Ипотечное жилищное кредитование в РФ

Обеспеченность жильем является одной из самых насущных социальноэкономических проблем нашего общества, а жилищная ипотека - одним из основных способов финансирования приобретения жилья. Формирование системы ИЖК является одним из приоритетных направлений государственной жилищной политики и наиболее распространенным банковским продуктом1. Это вполне объяснимо, поскольку жилищная проблема была и остается самой острой проблемой современного российского общества. Из-за недостатка необходимых сбережений и отсутствия возможности накопления денежных средств большинство граждан не могут позволить себе улучшение своих жилищных условий и это влияет на все сферы жизни российских граждан. Так, по причине низкого уровня доходов только 1% населения могут приобрести жилье за свой счет и около 0,3% имеют возможность получить его за счет средств бюджета2.

Ипотечный кредит - это денежные средства, предоставленные физическому лицу кредитным учреждением на основе кредитного договора или иным юридическим лицом на основе договора займа для приобретения в собственность жилого помещения под его залог и (или) под залог иного жилого помещения. При этом, приобретая жилое имущество с использованием ипотечного займа, заемщик сразу приобретает статус собственника этой недвижимости, а оплата по данному займу производится на протяжении нескольких лет.

Ипотечное кредитование занимает в банковском портфеле услуг значительную долю, отличаясь более продолжительными сроками предоставления займа и меньшим процентом за использование.

Коммерческие банки непосредственно оказывают огромное влияние на динамику развития рынка ипотеки в целом, так как отражают сложившуюся ситуацию в этой области. Для банков ипотека является довольно привлекательным способом размещения средств. Кроме того, ипотечные кредиты включены в группу резервирования и почти не «замораживают» собственные средства3.

В процессе предоставления данного вида услуг населению, необходимо отметить проблемы двух основных направлений - внутренние и внешние (Таблица 1)4.

Таблица 1 - Проблемы при предоставлении ипотеки жилищного строительства.

Сравнивая показатели ставки по ипотечным кредитам со странами запада за последние несколько лет, которая составляет 13-14 % в среднем в

России (Рисунок 1), можно сказать, что она несоизмеримо больше, чем в других странах.

Рисунок 1- Средневзвешенные процентные ставки по ипотеке в РФ 2015-2017 гг. (по кварталам)5.

Если брать максимальные ипотечные ставки, то например, в Великобритании процентная ставка на приобретаемое жильё равняется 6,5% годовых, во Франции эта величина составляет 5%, самое выгодное положение в Швейцарии 2,8%. При этом сроки ипотечного кредитования, сравнимы с российскими условиями6.

Ипотечное жилищное кредитование является важным сегментом рынка банковских кредитных услуг, однако, сегодня отмечаются тенденции к его сужению (Рисунок 2).

■ Коли1! . Lllk> №Д НМ* ИЖК, Ц|1    ВОбьСМ 0Ь-<ДЛШ<ЫХ ЛЖК, МЛН иуб

Рисунок 2- Динамика количества и объема выданных ИЖК7 .

Отмечается заметное снижение как количества, так и объема выдачи ИЖК на 1.01.2016 г. по сравнению с 2015 г.

Основным фактором успешного развития ипотечного жилищного кредитования является активное участие всех уровней государственной власти и местного самоуправления. Органами общей компетенции в системе ипотечного жилищного кредитования являются Президент РФ и Правительство РФ. Президент РФ определяет общую политику развития системы ипотечного кредитования. Правительство РФ разрабатывает государственные программы по обеспечению граждан доступным жильем8. На сегодняшний день особую роль среди нормативных актов занимают Постановление Правительства РФ от 15.04.2014 г. № 323 «Об утверждении государственной программы РФ (2015-2025 гг.) «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан РФ»», Распоряжение Правительства РФ от 19.07.2010 № 1201-р «Об утверждении Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в РФ до 2030 г.»9.

Для дальнейшего развития ипотечного рынка в сложных современных условиях необходимо четко определить принципы регулирования ипотечного кредитования. В свою очередь, это требует усовершенствования законодательной базы, а также повышение финансовой грамотности населения. Жилищная ипотека должна ориентироваться именно на те категории граждан, которые нуждаются даже в небольшом ипотечном кредите, это позволит при ограниченных ресурсах обеспечить кредитами максимально возможное число заемщиков.

Формирование системы ипотечного кредитования – одна из наиболее важных экономических и социальных задач в современной России, поскольку затрагивает такие острейшие проблемы, как обеспечение жильем, распределение доходов населения, кардинальное ускорение жилищного строительства и связанных с ним отраслей производства10.