Ипотечное кредитование в России

Ипотека (Ипотечное кредитование) в России является важнейшим звеном финансового рынка. Самый распространенный вариант использования ипотеки в России - это покупка физическим лицом квартиры в кредит [6]. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру, а также в качестве залога могут выступать:

• -    недвижимость (квартира, дом, дача, земельный участок, гараж, офис и др.);

• -    транспортное средство (машина, прицеп, мотоцикл и др.);

• -    другое ликвидное имущество (компьютер, техника, электроника, акции, драгоценности и др.).

Основной плюс залогового кредитования - возможность оформить кредит на более выгодных условиях [1]. Как правило, сумма выше, проценты ниже, а процедура рассмотрения заявки упрощена по сравнению с беззалоговыми программами. Однако все зависит от конкретного банка, поэтому ниже рассмотрим несколько льготных кредитных продуктов, действующих на весь период 2023 года:

• 1.     Ипотека с господдержкой.

• 2.     Семейная ипотека.

• 3.     Сельская ипотека.

• 4.     Военная ипотека.

Строительные фирмы, банки и простые граждане, которые планировали в 2023 году оформить ипотечный кредит, с замиранием сердца ждали информацию о судьбе госпрограммы субсидирования ставок на новостройки. Всех волновал один вопрос - будет ли льготная ипотека существовать в 2023 году.

По условиям программы «Ипотека с господдержкой» действовала при покупке любой новостройки до конца 2022 года. То есть в 2023 году программа должна была прекратиться. Правительство долго обсуждало вопрос целесообразности продления этой программы и в конце 2022 года все же приняло решение.

Ипотека с господдержкой будет актуальной весь 2023 год, окончание программы намечено на 1 июля 2024. Так что, у россиян есть еще 1,5 года, чтобы воспользоваться выгодным предложением. Но условия по части ставки изменились, она увеличилась с 7% до 8%.

Максимальная сумма, которую можно взять в рамках льготной ипотеки, остается прежней:

• - 12 млн. руб. для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга

и Ленинградской области;

• -    6 млн. руб. для квартир в остальных регионах России.

Первоначальный взнос по льготной ипотеке составляет не менее 15% от стоимости жилья. Срок кредита - до 30 лет.

Заемщиком может быть гражданин РФ от 21 года на момент подачи заявки и до 75 лет на момент полного погашения займа.

Документами для подачи заявки на получени е ипотеки с господдержкой, могут быть:

• 1.    При подтверждении доходов и трудовой занятости:

• -    паспорт заемщика/созаемщика с отметкой о регистрации при наличии временной регистрации - документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания;

• -    документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика;

• -    СНИЛС.

• 2.    Без подтверждения доходов и трудовой занятости:

• -    паспорт заемщика с отметкой о регистрации;

• -    второй документ, подтверждающий личность на выбор (водительское удостоверение; удостоверение личности военнослужащего; удостоверение личности сотрудника федеральных органов власти; военный билет; загранпаспорт; страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования).

В перечень документов после одобрения заявки на ипотеку включаются документы по кредитуемому жилью и предоставляемому залогу, которые можно предоставить в течение 90 календарных дней с даты принятия решения банком о выдаче кредита, а так же документы, подтверждающие наличие первоначального взноса [3].

Вторая по популярности государственная программа субсидирования ставок по ипотечным кредитам - семейная ипотека. В 2022 году она не завершилась, наоборот, в середине года было принято решение продлить ее действие до середины 2024 года. Льготные условия доступны семьям с детьми, рожденными до 31 декабря 2023 года. Они могут подавать запросы в банки до 1 июля 2024 года [3].

Но в 2023 году условия семейной ипотеки стали другими. Ранее предложением могли воспользоваться семьи, в которых воспитывался ребенок, рожденный с 1 января 2018 года.

В 2023 году предложение стало актуально для семей (одиноких родителей), в которых воспитываются 2 и более ребенка, не достигших совершеннолетия, родителей усыновленного или удочеренного ребенка, который родился с 1 января 2018 года до 31 декабря 2023 года.

Что касается семей с детьми-инвалидами, то это может быть и один ребенок любого возраста.

Ставка по семейной ипотеке равна 6% годовых, но некоторые банки предлагают ставки ниже. Приобрести по данной программе можно только первичное жилье.

Обязательный первоначальный взнос составляет 15% от стоимости объекта недвижимости, разрешается так же использовать материнский капитал. На первого ребенка государство предоставляет 542,5 тыс. руб., а на второго и последующих - 693,1 тыс. руб.

Сумма кредитования определяется регионом:

• - 12 млн. руб. для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга

и Ленинградской области;

• -    6 млн. руб. для квартир в остальных регионах России.

Документами для подачи заявки на получени е ипотеки с господдержкой, могут быть:

Для получения семейной ипотеки, кроме заявки, в банк необходимо предоставить пакет документов, который включает:

• -    паспорт гражданина РФ с отметкой о регистрации;

• -    справка о временной регистрации (при отсутствии постоянной регистрации в регионе);

• -    СНИЛС;

• -    документы, подтверждающие наличие источника дохода (справка 2-НДФЛ, трудовая книжка);

• -    свидетельство о рождении или усыновлении (удочерении) ребенка;

• -    справка, подтверждающая факт установления инвалидности ребенка.

Сельская ипотека самая «призрачная» льготная программа ипотечного кредитования, которая вроде есть, а вроде ее и нет. Правительство РФ каждый год выделяет все большую сумму на субсидирование ставок в рамках Сельской ипотеки, но постоянно этих денег не хватает даже до середины годы - слишком большой спрос.

Сельская ипотека в 2023 году продолжит свое существование, граждане снова смогут заключать с банками договора под 3% и покупать недвижимость в небольших населенных пунктах с численностью населения до 30 000 человек.

Кредит можно взять на сумму до 3 млн. руб. во всех регионах кроме Дальнего Востока, Ленинградской области и Ямало-Ненецкого автономного округа - там до 5 млн. руб. Первоначальный взнос, при реализации программы, составит 10% от стоимости жилья.

В текущем году Минсельхоз России выделил более 19,6 млрд. руб. на обеспечение программы «Сельская ипотека». Это позволит улучшить жилищные условия более 9,5 тыс. семей и сохранить пониженную процентную ставку по ранее выданным кредитам.

Для подачи заявки на предоставление сельской ипотеки нужно подготовить следующий пакет документов:

• 1.    Анкета.

• 2.    Паспорт (заемщик/созаемщик).

• 3.    СНИЛС и ИНН (заемщик/созаемщик).

• 4.    Военный билет для мужчин до 28 лет.

• 5.    Копия трудовой книжки, заверенная в организации.

• 6.    Справка о доходах по форме 2-НДФЛ либо по форме Банка.

• 7.    При наличии совместительства: копия трудового договора по совместительству + справка о доходах по форме 2-НДФЛ, либо по форме Банка.

Военная ипотека - это система, позволяющая военнослужащим приобрести жилье (квартиру, дом) в собственность на льготных условиях. Воспользоваться правом могут служащие любых войск и званий [5].

Для того чтобы ипотечная программа могла функционировать, была создана накопительная ипотечная система (НИС). Ее суть в том, что в течение всего срока службы военного на его личный счет поступают накопления. Сумма поступлений не бывает одинаковой, она корректируется ежегодно с учетом инфляции и в настоящий момент составляет 349 614 руб. или 29 134 руб. в месяц.

Средства, поступающие на личные счета военных, находятся в распоряжении Росвоенипотеки. Организация может инвестировать их и приносить доход будущим получателям денег. Владелец счета не может повлиять на эти процессы. До момента выдачи средства не принадлежат ему. Чтобы стать участником НИС, офицер или служащий младшего командного состава должен прослужить 3 года. Использовать средства со счета НИС можно только через 3 года со дня его открытия. То есть каждый участник обязан отдать армии не менее 6 лет.

Средства можно получить при подаче заявления, которое предоставляется в срок до 3 месяцев. Получить деньги по программе можно 1 раз за весь срок несения службы.

Чтобы получить военную ипотеку, военнослужащий-участник НИС должен предоставить в банк определенный пакет документов:

• -    свидетельство участника НИС, позволяющее военнослужащему воспользоваться целевым жилищным займом (данный документ оформляется Росвоенипотекой);

• -    анкета-заявление военнослужащего на получение ипотечного кредита;

• -    согласие военнослужащего на обработку его персональных данных;

• -    паспорт военнослужащего;

• -    согласие супруги/супруга военнослужащего на приобретение недвижимости (этот документ выдает нотариус);

• -    брачный договор, если таковой имеется;

• -    свидетельство о браке;

• -    свидетельство о рождении детей, до 14 лет (паспорт детей, достигших 14летнего возраста).

Деньги, накопленные на счете, идут на погашение целевого жилищного займа. Они используются для оплаты начального взноса, а остальные средства предоставляет Росвоенипотека. Цели, на которые можно потратить деньги: покупка жилья под залог; внесение первоначального взноса по кредиту и дальнейшие выплаты; покупка жилья по ДДУ. Жилье, покупаемое в рамках программы, регистрируется как собственность военного, однако находится под залогом у банка и военного ведомства вплоть до конца срока выплат [5].

В 2023 году максимальная сумма военной ипотеки, которую погасит государство, составляет 3 874 500 руб. Сроки кредита - до 25 лет. Некоторые банки ограничивают максимальный возраст заёмщика и на момент полной выплаты кредита военный не должен быть старше 45 лет.

Минимальная ставка по военной ипотеке в различных банках различна, она колеблется от 8,86% до 11,9%.