Инфраструктура рынка банковского потребительского кредитования: элементы, проблемы функционирования

В данной статье сформулировано определение инфраструктуры рынка банковского потребительского кредитования, рассмотрены элементы инфраструктуры и выделены основные проблемы развития инфраструктуры банковского потребительского кредитования в современных экономических условиях.

Совершенствование организации потребительского кредитования в современных условиях является важной проблемой, решение которой позволит повысить платежеспособный спрос населения, сделать данный вид банковской услуги доступным большей части населения страны, снизить кредитные риски.

Система банковского потребительского кредитования имеет свою инфраструктуру, от развития которой зависит эффективность работы всей системы. Инфраструктура является жизнеобеспечивающим звеном кредитной системы.

В целом понятие инфраструктура (лат. infra — «ниже», «под» и лат. structura — «строение», «расположение») — это комплекс взаимосвязанных обслуживающих структур или объектов, составляющих и/или обеспечивающих основу функционирования системы[1]. Инфраструктура рынка потребительского кредитования складывается из мягкой правовой инфраструктуры и институциональной инфраструктуры.

Правовая инфраструктура – это комплекс законодательных и нормативных документов, регламентирующих отношения на рынке потребительского кредитования, которые разрабатываются институтами рынка.

Ряд специалистов определяет инфраструктуру в виде совокупности разнообразных кредиторов населения, предоставляющих ссуды физическим лицам в денежной форме на потребительские нужды, а также различных организаций и ведомств, осуществляющих консультирование, поддержку (например, страхование), регулирование и контроль процесса потребительского кредитования.

Обобщив различные точки зрения на инфраструктуру рынка можно уточнить следующее определение институциональной инфраструктуры рынка потребительского кредитования: комплекс институтов, включающих в себя законодательные институты, кредитные, а так же и некредитные организации, целью которых является обеспечение непрерывного кредитного процесса и распределение рисков.

Правовую и институциональную инфраструктуру можно объединить в одно определение. Инфраструктура рынка банковского потребительского кредитования - система норм, правил, институтов и технологий, обеспечивающих функционирование рынка потребительского кредита в национальной экономике, снижение рисков участников кредитных отношений.

Инфраструктура рынка потребительского кредитования предполагает государственное регулирование отношений, возникающих в процессе кредитования физических лиц. Однако, целый ряд институтов, составляющих инфраструктуру рынка потребительского кредитования, только начинает развиваться либо играет незначительную роль.

К институтам инфраструктуры рынка банковского потребительского кредита следует отнести страховщиков, оценщиков, кредитных брокеров и бюро консультирования, которые выдают справки о процентных ставках, льготах, скидках, бонусах, предоставляемых заемщикам тем или иным институциональным кредитором, осуществляют консультирование по наиболее эффективным схемам получения кредита и распоряжения ссудой и другим вопросам.

Один из основных методов снижения кредитного риска по потребительскому кредиту – обеспечение кредита. Справедливая, независимая оценка стоимости залога, в том числе объекта недвижимости является необходимым условием снижения кредитного риска банка. Под оценочной деятельностью понимается профессиональная деятельность субъектов оценочной деятельности, направленная на установление в отношении объектов оценки рыночной, кадастровой или иной стоимости. Оце́нщик — специалист, который имеет право проводить оценку и подписывать отчет об оценке недвижимости, транспортных средств, оборудования, предприятий, прав требования, работ и пр. Деятельность оценщиков регламентируется Федеральным законом от 29.07.1998 № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» Федеральным законом Российской Федерации «О внесении изменений в Федеральный закон «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» от 29.07.2006 года № 157-ФЗ.

В настоящее время разработаны стандарты оценки: Федеральный стандарт оценки «Общие понятия оценки, подходы и требования к проведению оценки» (ФСО № 1), Федеральный стандарт оценки «Цель оценки и виды стоимости» (ФСО № 2), Федеральный стандарт оценки «Требования к отчету об оценке» (ФСО № 3) и Федеральный стандарт оценки «Оценка недвижимости» (ФСО №7). Оценщик должен состоять в одной из Саморегулируемых организаций оценщиков. Ответственность оценщика обязательно должна быть застрахована [2].

В настоящее время, отношения потребительского кредита, процедура его предоставления содержит большое количество нюансов о которых большинство заёмщиков не имеют полного представления, и, следовательно, нуждаются в помощи консультантов. Зачастую роль консультантов и посредников между банками и потенциальными заемщиками играют кредитные брокеры.

Кредитный брокер — участник кредитного рынка, который выступает посредником между банками и заёмщиками в процессе осуществления операций кредитования физических и юридических лиц [3].

В развитых странах кредитные брокеры являются полноценными составляющими финансового рынка. Традиционно, банки и другие кредитные учреждения реализуют свои продукты самостоятельно. Однако, по мере того, как рынок недвижимости становится более конкурентоспособным, роль кредитного брокера становится все более популярной. На сегодня в наиболее развитых финансовых рынках (особенно в США, Великобритании, Австралии, Новой Зеландии, Испании и Канаде) кредитные брокеры являются наибольшими распространителями банковских продуктов для заемщиков.

В процессе работы кредитные брокеры взаимодействуют со многими финансовыми структурами и компаниями: банками, страховыми, оценочными компаниями, агентствами недвижимости, автосалонами и др. В комплекс услуг, предоставляемых кредитными брокерами входит: подбор оптимальной схемы кредитования, полное сопровождение проектов клиентов, переговоры с кредиторами.

На основе индивидуальных договорённостей с банками и финансовыми структурами, брокеры могут предложить своим клиентам наиболее выгодные условия по ставкам ниже банковских. Прибыль брокеров формируется за счёт процентов от кредитных сделок.

Существует достаточно большая категория лиц, желающих получить в банке потребительский или автомобильный кредит, не обладая при этом надлежащей платеже- и кредитоспособностью. В целях удовлетворения своих кредитных потребностей недобросовестные потенциальные заёмщики прибегают к различного рода фальсификациям.

Кредитная фальсификация происходит тогда, когда один или больше физических лиц обманывают финансовое учреждение, преднамеренно представляя ложную информацию. [4] В кризисных условиях возрастает роль консультационных агентств, так как они способствуют преодолению асимметрии информации между кредитором и заемщиком. К инфраструктуре рынка потребительского кредитования могут быть отнесены и новые, так называемые инвестиционные агентства, экономическая роль которых близка к консультационным бюро, но отличается более узкой направленностью.

Страховые компании являются неотъемлемым звеном инфраструктуры рынка потребительского кредитования. Любое залоговое имущество должно быть застраховано, что заметно распределяет риски среди всех участников системы банковского потребительского кредитования. В целом страховые услуги укрепились среди банковских продуктов. Страхование жизни, вкладов, карт, инвестиционное страхование продается среди прочих услуг сотрудниками банка. Уровень проникновения добровольного страхования жизни во все потребительские кредиты достигает 50%. Распределение рисков благоприятно сказывается на развитие инфраструктуры рынка банковского потребительского кредитования.

От институтов инфраструктуры ранка банковского потребительского кредитования необходимо отличать небанковские специализированные кредитные институты, которые непосредственно участвуют в отношениях кредитования. В целом доля специализированных небанковских кредитных организаций, которые представлены кредитными союзами, ломбардами, агентствами по ипотечному кредитованию, на денежно-финансовом рынке невелика и составляет по расчетам Банка России 9,2%.

Ломбарды могут быть по форме собственности как государственными, так и частными. Они принимают в залог драгоценные металлы и камни, хрусталь, меха, ковры, мебель, аудио-, видео-, фотоаппаратуру, компьютеры, бытовую технику, автомобили и т.п. Размер выдаваемой ссуды не превышает 45-70% оценочной стоимости закладываемого имущества. Ссуды, предоставляемые ломбардами, носят краткосрочный характер, как правило, срок составляет не более трех месяцев. Кредиты могут предоставляться как в рублях, так и в валюте. Процентные ставки по кредитам ломбардов очень высоки - от б до 20% в месяц в зависимости от оценочной стоимости имущества и срока хранения залога. Поскольку такого рода кредит не носит целевого характера и выдается под обеспечение имущества, предоставляемого в залог и имеющего реальную рыночную стоимость, процедура его оформления и выдачи занимает довольно мало времени. Условия, на которых ломбарды предоставляют ссуды населению, весьма обременительны а сам кредит носит в основном вынужденный характер.

В ломбардах кредиты обходятся нередко в 10 раз дороже, но клиентов здесь в последнее время становится все больше. В крупных городах к услугам ломбардов прибегают 7-15% населения. [5] Однако все чаще за заложенными вещами не возвращаются. Высокорискованное потребительское кредитование в регионах практически прекратилось. Население нередко покрывает "личные кассовые разрывы" за счет экспресс-кредитов. Банки рассматривают заявки на потребительские кредиты и кредитные карты в течение одного-двух дней, а деньги в период кризисных явлений в экономике нужны срочно. Скорость и безотказность ломбардов становятся важными преимуществами в создавшихся условиях.

Вместе с тем ломбардные услуги стоят очень дорого: ставки ломбардов - в среднем 14-16% в месяц (эквивалентно 168-192% годовых). Но если они начнут расти, то могут дойти до 20% и даже 30% в месяц (у банков при потребительском кредитовании чистая процентная маржа 15-20% годовых, у ломбардов - 150%).

В решении проблем развития инфраструктуры потребительского кредитования хотелось бы обратить внимание на следующие моменты:

• -    возросший спрос на услуги ломбардов отражает текущее состояние рынка, но не может являться мотивом для повышения банковских ставок, так как сами ломбарды до сих пор активно кредитовались в банках. Ломбарды - не конкуренты банкам. Население, которое пользуется их услугами, в большинстве своем неплатежеспособно и не может рассчитывать на банковский кредит. Если кризисные явления в экономике будут развиваться, то приток населения в ломбарды возрастет, но сами ломбарды вряд ли смогут выдавать новые займы и начнут работать только на возврат денежных средств;

• -    кредитование физических лиц осуществляют, как правило, коммерческие банки. Роль консультационных бюро в сфере потребительского кредитования должна быть повышена, особенно на рынке недвижимости;

• -    низкий уровень финансовой грамотности населения сдерживает развитие инфраструктуры потребительского кредитования. В торговых центрах люди обращаются в те POS-точки, которые находятся ближе к кассе, несмотря на то, что как правило, ставки в таких банках гораздо выше, чем в крупных коммерческих банках.

• -    малая доля продаж кредитных продуктов через удаленные каналы связи с клиентом, таких как интернет банк, так же негативно сказывается на развитие инфраструктуры банковского кредитования. Конечно, до полного перехода сферы кредитования в онлайн-режим еще далеко, однако интерес к онлайн-кредитованию растет быстрее, чем к обычным способам получения кредита. Способствовать развитию интернет-кредитования будет распространение системы доступа к скоростному интернету во всех населенных пунктах страны. Также будущее сервисов по потребительскому кредитованию онлайн как в России, так и в мире лежит в области построения систем скоринга, основанных на big data (не только данные из банков и кредитных бюро, но и социальные графы из социальных сетей и т.д.).

Развитие инфраструктуры рынка банковского потребительского кредита идет параллельно с развитием самого рынка. Формирование отдельных элементов и институтов инфраструктуры, это ответная реакция участников кредитных отношений на издержки и несовершенства рынка в целом. Выполняя свое главное назначение – снижение рисков, инфраструктура способствует обеспечению стабильности и устойчивости рынка.