Ипотечное кредитование в России

Автор: Храмеева Л.В.

Журнал: Форум молодых ученых @forum-nauka

Статья в выпуске: 12-4 (28), 2018 года.

Бесплатный доступ

В данной статье рассматривается современное состояние рынка ипотеки в России. Представлен анализ основных рыночных показателей за последние годы. Изучение этих показателей выявило основные тенденции и перспективы развития ипотеки в условиях современной экономики России.

Ипотечное кредитование, процентные ставки, рынок недвижимости, рефинансирование, риск, ключевая ставка, центральный банк рф

Короткий адрес: https://sciup.org/140281534

IDR: 140281534

Текст научной статьи Ипотечное кредитование в России

Роль ипотечного кредитования в России очень важна, так как обеспечение населения жильём является одной из самых острых социальных проблем. В России жилье является дорогим объектом и купить квартиру для многих граждан, живущих на заработную плату, практически невозможно. Ипотека очень привлекательна для населения, так как позволяет приобрести жильё в пользование на начальном этапе. Кроме этого, ипотека содержит большой потенциал для экономического развития и развития кредитной системы страны. Она позволяет недвижимости превращаться в оборотный капитал, который позволяет кредиторам получать гарантированный доход, а населению - финансировать покупку жилья.

Таким образом, проблема развития системы ипотечного кредитования в России является актуальной в социально-экономическом плане.

Целью данной статьи является анализ состояния ипотечного рынка, исследование перспектив развития ипотечного кредитования в России в настоящее время.

Для достижения этой цели использовался комплекс взаимодополняющих методов исследования: статистический, логический, табличный и графический анализы.

После кризиса 2008 года рынок ипотечного кредитования в России неуклонно рос и развивался. Однако введение экономических санкций против России не могло не оказать негативного влияния на рынок ипотечного кредитования. В 2014 году в связи с ростом инфляции и невозможностью искусственно сдерживать национальную валюту, Центробанк РФ повысил ключевую ставку до 17 %. Это решение привело к обвалу рубля и, как следствие, к быстрому росту инфляции. Последствия этого шага были катастрофическими для ипотечного кредитования. Многие банки пересмотрели условия кредитования заемщиков. Один за другим они повышали ставки по ипотечным кредитам, что привело к увеличению средневзвешенной процентной ставки на несколько процентных пунктов. В январе 2015 года минимальные ставки по ипотеке достигли 14-16 %. А некоторые банки ввели так называемые запретительные ставки под 35 % годовых и выше. Всё это привело к резкому снижению объёмов ипотечных кредитов.

По данным ЦБ, на конец июля 2018 г. ставки по ипотеке на новостройки снизились до уровня 9,09% (-1,44 п.п. к июлю 2017 г.). Это является результатом активного снижения ставок основными ипотечными кредиторами и увеличения количества совместных программ с застройщиками (ставки от 5%). За 6 месяцев количество строящихся домов, на покупку квартир в которых действуют особые условия по ипотеке, выросло в 3,8 раза с 0,46 тыс. до 1,76 тыс. (около 15% всех строящихся домов в продаже).

Ставки на покупку готового жилья на вторичном рынке в июле выросли до 9,75% (июнь 2018 г. – 9,57%).

Увеличение ставок по ипотечным кредитам на вторичном рынке связано со значительными изменениями ставок выдачи в нескольких регионах одним из крупнейших ипотечных банков. Этот факт отражен в форме статистической отчетности, опубликованной на сайте Банка России. Без учета этого банка, средняя ставка на вторичном рынке в июле почти не изменилась – 9,64% (июнь – 9,65%).

Средняя ставка по кредитам, выданным за 7 месяцев 2018 г., составила 9,62% (-1,79 п.п. к 2017 г.), в т.ч. по кредитам на новостройки – 9,4% (-1,61 п.п. к 2017 г.), а также на покупку готового жилья на вторичном рынке – 9,71% (-1,91 п.п.)

Таблица 1  - Рейтинг банков России по объёму ипотечного кредитования в 1 полугодии 2018 года

Место   в

рэнкинге на

01.07.2018

Место   в

рэнкинге на

01.07.2017

Наименование банка

Объем выданных ипотечных жилищных кредитов, млн. руб.

1 пол. 2018

1 пол. 2017

1

1

Сбербанк

702 790

400 241

2

5

Банк ВТБ

244 933

178 649

3

4

Банк ГПБ

73786

24 253

4

3

Россельхозбанк

72 512

24 621

5

-

Райффайзенбанк

37 536

31 326

6

11

РОССИЙСКИЙ

КАПИТАЛ

36 723

13 117

7

6

Группа Societe Generale в

32 758

20 985

России***

8

7

Абсолют Банк

22 562

10 063

9

10

БАНК УРАЛСИБ

16 361

7 890

10

8

Банк «Санкт-Петербург»

11 647

9 917

Анализ ипотечного рынка России позволил определить банки, входящие в пятерку лидеров: Сбербанк, Банк ВТБ, Банк ГПБ, Россельхозбанк и Райффайзенбанк (табл.1)

Таблица 2  - Рейтинг регионов РФ по объёму ипотечного кредитования в 1 полугодии 2018 года

Мест о в рэнки нге на 01.07. 2018

Мест о в рэнки нге на 01.07. 2017

Субъект РФ

Объем выдачи ипотечных жилищных кредитов, млн рублей, на 01.07.2018

Объем выдачи ипотечных жилищных кредитов, млн рублей, на 01.07.2017

Темп прирос та (1 пол. 2018 / 1 пол. 2017),

Доля субъекта РФ в объеме выданны х ипотечн ых кредитов в 1 пол. 2018 г., %

Доля субъекта РФ в объеме выданны х ипотечн ых кредитов в 1 пол. 2017 г., %

1

1

г.

Москва

163 724

103 222

58,6

12,5

13,4

2

2

Московс кая область

107 751

61 174

76,1

8,2

7,9

3

3

г. Санкт-Петербу рг

85 555

52 080

64,3

6,5

6,7

4

4

Тюменс кая область

64 175

36 593

75,4

4,9

4,7

5

6

Свердло вская область

43 457

23 762

82,9

3,3

3,1

6

5

Республ ика Татарста н

41 202

24 586

67,6

3,1

3,2

7

7

Республ

39 934

21 661

84,4

3,0

2,8

ика Башкорт остан

8

8

Краснод арский край

33 739

20 031

68,4

2,6

2,6

9

9

Новосиб ирская область

29 861

17 916

66,7

2,3

2,3

10

10

Красноя рский край

27 752

16 652

66,7

2,1

2,2

В региональной структуре рынка ипотечного кредитования России закрепились 3 лидера: Москва заняла первое место по объему выданных ипотечных кредитов в 2018 году, Московская область - второе и третье – Санкт-Петербург.

Средняя сумма кредита на покупку жилья в новостройках составил 2,4 млн руб., что на 31% выше уровня начала 2017 г.

Средний размер кредита на вторичное жилье в 2018 году увеличился на 22% по сравнению с уровнем начала 2017 г. до 1,91 млн руб. (на 19% ниже среднего размера кредита на новостройки) (рис. 1)

Рост среднего размера кредита при условии стабильности цен на жилье означает увеличение площади приобретаемого жилья или улучшение его качественных характеристик.

Рисунок 1 – Средний размер ипотечного кредита, млн. руб.

Рынок ипотеки в России в 2018 году растет. По данным аналитических служб, в I квартале 2018 года было выдано 295,5 тысячи ипотечных кредитов. В 2017 году этот показатель составлял 175,3 тысячи — это говорит о том, что рынок вырос более чем на две трети. Общий объем ипотечных кредитов составил 573,1 млрд рублей — годовой рост по этому показателю составил 80%. Соответственно, средняя сумма ипотечных кредитов увеличилась с 1,8 млн до 1,94 млн рублей.

Большинство экспертов отмечают, что растущая популярность ипотеки связана с уменьшением ключевой ставки ЦБ — и, как следствие, с уменьшением процентной ставки по ипотеке. Общий объем выданных ипотечных кредитов за 2017 год составил 2,3 трлн рублей. Этому способствовало несколько факторов, в том числе активное снижение процентных ставок, рефинансирование существующих ипотечных кредитов с целью снижения ставки и получения более выгодных условий кредитования, а также внедрение процесса электронной регистрации ипотечных сделок и, в следствии этого, экономия клиента на расходах по сделке и ускорение процесса регистрации права.

Таким образом, в статье проведен обзор современного рынка ипотечного кредитования: проанализированы основные показатели и рассмотрены основные тенденции его развития. Текущая ситуация на рынке достаточно положительная, но также требует внимания и дальнейшего исследования. Каждый новый месяц приносит очередные сценарии развития ситуации, и в настоящее время они в значительной степени зависят от поведения игроков ипотечного рынка.

Список литературы Ипотечное кредитование в России

  • Власова, О.В. Основы формирования социально-экономической политики развития здравоохранения региона / О.В. Власова // Известия ЮгоЗападного государственного университета. Серия Экономика. Социология. Менеджмент. - 2013. - №2. - С. 136-143.
  • Российская Федерация: последние тенденции экономического развития: февраль 2018 // Доклад экспертов Всемирного банка под руководством Биргит Хансл URL: http://mineconomic.pnzreg.ru/files/economic_pnzreg_ru/docs/rer-30-rus.pdf.
  • Соловьева, Т.Н. К вопросу о приоритетах денежно-кредитной политики Банка России и их влиянии на развитие экономики / Т.Н. Соловьева, Н.А. Пожидаева, Д.А. Зюкин, В.В. Жилин // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. 2016.- № 12-1.- С. 149-152.
  • Электронный Журнал Русипотека URL: http://rusipoteka.ru/files/analytics/ahml/2018/monthly-r/rynok-ipoteki-iyul-avgust-2018.pdf
Статья научная