Информационные технологии и кредиты в банковской сфере: страховые риски

Распространено мнение о том, что глубокое внедрение информационных технологий, развитие глобальных систем автоматизации банковских операций, электронной связи, дистанционного доступа к данным привело к возникновению новых рисков в работе банков [2]. Нельзя согласиться с этим утверждением по следующим причинам.

Во-первых, развитие электронно-цифровой техники набирает обороты независимо от области её применения. Внедрение новой техники и ПО в арсенал банковских структур направлено исключительно на то, чтобы облегчить работу персонала в удовлетворении возросших требований клиентов и расширении ряда предлагаемых финансовых продуктов. При этом, конечно, руководству банков необходимо проводить серьезную работу по повышению уровня технического развития своего соответствующего персонала, однако издержки в этом направлении окупаются очень быстро за счёт образующегося очевидного преимущества перед конкурентами.

Во-вторых, внедряемое информационно-техническое и коммуникационное оборудование как раз уменьшает риски по проведению несанкционированных финансовых операций или искажению действительного положения дел в любых направлениях деятельности банка, а также его взаимодействию со своими партнёрами. Оно позволяет повысить уровень прозрачности проводимых операций и избежать ошибок при выборе как партнёров по бизнесу, так и собственного персонала.

В-третьих, вновь внедряемая техника даёт возможность оптимизировать работу организации в целом путём замены человеческого труда машинным и исключением «человеческого фактора» на ответственных участках работы.

Страховая защита банковских рисков при кредитовании предприятий в условиях развития мирового экономического кризиса и спада производства в реальном секторе экономики приобретает большое значение. Здесь также, вследствие неустойчивого функционирования и потери отдельными предприятиями «своей ниши», их руководство может пойти на шаги, чреватые страховыми событиями. С углублением кризисных явлений количество руководителей, склонных к получению высокой прибыли при несоразмерной минимизации издержек, существенно возрастает. Следовательно, эффективное управление производственно-управленческими процессами и прогрессивная система страхового риск-менеджмента кредитными организациями рассматриваются в первую очередь.

Кредитное страхование предполагает два направления страховых продуктов: финансовое и товарно-имущественное. При кредитовании корпоративных страхователей финансовые риски обычно не страхуются. Продолжающийся финансовый кризис вносит все больше коррективов в процесс выдачи кредитов под залог. В этих условиях особый интерес вызывают товарные запасы, которые могут явиться предметом интереса страховщиков. В сфере среднего и малого бизнеса подобных заёмщиков много. В кризисных условиях, когда происходит изменение цен на залоги, наиболее выгодным обеспечением по кредитам выступают товарные запасы, т.к. они подвержены предсказуемому риску конъюнктурных изменений. Однако здесь банки и страховщики должны работать в тесном контакте с заёмщиками, т.к. нередки случаи, когда мошеннические действия недобросовестных страхователей могут нанести серьезный ущерб указанным организациям. Возможны случаи предоставления умышленно искаженных данных о качестве и возможностях сбыта определенного товара с целью его дальнейшей порчи или уничтожения и получения страховых средств.

В этой обстановке в выигрышной ситуации оказываются те страховые компании, которые устанавливают тесные партнёрские связи со своими клиентами, детально изучают сферу их деятельности и возникшие трудности в их работе. Однако это условие, по нашему мнению, будучи необходимым, является недостаточным, т.к. не менее важно имеющуюся информацию использовать в обоюдовыгодном направлении. Ведь нередки случаи, когда страховая компания устанавливает повышенный тариф для тех предприятий, которые хотят взять кредит в банке, где аккредитован страховщик. В этих случаях страхователи начинают искать страховщиков с более приемлемыми условиями [3]. Таким образом, перегибая палку, страховые компании отталкивают от себя клиентов.

Поскольку экономический и финансовый кризисы, в конечном счёте, являются следствием дисбаланса в хозяйственной деятельности человека, то и отражаются они в первую очередь на нём. Поэтому обострение в группе рисков имеет место в первую очередь в кадрах и финансах предприятий, а в докризисных «профильных» рисках ситуация почти не изменилась. Наблюдается тенденция: на фоне уменьшения количества страхователей из числа предприятий реального сектора экономики, продолжающих функционировать, у остальных повышается ответственность за свои имущественные активы в плане их страхования [4].