Ипотечное жилищное кредитование в России

Приобретение собственного жилья – первоочередная потребность для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности, нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах общества.

Ипотечное кредитование на сегодняшний день является единственным эффективным рыночным инструментом решения данной жилищной проблемы.

Ипотечный кредит-это кредит под залог недвижимости. Чаще всего в залог передается квартира или жилой дом, чуть реже - земельный участок. Предметом залога по ипотеке может быть и коммерческая недвижимость, однако в России ипотека коммерческой недвижимости пока еще сильно не распространена. При этом надо иметь в виду, что существует два наиболее распространенных варианта ипотечного кредита. В первом случае ипотечный кредит предоставляется под залог приобретаемой в будущем недвижимости. Во втором случае предоставляется нецелевой кредит (деньги можно потратить на все, что угодно) под залог существующей в собственности у заемщика недвижимости.

Сроки у ипотечных кредитов длительные, от 1 до 25 лет, годовая процентная ставка - 9%-14% (зависит от многих факторов: валюта, в которой берется кредит (рубли или доллары), величина первого взноса, форма подтверждения доходов и др.).

Существует много различных способов решения жилищных вопросов. Необходимую для покупки жилья сумму можно накопить, можно занять деньги у друзей, знакомых, можно снимать жилье.

Рассмотрим все вышеуказанные способы и постараемся разобраться. Накопить необходимую сумму самостоятельно - вроде бы наиболее дешевый и оптимальный способ. Однако цены на жилье растут намного более опережающими темпами, чем зарплата. Экономию на выплатах процентов банку полностью сводит на нет, никак не прекращающийся рост стоимости недвижимости. Частенько приходится наблюдать и такую ситуацию: несмотря ни на что, ужавшись в три пояса, человек все-таки накопил необходимую сумму для покупки жилья. Он, радостный, идет к риэлтору подавать заявку на поиск жилья, или начинает заниматься поиском самостоятельно - и вдруг узнает, что цены, оказывается, выше, чем он думал, на 20-30%. Начинает копить дальше, но, накопив необходимую сумму - все повторяется. Так может продолжаться до бесконечности. К тому же нужно учитывать, что накопить большую сумму - дело непростое, придется во многом себе отказывать. Можете вы представить ситуацию: идут годы, ваша зарплата растет, а вам приходится также во всем себе отказывать, как и во времена начала вашей карьеры (когда зарплата была не столь велика)? При этом вы полны сил, молоды, а жизнь проходит как бы мимо вас.

Наем (аренда) жилья - распространенный способ решения жилищной проблемы. Но в этом случае деньги, которые вы будете платить собственнику квартиры, фактически улетают в "воздух", в отличие от погашения ипотечного кредита, где деньги идут в счет оплаты вашей собственной квартиры. К тому же уверенности в завтрашнем дне вам точно не прибавится. Особенно если у вас есть дети и они уже ходят в школу (если взрослые после переезда с квартиры на квартиру не меняют свое место работы, то дети вынуждены менять школу, а это самый что ни на есть стресс для ребенка).

Лучшим решением жилищной проблемы на сегодня является ипотека. Во-первых, комфортно. Живете в новой квартире уже сегодня, а платите завтра. Во-вторых, вы сразу приобретаете право собственности на жилье, это придает уверенности в завтрашнем дне, вы твердо стоите на ногах. В-третьих, ипотека безопасна, потому что вы никому денег вперед не даете, рискует денежными средствами в первую очередь Банк, а не вы. В-четвертых, ипотека экономически выгодна, потому удорожание недвижимости происходит больше из-за роста цен на недвижимость, чем из-за процентных выплат Банку.

В России на ипотечном рынке активно работают не более ста банков, преимущественно московских. Ставка, установленная ЦБ РФ по ипотеке на сегодня составляет - 7,0% годовых. В ТОП-5 ипотечных банков России согласно рейтингу "Русипотеки" уже на протяжении нескольких лет входят Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, ДельтаКредит, Росбанк.

Например, согласно данным ЦБ по рынку ипотеки в 2013 году, за прошлый год банки выдали физическим лицам 580,805 тысячи кредитов на общую сумму 713 миллиардов рублей. Объем выдачи ипотечных кредитов в минувшем году стал рекордным, превысив не только прогноз Агентства ипотечного жилищного кредитования (580-640 млрд. рублей), но и максимальный результат 2008 года (655,8 млрд. рублей).

Ипотечные прогнозы, на увеличение объемов выдачи кредитов по ипотеке к 2014 году в России, более чем оправдались. К началу года, объемы выданных заемщикам ипотечных кредитов составили 102,7 миллиарда рублей. Эти цифры на целых 17% превышают показатели, которые были зафиксированы в июле 2012 года (около 88 млрд. рублей). Финансовые эксперты предварительно подсчитали, что по итогам 2013 года рост объемов российской ипотеки опережает прошлогодние показатели почти на 24%. В денежном эквиваленте эта сумма составляет около 530 млрд. рублей.

Поскольку жилищная проблема среди россиян остаётся одной из самых острых, то рассмотрим условия предоставляемой нам ипотеки в Сбербанке России, которая по итогам рейтинга занимает первое место.

По сравнению с прошлым годом в ипотечных программах Сбербанка увеличились процентные ставки и уменьшились сроки рассмотрения заявки.