Имущественное страхование малого и среднего бизнеса в Республике Башкортостан

Даже самые бесстрашные предприниматели начиная свое дело, всегда думают на шаг вперед, и страхование одно из нужных процессов которым пренебрегать нельзя при любых обстоятельствах. Воплощать свою идею в жизнь, удерживаться «на плаву» и стать лидером рынка - все это является сложной задачей для предпринимателей. Существует ряд причин, которые могут привести к банкротству, например:

• •     инфляция или изменения налогового законодательства;

• •     введение законов, ограничивающих деятельность или

• накладывающих дополнительные расходы;

• •    экономической ситуации в стране (изменение спроса);

• •    человеческий фактор (ошибки сотрудников);

• •    форс-мажорные обстоятельства: пожары, аварии, природные катаклизмы.

Невозможно предсказать будущее, но возможно минимизировать ущерб от вышеперечисленных факторов и выход этому - страхование. Страхование бизнеса - это возмещение ущерба субъекта хозяйствования и оказание помощи, при наступлении страховых случаев. Страхование -неотъемлемая деятельность современного общества. В условиях рыночной экономики особое значение в сфере страховой деятельности приобрело имущественное страхование, которое с первых лет своего существование стало одной из важнейших проблем государственной системы страхования в России.

В наше время, риск - это главный «страх» малого и среднего предприятия. Бизнес в современных условиях нуждается в «подушке безопасности». Именно страхование выступает той самой защитой, его развитие во многом зависит от состояния роста российской экономики. Существует много определений страхования бизнес рисков, но все они сводятся к тому, что такой вид страхования имеет очень высокую степень рискованности, что напрямую связана с риском утратить конкретную предпринимательскую выгоду. Страхование предприятия включает в себя множество видов страхования, которые в том или ином виде обязывают страховщика возместить все или же часть убытков, которые связаны с наступлением той или иной рисковой ситуации. Обычно, страхуются все случаи, которые связаны с материальными ресурсами, финансовыми средствами и другими атрибутами предпринимательской деятельности и бизнеса.

Сейчас рынок страховщиков имеет большое количество страховых компаний. Страхование малого и среднего бизнеса входит в основные услуги любой подобной организации. На сегодняшний день в рейтинге страховщиков по России лучшими считаются следующие страховые организации: АльфаСтрахование, ВСК, ВТБ Страхование, Ингосстрах, МАКС, Ресо-Гаранития, Россгострах, СОГАЗ, Согласие, Энергогарант и тд.[1]

Малый и средний бизнес предпочитают защиту в виде пакетных наборов риска, который диктует им страховая компания. Базовые страховые пакеты включают в себя страховку от огня, воды, других стихийных бедствий, специфические риски, страхование имущества, страхование ответственности, страхование от производственного перерыва и др. Но в добровольном страховании, что больше актуально для среднего бизнеса, объем предполагаемых покрытием ущерба существенно шире: включаются производственные нюансы, бизнес-процессы и т.д. Грамотный подход к вопросу страхования своего предприятия намного увеличивает вероятность избегания непредвиденных, рисковых ситуаций.

В едином государственном реестре субъектов страхового дела РФ на 31 декабря 2015 года зарегистрированы 344 страховщика, из них 334 страховые организации и 10 обществ взаимного страхования. [2] На рис.1 продемонстрирована динамика общих сведения о страховых премиях и выплат по страхованию предпринимательских рисков Российской Федерации. С 2015 года выплаты по страхованию увеличиваются в разы больше чем за предыдущие годы. Страховые премии резко уменьшились в 2016 году.

Общие сведения о страховых премиях и выплатах по страхованию предпринимательских рисков

■ Страховые премии, млрд.р ■ Выплаты, млрд.р

Рис.1

По данным Центрального банка РФ за 2016 год количество заключенных договоров страхования по субъектам РФ составляет 167 797 165 ед. А количество страхований предпринимательских рисков составляет 30 080 ед., по сравнению с 2015 годом этот показатель увеличился, он составлял 18 087ед. [3] Такая разница показывает, что спрос на подобный вид услуг для малого и среднего бизнеса является актуальным.

В Республике Башкортостан состояние страховки имущества малых и средних предприятий актуальна и имеет спрос на подобный вид услуг. Большинство страховых компаний имеет много филиалов, этим рынок страховщиков обширен и многогранен. Пользователи страховых услуг в сфере бизнеса в каких то районах республики незначительна, а остальные могут существенно повлиять на общий показатель уровня страхования в республике, также страны. Бизнес в республике заняла свою определенную нишу, и многие предприниматели застраховывая свое имущество подпитывают и содержат многие страховые компании. В центральной части РБ количество страховщиков стало больше 300 организаций. На 2016 год по данным Центрального Банка в Республике Башкортостан количество заключенных договоров страхования составляет 2 527 834ед. По сравнению с 2015 годом это число уменьшилось на 1,05%. Страхование от предпринимательских рисков так же прочих страхований имущества Юр.лиц. по республике составляет 9172 ед. Среди пользователей страхования имущества малого и среднего бизнеса по республике Башкортостан за 2016 год выявились явные лидеры страхования. Данные вы можете увидеть в таблице 2. [4]

Таблица 2. Сведения о количестве заключенных договоров страхования по Республике Башкортостан (за 2016 год).

По таблице можно сделать вывод, что явным лидером оказалась страховая компания «РОСГОССТРАХ», на второй позиции «СОГАЗ» и на третьем месте страховая организация «СОГЛАСИЕ». Мнение окружающий и выбор страхователей зависит от многих факторов. Но прежде всего влияет статус стабильности и положительного образа у населения. Культура страхования в таких организаций на уровне, исходя из данных можно придти к такому выводу. Но другим этот уровень необходимо повысить.

В страховании малого и среднего бизнеса важна культура страхования, а у нас в России она еще не созрела для бизнес- сообществ, но поспевает. Экономическая эффективность предприятий малого и среднего бизнеса не предполагает добровольных расходов именно на страхование [6]. Чтобы изменить это состояние со стороны государства необходима поддержка малому и среднему бизнесу, конкретно - по специализации программы кредитования: развитие общего сегмента страхования, связанного с малым и средним бизнесом.