Инновации в банковской системе России

На сегодняшний день компьютерные технологии все глубже проникают в нашу жизнь и оказывают влияние на все аспекты нашей жизни, в том числе и на экономику. Банковский сектор, как один из передовых субъектов экономики, безусловно, одним из первых «подхватил» эти тенденции к внедрению цифровых технологий в свою деятельность. По утверждению разработчиков, новое программное обеспечение способно значительно повысить эффективность деятельности банков. Но стоит отметить, что стоимость внедрения этих технологий крайне высока, а окупаются они, при этом, через достаточно длительное время.

Цифровая экономика становится всё более важной движущей силой глобального экономического роста и повышения производительности существующих отраслей промышленности, формирования новых рынков и отраслей. На банковском рынке, где каждый участник стремится занять главенствующие позиции за счет предоставления более качественных и выгодных услуг, инновации стали главным средством для повышения конкурентоспособности. Среди всех участников финансового рынка, Российская банковская система на сегодняшний день лидирует по применению в своей практике самых современных технологий и банковских продуктов. Среди этих инновационных продуктов можно выделить услуги интернет-банкинга, интернет-трейдинг, системы, позволяющие осуществлять быстрые денежные переводы и т.д. [1].

Согласно исследованию 2016 World Retail Banking Report, проведенному компанией Capgemini и Европейской ассоциацией финансового менеджмента (EFMA), 63,1% потребителей финансовых услуг в мире используют небанковские финансовые сервисы, которые уверенно начинают замещать традиционные банковские услуги [2].

В настоящее время происходит активное развитие платежных систем. Сейчас коммерческий банк невозможно представить без эмиссии, внедрения и обслуживания банковских карт. Банковская карта является классическим инструментом комплексного обслуживания частных клиентов. Безналичные расчеты значительно проникли в повседневную жизнь людей и с каждым годом становятся все более популярными среди населения нашей страны. Так, на 1 июля 2017 года на 589 банковских учреждений приходится 259 676 тысячи пластиковых карт. Государственная политика также активно продвигает идею повсеместного перехода на безналичный расчет. В связи с ростом популярности пластиковых карт, банки постоянно расширяют и продуктовый ряд. Совершенствуются сервисы интернет-банкинга, активно разрабатываются приложения для быстрого доступа к банковским услугам [3]. В России можно отметить заметное стремление к приближению к международным стандартам по выполнению банковских операций и инновационных систем. В данных условиях, явное преимущество переходит к тем компаниям, которые способны наилучшим образом адаптироваться к этому прогрессу, внедряют все новые и новые финансовые технологии. Результатом инновационного процесса банков являются банковские инновации [4]. В Центральном банке Российской Федерации создан «Департамент финансовых технологий, проектов и организации процессов».

Самым существенным фактором, который предзнаменует вход Российской Федерации в эпоху цифровой экономики, стал факт открытия одного из первых цифровых банков - Тинькофф Банк. Это уникальная практика для Российской Федерации – этому банку не пришлось вкладывать финансовые ресурсы в создание физических отделений, формировать большой штат персонала или настраивать аналоговую систему - гораздо проще и эффективнее стало построить информационную систему для предоставления банковских услуг. Тинькофф Банк, являющийся самым большим виртуальным банком в России, по состоянию на IV квартал 2017 года получил чистую прибыль 6,4 млрд. руб., также в 2017 году банк привлёк около 1,8 млн. новых активных клиентов-пользователей кредитных карт. Компания называет себя вторым по объему портфеля игроком на российском рынке кредитных карт с долей 11,7%. [5]

Сбербанк также развивает свою инновационную активность. Он в настоящее время продвигает самый большой процент инновационных проектов. Благодаря использованию искусственного интеллекта для обзвона физических лиц с задолженностью по кредитам «Iron Lady», банк за первое полугодие 2017 года заработал 371 млн. рублей, а в будущем ПАО Сбербанк планирует полностью перейти в цифровое пространство и создать новую банковскую платформу [6].

Главной проблемой внедрения и развития инновационных банковских систем в России являются крайне значительные издержки и именно поэтому технологическое развитие могут себе позволить только крупные банки. Это также способствует сокращению мелких и средних региональных банков, которые в настоящее время так или иначе терпят крупные убытки [1].

На 1 октября 2017 года в России интернет-банк имеется только у 36 банков из 530 действующих кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций и зарегистрированных Банком России [7].

По данным Национального агентства финансовых исследований за 2017 год в мире большая часть интернет-аудитории предпочитает пользоваться услугами интернет-банка (81%) нежели мобильным банком. В России мобильный банк используют 69% населения. Среди наиболее востребованных функций мобильного и интернет-банка — оплата мобильной связи (73% и 78% пользователей этих сервисов соответственно) и отслеживание операций по карте или счету (61% и 73% соответственно).

Такие услуги как переводы другим людям, оплата интернета и переводы между своими счетами с помощью интернет банка осуществляли 61% опрошенных [8].

Преимущества интернет-банкинга и мобильного банка очевидны. На современном этапе эту технологию применяет крайне небольшое количество банков, однако, в ближайшей перспективе она получит более широкое применение в связи удобством для клиентов, для которых в современных реалиях наличие банковский приложений является таким же важным параметром, как и предоставление банком базовых операций [9].

Также, в последнее время интенсивно разрабатывается внедрение блокчейн-технологий, которые будут способствовать улучшению сервиса транзакций и аккредитации, что представляет особую значимость для клиентов банка. На базе блокчейн возможно создавать любые открытые реестры, где будут фиксироваться сделки. При использовании технологии блокчейн для выполнения какой-либо операции необходим запрос подтверждения и все данные будут закодированы, при этом личная информация клиента в открытом доступе размещена не будет.

В России к такой технологии как блокчейн сложилось неоднозначное отношение. Так, многие государственные структуры весьма скептично относятся к данной технологии. Однако в сентябре 2017 года на Восточном экономическом форуме глава Сбербанка Герман Греф выступил с публичной поддержкой данной технологии, а глава Центрального Банка Российской Федерации Эльвира Набиуллина справедливо призвала разделять понятия технологии блокчейн и цифровых валют [7].

27 мая 2016 г. в Росфинмониторинге изъявили о желании ввести в России собственную регулируемую криптографическую валюту. Предполагается, что регулируемая российская криптовалюта не должна быть безэмиссионной - у нее будет эмитент с правами и обязанностями. Им могут быть «финансовые организации, которым будет доверена эмиссия криптовалют» [10]. В таком случае эта криптовалюта едва ли получит широкое распространение, так как главная особенность, к примеру, биткоина, в отсутствии какой-либо централизованной системы учета.

Главной задачей инновационного менеджмента в банках в данный момент является не только внедрение новых технологий, но и прогнозирование окупаемости. В среднем срок внедрения инноваций составляет от 1 года до 5 лет, а в некоторых случая может занять и более 50 лет, на что влияет стоимости технологии и услуг по ее внедрению и множество других факторов [8].

Итак, можно отметить, что внедрение инновационных технологий положительно влияет на банковскую систему Росси, благодаря этим инновациям удалось значительно упростить процесс пользования для клиентов банка и выйти на международный уровень. Сегодня инновации являются важнейшей и неотъемлемой от банковского сектора частью, а без использования новейших технологий банкам все сложнее становится удовлетворять современные быстрорастущие требования клиентов к скорости, удобству и надежности пользования предоставляемыми услугами. Применение инноваций повышает риск снижения финансовой безопасности, а, следовательно, необходимо принять ряд мер, направленных на усиление защиты клиентских данных. В случае обеспечения финансовой безопасности и более качественном отборе наиболее рентабельных инновационных проектов, эффективность банковской системы России будет значительно повышена.