Ипотечное кредитование в России
Автор: Храмеева Л.В.
Журнал: Форум молодых ученых @forum-nauka
Статья в выпуске: 12-4 (28), 2018 года.
Бесплатный доступ
В данной статье рассматривается современное состояние рынка ипотеки в России. Представлен анализ основных рыночных показателей за последние годы. Изучение этих показателей выявило основные тенденции и перспективы развития ипотеки в условиях современной экономики России.
Ипотечное кредитование, процентные ставки, рынок недвижимости, рефинансирование, риск, ключевая ставка, центральный банк рф
Короткий адрес: https://sciup.org/140281534
IDR: 140281534
Текст научной статьи Ипотечное кредитование в России
Роль ипотечного кредитования в России очень важна, так как обеспечение населения жильём является одной из самых острых социальных проблем. В России жилье является дорогим объектом и купить квартиру для многих граждан, живущих на заработную плату, практически невозможно. Ипотека очень привлекательна для населения, так как позволяет приобрести жильё в пользование на начальном этапе. Кроме этого, ипотека содержит большой потенциал для экономического развития и развития кредитной системы страны. Она позволяет недвижимости превращаться в оборотный капитал, который позволяет кредиторам получать гарантированный доход, а населению - финансировать покупку жилья.
Таким образом, проблема развития системы ипотечного кредитования в России является актуальной в социально-экономическом плане.
Целью данной статьи является анализ состояния ипотечного рынка, исследование перспектив развития ипотечного кредитования в России в настоящее время.
Для достижения этой цели использовался комплекс взаимодополняющих методов исследования: статистический, логический, табличный и графический анализы.
После кризиса 2008 года рынок ипотечного кредитования в России неуклонно рос и развивался. Однако введение экономических санкций против России не могло не оказать негативного влияния на рынок ипотечного кредитования. В 2014 году в связи с ростом инфляции и невозможностью искусственно сдерживать национальную валюту, Центробанк РФ повысил ключевую ставку до 17 %. Это решение привело к обвалу рубля и, как следствие, к быстрому росту инфляции. Последствия этого шага были катастрофическими для ипотечного кредитования. Многие банки пересмотрели условия кредитования заемщиков. Один за другим они повышали ставки по ипотечным кредитам, что привело к увеличению средневзвешенной процентной ставки на несколько процентных пунктов. В январе 2015 года минимальные ставки по ипотеке достигли 14-16 %. А некоторые банки ввели так называемые запретительные ставки под 35 % годовых и выше. Всё это привело к резкому снижению объёмов ипотечных кредитов.
По данным ЦБ, на конец июля 2018 г. ставки по ипотеке на новостройки снизились до уровня 9,09% (-1,44 п.п. к июлю 2017 г.). Это является результатом активного снижения ставок основными ипотечными кредиторами и увеличения количества совместных программ с застройщиками (ставки от 5%). За 6 месяцев количество строящихся домов, на покупку квартир в которых действуют особые условия по ипотеке, выросло в 3,8 раза с 0,46 тыс. до 1,76 тыс. (около 15% всех строящихся домов в продаже).
Ставки на покупку готового жилья на вторичном рынке в июле выросли до 9,75% (июнь 2018 г. – 9,57%).
Увеличение ставок по ипотечным кредитам на вторичном рынке связано со значительными изменениями ставок выдачи в нескольких регионах одним из крупнейших ипотечных банков. Этот факт отражен в форме статистической отчетности, опубликованной на сайте Банка России. Без учета этого банка, средняя ставка на вторичном рынке в июле почти не изменилась – 9,64% (июнь – 9,65%).
Средняя ставка по кредитам, выданным за 7 месяцев 2018 г., составила 9,62% (-1,79 п.п. к 2017 г.), в т.ч. по кредитам на новостройки – 9,4% (-1,61 п.п. к 2017 г.), а также на покупку готового жилья на вторичном рынке – 9,71% (-1,91 п.п.)
Таблица 1 - Рейтинг банков России по объёму ипотечного кредитования в 1 полугодии 2018 года
Место в рэнкинге на 01.07.2018 |
Место в рэнкинге на 01.07.2017 |
Наименование банка |
Объем выданных ипотечных жилищных кредитов, млн. руб. |
|
1 пол. 2018 |
1 пол. 2017 |
|||
1 |
1 |
Сбербанк |
702 790 |
400 241 |
2 |
5 |
Банк ВТБ |
244 933 |
178 649 |
3 |
4 |
Банк ГПБ |
73786 |
24 253 |
4 |
3 |
Россельхозбанк |
72 512 |
24 621 |
5 |
- |
Райффайзенбанк |
37 536 |
31 326 |
6 |
11 |
РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ |
36 723 |
13 117 |
7 |
6 |
Группа Societe Generale в |
32 758 |
20 985 |
России*** |
||||
8 |
7 |
Абсолют Банк |
22 562 |
10 063 |
9 |
10 |
БАНК УРАЛСИБ |
16 361 |
7 890 |
10 |
8 |
Банк «Санкт-Петербург» |
11 647 |
9 917 |
Анализ ипотечного рынка России позволил определить банки, входящие в пятерку лидеров: Сбербанк, Банк ВТБ, Банк ГПБ, Россельхозбанк и Райффайзенбанк (табл.1)
Таблица 2 - Рейтинг регионов РФ по объёму ипотечного кредитования в 1 полугодии 2018 года
Мест о в рэнки нге на 01.07. 2018 |
Мест о в рэнки нге на 01.07. 2017 |
Субъект РФ |
Объем выдачи ипотечных жилищных кредитов, млн рублей, на 01.07.2018 |
Объем выдачи ипотечных жилищных кредитов, млн рублей, на 01.07.2017 |
Темп прирос та (1 пол. 2018 / 1 пол. 2017), |
Доля субъекта РФ в объеме выданны х ипотечн ых кредитов в 1 пол. 2018 г., % |
Доля субъекта РФ в объеме выданны х ипотечн ых кредитов в 1 пол. 2017 г., % |
1 |
1 |
г. Москва |
163 724 |
103 222 |
58,6 |
12,5 |
13,4 |
2 |
2 |
Московс кая область |
107 751 |
61 174 |
76,1 |
8,2 |
7,9 |
3 |
3 |
г. Санкт-Петербу рг |
85 555 |
52 080 |
64,3 |
6,5 |
6,7 |
4 |
4 |
Тюменс кая область |
64 175 |
36 593 |
75,4 |
4,9 |
4,7 |
5 |
6 |
Свердло вская область |
43 457 |
23 762 |
82,9 |
3,3 |
3,1 |
6 |
5 |
Республ ика Татарста н |
41 202 |
24 586 |
67,6 |
3,1 |
3,2 |
7 |
7 |
Республ |
39 934 |
21 661 |
84,4 |
3,0 |
2,8 |
ика Башкорт остан |
|||||||
8 |
8 |
Краснод арский край |
33 739 |
20 031 |
68,4 |
2,6 |
2,6 |
9 |
9 |
Новосиб ирская область |
29 861 |
17 916 |
66,7 |
2,3 |
2,3 |
10 |
10 |
Красноя рский край |
27 752 |
16 652 |
66,7 |
2,1 |
2,2 |
В региональной структуре рынка ипотечного кредитования России закрепились 3 лидера: Москва заняла первое место по объему выданных ипотечных кредитов в 2018 году, Московская область - второе и третье – Санкт-Петербург.
Средняя сумма кредита на покупку жилья в новостройках составил 2,4 млн руб., что на 31% выше уровня начала 2017 г.
Средний размер кредита на вторичное жилье в 2018 году увеличился на 22% по сравнению с уровнем начала 2017 г. до 1,91 млн руб. (на 19% ниже среднего размера кредита на новостройки) (рис. 1)
Рост среднего размера кредита при условии стабильности цен на жилье означает увеличение площади приобретаемого жилья или улучшение его качественных характеристик.

Рисунок 1 – Средний размер ипотечного кредита, млн. руб.
Рынок ипотеки в России в 2018 году растет. По данным аналитических служб, в I квартале 2018 года было выдано 295,5 тысячи ипотечных кредитов. В 2017 году этот показатель составлял 175,3 тысячи — это говорит о том, что рынок вырос более чем на две трети. Общий объем ипотечных кредитов составил 573,1 млрд рублей — годовой рост по этому показателю составил 80%. Соответственно, средняя сумма ипотечных кредитов увеличилась с 1,8 млн до 1,94 млн рублей.
Большинство экспертов отмечают, что растущая популярность ипотеки связана с уменьшением ключевой ставки ЦБ — и, как следствие, с уменьшением процентной ставки по ипотеке. Общий объем выданных ипотечных кредитов за 2017 год составил 2,3 трлн рублей. Этому способствовало несколько факторов, в том числе активное снижение процентных ставок, рефинансирование существующих ипотечных кредитов с целью снижения ставки и получения более выгодных условий кредитования, а также внедрение процесса электронной регистрации ипотечных сделок и, в следствии этого, экономия клиента на расходах по сделке и ускорение процесса регистрации права.
Таким образом, в статье проведен обзор современного рынка ипотечного кредитования: проанализированы основные показатели и рассмотрены основные тенденции его развития. Текущая ситуация на рынке достаточно положительная, но также требует внимания и дальнейшего исследования. Каждый новый месяц приносит очередные сценарии развития ситуации, и в настоящее время они в значительной степени зависят от поведения игроков ипотечного рынка.
Список литературы Ипотечное кредитование в России
- Власова, О.В. Основы формирования социально-экономической политики развития здравоохранения региона / О.В. Власова // Известия ЮгоЗападного государственного университета. Серия Экономика. Социология. Менеджмент. - 2013. - №2. - С. 136-143.
- Российская Федерация: последние тенденции экономического развития: февраль 2018 // Доклад экспертов Всемирного банка под руководством Биргит Хансл URL: http://mineconomic.pnzreg.ru/files/economic_pnzreg_ru/docs/rer-30-rus.pdf.
- Соловьева, Т.Н. К вопросу о приоритетах денежно-кредитной политики Банка России и их влиянии на развитие экономики / Т.Н. Соловьева, Н.А. Пожидаева, Д.А. Зюкин, В.В. Жилин // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. 2016.- № 12-1.- С. 149-152.
- Электронный Журнал Русипотека URL: http://rusipoteka.ru/files/analytics/ahml/2018/monthly-r/rynok-ipoteki-iyul-avgust-2018.pdf