Имущественное страхование

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п. 1 ст. 929 ГК РФ).

При заключении договора имущественного страхования у страхователя или выгодоприобретателя присутствует особый интерес — имущественный. Такие интересы перечислены в п. 2 ст. 929 ГК РФ. В соответствии с этой статьей к ним относятся:

• •    риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

• •    риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности;

• •    риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.

Объектом страхования в имущественном страховании являются материальные ценности, которые могут быть застрахованы. Такие как, здания, урожай сельскохозяйственных культур, автомашины, домашнее имущество.

Имущественное страхование может быть как добровольным, так и обязательным.

Срок страхования имущества устанавливается исходя из интересов страхователя обычно от 1 месяца до 1 года или более — при добровольном страховании. Договор страхования имущества вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса, если договором не предусмотрено иное.

При обязательном страховании имущества его страховая защита продолжается весь период эксплуатации (использования) объектов. Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

Существует множество видов имущественного страхования. Все их можно сгруппировать по следующей схеме:

• 1)    сельскохозяйственное:

• •    сельскохозяйственных культур;

• •    животных;

• •    прочего имущества сельскохозяйственных предприятий;

• 2)    транспортное:

• •    страхование грузов;

• •    судов;

• •    авиационное;

• 3)    страхование имущества юридических лиц (все, что не входит в сельскохозяйственное и транспортное страхование);

• 4)    страхование имущества физических лиц:

• •    строений;

• •    животных;

• •    домашнего имущества;

• •    транспортных средств граждан.

Имущественное страхование заключается в обеспечении возмещения, прежде всего прямого фактического ущерба, восстановления погибших (поврежденных) объектов. Кроме того, имущественное страхование предусматривает проведение    мероприятий по предотвращению или снижению потерь, обеспечению сохранности застрахованного имущества. Выполнение этой роли достигается применением юридических норм, предписывающих выполнение страхователем определенных превентивных работ, стимулированием этих мер через систему скидок-накидок платежам и ограничения выплат возмещения, а также путем отчисления части страховых платежей на финансирование соответствующих предупредительных мероприятий.

Таким образом, имущественное страхование - одна из важнейших отраслей страхования. Данная отрасль страхования является выгодной как для страхователя, позволяющая им сохранить свое имущество, так и для страховщика.