Инновации в банковском секторе

В настоящее время технологии не стоят на месте, они меняются с каждым днём. Именно поэтому современное экономическое развитие требует все более серьезного влияния с позиции инновации, так как уникальность тех или иных операций сказывается на повышении уровня экономики. Любые процессы, даже самые незначительные, стимулируют экономические изменения на уровне межгосударственного регулирование, а также межнациональной финансовой системы. Внедрение инноваций во все сферы деятельности экономических субъектов способствует экономическому росту страны, повышению ее конкурентоспособности на мировых рынках. За последние два года в России произошел значительный скачок на финансовых рынках в сфере развития электронных продуктов и услуг. Наиболее активно такие преобразования происходят в секторах потребительского банковского обслуживания и платежей.

Коммерческие банки – один из основных субъектов инновационной деятельности. В рамках банковского сектора такая инновация – это своего рода взаимосвязь организационных, функциональных и операционных инноваций, абсолютно новых по способу создания и внедрения продуктов и услуг. На мой взгляд, такое развитие благоприятно влияет на банковскую отрасль в целом, потому что с помощью но- вовведений и технологий эффективности деятельности и уровень конкурентоспособности повышаются, увеличивается привлечение клиентов, так как появляются удобные условия для кредитных операций.

Исследователи различают несколько ключевых типов финансовых инноваций в банковском секторе.

• 1.    Продуктовые инновации. Суть данной инновации является машинное обучение, углубленная аналитика, а также использование искусственного интеллекта, блокчейна, который позволяет совершать операции без посредников. На основе этих технологий создаются новые продукты, сервисы и возможности, например, услуги, ранее требовавшие личного присутствия клиента в банке, а теперь перешедшие в онлайн. В настоящее время большинство коммерческих банков создают онлайн-приложения, которые пользуются огромной популярностью для удаленных операций.

• 2.    Процессные инновации. Основные выгоды от цифровой трансформации для традиционных игроков состоят в кратном сокращении затрат и ускорении банковских операций. И крупные, и малые игроки могут использовать технологии анализа больших данных для создания моделей прогнозирования кредитных рисков. Это позволит формировать индивидуальные предложения клиентам и эффективно рас-

• пределять ресурсы. В качестве примера здесь можно привести метод оптимизации покрытия территории сетью отделений или банкоматов на основе динамического моделирования и анализа клиентских потоков.

• 3.    Рыночная инновация. Создание принципиально нового рынка товаров и услуг.

• 4.    Маркетинговая. Освоение новых методов, ресурсов и форм ведения бизнеса.

• 5.    Управленческая. Изменение структуры управления для получения большей эффективности бизнеса.

Важнейшим фактором инновационного развития является умение взаимодействовать с технологическими компаниями при совместной разработке и внедрении инновационных решений. Партнерами банками становятся агрегаторы пользовательской информации, то есть социальные сети и операторы связи, которые предоставляют доступ к внешним данным о клиентах. Таким образом, банковская деятельность ориентирована на потребителей, то есть все инновационные услуги и продукты создаются с целью значимости для клиентов, так как именно покупатель определяет уровень развития нововведений.

В современных условиях коммерческие банки реализуются следующие технология:

• -    постоянное обслуживание 24/7;

• -    объединение новейших сервисов для снижения всевозможных затрат, возникающих при смене одного сервиса на другой;

• -    нацеленность банков на малый и средний бизнес, приносящий в настоящее время наибольший показатель прибыли.

Если банки перестанут развиваться, создавать новые, более удобные продукты и услуги, то проводить кредитные операции станет намного тяжелее. Банки на финансовом рынке являются посредниками между теми, у кого есть свободные денежные средства, и теми, кому они нужны. Также проводит расчеты между организациями и гражданами за покупку товаров или услуг. Именно поэтому важно их присутствие в социальной среде своих клиентов. А дополненные технологии, появляющиеся со временем, способны улучшить взаимодействия с покупателями, где банки могут решить их финансовые проблемы в режиме 24/7.

Банковская инновация – процесс, направленный на модернизацию данной деятельности, предусматривающая усовершенствование операций, предоставляемых продуктов, бизнес процессов, услуг, которые заключаются в расширении спектра предоставляемых услуг и максимизации прибыли.

К инновациям относят также внедрение новых типов организационных структур кредитных организаций. Современные банки развиваются в условиях глобализации телекоммуникационных средств, развитие сетевой формы организации различных форм бизнеса, именно поэтому центральное место занимает такой вопрос, как формирования наиболее эффективной организационной структуры банка. Банки, как и другие субъекты экономики, активно используют передовые технологии, а также IT-обеспечение. Такие платформы позволяют решить множество задач: увеличение скорости проведения операции, создание онлайн-сервисов и другие.

Следовательно, внедрение современных технологий способствует стабильному функционированию банков и обеспечивает экономический рост.

Например, к концу 2019 года многие банки смогли реализовать свои инновационные проекты.

• 1.    Банкомат без карт. Разработал АльфаБанк. Данное нововведение в банковской сфере позволяет снимать деньги без карты, пользуясь только смартфоном с мобильным приложением.

• 2.    Оплата QR-кодом. Сбербанк предоставил своим клиентам возможность оплачивать товары или услуги по QR-коду, с помощью специального мобильного приложения.

• 3.    Быстрые переводы в разных валютах. Revolut. Стартап описывает себя как цифровую альтернативу банкингу. Изначально пользователям предлагали предоплаченную карту и приложение, которое позволяло путешественникам использовать разные валюта без дополнительных затрат. С

тех пор спектр продуктов был расширен, и появились новые функции Revolut:

• -    обмен криптовалют;

• -    страховые услуги для путешественников;

• -    аналитика расходов;

• -    переводы за рубеж;

• -    начисление процента на остаток.

Данный банк подходит для нескольких категорий пользователей: для путешественников; для тех, кто получает и перечисляет оплату за рубеж; для трейдеров.

Таким образом, финансовые инновации играют ведущую роль в ускоренном развитии финансового рынка в России. Они позволяют банкам совершенствовать не только управленческую структуру, но и услуг, создавая конкурентные преимущества для всего банковского сектора. Наиболее актуальной темой в банковской системе является разработка и внедрение инновационной деятельности, которая, на данный момент, требует дальнейшего изучение теоретических и практических аспектов.

Если рассматривать данную тему со стороны пользователя, то появившиеся финансовые инновации избавляют клиента от участия во множестве различных процессов, гарантирует экономическую безопасность деятельности, так как все финансовые продукты и услуги так или иначе защищены самыми современными средствами электронной защиты.

повышать качество своих продуктов и