религии на доверие и экономическое поведение в рамках других исследований продемонстрировало, что религиозные люди более доверчивы вне зависимости от степени вовлечения в конфессию [Guiso, Sapienza, Zingales 2003].

Что касается социально-демографических переменных, то молодой возраст, наличие образования и доход от среднего и выше благоприятствуют развитию доверия, в то время как пол не оказывает существенного влияния.

В свою очередь, в российской литературе нет корпуса исследований по вопросам доверия к финансовой системе. В отличие от зарубежных работ, российские исследования фокусируются преимущественно на создании рекомендаций для повышения уровня финансовой грамотности и других показателях, но не анализируют факторы формирования доверия через первичные или вторичные данные.

Отдельно в контексте этой статьи стоит выделить работу, изучающую фактор доверия в системе общественных финансов для реализации программ по увеличению финансовой грамотности среди населения [Орехова 2018]. В ней отмечается, что доверие к институтам государственной власти может быть фактором для поддержки реформ. Из данного утверждения следует, что доверие к финансовым институтам имеет потенциал стать основой для иных преобразований, в частности для реализации программ по повышению финансовой грамотности.

В указанной работе обозначается важность обоюдного доверия населения и финансовых институтов, что может способствовать развитию налоговой системы, системы страхования и т.д. В работе не указано, каким образом можно замерить уровень обоюдного доверия. В качестве такой переменной можно предложить кредитную ставку, т.к. она выражает убежденность финансовой организации в том, что она получит обратно выданные в кредит средства. Однако высокий уровень зависимости этой переменной от экономической ситуации, монетарной политики государства, курса рубля, геополитической обстановки и др. делает ее ненадежным детерминантом.

В другом российском исследовании рассматривается доверие к пенсионной системе в рамках государственного софинансирования пенсии [Дорофеев 2014]. Работа указывает на то, что участие государства в пенсионной системе – способ повысить к ней доверие. Следовательно, можно предположить, что доверие к государственным (либо с долей государственного участия) финансовым институтам сопряжено с уровнем доверия к государству.

Также доступны результаты исследования на базе опросов Всемирного обзора ценностей ( World Values Survey ), Всемирного банка и Национального банка Республики Беларусь. Работа изучает механизм доверия через макроуровень и микроуровень, а также через структуру социального капитала. Основной вывод исследования – необходимость создания новых финансовых инструментов, в основе которых лежит понятие доверия. Автор работы предлагает в качестве таких инструментов макроинститут краудинвестирования, который выражает социальный капитал в финансовой сфере [Золотарева 2021].

Таким образом, среди факторов, которые могут оказывать влияние на доверие к финансовым организациям, в частности к банкам, можно выделить:

– социодемографические характеристики (возраст; размер домохозяйства; наличие детей; уровень дохода; уровень образования; наличие постоянного места работы; принадлежность к конфессии; уровень финансовой грамотности);

– индексы потребительской уверенности (ожидания от собственной финансовой стабильности; ожидания от финансовой стабильности страны проживания);

– индивидуальные характеристики (наличие травматического опыта в виде воспоминаний о кризисе; подверженность дискриминации);

– маркетинговые и геомаркетинговые характеристики (взаимодействие с коммуникациями о финансовых организациях).

Детерминанты уровня доверия к финансовым институтам в Российской Федерации: результаты анализа вторичных данных

На базе выделенных выше факторов проведен анализ вторичных данных для оценки их актуальности и применимости к Российской Федерации, а также возможности оценить, каким образом россияне формируют свое доверитель- ное отношение к банкам. Автор использовал данные World Values Survey, т.к. они являются мировым стандартом для таких исследований.

Седьмая волна опроса проводилась в 2017–2022 гг. в 64 странах с использованием единой методологии методом face-to-face . В России опрос проводился в ноябре и декабре 2017 г. В анкету вошли вопросы о доверии большинству людей, отдельным группам людей, знакомым, незнакомым, людям другой религии, национальности, а также банкам.

Вопрос о доверии к банкам сформулирован так: «Можете ли вы сказать, насколько Вы доверяете банкам: высокий уровень доверия (1), довольно высокий уровень доверия (2), не очень высокий уровень доверия (3), никакого уровня доверия (4)?».

Наиболее высокий уровень корреляции (расчет корреляции Пирсона, у указанных переменных уровень варьируется от 0,4 до 0,5) у данного вопроса по данным по всем странам проведения исследования с другими вопросами о доверии: крупным компаниям, движению по защите окружающей среды, государственным службам, парламенту и университетам.

Топ-5 вопросов, наиболее коррелирующих с вопросом о доверии к банкам, для России выглядит следующим образом: доверие к крупным компаниям, доверие к движению по защите к окружающей среде, доверие к выборам, доверие к Всемирному банку, доверие к государственным службам, т.е. результаты отличаются. Значение статистики для России имеет больший диапазон, чем в мировых данных: от 0,3 до 0,5.

Низкие значения корреляции в данном анализе допустимы, но они не могут быть основанием для выводов.

Средний уровень доверия к банкам по всем странам, где проводился опрос, составляет 54,04. Наиболее высокий уровень доверия к банкам зафиксирован в Эфиопии (92,10%), Вьетнаме (91,74%), Китае (90,82%), Макао (86,48%), Тайване (83,87%), Греции (78,26%), Румынии (75,32%), Тунисе (74,74%), Кипре (74,68%) и Андорре (73,60%). Россия находится в рейтинге на 39-м месте из 64, между Монголией и Чили. В России банкам доверяют 44,74% населения.

Значимых отличий ( z-test ) среди доверяющих и не доверяющих банкам россиян не выявлено по следующим признакам: пол; иммигрант/родившийся в стране; число человек в домохозяйстве; число детей; тип занятости; сектор занятости; принадлежность к социальном классу.

Таким образом, перечисленные характеристики не являются детерминантами высокого или низкого уровня доверия к банкам.

Более высокий уровень доверия к банкам выявлен среди следующих групп: молодежь (25 лет – 34 года); одинокие (не замужем, не женаты, не живут в гражданском браке, не разведены, не вдовцы/вдовы); делавшие сбережения за последний год; имеющие высокий уровень дохода.

В свою очередь, более низкий уровень доверия зафиксирован по таким группам, как вдовы и вдовцы; специалисты полурабочих специальностей (например, укладчик плитки, водитель автобуса, булочник, слесарь и пр.); имеющие низкий уровень дохода; атеисты.

Анкета для проведения опроса включает также вопросы, которые касаются таких взглядов, как восприятие социума, отношение к коррупции, миграции, технологиям, религии, этике, политике. Автор предполагает, чтоввиду специфики российского финансового рынка, где крупнейшие игроки – это государственные банки либо банки с государственным участием, доверие к такому типу организаций будет связано с доверием к другим институтам.

Кроме того, в анализе литературы по формированию доверия к финансовой системе в России был выявлен потенциал участия государства для его повышения.

Несмотря на то что атеисты меньше доверяют банкам в сравнении со всем населением Российской Федерации, по переменной важности религии в жизни не выявлено отличий среди изучаемых групп. Также не было обнаружено значимых отличий по признаку нежелания иметь в качестве соседей представителей другой религии. Следовательно, Россия не относится к тем странам, где принадлежность к конфессии и отношение к вере в целом являются детерминантами доверия к банкам. Однако среди активно вовлеченных в церковную жизнь уровень доверия к банкам выше.

Что касается отношения к коррупции, то среди доверяющих банкам выше доля тех, кто считает чиновников коррумпированными, в то время как среди не доверяющих – наоборот. Аналогичная ситуация касается мнения респондентов относительно коррумпированности топ-менеджеров компаний, представителей власти и представителей социальных служб, в т.ч. полиции, работников суда, учителей и врачей.

Различий относительно воспринятия коррумпированности журналистов и СМИ среди доверяющих и не доверяющих банкам не выявлено.

Среди тех, кто доверяет банкам, значимо выше доля тех, кто доверяет людям в целом, а также церкви; Вооруженным силам; прессе; телевидению; профсоюзам; полиции; суду; государству; политическим партиям; парламенту; социальным службам; университетам; выборам; крупным компаниям; организациям по защите природы; организациям по защите прав женщин; благотворительным и гуманитарным организациям; ООН; Международному валютному фонду; Всемирному банку; Всемирной организации здравоохранения.

Данный расчет позволяет сделать вывод, что доверие к банкам связано с доверием к другим организациям и институтам. Для жителя России доверие, тем самым, – это комплексное ощущение защищенности в мире, что подтверждает гипотезу данного исследования. Ощущение защищенности представляет собой совокупность признаков, таких как финансовое положение, состояние здоровья, качество жизни.

Данный тезис подтверждается следующими наблюдениями в данных опроса:

• –    среди респондентов, которые считают, что они счастливы, доля доверяющих банкам выше, чем среди россиян в целом;

• –    среди респондентов, которые отметили, что у них плохое состояние здоровья, уровень доверия к банкам ниже, чем среди россиян в целом;

• –    среди респондентов, которые отметили, что они относительно удовлетворены своей жизнью, уровень доверия к банкам ниже;

• –    среди респондентов, которые отметили, что они удовлетворены своей жизнью, уровень доверия к банкам выше;

• –    среди респондентов, которые не удовлетворены своей финансовой ситуацией, уровень недоверия к банкам выше;

• –    среди респондентов, которые удовлетворены своей финансовой ситуацией, уровень доверия к банкам выше.

Все вышеперечисленные признаки описывают ощущение защищенности. Стоит отметить, что анализ не выявил различий среди групп по таким переменным, как восприятие собственной безопасности, столкновение с преступностью, а также относительно потребления разных каналов медиа.

Изучение данных World Values Survey среди доверяющих и не доверяющих банкам россиян продемонстрировало, что доверие к банкам связано в целом с понятием доверия к различным институтам социума. Ощущение защищенности и чувство уверенности в завтрашнем дне – основной детерминант уровня доверия к банкам. В свою очередь, комфортные финансовые условия могут быть одним из признаков финансовой грамотности.

Характеристики медиапотребления, способа, политической позиции и наличия травматического опыта с преступностью не показали значимых различий среди изучаемых групп населения. Это позволяет предположить, что роль формирования картины в медиа не составляет весомый фактор для формирования доверия к банкам.

Степень высокого доверия к государству как фактор высокого доверия к банкам может быть рассмотрена с двух сторон: во-первых, это подтверждает предположение, сделанное в рамках данной статьи, что высокий уровень доверия к банкам сопряжен с высоким уровнем доверия в целом, а, во-вторых, с высокой долей участия государства в деятельности финансовых институтов. Таким образом, государство может учитывать в долгосрочных стратегиях уровень доверия к банкам, т.к. этот показатель отражает степень вовлеченности в экономику и степень уверенности в завтрашнем дне.