Ипотечное кредитование: проблемы и перспективы развития

В последнее время в нашей стране можно наблюдать резкое возрастание объемов кредитования физических и юридических лиц. С каждым днём кредиты набирают все большую популярность среди потребителей. На рынке недвижимости на сегодняшний день каждая десятая сделка проходит с применением ипотечного кредита. Кредитование прочно вошло в наш быт, по статистике 40% покупок приобретается в долг. Кредитный рынок в России постоянно развивается и усовершенствуется. Причём прослеживается четкая тенденция его непрерывного роста и немалую роль в этом играет образовавшаяся конкуренция между банковскими учреждениями, которая очень хорошо способствует появлению новых предложений в кредитной сфере и вместе с тем облегчает условия получения кредита.

Ипотечное кредитование - это предоставление частным лицам долгосрочных кредитов на покупку жилья под залог самого приобретаемого жилья. Для того чтобы ипотека могла осуществляться, необходимо соблюдение как минимум трех условий. Должны иметься, во-первых, долгосрочные финансовые ресурсы, которые можно предоставить клиентам в виде кредитов; во-вторых, потенциальные клиенты, способные подтвердить, что их доходы достаточны для погашения кредита; и наконец, юридическая возможность использования жилья в качестве залога. Если хотя бы одно из этих условий не выполняется, массовая ипотека невозможна [1].

Сегодня для множества российских семей ипотека остается единственным способом улучшить свои жилищные условия или приобрести новую квартиру, учитывая постоянно растущие цены на недвижимость. Ипотечный кредит позволит приобрести квартиру в новостройке на вторичном рынке жилья или купить загородный дом.

Ипотеку в Уфе и Республике Башкортостан представляют 45 банков, которые предлагают заемщикам более 250 программ для приобретения жилья в кредит.

Ставка по ипотеке в Уфе и Республике Башкортостан находятся в диапазоне 7.90-20.00% годовых по рублевым кредитам и 6.98-13.00% годовых по валютным кредитам. Минимальный первоначальный взнос по ипотеке в Уфе составляет 0%. Срок ипотечного кредитования в Уфе может достигать 50 лет.

Существуют как государственная программа, так и программа социальной ипотеки для молодых семей, введенные в отдельных банках.

Участниками таких программ могут стать любые семьи, где один из супругов не достиг 35-летнего возраста. Все остальные требования, как правило, ничем не отличаются от предъявляемых при обычных ипотечных займах. Средние процентные ставки по данным кредитам составляют 8 % годовых. Так же программы в некоторых банках предполагают снижение минимального начального взноса, то есть он составляет не обычные 15-20 %, а льготные 10 %. Еще одним небольшим отличием от первичных условий ипотеки является возможность привлечения до шести созаемщиков и возможность отсрочки платежа в случае рождения ребенка на определенный период. Отдельные финансовые организации предлагают скидки по ипотеке на каждого несовершеннолетнего ребенка в семье в пределах около 0,5 % годовых [1].

Преимущества:

• -    Отсутствие комиссий по кредиту;

• - Возможность выбора схемы погашения кредита;

• - Специальные условия кредитования для молодых семей;

• -    Специальные условия кредитования при использовании материнского капитала.

Ипотечное кредитование в России развивается, но не заняло в настоящее время того места, которое могло бы, в вопросе решения обеспечения граждан жильем. Это происходит по ряду причин.

Общеэкономические проблемы ипотечного кредитования. Для того чтобы предлагать такие проблемы, требуется гарантия экономической стабильности.

Инфляционные проблемы ипотечного кредитования. Несмотря на то, что уровень инфляции в России существенно снизился за последние годы, он остается на более высоком уровне, чем в большинстве развитых стран. В результате стоимость привлечения ресурсов для банка не снижается.

Проблемы ипотечного кредитования, связанные с монополией. Рынок первичного жилья до сих пор непрозрачен. Зачастую возможность строить новые жилые дома имеет узкий круг компаний. Отсутствие конкуренции удерживает стоимость квадратных метров на слишком высоком уровне, чтобы они стали доступными для рядовых потребителей [2].

Перспективы для развития ипотечного кредитования, конечно же, есть, оно будет развиваться, хотя и небольшими темпами. Уже сейчас заметна конкуренция между банками в этой сфере, что должно вылиться в появление новых ипотечных продуктов, а также снижению процентных ставок по кредиту. Хотя если и будет снижение процентных ставок, то оно будет небольшим, поскольку при прогнозируемых темпах инфляции банки оставят ставки примерно на том же уровне.

Ипотечное кредитование должно развиваться равномерно на территории всей страны с поддержкой государства, которая должна создавать благоприятные условия для функционирования ипотеки в рамках государственной программы поддержки населения.

Подводя итог выше сказанному, можно сказать, что в настоящее время ипотека вызывает много разноречивых мнений. Одни уверены, что при нынешнем уровне жизни этот способ решения жилищной проблемы еще долго останется непопулярным. Другие – что ипотека пришла в нашу страну как раз вовремя.