Инновационные банковские продукты

Банковскому бизнесу уже недостаточно быть просто банком в классическом понимании - учреждением, которое выдает кредиты, проводит платежи и открывает вклады, обеспечивает доступ к финансовым рынкам, но необходимо преобразоваться в бизнес, который решает все потребности клиента в удаленных каналах обслуживания без визита в отделение [1].

России удалось обогнать многие страны по уровню цифровизации банкинга за счет того, что становление рынка происходило уже в цифровую эпоху. Deloitte Digital включила Россию в пятерку лидеров цифрового банкинга среди 38 стран региона EMEA. По результатам Россия опередила такие страны, как Великобритания, Франция и Австрия.

Быстрому развитию технологий в России способствовала принятая летом 2017 года программа «Цифровая экономика», согласно которой большинство технологий имеют статус приоритетных для дальней- шего развития финтех-отрасли. В 2018 году Банк России представил отчет об «Основных направлениях развития финансовых технологий на период 2018-2020 гг.», который предусматривает реализацию мероприятий по ряду инфраструктурных инициатив, таких как создание платформы для регистрации сделок, перспективной платежной системы Банка России, плат-формы-маркетплейса для финансовых услуг, витрины для визуализации данных, системы передачи финансовых сообщений и сквозного идентификатора клиента. Подобная финансовая экосистема нацелена на развитие партнерства со всеми участниками рынка посредством создания единого информационного доверительного пространства.

Отдельное внимание в этом документе уделяется прикладным разработкам по применению использования инновационных технологий для повышения эффективности регулирования и надзора за дея- тельностью участников финансового рынка, а также вопросам безопасности внедрения инноваций. Кроме того, в рамках реализации Основных направлений развития финансовых технологий на период 2018-2020 годов Банком России в апреле 2018 года запущена регулятивная «песочница», которая обеспечивает возможность пилотирования инновационных финансовых технологий и сервисов на финансовом рынке. Приоритетными направлениями для пилотирования являются технологии больших данных и машинного обучения, мобильные технологии, искусственный интеллект, биометрические технологии, технологии распределенных реестров, открытые интерфейсы, технологии цифрового профиля и иные.

Центральный банк РФ продолжает вести активную работу над созданием благоприятной среды для развития цифрового сектора. Одним из таких проектов является учрежденная в январе 2017 года Ассоциация «ФинТех», членами которой стали крупнейшие финансовые институты страны – Банк России, ПАО «Сбербанк», Банк ВТБ, ПАО «Газпромбанк», Альфа-банк, Банк «Открытие», Тинькофф Банк, Райффайзен Банк, АО «Национальная система платежных карт» (НСПК) и Группа QIWI. Заявленными целями создания АФТ «Финтех» стали, во-первых, разработка и внедрение передовых технологических решений в целях обеспечения эффективности развития финансового рынка Российской Федерации, во-вторых, создание условий для ускорения цифровизации российской экономики и финансовой сферы. Участники ассоциации должны будут сосредоточиться на внедрении в практику технологий удаленной идентификации, Open API, распределенных реестров, а также на создании общего пространства онлайн-платежей внутри страны [2].

На данный момент основными инновационными продуктами в банковском секторе, являются:

– искусственный интеллект (AI) – тесно связан с применением метода машинного обучения. Модели алгоритмов ИИ встраиваются в ключевые процессы принятия решений, в первую очередь, в части риск- менеджмента и клиентских предложений, также применяется при разработке новых продуктов и сервисов с максимальной персонализацией, голосовые и текстовые помощники, основанные на принципах распознавания речи и текста, позволяют создать принципиально новые интерфейсы взаимодействия с клиентами.

– Big Data – система позволяет быстро обрабатывать огромные объемы неоднородной информации. К областям применения относятся персональные рекламные предложения для клиентов, также применение аналитики больших данных считается перспективным в области просроченной задолженности, так как для ее сбора необходим непосредственный контакт с должником. Для того чтобы установить контакт с клиентом, требуется актуальная контактная информация, которую Big Data позволяет находить и в других местах, к примеру: социальные сети, форумы, где клиент мог оставить свои данные, к тому же информация может храниться как в виде текста, так и фото или видео.

– блокчейн – эта технология позволяет создавать децентрализованные онлайн сервисы на базе «умных контрактов», что ускоряет процесс принятия решений в условиях взаимодействия с большим количеством контрагентов. 28 ноября 2017 года была осуществлена первая транзакция по технологии блокчейн на территории России. Участниками эксперимента стали «Сбербанк» и «Альфа-Банк». Был осуществлен перевод денежных средств компании «Мегафон» на счёт ее дочерней организации в размере 1 млн руб. Операция проводилась на всех ресурсах приватной сети с ограниченным доступом участия на мощностях Сбербанка [3].

– биометрическая идентификация – технологии распознавания клиента по лицу, отпечатку пальца, ладони, голосу, сетчатке глаза находят все более частое применение в банковском секторе, это система управления персональными данными KYC, расширение спектра биометрических платежных систем. С 30 июня 2018 года государственные органы, банки и иные организации получили право собирать биометрические данные граждан и устанавливать по ним личность. В то же время закон № 482-ФЗ устанавливает критерии, которым должны соответствовать банки, открывающие и ведущие счета клиентов без их личного присутствия.

Также к таким инновациям относятся: интернет вещей (IoT), виртуальная и дополненная реальность (VR/AR), облачные вычисления, токенизация, последняя – позволяет обезопасить бесконтактные и мобильные платежи с помощью системы шифрования данных.

В последнее время банки активно внедряют P2P-кредитование, эту технологию наравне можно отнести к инновационной. В связи с тем, что во многих странах такой формат кредитования законодательно еще не урегулирован, его рассматривают по-разному, в частности, как: банковскую услугу (кредитную или депозитную), финансовый инструмент, форму «приобретение товаров в группах», разновидность цифровой услуги, основанной на электронных деньгах и т. д. [4, 5]. Преимущества для банков при использовании механизма P2P-кредитования заключаются в том, что для них отсутствует риск ликвидности, они не обязаны формировать резервы под кредитные операции, а риск невозврата кредита переводится на третье лицо. Для вкладчиков преимущества заключаются, прежде всего, в возможности получить значительно более высокую доходность по сравнению с доходностью депозитов. Такие операции требуют более высокого уровня компетенции и склонности к риску, поскольку из-за отсутствия правового урегулирования такие операции еще остаются недостаточно стандартизированными и прозрачными.

API (application programming interface – «прикладной программный интерфейс») равным образом может быть включен в перечень инновационных элементов фин-тех-экосистемы. Внедрение прикладных программных интерфейсов позволяет третьим сторонам разрабатывать дополнительные решения и функции, которые можно интегрировать с платформами банка. В ряде стран по всему миру благодаря API развиваются так называемые «необанки» (в России таковыми являются Тинь- кофф банк, Модуль Банк, Точка, Рокет-банк, Touch bank, Talkbank, Яндекс.Деньги), не имеющие классических отделений и доступные только через Интернет [6].

Важным фактором успеха становится более глубокое вовлечение разработчиков традиционных бизнес- и финтех-приложений в процесс создания и распространения новых банковских продуктов. Следствием является появление таких концепций, как «Banking as a service» (BaaS) – семейства бизнес-моделей, в которых банковские сервисы становятся доступны потребителям в часто используемых ими информационных системах, разработанных, как правило, не банком, а другими компаниями. Ключевым элементом для эффективной интеграции систем участников финансового рынка является использование открытых интерфейсов (Open API), позволяющих обеспечить получение и передачу информации между информационными системами различных организаций c использованием стандартных протоколов обмена данными [7].

В связи с тем, что большинство отечественных стартапов в области финансовых технологий носят локальный характер, а их организаторы находятся в поисках сферы приложения своих проектов, коммерческим банкам целесообразно преобразовывать потенциальных конкурентов в союзников, партнеров или даже в часть собственного бизнеса. В рамках внедрения финансовых технологий в деятельность российских банков ассоциация «Финтех» создала блокчейн-платформу «Мастер-чейн», которая должна стать национальной сетью обмена и хранения финансовой информации с использованием распределенного реестра. В настоящее время отобраны четыре банковских проекта, которые получат развитие на данной платформе в краткосрочной перспективе:

• 1.    Децентрализованная депозитарная система для учета закладных используется Сбербанком для «снижения стоимости и сокращения времени проведения операций по хранению, учету и секьюритизации закладных». Проект предназначен для применения в рамках ипотечного кредитова-

• ния в целях уменьшения его рискованности и повышения эффективности.

• 2.    Проект KYC банка «Открытие» предусмотрен для предотвращения транзакций мошеннического характера путем обмена данными о клиентах между коммерческими банками.

• 3.    Распределенный реестр цифровых банковских гарантий, разработанный специалистами ВТБ, призван не только повысить эффективность деятельности организации за счет перехода на электронный документооборот, но и снизить рискованность проводимых операций за счет повышения защищенности банковских гарантий.

• 4.    Цифровой аккредитив Альфа-банка

позволит ускорить сделки по покрытым аккредитивам, что будет способствовать их большей востребованности как одного из самых надежных способов осуществления безналичных расчетов [8].

Таким образом, массовый переход российских клиентов на использование дистанционных каналов обслуживания – отличный шанс для банков предложить им новые технологии и современные цифровые продукты. Будущее банковской сферы за предоставлением стандартного набора банковских продуктов с применением он-лайн-технологий, цифровых инноваций, с внедрением и техническим совершенствованием мобильных и интернет-сервисов. Такой вектор развития обеспечит более высокий уровень клиентоориентированно-сти и конкурентоспособности для субъектов банковской отрасли, а также выведет рынок в целом на качественно новую сту пень развития.