Инновации в банковском бизнесе

В настоящее время для эффективной банковской деятельности необходим ы постоянные нововведения. Это обусловлено следующим: во-первых, банки стремятся к приумножению капитала, а это осуществимо за счет предложени я новых услуг своим клиентам, во-вторых, чтобы конкурировать в условиях рынка банкам приходиться внедрять инновации во всех сферах своей деятел ьности, в-третьих, нужно развивать новые дорогостоящие банковские технол огий, так как научно-технический прогресс непосредственно связан с поняти ем инновационного процесса.

Инновация — это использование в той или иной сфере общественной деят ельности (в экономических, финансовых, правовых и социальных отношения х; в производстве, науке, культуре, образовании и т. д.) результатов интеллек туального труда, технологических разработок, направленных на совершенст вование социально-экономической деятельности [1].

Инновационный процесс (ИП) - это последовательность действий, в ходе к оторых инновация проходит стадии от рождения идеи до реализации продук та или услуги и распространяется в хозяйственной практике и общественной деятельности. В отличие от научно-технического прогресса (НТП) инноваци онный процесс не завершается внедрением новой технологии и появлением нового продукта на рынке. Этот процесс продолжается и после внедрения, и бо новый продукт совершенствуется, становится более эффективным и прио бретает новые потребительские свойства [2].

Инновации в банковской деятельности характеризуются целенаправленны м развитием не только самой банковской системы, но и новых банковских пр одуктов и банковских услуг.

Любой инновационный процесс, охватывает всю деятельность коммерческ ого банка, начиная от стадии разработки идеи до стадии ее реализации.

Рассмотрим принцип классификации банковских нововведений по иннова ционному потенциалу. Выделяют следующие группы инноваций:

• -    радикальные, или как их еще называют - базовые, подразумевающие вне дрение принципиально новых видов банковских продуктов и услуг, примене ние качественно новых технологий, их реализации и оказания, использовани е абсолютно новых методов управления;

• -    комбинаторные, т.е. подразумевающие использование множества сочета ний различных имеющихся элементов (объединение разных имеющихся тех нологий, оказания услуг в один комплексный пакет, предлагаемый впоследст вии на рынке, как единый продукт);

• -    модифицирующие, призванные вносить необходимые изменения и допол нения в давно существующие банковские продукты для продления их жизне нного цикла (выдача дополнительных дисконтных карт или страхование деп озитов при выдаче пластиковых карт) [3].

По экономическому содержанию банковские инновации можно разделить на технологические (электронные переводы денежных средств, банковские к арты) и продуктовые (новые банковские продукты, связанные с новыми или традиционными развивающимися операциями и услугами).

Говоря об инновационной политике кредитных организаций, можно такж е сказать, что в банковской сфере сложно создать абсолютно новый продукт или услугу, чаще всего происходит заимствование инновации из другой сфер ы, либо модернизация уже существующих предложений. Кроме этого, банки сталкиваются с еще одной проблемой при внедрении инноваций. Дело в том, что запатентовать банковские услуги нельзя, можно только создать торговую марку. Вследствие этого инновационные продукты и услуги, внедренные в р аботу кредитной организации быстро копируются конкурентами, в связи с че м продукт или услуга уже не являются инновационными и уникальными.

Кроме этого, сдерживающим фактором при внедрении инноваций в деятел ьность кредитной организации являются ограничения Центрального банка Р Ф. Это связано с тем, что ЦБ РФ стремится к стабильному, максимально безо пасному функционированию банков. Также деятельность кредитной организ ации затрагивает права клиентов (как физических, так и юридических лиц), п оэтому ЦБ РФ тщательно проводит контроль за их соблюдением, и как следс твие инновационная политика кредитных организаций должна полностью со ответствовать нормативным требованиям ЦБ РФ.

Система банковского менеджмента должна быть направлена на эффективн ое управление банковскими инновациями с целью повышения качества трад иционных услуг и продвижения на рынке новых банковских продуктов.

Инновационный менеджмент должен учитывать степень развития - жизне нный цикл банковского продукта, проработанность законодательных норм в отношении сделок с новыми инструментами.

Это объясняется тем, что не каждый созданный банковский продукт може т получить востребованность на рынке, его жизненный цикл закончится до н аступлений стадий роста [4].

Уровень детализации статей и показателей отчета может быть иерархичны м в каждой статье и статье отчета, детализирующей ее. Для управленческих характеристик объекта необходима информация не только о доходности, но и ликвидности и рисках.

Приоритетными на этапе формирования портфеля инновационных проект ов, являются проекты, которые обладают наибольшей возможностью их реал изации [5].

Таким образом, внедрение инноваций в деятельность кредитной организац ии - сложный и противоречивый процесс. Но, несмотря на это, конкурентосп особность кредитной организации во многом зависит от внедрения нововвед ений в ее деятельность, так как они способствуют ускорению, улучшению ка чества обслуживания клиентов, отлаживают внутреннюю работу банка.