Ипотечное страхование в России

Ипотека, как одна из форм решения квартирного вопроса, широко обсуждается обществом и средствами массовой информации. Мнения различных экспертов по тем или иным вопросам расходятся, но в одном они солидарны – ипотеке необходимо развитие.

Ипотека невозможна без ипотечного страхования. При ипотечном кредитовании страховая деятельность регламентируется специальным законодательством о залогах и ипотеке, а так же различными актами страхового права, в соответствии с которыми заемщик вынужден заключить договор страхования.13 Например, страхование имущества является обязательным в силу Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 06.12.2011) «Об ипотеке». Страхование жизни целесообразно с точки зрения защиты заемщика и его семьи.

Термин «ипотечное страхование» прочно закрепился за сегментом кредитных рисков и его не следует путать с иными видами страхования, сопровождающими ипотечный кредит (страхование имущества, титульное страхование, страхование от несчастного случая).

Ипотечное страхование – это неотъемлемый механизм, который имеет ряд преимуществ для всех участников данных экономических отношений. Ипотечное страхование позволяет, с одной стороны, стимулировать кредиторов выдавать доступные кредиты клиентам, а с другой — обеспечивать банки, заемщиков, страховщиков и рынок в целом необходимой страховой и перестраховочной защитой.

Таблица 1. Преимущества ипотечного страхования

Далее рассмотрим основные проблемы, которые препятствуют активному развитию ипотечного кредитования и страхования.

• ¹³    ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 06.12.2011) «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

По данным Аналитического Центра по ипотечному кредитованию, доля ипотеки в ВВП на 01.01.2015 составляла всего 5,0 %. В то время как Всемирный банк установил этот показатель на уровне 25% ВВП для стран среднего уровня развития. Необходимо предпринимать меры по увеличению данного показателя.

Рисунок 1. Задолженность по ипотечным кредитам в европейских странах в 2014г., % от ВВП14

Еще одной проблемой можно назвать рост просроченной задолженности в связи с затрудненным финансовым положением многих заемщиков. Далее представлена динамика роста доли задолженности по ипотечным кредитам в ВВП страны.

Рисунок 2. Доля задолженности по ипотечным жилищным кредитам к ВВП России,%15

С целью минимизации негативных социальных последствий, Правительством Российской Федерации разработана и реализуется программа помощи ипотечным заемщикам. Ипотечное кредитование и ипотечное страхование находятся в зоне приоритетных направлений государственной политики.16 Например, в 2010 году в результате реализации Программы ОАО «АИЖК» по развитию ипотечного страхования, сформированной по поручению Президента Российской Федерации от 27.07.2009 г. № Пр-1890. было создано Открытое акционерное общество «Страховая компания АИЖК».17

Основная цель создания — повышение доступности ипотечных кредитов для граждан и снижение рисков в системе ипотечного кредитования за счет формирования и развития нового для российского страхового рынка

• ¹⁴    Данные Аналитического Центра по ипотечному кредитованию

• ¹⁵    Русипотека. Ипотечное кредитование в цифрах. Статистика выдачи ипотечных кредитов, http://rusipoteka.ru/ipoteka_v_rossii/ipoteka_statitiska/

• ¹⁶    (Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в РФ до 2030г., утверждена распоряжением Правительства РФ 19 июля 2010г. №1201-р)

• ¹⁷    Поручение Президента Российской Федерации от 27.07.2009 г. № Пр-1890

сегмента ипотечного страхования.18

Такой страховой продукт, как страхование гражданской ответственности заемщика предоставил кредитным организациям возможность выдавать кредиты с низким первоначальным взносом клиентам, которые не имеют возможности оплатить более 20% стоимости имущества в качестве первоначального платежа. При этом для банков такие кредиты застрахованы от возможных убытков. Риск кредитора растет, а убытки — нет, так как часть кредитного риска передается страховщику. Реализация механизмов новых видов ипотечного страхования предусматривает снижение процентных ставок. Далее показана существующая тенденция, характеризующая долю домохозяйств, способных позволить себе ипотечный жилищный кредит после оказанной государственной поддержки.

60%

Рисунок 3. Расчеты института экономики города, основанные на данных Росстата. АИЖК, Банка России19

Таким образом, главная задача ипотечного страхования – это увеличение доступности ипотечного кредита. Доступность, в свою очередь, обеспечивается за счет снижения требований к присутствию средств у заемщика без увеличения кредитного риска самого банка. На сегодняшний день невозможно получить ипотечный кредит без оформления ипотечного страхования. Внедрением в общественные процессы ипотечного страхования в основном занимается государство. Участие государства в формировании страховых ипотечных агентств является общемировой практикой.